Come investire la tua IRA

Un'IRA può aiutarti ad accumulare un gruzzolo considerevole, e ti dà molta flessibilità, permettendoti di investire in molti tipi di investimenti ad alto rendimento, come azioni e fondi azionari. Mentre queste opzioni sono fantastiche, la domanda centrale per molti investitori è come investire la tua IRA.

Ecco alcuni modi chiave per investire la tua IRA e cosa devi considerare quando investi.

3 domande da porre su come investire il tuo IRA

L'IRA è uno dei migliori piani pensionistici in circolazione, e i lavoratori possono ottenere interessanti vantaggi fiscali partecipando a uno di essi. Per esempio, con un IRA tradizionale puoi detrarre eventuali contributi dal tuo reddito imponibile e far crescere il tuo patrimonio in regime di tassazione differita, mentre un Roth IRA ti consente di pagare le tasse ora, far crescere il tuo patrimonio e poi ritirarlo esentasse al momento della pensione.

Ma ti consigliamo di porre tre domande per ottenere il massimo dalla tua IRA:

1. Quanto tempo manca alla pensione? Più tempo hai fino alla pensione, più aggressivamente puoi investire. Questo è, puoi investire in asset che possono produrre rendimenti più elevati a lungo termine a scapito di una maggiore volatilità a breve termine.
2. Vuoi gestire tu stesso un portafoglio? Se vuoi gestire la tua IRA, dovrai sapere come investire. Se fate, ci sono alcune strategie relativamente semplici che puoi usare per guadagnare solidi rendimenti. Altrimenti, hai poche risorse che possono gestire l'IRA per te.
3. Hai il temperamento per investire? Se stai investendo in attività più volatili come azioni e fondi azionari, hai bisogno di un temperamento e di una mentalità che ti permettano di superare le crisi e attenersi al tuo piano a lungo termine.

Queste tre domande ti aiuteranno a valutare come dovresti investire la tua IRA, quindi scomponiamo queste considerazioni.

Come investire la tua IRA:il tuo tempo fino alla pensione

Quanto tempo hai prima di dover attingere ai tuoi fondi pensione, quello che gli investitori chiamano il tuo orizzonte temporale, è una guida chiave per il livello di rendimenti che puoi guadagnare. Generalmente, più lungo è il tuo orizzonte temporale, maggiore è il tuo potenziale rendimento. Se hai solo pochi anni fino alla pensione, probabilmente dovrai accettare rendimenti inferiori per assicurarti di avere i tuoi soldi quando ne hai bisogno.

Ecco come puoi pensare alle tue opzioni a seconda del tuo orizzonte temporale:

Se hai un decennio o più fino alla pensione

Se hai un decennio o più fino alla pensione, puoi permetterti di essere aggressivo con i tuoi investimenti, dandoti la migliore possibilità di guadagnare rendimenti più elevati. Ciò significa che puoi eseguire passaggi come:

• Investire in un paniere di singoli titoli se capisci come analizzare i titoli.
• Acquistare un fondo azionario ampiamente diversificato come un fondo indicizzato Standard &Poor's 500.
• Investire potenzialmente in più fondi indicizzati che coprono diverse aree del mercato come grandi azioni (un fondo indice S&P 500) e piccole azioni (un fondo Russell 2000).
• Investire potenzialmente in un portafoglio pesantemente azionario, con quasi tutti i tuoi beni in azioni o fondi azionari gestiti attivamente.

Un orizzonte temporale lungo e una certa tolleranza al rischio ti offrono le migliori possibilità di ottenere rendimenti elevati. Ma dovrai superare gli alti e bassi che un portafoglio pesante ti porterà inevitabilmente.

Se mancano meno di cinque anni alla pensione

Con meno di cinque anni alla pensione o se sei effettivamente in pensione, probabilmente vorrai ridurre la tua esposizione alle azioni. Soprattutto, vorrai evitare di dover prelevare denaro dalle azioni quando il mercato è in ribasso. Vendere in un mercato in ribasso, soprattutto quando inizi la pensione, può influenzare in modo permanente quanto puoi prelevare negli anni successivi.

Quindi, mentre ti avvicini al momento in cui hai bisogno di sfruttare i tuoi soldi, puoi fare passi come:

• Aggiungendo più esposizione obbligazionaria al tuo portafoglio, mettendo nel tuo portafoglio asset meno volatili (ma a basso rendimento). Puoi farlo acquistando un ETF obbligazionario.
• Seguendo la regola del 100 per guidare quanto dovresti tenere in stock. L'idea qui è di sottrarre la tua età da 100 per darti la percentuale che dovresti tenere in stock, con il resto in obbligazioni o fondi del mercato monetario. Però, alcuni consiglieri ora usano la regola del 120, in modo da far crescere le scorte per periodi di tempo più lunghi.
• Mantenendo una certa esposizione alle azioni, poiché possono aggiungere una certa crescita al portafoglio medio, su cui puoi contare per durare 20-25 anni o più dopo il pensionamento.

Con meno tempo per superare gli alti e bassi del mercato e un bisogno più chiaro per i tuoi soldi, vuoi giocare le cose in modo più conservativo in modo che i tuoi soldi siano lì quando ne hai bisogno.

E se sei già in pensione, potresti essere costretto a prendere le distribuzioni minime richieste da un'IRA tradizionale, qualcosa che il Roth IRA non ha. Quindi non vuoi davvero essere costretto a vendere azioni per soddisfare questo requisito annuale.

Come investire la tua IRA:la tua voglia di gestire un portafoglio

Con un IRA devi capire come investire i tuoi soldi o trovare qualcuno che possa farlo per te. Investire i propri soldi è una grande responsabilità poiché è in gioco la pensione. Hai alcune opzioni diverse qui, a seconda di quanta esperienza hai e di quanto lavoro vuoi fare:

• Se vuoi fare tutto da solo , hai la possibilità di analizzare e acquistare singoli titoli e fondi. Ciò richiede molto lavoro ed è pieno di pericoli. I tuoi ritorni dipendono interamente dalle tue scelte. Se vuoi investire in azioni o fondi, cerca uno dei migliori broker IRA.
• Se vuoi farne un po' da solo , potresti comprare un fondo indicizzato, come un fondo indicizzato S&P 500, e aggiungere contributi al fondo nel tempo. I tuoi rendimenti dipendono dalla performance dell'indice. L'S&P 500 ha storicamente restituito circa il 10% all'anno.
• Se vuoi che lo faccia qualcun altro per te , quindi puoi selezionare un consulente umano per prendere le decisioni. I tuoi rendimenti dipendono dall'acume per gli investimenti del consulente. Il costo per questo servizio potrebbe essere dell'1% annuo. Il vero valore di un consulente è tenerti in linea con il tuo piano di investimento a lungo termine, soprattutto nei momenti difficili.
• Se vuoi che un'app automatizzata lo faccia per te , allora puoi scegliere uno dei migliori robo-advisor. I migliori robo-advisor creeranno per te un piano di investimento basato sulla tua tolleranza al rischio e sull'orizzonte temporale. Quindi tutto ciò che devi fare è aggiungere denaro al conto ogni anno, e il robo-advisor fa il resto.

Dovrai decidere quanto vuoi essere coinvolto nelle tue decisioni di investimento. Questa scelta determinerà il tipo di conto che dovresti ottenere:un conto di intermediazione, un account robo-advisor o un account con un consulente finanziario.

Come investire la tua IRA:il tuo temperamento

La parte più difficile dell'investimento non è trovare l'investimento giusto o acquistare al momento giusto:in realtà è attenersi al tuo piano di investimento. Quindi dovrai considerare il tuo temperamento e se puoi resistere nella buona e nella cattiva sorte, e idealmente continuare a investire in tutto.

È difficile per molti investitori continuare a investire di fronte a un mercato ribassista, quando le azioni sembrano continuare a scendere. Anziché, molti si spaventano e vendono da qualche parte vicino al fondo, e poi si perdono il rimbalzo del mercato. forse peggio, ricomprano sul mercato quando è attivo e sembra sicuro, solo per farlo cadere di nuovo. Quindi finiscono per comprare a prezzi alti e vendere a prezzi bassi.

Se stai investendo in azioni o fondi azionari, attività ad alto rischio e rendimenti elevati, dovrai superare gli alti e bassi del mercato per ottenere interessanti guadagni a lungo termine.

Avere il giusto temperamento è assolutamente essenziale. Puoi fare tutto il resto bene, ma potresti finire per sabotare i tuoi rendimenti se non riesci ad attenerti a un buon piano di investimento a lungo termine. Uno dei maggiori vantaggi di un consulente finanziario umano è farti rispettare il tuo piano.

Linea di fondo

Investire in un'IRA è un ottimo modo per impostare i tuoi anni d'oro, ma vuoi sfruttare al massimo tutti i suoi vantaggi. Con un'IRA puoi ottenere rendimenti interessanti in attività ad alto rendimento e quindi optare per investimenti più sicuri mentre ti avvicini alla pensione. Avrai voglia di adottare un approccio ragionevole alla gestione della tua IRA, anche se questo significa pagare un professionista per gestirlo.