Quanti conti pensione puoi avere?

Quanti conti pensione puoi avere? All'inizio di questa settimana un lettore mi ha fatto la stessa domanda, e ho promesso una risposta.

La domanda specifica riguardava il possesso di IRA sia tradizionali che Roth, e se avere o meno un piano 401 (k) sponsorizzato dal datore di lavoro potrebbe influire sulla sua idoneità per tali account. La risposta è si, puoi avere entrambi i tipi di IRA, e no, il tuo piano 401 (k) non influisce sulla tua idoneità a contribuire a un'IRA. Ecco alcune risposte più dettagliate:

Puoi avere sia un Roth che un IRA tradizionale?

Sì. Puoi possedere sia un Roth che un IRA tradizionale, e puoi contribuire a entrambi nello stesso anno fiscale. La cosa importante da ricordare è che non puoi contribuire più del limite massimo di contributo su tutti i conti IRA in un dato anno fiscale. (Ulteriori informazioni sul confronto tra Roth e IRA tradizionali).

A seconda del tuo livello di reddito, il limite massimo di contributo dell'IRA è di $ 6, 000 ($ 7, 000 se hai più di 50 anni).

Per esempio, se hai meno di 50 anni, puoi contribuire con $ 3, 000 a un IRA tradizionale e $ 3, 000 a un Roth IRA, o qualsiasi combinazione simile che non superi $ 6, 000.

Ci possono anche essere commissioni elevate da pagare per il prelievo dal tuo Roth IRA troppo presto, scopri di più sulle regole di prelievo di Roth IRA qui.

Puoi avere più di un IRA?

Sì, puoi aprire più conti IRA e possono essere detenuti con più società. Ancora, ricorda di non contribuire più del limite di contribuzione su tutti i conti IRA in un determinato anno fiscale.

Puoi anche avere un account IRA con più investimenti all'interno dell'account. Ciò rende più semplice diversificare i tuoi averi previdenziali e mantenere un controllo più semplice sull'amministrazione del tuo account. Ecco alcuni suggerimenti per massimizzare i contributi dell'IRA ogni anno.

Puoi avere più di un account 401(k)?

Sì. Un piano 401 (k) è un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Quando lasci il tuo lavoro, devi prendere decisioni riguardo al tuo vecchio piano 401(k). Dovrai decidere se lasciare le risorse sul posto (se consentito dalle regole del tuo piano precedente), trasferire i beni in un'IRA, inserire le risorse in un nuovo piano 401 (k), ritirare i beni in un'unica soluzione, o trasferire i beni in una rendita qualificata.

Per informazioni più dettagliate, leggi le tue opzioni per il tuo 401 (k) quando lasci il tuo lavoro. Proprio come con l'IRA, non puoi superare il contributo massimo per i tuoi account sponsorizzati dal datore di lavoro su tutti gli account. Ciò significa che devi stare attento a non superare i limiti contributivi massimi di 401k se cambi lavoro entro un anno solare. Assicurati di prendere in considerazione i contributi precedenti quando fissi il tuo contributo differito presso il nuovo datore di lavoro.

E gli altri piani pensionistici?

Ci sono molti altri piani pensionistici là fuori, inclusi SEP-IRA, IRA SEMPLICI, solo 401 (k) piani, rendite, e altro ancora. Come regola generale, puoi avere più account anche per questi.

Tieni presente che potrebbe esserci idoneità, contributo, e requisiti di reddito associati a questi tipi di conti, quindi dovresti fare qualche ricerca in più prima di aprire nuovi account. Ecco un piccolo aiuto per iniziare:confrontare i piani 401 (k) e gli IRA.

Cosa succede quando ho un piano sponsorizzato dal datore di lavoro e un'IRA?

Quando si investe in conti pensionistici sia sponsorizzati dal datore di lavoro che individuali, il sistema fiscale li tratta come due diversi secchi di denaro. Quindi puoi mettere l'importo massimo verso i tuoi conti sponsorizzati dal datore di lavoro e l'importo massimo verso i tuoi IRA personali senza incorrere in problemi di fisco.

Proprio come ho detto sopra, assicurati di non superare i tuoi limiti su nessun account che fa parte dello stesso secchio di denaro. Se fate, perderai il beneficio fiscale su quanto hai versato oltre il limite di contribuzione.

Quanto potresti mettere in conti pensionistici?

Anche se potresti non adattarti perfettamente a questo scenario, Voglio darti alcuni dettagli su come massimizzare più account e ottenere il più possibile dai tuoi risparmi per la pensione.

Per questo scenario, useremo una persona che ha un lavoro regolare in cui il datore di lavoro offre un 401 (k), un Roth IRA, e una piccola impresa sul lato che usano per contribuire a un SEP IRA.

A partire dal 2022, puoi contribuire con $6, 000 alla tua IRA/Roth IRA, $ 20, da 500 a 401 (k), e fino a $ 61, 000 in un SEP IRA o il 25% del reddito (a seconda di quale dei due è inferiore).

Sappiamo che gli account personali e gli account dei datori di lavoro sono trattati come gruppi separati, ma anche i piani di diversi datori di lavoro sono trattati separatamente. Ciò significa che se avessi il reddito nella tua attività secondaria per sostenerlo, potresti massimizzare tutti e tre questi account e risparmiare $ 80, 000 all'anno per la pensione.

Pro e contro di più conti pensionistici

Meno account sono generalmente più facili da gestire. Per la maggior parte delle persone, il consolidamento dei conti pensionistici è il piano migliore perché è più facile gestire l'allocazione delle risorse, commissioni, prelievi, le tasse, scartoffie, domande sull'account, e trasferire i beni ai beneficiari.

Ci possono essere vantaggi nel possedere più conti pensionistici, tuttavia. Un buon esempio di ciò sarebbe se avessi un piano 401 (k) con fondi di investimento o commissioni di gestione basse che non potresti eguagliare altrove. Se il tuo investimento attuale è migliore di quello che puoi ottenere altrove, non è necessario consolidarlo solo per ridurre una piccola quantità di scartoffie.

Dove aprire conti pensionistici

Esistono molti intermediari che ti consentono di aprire una varietà di conti pensionistici. Alcune delle migliori opzioni disponibili sono:

• Ally Invest – Ally è uno dei migliori broker di sconti. Con commissioni di trading basse e la possibilità di aprire la maggior parte dei tipi di conti, vale la pena considerare Ally.
• TD Ameritrade – Conosciuto per gli ETF gratuiti, TD Ameritrade rende facile investire nella tua pensione.
• E*Trade – Un pioniere del trading online, E*Trade è diventato un broker completo con molte opzioni di investimento.

Molte persone scelgono anche di gestire i propri conti con noti intermediari di fondi e società di investimento come Vanguard, Fedeltà, Prezzo di T. Rowe.

I miei attuali conti pensionistici

Attualmente ho un Roth IRA (con diversi fondi in esso), due piani 401 (k), e un conto con il Thrift Savings Plan (TSP) (versione governativa di un 401 (k)). Potrei inserire il mio vecchio piano 401(k) nel mio nuovo, ma non ho ancora deciso se farlo o meno.

Posso anche trasferire il mio account TSP in un piano 401 (k) o IRA, ma c'è una disposizione speciale che consente ai membri militari che ricevono una paga di combattimento esentasse di contribuire con fondi esentasse al proprio conto TSP. I contributi TSP sono normalmente contributi al lordo delle imposte e sono tassati al momento del prelievo, ma la parte dei contributi che ho fatto mentre ero in una zona esentasse può essere prelevata anche esentasse. Perderei i prelievi esentasse se trasferissi i miei fondi TSP su un conto diverso.

Nota: Per favore ricorda, queste sono informazioni generali. Potrebbero esserci altri fattori che influiscono su quanto puoi contribuire o su quali account potresti avere diritto. Alcuni di questi fattori includono il livello di reddito, tipo di impiego, piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro e altro ancora.