Quale prestito dovresti estinguere per primo? Una guida per affrontare il tuo debito

Tra prestiti studenteschi, prestiti auto e debiti della carta di credito, potrebbe essere difficile decidere quale prestito dovresti estinguere per primo. Ecco i nostri consigli per affrontare il tuo debito.

Non c'è niente di più soddisfacente che estinguere un prestito e chiudere un capitolo del debito della tua vita. Allo stesso tempo, a volte pagare il debito richiede un approccio strategico, che può rendere difficile per te determinare in quale ordine dovresti affrontare i tuoi debiti.

Con questo in mente, ecco cosa so sulle strategie di riduzione del debito e sulla scelta del prestito da estinguere per primo.

Inizia determinando quali debiti sono buoni e quali cattivi

Il dovere di denaro non è mai una buona cosa. Ma nel mondo dei punteggi di credito e del prestito di denaro, alcuni debiti sono migliori di altri. In particolare, mutui, prestiti alle imprese e agli studenti sono considerati buoni debiti perché sono investimenti in te stesso o in un bene.

Sebbene i buoni debiti debbano ovviamente essere ripagati, non dovrebbe avere la priorità. Metti i tuoi buoni debiti in secondo piano e concentrati invece sui tuoi crediti inesigibili. Tuttavia, continua a effettuare pagamenti minimi sui tuoi buoni debiti.

I debiti inesigibili costituiscono praticamente tutto il resto, compresi i prestiti personali, i debiti delle carte di credito, i prestiti auto e i prestiti anticipati. Questo non è il tipo di debito per cui sarai mai ricompensato, motivo per cui dovresti prima affrontarlo.

Per iniziare con il tuo piano di rimborso del debito, crea un foglio di lavoro che includa:

• L'importo di ciascun debito
• Il tipo di debito (come il prestito auto)
• Tassi di interesse individuali
• Il limite di credito (se applicabile)
• Il termine

Esistono diversi approcci al rimborso del debito

Esistono quattro approcci principali per il rimborso del debito. Ne discuterò tre in modo più dettagliato, ma l'altro lo citerò solo di sfuggita perché non è una strategia efficace.

Le strategie di rimborso del debito possono essere suddivise in due categorie principali:dividere equamente i pagamenti su tutti i debiti o concentrarsi su un singolo debito alla volta pagando il minimo su tutti gli altri.

Secondo una ricerca dell'Harvard Business Review, la tattica di applicare pagamenti uguali a tutti i debiti è meno efficace. In effetti, le persone che hanno provato i vari metodi hanno scoperto che concentrare la maggior parte dei propri sforzi su un debito alla volta aiuta a saldare i debiti il ​​15% più velocemente.

L'altra categoria, invece, comprende tre approcci distinti:Pagare i debiti in base al saldo, in base al tasso di interesse o in base al credito disponibile. Ci sono vantaggi e svantaggi in ogni metodo, ma esaminerò ciascuno di essi.

La cosa importante da ricordare è che se vuoi estinguere i tuoi prestiti il ​​più rapidamente possibile, la chiave è scheggiare pezzi più grandi di un debito continuando a effettuare i pagamenti minimi su tutti gli altri debiti.

Opzione uno:paga i debiti in base all'importo del saldo

Questo è quello che viene chiamato il metodo delle palle di neve. Con questo metodo di rimborso del debito, i debiti che ripaghi aumentano man mano che guadagni slancio.

Il principio alla base del metodo della palla di neve è semplice:inizi con il debito che ha il saldo più piccolo, ti concentri sul rimborso e poi passi al secondo debito più piccolo quando hai rimborsato quello più piccolo.

Supponiamo che tu abbia quattro debiti che devi ripagare. Per i tre più grandi, continui a effettuare i pagamenti minimi. Ma per il più piccolo debito, ogni mese paghi tanto quanto il tuo budget lo consente.

Il principale vantaggio di questo metodo è l'elevata ricompensa che arriva subito. Per molte persone, affrontare il debito può spesso sembrare uno sforzo ingrato che non porta mai frutti. Ma quando sarai in grado di cancellare un intero debito subito dopo aver iniziato, sarai motivato ad andare avanti.

La chiave di questo metodo è assicurarsi che quando si salda ogni debito, si continua ad applicare la stessa quantità di denaro ai prestiti rimanenti.

Opzione due:pagare i debiti in base al tasso di interesse

Questo è il metodo della valanga e invece di affrontare il debito in base all'entità del saldo, paghi i prestiti in base al tasso di interesse. Il primo debito che cancellerai sarà quello con il tasso più alto.

Come prima, ti concentrerai su un debito alla volta, effettuando pagamenti minimi a tutti gli altri e pagando il più possibile ogni mese per il prestito ad alto interesse. La tua priorità è estinguere i debiti, ma se risparmiare è una priorità secondaria, allora questa è l'opzione migliore per te.

Allora perché non tutti dovrebbero optare per questo metodo, chiedi? Bene, sebbene possa farti risparmiare più soldi, potrebbe non fornire la motivazione di cui hai bisogno per andare avanti. Soprattutto se il tuo debito ad alto interesse ha un saldo importante, potrebbero volerci anni prima di vedere i risultati.

Potrebbe essere utile per me dire che puoi sempre utilizzare un approccio combinato. Supponi di essere attento al denaro ma anche motivato alla ricompensa. Puoi prima saldare un paio dei tuoi debiti a saldo inferiore per far partire la palla di neve. Quindi passa a pagare i tuoi prestiti ad alto interesse.

Opzione tre:strategia un po' di più se c'è un grande acquisto nel tuo futuro

C'è un altro modo in cui puoi avvicinarti alla riduzione del debito se stai pianificando di acquistare presto un'auto, una casa o un altro articolo di grandi dimensioni. Questo metodo dà la priorità a un punteggio di credito sano perché cercherai di ottenere presto l'approvazione per un altro prestito.

Questo approccio prevede il pagamento di ogni carta di credito in modo da utilizzare solo il 30% del credito disponibile. Concentrati sulle carte che hanno raggiunto il limite massimo o si stanno avvicinando al limite, perché queste avranno l'impatto maggiore sul tuo punteggio di credito.

Come affrontare i tuoi prestiti

Una volta determinata la tua strategia, è tempo di agire. Sia che tu scelga il metodo a palla di neve, il metodo a valanga o il metodo del 30%, metti in atto un piano e preparati ad agire.

Mentre stai saldando i tuoi debiti, considera di rifinanziare i prestiti che hanno i tassi di interesse più alti. Puoi stipulare un prestito a basso interesse per estinguere più prestiti ad alto interesse contemporaneamente. Quindi avrai un prestito a tasso agevolato su cui effettuare pagamenti ogni mese.

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Un'ottima opzione per il consolidamento del debito è Fiona . Come Monevo, Fiona è un aggregatore di prestiti che ti consente di acquistare più istituti di credito contemporaneamente. Con partner come LendingClub Bank, Prosper e SoFi, saprai che otterrai alcune delle migliori tariffe disponibili.

Riepilogo

Estinguere un prestito è sempre soddisfacente, quindi indipendentemente dal metodo che scegli, sei sicuro di trovare la ricompensa che stai cercando. Quando si tratta di escogitare una strategia, puoi scegliere di estinguere i tuoi prestiti in base alla dimensione del saldo, al tasso di interesse o al saldo disponibile.

Scopri di più

• Come rifinanziare un prestito auto
• Quando un prestito personale ha senso per il consolidamento del debito

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