Dovrei evitare di risparmiare per la pensione fino a quando non avrò un fondo di emergenza completo?

Punti chiave

• Dovresti aspettarti di aver bisogno di risparmi per la pensione per integrare il tuo reddito di previdenza sociale una volta che smetti di lavorare.
• Costruire un gruzzolo è importante, ma potresti dover rimandare se non hai riserve di cassa a breve termine.

Sentirai spesso che è importante risparmiare per la pensione durante gli anni di lavoro perché la Social Security non ti pagherà abbastanza per stare al passo con le bollette. E c'è molta verità in questo.

La previdenza sociale sostituirà circa il 40% del tuo reddito se sei un lavoratore medio. Questa cifra, tuttavia, presuppone che i benefici non vengano ridotti in futuro, il che è possibile a causa dei problemi finanziari del programma che i legislatori devono ancora risolvere.

Nel frattempo, è discutibile quanto del tuo precedente stipendio dovrai vivere comodamente durante il pensionamento. Alcuni esperti finanziari insistono sul fatto che dovresti pianificare di aver bisogno dal 70% all'80% dei tuoi guadagni precedenti. Altri potrebbero dire che puoi cavartela con meno.

Ma molto probabilmente, il 40% del tuo precedente reddito non lo taglierà se vuoi avere abbastanza soldi in pensione non solo per pagare l'essenziale, ma anche per avere denaro residuo per goderti il ​​tuo ritrovato tempo libero. Per questo motivo, è importante risparmiare per i tuoi anni da senior durante gli anni di lavoro, sia in un piano 401(k) sponsorizzato dal datore di lavoro o in un IRA che apri e gestisci tu stesso.

Cosa succede se non hai soldi nel tuo conto di risparmio per le emergenze? O se hai un fondo di emergenza parziale ma hai ancora molta strada da fare prima che sia completo? In questo scenario dovresti risparmiare per la pensione o deviare tutti i tuoi soldi extra per risparmiare?

Concentrati prima sulle tue esigenze immediate

Se dovessi perdere il lavoro o incontrare una spesa non pianificata che la tua busta paga non può coprire, molto probabilmente il tuo fondo di emergenza sarebbe l'unica fonte di denaro che potrebbe salvarti. Ecco perché avere un fondo di emergenza completo dovrebbe prevalere su tutti gli altri obiettivi finanziari, inclusa la costruzione di un gruzzolo di pensionamento.

Certo, se hai soldi in un IRA o 401(k) e nessun fondo di emergenza, potresti sfruttare i tuoi risparmi pensionistici se dovesse sorgere la necessità di contanti. Ma farlo prima dei 59 anni e mezzo fa scattare una penalità del 10% sull'importo che rimuovi.

Se incontri una spesa di emergenza di $ 4.000 e sei costretto a ritirare quei soldi dalla tua IRA all'età di 40 anni, quando non sei abbastanza grande per evitare una sanzione, rinunciare a $ 400, proprio così. In realtà è meglio completare il fondo di emergenza e poi mettere da parte i soldi per la pensione.

Cosa costituisce un fondo di emergenza completo? Dipende dalle tue esigenze e circostanze.

In generale, vorrai risparmiare almeno tre mesi di spese essenziali prima di passare a finanziare il tuo piano pensionistico. Molti esperti finanziari ritengono che sei mesi di fatture siano un importo più appropriato per un fondo di emergenza. Se sei d'accordo, potresti voler aspettare ancora di più prima di mettere da parte i soldi per la pensione.

Un'eccezione alla regola

Se non hai soldi da parte per le emergenze, allora ogni dollaro in più che hai dovrebbe probabilmente andare sul tuo conto di risparmio. Ma se ne hai alcuni denaro disponibile per le emergenze, ma non abbastanza, quindi potresti voler finanziare un piano pensionistico prima del tuo fondo di emergenza in una situazione:quando hai un 401 (k) e sei idoneo per una partita dal tuo datore di lavoro.

Se non metti abbastanza soldi nel tuo 401(k) per ottenere quella corrispondenza aziendale, finirai per rinunciare al denaro gratuito. Finché hai una discreta fetta di risparmi di emergenza, potresti, in questa situazione specifica, voler investire denaro nel tuo 401(k) nonostante il tuo fondo di emergenza non sia completo.

Ma per il resto, quando si tratta di creare risparmi, il tuo fondo di emergenza dovrebbe avere la priorità sui risparmi per la pensione. Anche se è bello iniziare a costruire il tuo gruzzolo fin dalla tenera età, hai tutta la tua carriera per finanziare la tua IRA o 401 (k), mentre un'emergenza potrebbe colpire domani. Se non disponi di fondi adeguati di risparmio, potresti dover affrontare un mondo di terribili conseguenze.