Contribuire a un'IRA durante la pensione:pro e contro

Conviene finanziare la pensione anche dopo il pensionamento? L'idea può sembrare controintuitiva, ma per i pensionati che lavorano ancora a tempo parziale, continuare a creare un conto pensionistico individuale differito dalle tasse può garantire che abbiano abbastanza soldi per godersi la pensione a lungo nel futuro.

“Se non danneggia lo stile di vita attuale, avere extra per il futuro è raramente una cosa negativa, "dice Ilene Davis, un pianificatore finanziario certificato a Cocoa, Florida, e autore di "Ricchi per scelta:scegli la tua strada per un futuro più ricco".

Per i pensionati che lavorano che vogliono contribuire a un'IRA, la domanda diventa quanto contribuire ea quale tipo di IRA. Reddito guadagnato significa denaro da un lavoro; il reddito da investimento non conta. Però, se sei in pensione e il tuo coniuge ha un reddito, lui o lei può contribuire alla propria IRA e anche fare quello che viene chiamato un contributo sponsale alla tua IRA.

Tieni presente che una volta che inizi a prendere le distribuzioni minime richieste, o RMD, da un IRA tradizionale all'età di 70 anni e 1/2, non puoi più contribuire a un'IRA tradizionale, dice Richard E. Reyes, un pianificatore finanziario certificato presso Wealth and Business Planning Group a Maitland, Florida. Con Roth IRA, non ci sono limiti di età per i contributi.

Il massimo che puoi contribuire a un IRA tradizionale o Roth nel 2018 è $ 5, 500. Se hai 50 anni o più, ti è consentito un contributo aggiuntivo di $ 1, 000, per un massimo di $ 6, 500. Puoi versare questo contributo per l'anno d'imposta 2018 fino alla scadenza della dichiarazione dei redditi a metà aprile.

Pro e contro

Non ha senso investire in un'IRA in pensione se non te lo puoi permettere. Ma se te lo puoi permettere, risparmiare più denaro in conti con imposte differite è vantaggioso, soprattutto se vivi a lungo.

"È sempre ottimale risparmiare di più per la pensione in modo da avere più risparmi mentre spendi soldi attraverso la pensione, "dice Ken Hevert, un vicepresidente senior di Fidelity Investments che si occupa di investimenti personali e gestione patrimoniale.

Molti pensionati sottovalutano la quantità di denaro di cui avranno bisogno per superare la pensione, soprattutto con l'aumento dei costi sanitari. Hevert vede il contributo a un'IRA in pensione come un modo per finanziare le spese sanitarie, che è salito a $ 10, 348 a persona nel 2016, secondo i Centers for Medicare e Medicaid Services.

Se riesci a risparmiare l'importo massimo tra i 65 e i 70 anni, puoi accumulare una bella somma. Per esempio, se risparmi $6, 500 all'anno per ciascuno dei sei anni dai 65 ai 70 anni - un risparmio totale di $ 39, 000 — quando compirai 80 anni, avresti $ 63, 819, ipotizzando un rendimento reale medio del 4% (ovvero al di sopra e al di sopra del tasso di inflazione).

Roth contro l'IRA tradizionale

Se utilizzare un Roth o un'IRA tradizionale per quei contributi dipende dalla tua situazione fiscale. Hevert favorisce il Roth perché non c'è RMD, così i fondi possono continuare a crescere durante il pensionamento e possono essere sfruttati in seguito in pensione o lasciati agli eredi in una proprietà.

Quando si contribuisce a un'IRA al lordo delle imposte, ottieni il vantaggio di una detrazione fiscale anticipata. Ma alcuni consulenti non vedono il punto di questa strategia poiché il vantaggio è temporaneo.

"Potrebbe esserci qualche vantaggio nel contribuire a un'IRA tradizionale se stai cercando di risparmiare qualche dollaro in tasse e stai ancora lavorando, " Reyes dice, "ma non lo trovo molto allettante perché verrà tassato a breve quando inizierai a prendere le distribuzioni".

Se hai avuto un'IRA attraverso il piano pensionistico del tuo datore di lavoro ma ti sei ritirato da quel lavoro, puoi aprirne uno tramite società di investimento come Vanguard o Fidelity. Assicurati di cercare diverse società per trovare l'intermediazione giusta per te. Leggi le recensioni di brokeraggio di Bankrate per trovare l'azienda giusta per te.