Regole di prelievo Roth IRA - Come e quando è possibile accedere ai propri fondi

Il Roth IRA è un'ottima opzione di investimento che offre crescita esentasse e diversificazione fiscale ed è una parte importante della pianificazione pensionistica di molte persone.

Purtroppo, le cose non vanno sempre come previsto e potrebbe essere necessario effettuare un prelievo dal tuo Roth IRA prima di raggiungere l'età pensionabile.

per fortuna, il Roth IRA è anche una delle opzioni di conto pensione più flessibili perché puoi effettuare prelievi esenti da tasse e sanzioni del tuo Contributi Roth IRA in ogni momento . Tuttavia, è importante capire come funzionano le regole di prelievo di Roth IRA.

Altrimenti, potresti assoggettarti ad un 10% penale per recesso anticipato . È anche un'ottima idea su cui prendere spunto dove aprire un Roth IRA , e non solo andare con la tua prima scelta, devi conoscere tutte le tue opzioni.

Sommario

Regole di prelievo Roth IRA

Generalmente, puoi effettuare in qualsiasi momento prelievi esenti da imposte e sanzioni del capitale (contributi). Tuttavia, i guadagni dal tuo principale non possono normalmente essere prelevati sotto i 59 anni e mezzo senza pagare la penale del 10% di recesso anticipato. I guadagni possono essere generalmente prelevati senza penali dopo età 59½, a patto di rispettare la regola dei 5 anni.

Ci sono eccezioni a queste regole. Continua a leggere per saperne di più sulle distribuzioni qualificate e non qualificate, e come sempre, consulta un professionista finanziario in caso di domande prima di si effettuano prelievi o distribuzioni.

Roth IRA regola di 5 anni. I prelievi dal tuo Roth IRA saranno classificati come distribuzioni qualificate solo se sono trascorsi almeno 5 anni da quando hai aperto per la prima volta e hai contribuito al tuo Roth IRA, indipendentemente dalla tua età quando l'hai aperto. Come esempio, normalmente puoi effettuare prelievi senza penali all'età di 59 anni e mezzo, ma se hai dato il tuo primo contributo a 58 anni, dovresti aspettare fino all'età di 63 anni per prelevare qualsiasi guadagno realizzato su quella parte dei tuoi contributi.

Distribuzioni Roth IRA qualificate e non qualificate

È importante comprendere la differenza tra distribuzioni qualificate e non qualificate prima di effettuare prelievi o ricevere distribuzioni dal tuo Roth IRA.

A condizione che soddisfi la regola dei 5 anni, una distribuzione qualificata dal tuo Roth IRA sarà esente da tasse e sanzioni, il che è importante perché uno di questi può erodere seriamente qualsiasi guadagno che i tuoi investimenti potrebbero aver guadagnato. Una distribuzione non qualificata può comportare sia imposte che sanzioni per ritiro anticipato, decimando il valore degli investimenti nella tua Roth IRA.

Distribuzioni qualificate. Le distribuzioni qualificate sono prelievi esenti da imposte e sanzioni. Nella maggior parte dei casi, i prelievi effettuati dopo i 59 anni e mezzo saranno distribuzioni qualificate, a condizione che soddisfino la regola dei 5 anni per i guadagni sugli investimenti. Secondo la pubblicazione IRS 590:

Distribuzioni non qualificate. Le distribuzioni non qualificate sono prelievi che non soddisfano i requisiti di una distribuzione qualificata e possono essere soggetti a tasse o sanzioni per ritiro anticipato. In molti casi, le distribuzioni non qualificate saranno tassate come reddito ordinario e saranno soggette alla penale di recesso anticipato del 10%.

Eccezioni alla penale per recesso anticipato (nota anche come penale del 10%)

Ci sono alcune eccezioni che ti consentono di effettuare prelievi dal tuo Roth IRA che sono soggetti alle normali imposte sul reddito ma non sono soggetti alla penale del 10% di prelievo anticipato. Alcuni di questi includono:

• Le distribuzioni fanno parte di una serie di pagamenti sostanzialmente uguali (minimo cinque anni o fino a quando il proprietario dell'IRA Roth raggiunge l'età di 59 anni e mezzo, quello che è più lungo).
• Hai spese mediche non rimborsate che superano il 7,5% del tuo reddito lordo rettificato (AGI).
• Stai pagando i premi dell'assicurazione medica dopo aver perso il lavoro.
• Le distribuzioni non superano le spese per l'istruzione superiore qualificata (per te o per i membri della famiglia idonei).
• La distribuzione è dovuta a un prelievo IRS del piano qualificato.
• La distribuzione è una distribuzione riservista qualificata.
• La distribuzione è una distribuzione di assistenza qualificata per il ripristino di emergenza.
• La distribuzione è una distribuzione qualificata di assistenza al recupero.

Ordine delle distribuzioni dell'IRA Roth

L'IRS rende più facile per i contribuenti effettuare prelievi senza penali dai propri conti in base al modo in cui assegnano l'ordine dei prelievi dell'IRA. Ancora, facendo riferimento alla pubblicazione IRS 590, Le distribuzioni di Roth IRA si verificano nel seguente ordine:

1. Contributi regolari.
2. Contributi di conversione e rollover, su base first-in-first-out.
3. Guadagno sui contributi.

Come potete vedere, i contributi regolari sono i primi ad essere prelevati, e possono essere ritirati in qualsiasi momento senza tasse o sanzioni. La parte imponibile dei tuoi prelievi è trattenuta fino alla fine, rendendo più facile per te effettuare un prelievo senza penali.

Roth IRA Prelievi per acquisto prima casa o spese universitarie

Gli IRA Roth hanno una funzione che consente ai titolari di conti di effettuare distribuzioni qualificate per l'acquisto della prima casa o per spese universitarie qualificate.

Ritiro acquisto prima casa da Roth IRA. I primi prelievi di Roth IRA per l'acquisto di una prima casa sono consentiti fino a $ 10, 000 massimo a vita per account. Si possono effettuare prelievi per l'acquisto della prima casa, oppure il beneficio può essere utilizzato per i tuoi figli o nipoti. Tuttavia, i $ 10, 000 il limite è sempre in vigore, indipendentemente da chi viene utilizzato il denaro.

Utilizzo di un Roth IRA per le spese del college. È possibile evitare sanzioni per il ritiro anticipato associate alle prime distribuzioni di Roth IRA se si utilizzano i fondi per le spese di istruzione superiore qualificate per se stessi, il tuo coniuge, i vostri bambini, o i loro discendenti.

Pro e contro dei primi prelievi di Roth IRA

La possibilità di effettuare prelievi esenti da imposte e sanzioni da Roth IRA è un livello di flessibilità che non si trova nella maggior parte degli altri conti pensionistici. Ma solo perché puoi farlo non significa che dovresti.

Anche se potresti non pagare tasse o sanzioni per prelevare alcuni dei tuoi fondi, farlo potrebbe danneggiare la tua pianificazione del pensionamento a lungo termine.

Gli IRA Roth offrono una grande strategia di diversificazione fiscale e prelievi anticipati, qualificato o meno, ostacola la tua pianificazione della pensione e limita la quantità di denaro che avrai in pensione.

L'interesse composto è una delle forze più potenti dell'universo, ma fare prelievi limita la quantità di denaro che hai lavorando per te e riduce la quantità di tempo che i tuoi soldi devono accumulare, riducendo efficacemente il tuo potenziale gruzzolo di pensionamento. Consiglio di esaminare tutte le opzioni prima di effettuare prelievi anticipati dal tuo Roth IRA.

I posti migliori per aprire un Roth IRA

Il Roth IRA è un'ottima opzione di investimento per molte ragioni. Al momento di decidere su un Roth IRA, il prossimo passo è decidere dove per aprire un Roth IRA. Ecco alcune opzioni con ottimi vantaggi da tenere a mente:

Investire alleato: Ally Invest è un'ottima opzione per coloro che desiderano aprire un conto Roth IRA. Senza costi di apertura del conto, Nessuna tassa annuale, e nessun minimo di conto, non ci sono barriere all'ingresso. Inoltre, Ally Invest non addebita commissioni per le negoziazioni di azioni ed ETF, rendendo questo uno dei metodi più convenienti per investire in un'IRA.

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