Come investire denaro ereditario

Che cos'è l'eredità?

L'eredità è semplicemente l'atto di entrare in possesso di una proprietà, oppure la proprietà che ti viene data. Quando la maggior parte delle persone pensa all'eredità, vengono in mente questioni più cariche di emotività:ciò che i nostri genitori ci lasciano quando muoiono.

Le pratiche ereditarie sono cambiate nel corso dei secoli. Intorno all'anno 1000, i Normanni introdussero il sistema della primogenitura, in cui il figlio maggiore eredita tutto, una tradizione che ha dominato la società occidentale per quasi un millennio, fino ai giorni delle rivoluzioni francese e americana. Fortunatamente per la stragrande maggioranza di noi, la primogenitura ha lasciato il posto a una tradizione più equa in cui i genitori generalmente dividono equamente il loro patrimonio tra fratelli maschi e femmine, con minacce occasionali di diseredare vari in caso di tatuaggi o piercing al labbro.

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Cosa fare con i soldi dell'eredità

Le cose migliori che potresti fare con i soldi dell'eredità sono le stesse identiche cose che dovresti fare con qualsiasi grossa fetta di denaro che ti viene in mente. Prima devi saldare i tuoi debiti, soprattutto i debiti delle carte di credito. finanziariamente, il debito della carta di credito è come portare in giro una carcassa di albatro in decomposizione intorno al collo; il 14% circa di aprile che probabilmente stai pagando su quel debito supererà qualsiasi investimento a cui potresti pensare. Liberati da quell'uccello morto puzzolente!

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È importante conoscere i tuoi obiettivi prima di investire poiché dettano dove dovresti mettere i tuoi soldi. Se pagare il debito non è uno di quegli obiettivi, hai un sacco di ottime opzioni:

Compra una casa: Anche se potresti trovare una banca che ti presti di più, è sconsigliabile prendere un mutuo ipotecario per più dell'80% del prezzo di vendita della casa. Per molti, un'eredità può essere l'unico modo per ottenere il necessario anticipo del 20%. Ci sono alcuni predicatori dell'affitto non comprare là fuori che giurano che la proprietà della casa non è il miglior investimento che una persona possa fare perché i prezzi delle case nell'ultimo quarto di secolo non sono stati robusti come i guadagni del mercato azionario, ma altre persone intelligenti lo vedono come un modo piuttosto efficace per la gente normale di accumulare un milione di dollari. Se non sei un risparmiatore particolarmente disciplinato o un investitore abituale, un mutuo può rappresentare per te un piano di risparmio forzato, ed è difficile quantificare il valore affettivo di una casa propria se si ha intenzione di mettere su famiglia.

Metti i tuoi figli all'università: Le tasse universitarie aumentano ovunque, e molti genitori preferirebbero gettare a mare i loro pulcini dal nido senza debiti per prestiti studenteschi, quindi finanziare l'istruzione è un grande dono che molti non sarebbero in grado di fare senza un'eredità.

Se prevedi di finanziare l'istruzione di tuo figlio o dei tuoi figli con un'eredità, dovresti assolutamente aprire un RESP, se non l'hai già fatto e poi versa i contributi annuali massimi. Non solo il denaro crescerà all'interno dei RESP esentasse, grazie al Canadian Education Savings Grant (CESG), il governo corrisponderà il 20% dei tuoi contributi, fino a un limite a vita di $ 7, 200 a bambino.

Investilo: Il modo migliore in assoluto per trasformare una piccola eredità in qualcosa che ti sosterrà quando sarai vecchio, e persino fornire un'eredità per i tuoi figli o per un amato maltese, è attraverso gli investimenti. Ci sono molte cose che potrebbero accadere che potrebbero sconvolgere l'economia globale in futuro, e i risultati passati non devono mai essere intesi come un tipo di garanzia, ma piuttosto predittori imperfetti di prestazioni future. Detto ciò, se apri un libro di storia, vedresti che tra gli anni 1950-2009, il mercato azionario è cresciuto del 7% annuo. Così, usando un calcolatore di interesse composto come questo, vedrai che se avessi investito $50, 000 eredità durante un periodo di crescita media, il miracolo del compounding avrebbe trasformato quei $50, 000 in circa $ 71, 000 in cinque anni, $ 100, 000 in dieci anni, e circa $ 202, 000 su venti.

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Come investire un'eredità

Sai cosa c'è di bello nell'investire? Devi solo imparare a farlo una volta, dopodiché, tutti i soldi che ti vengono incontro, sia eredità, bonus, o i $200 mensili stanziati per la tua pensione, tutti possono essere investiti in modo simile. Se stai cercando un approfondimento sulle complessità di una strategia di investimento intelligente, faresti bene a passare qualche minuto qui, ma in poche parole, aprire un conto di investimento personale e tenere a mente quanto segue.

Approfitta di tutte le agevolazioni fiscali disponibili

Pensa alla tua eredità come a una di quelle favolose torri di champagne che non hai mai visto in nessun matrimonio a cui hai partecipato personalmente. Fai finta che i soldi siano champagne. Le tazze in alto si riempiono sempre prima che qualcosa di sotto riceva anche solo una goccia di champagne. Per ogni investitore intelligente, quelle tazze migliori che vengono riempite per prime sono account con agevolazioni fiscali, che includerà una pensione di lavoro, un RRSP, un TFSA e un RESP per il risparmio universitario. Il governo ha creato speciali conti di risparmio fiscale per incoraggiare i suoi cittadini a risparmiare per la pensione e altre importanti spese della vita e dovresti assolutamente riempirli fino all'orlo prima di considerare di investire denaro altrove. Altrimenti, ti stai allontanando dal denaro pubblico gratuito.

Mantieni le commissioni basse

Le commissioni sono come i vampiri degli investimenti; lasciato deselezionato, succhieranno ogni goccia di guadagno in un account. Le commissioni di gestione dei fondi comuni (MER) possono sembrare cifre minuscole, ma un consulente per gli investimenti con sede a Toronto ha mostrato che una commissione di appena il 2% potrebbe dimezzare i guadagni sugli investimenti nel corso di 25 anni. La tua missione? Diventa il Van Helsing delle commissioni. Trova un fornitore a basso costo, che offre consulenza finanziaria nel caso ne avessi bisogno.

Diversifica i tuoi investimenti

Hai mai sentito l'espressione di mettere tutte le uova nello stesso paniere? Vale tanto per gli investimenti quanto per i fragili, proteine ​​da colazione deposte da gallina. Dovresti essere investito in modo diverso in vari settori, principalmente azioni, e legami, ma anche all'interno di ogni settore dovresti essere investito in modo diverso in varie azioni e varie obbligazioni. Il più semplice in assoluto, modo più economico per ottenere un'ampia esposizione alle azioni, obbligazioni, immobiliare, anche il fiorente mercato della marijuana, avviene tramite fondi negoziati in borsa, o imp. Un prezzo potrebbe comprarti, ad esempio, una minuscola scheggia delle 500 società di maggior valore sul mercato azionario. Una tariffa bassa, un servizio di investimento automatizzato di qualità come Wealthsimple offre un'ampia varietà di portafogli diversificati per investimenti di qualsiasi dimensione da parte di investitori di tutte le tolleranze al rischio.

Investi in un portafoglio passivo

Le persone che guadagnano una fortuna raccogliendo le azioni che vanno nei fondi comuni di investimento giureranno che la loro esperienza vale qualsiasi commissione paghi per essa. La scienza chiede di dissentire con le loro conclusioni; la maggior parte degli studi mostra che quasi tutti i fondi gestiti attivamente non riusciranno a sovraperformare il mercato complessivo a lungo termine. Un portafoglio passivo di ETF, ovvero investimenti programmati con un algoritmo che semplicemente traccia un intero settore economico o indice, come l'S&P 500, è particolarmente intelligente, modo a basso costo per investire la tua eredità. Anche Warren Buffett, che è diventato uno degli uomini più ricchi del mondo selezionando società e azioni specifiche su cui investire, ha passato gli ultimi decenni a scoraggiare praticamente tutti coloro che non si chiamavano Warren Buffet dal cercare di fare soldi raccogliendo singoli titoli. Infatti, Buffett ha incoraggiato i suoi eredi a investire la parte del leone della loro eredità a basso costo, fondi azionari altamente diversificati.

Ora che sai come investire la tua eredità, dovresti fare tutto in una volta o investire la tua eredità nel tempo?

Quando investire in eredità

Il mercato azionario è per sua natura volatile. Sebbene sia storicamente aumentato nel tempo, ci sono occasionalmente profonde flessioni del mercato che possono causare molto stress agli investitori. Così, se stai investendo una grossa fetta di denaro da un'eredità, è più intelligente puntare tutto in una volta, o investire poco alla volta? Il nome tecnico della strategia "poco alla volta" è la media del costo in dollari, la speranza è che investendo a intervalli regolari compri a un prezzo medio, ed evitare di pagare in eccesso per un investimento che sta per cadere. Gli studi dimostrano che investire tutto in una volta è la strategia migliore; storicamente, i rendimenti medi di un anno per l'investitore all-in produrrebbero il 12,2 percento contro l'8,1 percento per il costo medio in dollari. Come mai? Perché rischi di perdere di più in termini di guadagni avendo i tuoi soldi in disparte, gocciolando nel mercato di te per il rischio di un momentaneo calo del valore del tuo investimento. Ma quanto vale la tranquillità? La media dei costi in dollari è una strategia assolutamente valida, e va bene sacrificare qualche ipotetico dollaro se fare un investimento in punta di piedi ti permetterà di dormire meglio la notte.

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Come pianificare una futura eredità

Prima di iniziare a pianificare un'eredità, un paio di parole di avvertimento:a quanto ammontano esattamente le eredità è spesso un mistero totale fino alla morte di una persona cara. Naturalmente, la loro imminente mortalità non è esattamente qualcosa che vorresti affrontare con i tuoi genitori durante la cena di Natale, ma è un argomento così importante che vale davvero la pena trovare un momento tranquillo per discuterne. Molte persone sopravvalutano seriamente le dimensioni delle proprietà dei loro genitori. Ed è meglio non fare troppi piani per i soldi che non sono ancora tuoi; uno studio recente ha mostrato che un terzo di coloro che hanno ricevuto un'eredità l'ha superata entro due anni.

Rispetto ai nostri vicini nordamericani, Le leggi fiscali canadesi sono piuttosto favorevoli sia ai defunti che ai loro eredi poiché non vi è alcuna imposta sulla morte o imposta sulle successioni. Ma questo non significa che non sia una buona idea finanziaria passare parte della ricchezza mentre sono in vita. Oltre al fatto che è abbastanza soddisfacente guardare qualcuno che si gode un regalo prima di stabilirsi sottoterra in una scatola, ci sono anche alcuni vantaggi fiscali. Se un genitore è considerevolmente più ricco del proprio figlio, e il bambino investe un regalo, il bambino pagherà un'aliquota fiscale marginale inferiore su qualsiasi crescita degli investimenti, come in questo caso in cui un regalo di $100, 000 risultati in $ 1, 500 all'anno di risparmio fiscale. Più, dare via soldi prima della morte ridurrà le tasse di successione, che variano a seconda della provincia, ma sono valutati in base al valore lordo del patrimonio.

Se i genitori sperano di aiutare con le spese scolastiche dei tuoi figli, potrebbe avere senso per loro depositare denaro in un RESP, un conto per l'istruzione con agevolazioni fiscali per conto dei tuoi figli. I giovani genitori potrebbero essere così gravati dal contribuire a un RRSP che non hanno abbastanza per contribuire con l'intero $ 2, 500 per bambino all'anno per ottenere il massimo di 500 dollari di denaro del governo dal Canadian Educational Savings Grant. Se i nonni hanno più del necessario per sopravvivere alla pensione, possono finanziare interamente un RESP che avrà a disposizione una stanza per i contributi da ogni anno di vita del bambino in cui non è stato versato alcun contributo.

Se i tuoi genitori sono davvero molto ricchi, come se tuo padre fosse Bill Gates, o non si fidassero che i loro eredi spendessero saggiamente i loro soldi, possono considerare di affidare i loro beni in amministrazione fiduciaria, che offre alcuni vantaggi fiscali e prevede anche che la proprietà sia gestita da un terzo indipendente, chiamato fiduciario.

Il coniuge ha diritto al denaro ereditario?

Immaginare, ottieni il divorzio. Purtroppo, succede al meglio di noi. Il tuo ex avrà diritto a metà dell'eredità che i tuoi genitori ti hanno lasciato? La risposta semplice:no, il tuo ex non prenderà le sue zampe su quei soldi perché secondo le leggi sul divorzio, un'eredità è legalmente considerata un bene "separato", al contrario di quello “matrimoniale”, che dovrebbe essere suddiviso secondo le leggi statali o provinciali. Detto ciò, c'è un grande asterisco su questa affermazione:sebbene il denaro possa iniziare come un bene separato, rimane separato solo se effettivamente tenuto separato e segregato da altri beni comuni. Se un'eredità è, ad esempio, depositato su un conto di mediazione cointestato, ora è considerato "mescolato, ” nel senso che non può più essere considerato proprietà separata. Cosa succede se un'eredità viene utilizzata per pagare una casa per le vacanze? è mescolato, e la casa sarà divisa secondo le leggi statali o provinciali. E se l'eredità fosse usata per pagare un trio di adorabili carlini? Quei carlini sono mescolati, mescolato, mescolati e ogni coniuge potrebbe avere diritto a un carlino e mezzo.

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Quanto tempo ci vuole per sistemare un immobile?

Non sentirti in colpa. È naturale che tu voglia sapere quando riceverai effettivamente la tua eredità. Quindi quanto tempo ci vuole per sistemare una proprietà? La risposta scherzosa del papà:troppo lungo. Cattive notizie:l'invio di assegni è praticamente l'ultima cosa da fare in una lunga lista di cose da fare. Quanto tempo ci vorrà dipenderà da molti fattori. Papà ha lasciato un testamento? Papà ha lasciato dieci testamenti diversi per i quali dieci fratelli diversi combatteranno in tribunale? L'esecutore testamentario si sta occupando delle questioni immobiliari con la rapidità e l'urgenza di un bradipo? In altre parole, quanto tempo ci vorrà per risolvere una proprietà è una questione che è super specifica del caso. Un mese? Probabilmente ci vorrà più tempo. Un anno? Potrebbe certamente volerci così tanto tempo. Cinque anni? No, probabilmente non ci vorrà molto.

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Devo pagare le tasse su un'eredità?

No, felicemente, Il Canada non ha tasse di successione. Tutte le fatture in sospeso dovrebbero essere pagate dalla proprietà e non dal beneficiario. Qualunque importo il defunto sia deceduto a causa delle tasse dovrebbe essere risolta in quella che viene chiamata la dichiarazione dei redditi. Così, anche se il Canada non tasserà i beneficiari, il CRA ti seguirà fino alla tomba.

Siamo certamente di parte, ma pensiamo che il posto migliore in assoluto per investire la tua eredità sia con Wealthsimple. Non solo offriamo tecnologia all'avanguardia e tariffe basse, ma tutti i clienti ricevono anche una consulenza individuale illimitata dai nostri consulenti di ricchezza che possono consigliarti su tutte le questioni di investimento. E per un tempo limitato ricevi $ 10, 000 gestito gratuitamente per un anno quando ti registri per un nuovo account Wealthsimple.