Un Roth IRA può potenziare i tuoi risparmi sulla pensione. Ecco come aprirne uno

Gli IRA Roth sono diventati uno strumento di risparmio previdenziale popolare grazie alla loro flessibilità e ai vantaggi fiscali. Gli investitori li adorano perché ti aiutano a proteggerti dalle tasse..

Circa un terzo degli investitori IRA utilizza un Roth, secondo i dati dell'Investment Company Institute, un'associazione globale che regola i fondi. Investire presto e spesso è il segreto per una pensione agiata.

Quindi cos'è esattamente un Roth IRA? Lo tratteremo in questo articolo, insieme ai requisiti per utilizzare un Roth IRA, come si differenzia da altri conti pensionistici e se è la scelta giusta per te.

Cos'è un Roth IRA?

Un Roth IRA è un conto pensionistico individuale che offre vantaggi fiscali. Ci metti soldi, li investi e li ritiri quando vai in pensione.

Capire gli IRA Roth

Il denaro versato a un Roth IRA è sempre al netto delle tasse, il che significa che i soldi che ricevi dopo aver pagato tutte le tasse vanno in un Roth. Questo è diverso da un 401(k), in cui metti denaro al lordo delle tasse sul conto.

Suggerimento da professionista

La chiave per decidere se un Roth IRA è giusto per te è determinare se ti aspetti che la tua aliquota fiscale sia più alta o più bassa durante il pensionamento. Gli IRA Roth sono particolarmente efficaci per le persone che si aspettano che la loro aliquota fiscale aumenti durante il pensionamento poiché consente loro di pagare le tasse ora e di godere di risparmi fiscali in seguito.

Una volta che contribuisci con denaro alla tua Roth IRA, investi il ​​denaro e cresce esentasse nel tuo account. Quindi, quando raggiungi un 59 ½, puoi prendere le distribuzioni dalla tua Roth IRA senza pagare le tasse sui tuoi contributi o guadagni.

Gli IRA Roth sono diversi dai conti pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro e molte persone spesso li usano per integrare un piano 401 (k) esistente. Avendo entrambi i conti, gli investitori traggono vantaggio da entrambi i vantaggi fiscali.

Cosa puoi contribuire a un Roth IRA?

L'IRS stabilisce limiti all'importo che gli investitori possono contribuire ai loro Roth IRA ogni anno. Nel 2022, l'importo massimo che puoi contribuire a un Roth IRA è di $ 6.000 o il tuo reddito imponibile per l'anno e nel 2023 puoi depositare $ 6.500, a seconda di quale sia il più basso. Ad esempio, se quest'anno hai guadagnato solo $ 5.000, i tuoi contributi sarebbero limitati a $ 5.000 anziché al normale limite di $ 6.000.

L'IRS consente anche un contributo di recupero per le persone di età pari o superiore a 50 anni. Nel 2022, gli investitori di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con ulteriori $ 1.000 all'anno, portando il loro contributo massimo a $ 7.000.

Chi è idoneo per un Roth IRA?

Un Roth IRA può essere un potente strumento finanziario per aiutarti a prepararti per la pensione in modo fiscalmente vantaggioso. Ma a causa dei limiti di reddito in vigore, questo strumento non è disponibile per tutti.

Per contribuire fino al massimo consentito in un'IRA, il tuo reddito lordo rettificato modificato (MAGI) deve essere inferiore a $ 144.000 per l'anno fiscale 2022 e $ 214.000 se sei sposato o presenta una dichiarazione congiunta. C'è un modo completamente legittimo per aggirare questi limiti di reddito chiamato backdoor Roth IRA, che comporta la conversione di un IRA tradizionale in un Roth IRA.

Molti lavoratori alla fine potrebbero vedere il loro reddito aumentare al punto da non poter contribuire più avanti nella loro carriera. Per questo motivo, gli IRA Roth sono un'ottima opzione per le persone all'inizio del loro viaggio di investimento.

"Vediamo molti dipendenti all'inizio della carriera che optano per il Roth perché sperano che il loro stipendio cresca", ha affermato Lazetta Rainey Braxton, un pianificatore finanziario certificato e co-fondatore della società di pianificazione finanziaria 2050 Wealth Partners. "E questo è il momento migliore in cui hanno appena iniziato e stanno andando avanti e pagando le tasse mentre sono in una fascia fiscale più bassa perché il loro stipendio è più basso."

Il coniuge Roth IRA

L'IRS richiede che qualcuno abbia un reddito imponibile per contribuire a un Roth IRA quell'anno, il che potrebbe mettere in serio svantaggio i coniugi non lavoratori come i genitori casalinghi. Fortunatamente, l'IRS ha in atto un processo per consentire a queste persone di prepararsi ancora per la pensione.

Un'IRA coniugale consente a chiunque di contribuire a un'IRA in base al reddito imponibile del coniuge, anche se non aveva alcun reddito imponibile proprio. Ad esempio, se un coniuge lavorava fuori casa mentre l'altro rimaneva a casa per prendersi cura dei figli, entrambi i coniugi potrebbero contribuire fino a un massimo di $ 6.000 (o $ 7.000 per chi ha più di 50 anni) in un dato anno nel 2022.

Sebbene entrambi i coniugi possano contribuire fino all'importo massimo ogni anno, i loro contributi combinati non possono superare il reddito imponibile totale del nucleo familiare.

Apertura di un Roth IRA

L'apertura di un Roth IRA può essere eseguita in pochi minuti. Sebbene questi conti abbiano alcune caratteristiche uniche, aprirne uno è simile all'apertura di qualsiasi altro tipo di conto di intermediazione.

Passaggio 1:assicurati di essere idoneo

Prima di aprire un Roth IRA, assicurati che il tuo reddito rientri nei limiti stabiliti dall'IRS. Anche se tecnicamente potresti ancora essere in grado di aprire un conto se il tuo reddito è troppo alto, non ti sarà permesso di contribuire.

Passaggio 2:scegli quale broker utilizzare

Ci sono molti broker tra cui scegliere quando apri il tuo Roth IRA. Alcuni dei migliori broker online includono Vanguard, Fidelity e Charles Schwab.

Quando scegli un broker, prendi in considerazione fattori come le commissioni che l'azienda addebita per aprire o mantenere il tuo conto, quali tipi di investimenti sono disponibili e quale assistenza clienti offre l'azienda.

Fase 3:completa l'applicazione

Dopo aver scelto un broker, ci sarà un breve modulo online che dovrai completare. Dovrai condividere informazioni come nome e informazioni di contatto, numero di previdenza sociale, numero di identificazione e datore di lavoro.

Fase 4:finanzia il tuo conto

Il prossimo passo per aprire il tuo Roth IRA è finanziare il tuo account. Puoi effettuare un contributo forfettario sul tuo conto o impostare un contributo automatico collegando il tuo conto IRA al tuo conto bancario.

Per ogni anno fiscale, hai tempo fino al giorno fiscale dell'anno successivo per versare i tuoi contributi Roth IRA. Ad esempio, puoi contribuire alla tua Roth IRA per l'anno fiscale 2022 fino al giorno delle tasse 2023.

Passaggio 5:scegli i tuoi investimenti

La Roth IRA è un veicolo di investimento, ma non è un investimento in sé e per sé. Dopo aver aperto il tuo conto e depositato denaro, dovrai anche scegliere a quali investimenti vuoi indirizzare i tuoi soldi.

La maggior parte dei broker ti offrirà un'ampia varietà di investimenti tra cui scegliere. Gli investimenti in pool come fondi comuni di investimento, fondi indicizzati e fondi negoziati in borsa (ETF) sono scelte popolari perché rendono facile investire in molti titoli contemporaneamente. Aiuta anche a distribuire i tuoi investimenti tra molti titoli, piuttosto che uno solo. Allo stesso modo, un fondo con data target è un fondo di portafoglio diversificato che adegua le proprie partecipazioni man mano che ti avvicini al pensionamento.

E gli investitori che vogliono essere completamente a portata di mano con i loro investimenti possono scegliere un robo-advisor. Alcuni dei principali broker offrono servizi di robo-advisory come una delle loro offerte, mentre altre società operano specificamente come robo-advisor.

Prelievi:distribuzioni qualificate

Un Roth IRA è uno strumento progettato per aiutarti a risparmiare per la pensione. Per questo motivo, ci sono restrizioni su quando puoi accettare distribuzioni qualificate (che significa prelievi esentasse e senza penalità).

In generale, puoi ricevere distribuzioni qualificate dalla tua Roth IRA solo dopo aver avuto l'account per almeno cinque anni e aver raggiunto l'età di 59 anni e mezzo. Detto questo, ci sono molte eccezioni a questa regola. Ad esempio, puoi accettare distribuzioni qualificate se sei disabilitato. E quando muori, una distribuzione può essere fatta al tuo beneficiario o al tuo patrimonio.

Altre situazioni in cui puoi prelevare denaro dalla tua Roth IRA dopo cinque anni senza pagare tasse o sanzioni includono:

• Per acquistare, costruire o ricostruire la tua prima casa
• Per pagare le spese mediche non rimborsate che superano il 7,5% del tuo reddito lordo rettificato
• Pagare i premi dell'assicurazione medica mentre sei disoccupato
• Per pagare le spese di istruzione superiore qualificate

Infine, gli IRA Roth sono unici perché hai già pagato le tasse sui tuoi contributi. Di conseguenza, l'IRA ti consente di ritirare i tuoi contributi, ma non i tuoi guadagni, in qualsiasi momento. Per questi motivi, alcuni pianificatori finanziari affermano che i Roth IRA sono ottimi conti di risparmio di emergenza di backup.

Naturalmente, solo perché l'IRS ti consente di ritirare i tuoi contributi non significa necessariamente che sia una buona idea. I soldi che metti sul conto hanno lo scopo di prepararti alla pensione. Quando ritiri i tuoi contributi, quei soldi non crescono più e non si accumulano. Quindi, per ogni dollaro che prelevi, stai riducendo l'importo che avrai a disposizione durante il pensionamento di molte volte di più. Il nome del gioco nell'investire è a lungo termine:mantieni i tuoi soldi il più a lungo possibile in modo che l'interesse composto possa fare la sua magia.

Distribuzioni minime richieste

Alcuni conti pensionistici richiedono che tu inizi a ricevere le distribuzioni minime richieste dal tuo account a partire dall'età di 72 anni. Questa regola non si applica agli IRA Roth, il che significa che non è necessario prelevare denaro. Per questo motivo, un Roth IRA può essere utilizzato per pagare i tuoi ultimi anni di pensionamento o come un modo per trasferire denaro alla generazione successiva.

Prelievi:distribuzioni non qualificate

L'IRA Roth offre una sorprendente flessibilità quando si tratta di prelievi. Come discusso in precedenza, sono in atto diverse eccezioni che ti consentono di accettare le distribuzioni prima di raggiungere 59½, a condizione che tu stia ritirando solo i tuoi contributi o utilizzando i tuoi prelievi per determinati scopi.

Detto questo, se il tuo prelievo non soddisfa i requisiti IRS per una distribuzione qualificata, sarà considerato non qualificato. In tal caso, la parte della tua distribuzione che rappresenta i guadagni potrebbe essere soggetta a tasse, oltre a una penale aggiuntiva del 10%.

Roth IRA vs IRA tradizionale

L'IRA Roth è diventato uno dei veicoli di investimento più popolari per i risparmi pensionistici grazie alla sua flessibilità. Un altro strumento disponibile è il tradizionale IRA. Come un Roth IRA, un IRA tradizionale è un account individuale piuttosto che uno sponsorizzato dal datore di lavoro.

Quando contribuisci a un'IRA tradizionale, puoi detrarre i tuoi contributi, il che riduce il tuo reddito imponibile nell'anno in cui effettui il contributo. Il denaro sul conto cresce in differita fiscale e pagherai le imposte sul reddito sulle distribuzioni che prendi durante il pensionamento.

"In definitiva, la questione dell'apertura di un'IRA Roth è incentrata su una domanda fondamentale:penso che la mia aliquota dell'imposta sul reddito in pensione sarà inferiore o superiore a quella attuale?" afferma Eric Thompson, pianificatore finanziario certificato e consulente patrimoniale presso Round Table Wealth Management.

In generale, un Roth IRA è più adatto se ti aspetti che la tua aliquota fiscale sia più alta durante il pensionamento poiché è allora che ti consente di godere dei risparmi fiscali. Un'IRA tradizionale potrebbe essere la scelta giusta se prevedi che la tua aliquota fiscale sui pensionati sia inferiore.

Gli IRA Roth sono assicurati?

Una delle maggiori preoccupazioni che molte persone hanno nell'investire i propri soldi in un conto di investimento è se sarà sicuro. Il fatto è che ogni volta che investi, ti assumi il rischio di perdere denaro se i tuoi investimenti si comportano male.

Sono ancora in atto alcune protezioni per proteggerti da determinate perdite.

In primo luogo, l'assicurazione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) protegge il denaro negli IRA Roth e in altri IRA presso le banche assicurate dalla FDIC. Il tuo denaro è protetto fino a $ 250.000 per depositante per tipo di conto.

Se la tua IRA è ospitata in una società di intermediazione anziché in una banca, il tuo denaro è protetto dalla Securities Investor Protection Corporation, che assicura fino a $ 500.000 di contanti e titoli.

È importante notare che FDIC e SIPC sono progettati per proteggere i titolari di conti da perdite finanziarie se un istituto finanziario fallisce e non può restituire i soldi dei suoi clienti. Queste agenzie non proteggono gli investitori dalle perdite quando i loro investimenti sottoperformano.