Come investire con il tuo HSA

Andare avanti finanziariamente è un gioco di centimetri. Si tratta di trovare ogni trucco, Consiglio, e scappatoie che puoi trovare per massimizzare il potenziale di crescita del tuo denaro. Non c'è argomento in cui la frase "lavora in modo più intelligente, non più difficile” è più rilevante.

È vero che il duro lavoro è importante, ma macinare il tuo lavoro non può che andare così lontano. Per costruire vera ricchezza, devi sfruttare ogni opportunità disponibile per lasciare che i tuoi soldi facciano il duro lavoro per te. In breve, ciò significa esaminare opzioni di investimento non tradizionali una volta che hai esaurito i tuoi conti regolari.

Ecco perché alcune persone scelgono di investire con il proprio Conto di risparmio sanitario (HSA). Ecco cosa devi sapere su questa strada:come farlo, a cosa fare attenzione e come decidere se è l'opzione giusta per te.

Che cos'è un HSA?

Un HSA è esattamente quello che sembra:un conto di risparmio per le spese sanitarie. Puoi risparmiare denaro in un HSA per pagare il lavoro di laboratorio, prescrizioni, imaging e visite mediche. La maggior parte delle spese mediche si qualifica per il rimborso HSA ad eccezione della chirurgia elettiva, premi mensili e alcuni trattamenti alternativi. Puoi trovare un elenco completo degli articoli idonei tramite il tuo fornitore HSA.

Per aprire un HSA, devi essere sotto un piano ad alta franchigia ammissibile. Questi piani devono avere una franchigia di almeno $ 1, 350 per gli individui e $2, 700 per famiglie. Il massimo per gli individui non deve essere superiore a $ 6, 650 per gli individui e $ 13, 300 per famiglie. Tipicamente, i piani ad alta franchigia avranno un HSA accanto al nome. Non tutti i piani ad alta franchigia si qualificano per un HSA.

Come IRA e 401k, Gli HSA hanno un limite massimo di contributo annuale di $ 3, 500 per gli individui e $ 7, 000 per le famiglie nel 2019. Se contribuisci con il limite di famiglia, sia tu che il tuo partner dovete essere coperti da un piano ad alta franchigia. Le persone di età pari o superiore a 55 anni possono contribuire con $ 1 in più, 000 all'anno. Non c'è limite a dettare quando devi smettere di contribuire. Finché sei sotto un piano ad alta franchigia, sei idoneo.

Gli HSA hanno notoriamente un triplo vantaggio fiscale. Puoi detrarre i contributi dalle tue tasse, preleva denaro esentasse e lascia che i tuoi guadagni crescano esentasse. Non esiste un altro tipo di account che combini tutti e tre questi aspetti.

Perché investire il tuo HSA?

Il tuo HSA è uno dei migliori veicoli di risparmio disponibili, ma la maggior parte delle persone non si rende conto di poterlo utilizzare come conto di investimento. Mentre ci sono situazioni in cui investire il tuo HSA è una cattiva idea, il lato positivo è difficile da ignorare.

Un HSA combina i vantaggi fiscali di Roth e IRA tradizionali, permettendoti di detrarre i contributi dalle tasse. Inoltre, non devi pagare tasse su guadagni e prelievi se utilizzi i fondi HSA per spese mediche qualificate.

Come investire il tuo HSA

Primo, apri un HSA se non ne hai già uno. Come i conti bancari e di intermediazione, I provider HSA sono costruiti in modo diverso e alcune aziende sono migliori di altre. Lively e Fidelity sono due dei migliori per gli investitori perché hanno le commissioni di investimento più basse.

Potresti già avere un HSA tramite il tuo datore di lavoro. Se fate, guarda le loro esigenze di investimento, regole, e la selezione dei fondi. Non tutti i fornitori di HSA hanno una buona selezione di investimenti, e alcuni hanno solo 23 fondi comuni di investimento, mentre altri ne hanno migliaia. Se non ti piace quello che trovi, apri un nuovo HSA e trasferisci denaro dall'HSA del datore di lavoro al tuo.

Ogni HSA obbliga a mantenere almeno una parte del tuo HSA in contanti prima di poter iniziare a investire. Generalmente, il minimo è $2, 000, ma ce ne sono alcuni in cui il requisito è solo $ 1, 000. Con una piccola manciata, il requisito è un intero $ 5, 000. Trova il minimo minimo possibile se investire è il percorso che prevedi di intraprendere.

Prossimo, scegli in quali fondi vuoi investire. Se non sei sicuro di come scegliere i fondi, contatta un pianificatore finanziario che può guidare la tua decisione. Puoi anche scegliere fondi simili al tuo IRA o 401k.

Dopo aver scelto i tuoi investimenti, decidi come vuoi gestire il tuo account. Alcune persone salvano manualmente ogni mese, mentre altri impostano trasferimenti automatici dal loro normale conto bancario a un HSA. Risparmiare manualmente ti impedirà di sovraccaricare il tuo conto se il denaro è limitato, ma i trasferimenti automatici sono il modo migliore per incoraggiare contributi coerenti. Scegli il metodo che funziona meglio per la tua situazione e personalità.

Quando investire con il tuo HSA

Perché gli HSA non hanno limiti di reddito come Roth IRA o 401k, sono più vantaggiosi per i lavoratori ad alto reddito con accesso limitato ad altri piani pensionistici. Inoltre, non devi contribuire con i soldi guadagnati a un HSA come fai con un'IRA.

Se hai già esaurito la tua IRA e 401k e hai ancora dei soldi avanzati, l'HSA è una scelta migliore rispetto all'apertura di un conto di intermediazione. Non devi pagare le tasse sul tuo HSA a meno che tu non contribuisca in modo eccessivo o utilizzi accidentalmente denaro HSA per spese non mediche.

Se hai più di 65 anni, puoi usare il tuo HSA per qualsiasi cosa senza pagare una multa, anche se dovrai comunque pagare l'imposta sul reddito.

Non c'è limite di tempo su quando puoi ottenere il rimborso delle spese mediche tramite il tuo HSA, purché tu abbia una prova di acquisto. Se ti fai un intervento chirurgico a 45 anni e lo paghi di tasca tua, sei autorizzato a rimborsarti il ​​costo a 65 con il tuo HSA.

Lo svantaggio di investire con il tuo HSA è che il tuo valore può diminuire improvvisamente se il mercato subisce una flessione. Per lo stesso motivo per cui investire il tuo fondo di emergenza è rischioso, investire il tuo HSA potrebbe far diminuire il saldo del tuo conto quando ne hai più bisogno.

Questo è rilevante solo se hai a che fare con spese mediche ricorrenti e non hai abbastanza nella parte in contanti del tuo HSA per coprirlo. Se hai un intervento chirurgico importante o un costoso lavoro di laboratorio in arrivo, lascia un importo appropriato nel tuo HSA non investito.