Dove dovresti investire prima - 401 (k) vs IRA?

Una delle cose più importanti che mio padre mi ha insegnato sulla gestione del denaro è l'investimento per la pensione. Sulla base dei suoi consigli, Ho aperto un'IRA all'età di 19 anni e da allora ho investito.

Quando ho iniziato a investire, Ero idoneo per un IRA, ma ero nell'USAF e non avevamo un piano 401(k). Solo dopo circa due anni i militari avevano un piano equivalente, il Piano di risparmio dell'usato (TSP).

A quel punto, Non stavo guadagnando abbastanza soldi per massimizzare completamente la mia IRA e contribuire al TSP. Ho dovuto decidere quale piano di investimento fosse il migliore per me. Dal momento che non ho ricevuto una corrispondenza "azienda" per il mio TSP, Ho scelto di investire in un Roth IRA. (Perché scegliere Roth rispetto all'IRA tradizionale?).

IRA vs 401k – Trovare il miglior piano pensionistico per te

Nella mia situazione attuale, Ho un piano 401 (k) con il mio datore di lavoro, e ho anche la possibilità di investire in un piano IRA. Affronto la stessa domanda che molte persone affrontano:dove dovrei investire i miei fondi pensione - in un piano aziendale 401 (k), o in un'IRA? Diamo un'occhiata ai pro e contro di entrambi gli account, quindi puoi utilizzare queste informazioni per prendere la decisione migliore in base alle tue esigenze.

Piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro, inclusi i piani 401(k):

Ci sono una varietà di piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro, compreso 401 (k), 403b, 457, 401a piani, e Piano di risparmio dell'usato. Per continuità, useremo il termine 401(k). Si prega di consultare la pagina dell'IRS per maggiori informazioni sui relativi piani pensionistici.

I piani 401 (k) sponsorizzati dall'azienda sono simili agli IRA tradizionali per quanto riguarda le tasse:i contributi vengono investiti prima che le tasse vengano prelevate, che può ridurre il reddito lordo rettificato (AGI), concedendoti un'agevolazione fiscale ora. Il denaro investito sarà tassato quando ritirato all'età della pensione, e ci sono pesanti sanzioni per il ritiro anticipato.

C'è anche la possibilità di investire in un Roth 401(k), anche se non tutti i datori di lavoro offrono questa opzione. L'importo massimo del contributo annuo 401 (k) è lo stesso sia per i piani tradizionali che per quelli Roth 401k.

Un vantaggio distinto a favore dei piani 401 (k) è una possibile corrispondenza aziendale, che è essenzialmente denaro gratuito per i dipendenti. La mia attuale azienda offre una corrispondenza 401(k) fino all'1,5% della mia paga. non è molto, ma sono soldi gratis e ne approfitto fino all'ultimo centesimo!

Accordo pensionistico individuale, o, IRA:

Esistono due tipi principali di conti pensionistici individuali:tradizionali e Roth. (Ho scelto di non concentrarmi sui SEP IRA, IRA SEMPLICI, o altre forme di IRA in quanto non applicabili a tutti, ma tutti sono disponibili con i migliori conti di intermediazione online).

• IRA tradizionale: Il vantaggio principale di un'IRA tradizionale è che il denaro può essere interamente o parzialmente deducibile, a seconda della tua situazione. Il denaro viene investito prima che le tasse vengano prelevate, che può abbassare il tuo AGI, con conseguente immediato sgravio fiscale. Il denaro investito sarà tassato quando ritirato all'età della pensione, e ci sono pesanti sanzioni per il recesso anticipato (salvo alcune eccezioni).
• Roth IRA: Gli IRA Roth non sono deducibili dalle tasse, il che significa che usi i soldi al netto delle tasse per finanziare il tuo account. Tuttavia, le distribuzioni effettuate durante l'età pensionabile sono esenti da imposta, che è la ragione principale per cui le persone investono in un Roth IRA. Come con l'IRA tradizionale, i prelievi anticipati possono comportare pesanti sanzioni. Tuttavia, puoi ritirarti contributi dal tuo Roth IRA in qualsiasi momento. Ulteriori informazioni sulle regole di prelievo di Roth IRA
• Per entrambe le IRA: Questi sono investimenti individuali, il che significa che non ci sono corrispondenze aziendali. Potrebbero esserci alcune restrizioni fiscali o di ammissibilità per gli IRA tradizionali o Roth in base al reddito, deposito, e stato civile. I limiti di contributo dell'IRA possono variare anche in base all'età e ad altri fattori.

Per l'anno d'imposta 2016, il contributo massimo su tutti i tuoi conti IRA è di $ 5, 500. L'unica eccezione è se hai 50 anni o più, in tal caso puoi contribuire fino a $6, 500 in totale in quello che è noto come un "contributo di recupero".

Ricorda anche, il contributo massimo sia per l'IRA che per Roth IRA è per entrambi i conti. Puoi aprire entrambi i conti e persino contribuire a entrambi, ma il tuo contributo totale è limitato a $ 5, 500 (o $6, 500 se hai più di 50 anni) per il 2016.

Pro e contro dei piani 401 (k) e degli IRA

401 (k)

Il più grande vantaggio di un piano aziendale 401 (k) è la possibilità che la tua azienda corrisponda a una parte dei tuoi contributi. Il denaro gratuito è qualcosa che non dovresti lasciarti sfuggire, soprattutto quando è probabile che si aggravi nel tempo.

Sul lato negativo, alcuni piani aziendali 401(k) potrebbero avere una selezione limitata di fondi tra cui scegliere o potrebbero avere commissioni di investimento più elevate rispetto a quelle che avresti se avessi investito da solo. Le tue opzioni di investimento saranno limitate ai fondi presenti nel piano aziendale, che può essere dannoso se il tuo piano consiste principalmente di fondi con spese elevate.

Se il tuo piano 401(k) sponsorizzato dall'azienda ha opzioni limitate tra cui scegliere, dovresti comunque contribuire abbastanza per ottenere la corrispondenza del tuo datore di lavoro. Dopo di che, puoi cercarne altro, modi meno costosi per investire i soldi della pensione.

Se sei preoccupato che il tuo piano pensionistico sponsorizzato dal lavoro addebiti commissioni più alte della media, può anche ripagare aprire un conto gratuito con Personal Capital. Con l'analizzatore di commissioni di Personal Capital, puoi scoprire come confrontare le tue commissioni sul conto pensionistico con il benchmark.

Gestire il tuo 401(k)

Un problema che le persone hanno con un account 401 (k) è capire tutte le opzioni e selezionare gli investimenti che funzionano per loro. Bloom ha creato il suo servizio per esaminare il tuo 401(k) con tutte le sue opzioni e trovare i migliori investimenti per le tue esigenze. Ancora meglio, il servizio è di $ 10 al mese per far fare loro tutto il trading automaticamente.

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IRA

Con l'IRA, tutta la responsabilità dell'investimento è dell'individuo. Lui o lei deve decidere dove investire quanto investire, e quale azienda utilizzare. Questo può essere opprimente per alcune persone, ma c'è sempre la possibilità di pagare qualcuno per gestire i tuoi fondi.

Il vantaggio di controllare il tuo investimento è la flessibilità di decidere dove investire:fondi, azioni, obbligazioni, ETF, ecc. le possibilità sono illimitate. Gli altri vantaggi dell'IRA includono il controllo delle opzioni di diversificazione fiscale investendo in un Roth IRA per prelievi esentasse o investendo in un'IRA tradizionale per ridurre l'AGI e gli attuali obblighi fiscali.

Dove dovresti investire?

Solo uno di questi tipi di piani pensionistici prevede la possibilità di denaro gratuito:il piano aziendale 401 (k). Se la tua azienda offre una corrispondenza, è probabilmente nel tuo interesse investire in un piano 401 (k) almeno fino al punto di ricevere la massima corrispondenza aziendale. È difficile rinunciare ai soldi gratis!

Dopo aver investito abbastanza denaro per ottenere la partita, Considererei di investire in un Roth IRA se sei idoneo. Gli IRA Roth sono vantaggiosi perché sarai in grado di prelevare questo denaro esentasse in pensione. In questo modo diversifica le tue future passività fiscali avendo fondi pensione tassabili e non tassabili.

Inoltre, hai la possibilità di ritirare i tuoi contributi Roth IRA in qualsiasi momento. Noterai che ho detto contributi e non guadagni . Se temi di voler accedere ai tuoi fondi pensione prima di andare effettivamente in pensione, essere in grado di accedere ai tuoi contributi Roth IRA senza penalità potrebbe darti tranquillità.

Se hai abbastanza soldi da investire per l'intera partita della compagnia e massimizzare il tuo Roth IRA, allora dovresti considerare di investire più soldi nel tuo piano 401 (k). Ciò ti consentirà di massimizzare i tuoi contributi pensionistici e di diversificare i tuoi obblighi fiscali sia ora che in pensione.

A livello personale, Massimizzo la mia IRA all'inizio dell'anno, usando i soldi del mio conto di risparmio. Quindi contribuisco al mio 401 (k) tramite detrazioni sul libro paga. Contribuisco abbastanza per ottenere la partita della società e un po' di più.
Il mio obiettivo è aumentarlo fino a quando non potrò massimizzare sia il mio IRA che i miei piani 401 (k). Dopo di che, il mio obiettivo successivo è incanalare più soldi possibile nei miei conti pensionistici mentre sono giovane e in grado di farlo!

401(k) Regole

Se sei seriamente intenzionato a risparmiare per la pensione nel tuo 401 (k), conviene conoscere le regole che governano quanto puoi contribuire, e quando. Per il 2022, puoi contribuire fino a $ 20, 500 a un piano pensionistico qualificato come un 401 (k). Se ottieni una corrispondenza del datore di lavoro, quei fondi possono andare oltre i $ 20, 500 puoi contribuire da solo. Il massimo per i contributi del datore di lavoro più i dipendenti è $ 61, 000 ($ 67, 500 con i contributi di recupero).

Se hai più di 50 anni, puoi anche contribuire di più in quello che è noto come un "contributo di recupero". Per il 2022, il tuo contributo di recupero ti consente di aggiungere ulteriori $ 6, 500 sul tuo account 401(k).

Se finora hai risparmiato lentamente per la pensione, questa opzione rende più facile recuperare i tuoi risparmi fino a dove dovrebbero essere, ma ottenere comunque i vantaggi fiscali che derivano dall'investimento di denaro extra su base fiscale differita.

Ecco alcune regole 401(k) aggiuntive che dovresti conoscere:

• Parlando in generale, non puoi effettuare prelievi dal tuo 401 (k) prima dell'età di 59 anni e mezzo senza incorrere in una sanzione.
• I piani 401 (k) generalmente ti costringono a iniziare a ricevere distribuzioni all'età di 70 anni e mezzo, indipendentemente dal fatto che tu sia in pensione o meno.
• Puoi trasferire il tuo 401 (k) in un altro account simile se lasci il tuo attuale datore di lavoro.
• Puoi qualificarti per un prelievo per difficoltà dal tuo 401 (k) se soddisfi determinati requisiti e affronti difficoltà finanziarie.
• Se prendi soldi dal tuo 401(k) prima dei 59 anni e mezzo, nella maggior parte dei casi devi pagare una penale del 10 percento e tasse su quei fondi.

Regole IRA e limiti contributivi

Le regole che governano l'IRA sono diverse per ogni tipo:l'IRA tradizionale e l'IRA Roth. Ricorda però, puoi contribuire solo con $6, 000 ai tuoi conti IRA ogni anno a meno che tu non abbia più di 50 anni. In tal caso, puoi contribuire fino a $7, 000 attraverso i tuoi conti IRA in quello che è noto come contributo di recupero.

IRA tradizionali

Con la tradizionale IRA, non esiste un reddito minimo o massimo che impedisca alle persone di contribuire. Tuttavia, la tua capacità di detrarre i tuoi contributi dalle tasse dipende da alcuni dettagli.

Questi dettagli includono il tuo reddito e se contribuisci o meno a un piano pensionistico sponsorizzato dal lavoro come un 401 (k). Se non hai un lavoro sponsorizzato, piano di pensionamento fiscalmente differito a cui contribuire, quindi puoi detrarre l'intero importo, qualunque cosa accada.

Se hai accesso a un piano sponsorizzato dal lavoro, d'altro canto, la tua capacità di detrarre i contributi dalle tasse inizia a scomparire. Per le coppie sposate che partecipano e depositano congiuntamente, la deducibilità fiscale per un IRA tradizionale inizia gradualmente al raggiungimento di un certo MAGI (vedi tabella sotto).

Questa pagina sul sito Web dell'IRS spiega di più sui limiti di eliminazione graduale e a chi si applicano.

Regole tradizionali dell'IRA da considerare:

• Con un'IRA tradizionale, non puoi continuare a versare contributi dopo i 70 anni e mezzo, indipendentemente dal fatto che tu stia lavorando o meno.
• Con un'IRA tradizionale, sei tenuto a prelevare le distribuzioni minime dal tuo conto entro il 1 aprile dell'anno solare successivo all'anno in cui raggiungi l'età di 70 anni e mezzo.
• Dovrai pagare le imposte sul reddito sulle tue distribuzioni una volta che inizi a prelevare denaro in pensione.

Roth IRA

Mentre un Roth IRA è simile a un IRA tradizionale in qualche modo, ci vuole un approccio diverso alle tasse. Con un Roth IRA, i tuoi contributi sono effettuati con dollari al netto delle imposte. Di conseguenza, i tuoi soldi crescono esentasse e non sei tenuto a pagare le tasse sulle tue distribuzioni quando inizi a prenderle, o.

A differenza degli IRA tradizionali, tuttavia, ci sono linee guida sul reddito che governano chi può contribuire a un Roth IRA. A determinati livelli di reddito, anche l'importo che puoi contribuire a un Roth IRA inizia a scomparire.

Ecco alcune regole aggiuntive che rendono i Roth IRA unici a sé stanti:

• Puoi ritirare i tuoi contributi a un Roth IRA senza penalità in qualsiasi momento, ma non puoi ritirare i tuoi guadagni in questo modo.
• Puoi passare il tuo Roth IRA ai tuoi eredi senza lasciarli con una fattura fiscale.
• Puoi continuare a contribuire a un Roth IRA dopo i 70 anni e mezzo fintanto che guadagni un reddito.
• Non sei obbligato a ricevere distribuzioni dal tuo Roth IRA in qualsiasi momento, anche quando hai più di 70 anni e mezzo.

I posti migliori per aprire un IRA

Puoi aprire un Roth IRA con la maggior parte dei broker e tutte le società di fondi comuni di investimento. Queste sono tre delle tue migliori opzioni:

Ally Invest – Uno dei broker online meno costosi, Ally Invest ti dà ampio accesso agli investimenti con commissioni di trading minime.

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E*Trade – Uno dei più antichi broker online, E*Trade è un'ottima opzione per chiunque cerchi di investire da solo.

Puoi ottenere un IRA con quasi tutti i conti di intermediazione, ma fai attenzione a sapere esattamente quali commissioni stai pagando.

Pensieri finali

Queste raccomandazioni si basano su situazioni comuni. Dovresti sempre assicurarti che le tue decisioni di investimento siano basate sulle tue esigenze e sulla quantità di rischio che sei disposto a correre. La cosa più importante è iniziare e continuare a investire. Il tuo futuro ne vale la pena!