Quale debito pagare per primo

Affrontare un mucchio di debiti accumulati ogni mese è un processo estenuante. Potresti essere tentato di buttare una parte della tua busta paga al tuo prestito automatico di un mese e poi sentire il bisogno di staccare uno o due strati dei tuoi prestiti studenteschi il prossimo.

Oppure, potresti essere paralizzato dall'incredibile quantità di conti aperti sul tuo rapporto di credito e decidere che è meglio non fare nulla. Forse, solo forse, se stai abbastanza tranquillo per abbastanza a lungo, i tuoi creditori si dimenticheranno di te e tu potrai superare la prescrizione.

Sarebbe una strategia interessante, ma è un vicolo cieco. Non lo consigliamo.

Invece, dovresti saldare i tuoi debiti tenendo presente come alcuni prestiti ti porteranno effettivamente dei benefici, mentre altri prosciugheranno solo le tue energie e metteranno a dura prova il tuo conto in banca.

Quando ripaghi il debito strategicamente, non deve essere un gioco di roulette russa. Al contrario, può essere più come una bella e lenta partita a scacchi in cui elimini i pezzi di debito uno per uno... fino a quando non sei vittorioso.

Come dare priorità al debito

Ci sono alcuni prestiti che il governo vuole che le persone concludano, cose come mutui e prestiti agli studenti. Quando le persone comprano una casa o vanno al college, significa più proprietari di case e una popolazione più istruita. Questo è un bene per l'economia e la nazione. Ecco perché il governo è disposto a offrire agevolazioni fiscali su questi prestiti. Ed è per questo che questi sono prestiti che potresti volerti restituire con il tuo tempo.

Ad alcune persone piace chiamarlo "buon debito", mentre altri pensano che non esista un "buon debito". Per semplificare le cose, diremo solo (salvo tassi di interesse anormalmente elevati) mutui e prestiti per studenti sono debiti a priorità inferiore. In altre parole, va bene impiegare un decennio o più per ripagare questi debiti, soprattutto se si hanno all'orizzonte altri debiti più urgenti o drenanti.

Detto questo, non esiste una taglia unica per uscire dai debiti. Ci sono, tuttavia, fattori che ogni consumatore deve considerare quando valuta i pro e i contro del rimborso di determinati debiti prima di altri.

Ecco alcune cose da considerare quando si dà la priorità a quali debiti pagare per primi.

Riduzioni fiscali

Le agevolazioni fiscali possono presentarsi sotto forma di crediti, riduzioni o esenzioni. Alcuni prestiti, come i mutui e i prestiti agli studenti, sono deducibili dalle tasse e consentono di ridurre il reddito imponibile.

Per i prestiti agli studenti, puoi detrarre fino a $ 2.500 di interessi pagati. Per i mutui, puoi detrarre tutti gli interessi su un prestito fino a $ 750.000.

Tassi di interesse

Alcuni prestiti avranno quasi sempre tassi di interesse più elevati rispetto ad altri. I prestiti agli studenti e i mutui hanno tassi di interesse medi del 3%-7,5%.

Buona fortuna a trovare una carta di credito con tassi di interesse a una cifra; anche con un punteggio di credito perfetto, i consumatori avrebbero difficoltà a trovare una carta di credito con un tasso di interesse inferiore al 14%. Il tasso di interesse medio della carta di credito è in realtà leggermente superiore al 19% nel 2019.

I prestiti personali hanno i tassi di interesse più volatili, oscillando da un minimo del 5% a un massimo del 36%, a volte più alto.

Se, tuttavia, al tuo prestito viene applicato un tasso di interesse superiore al 36%, questo potrebbe essere un segno che hai a che fare con un prestatore predatorio. Se questo è il caso, il Truth in Lending Act (TILA) delinea i tuoi diritti come mutuatario. Uno dei tuoi diritti è il diritto di recesso, che ti consente di rifiutare un prestito fino a tre giorni dopo aver firmato le pratiche.

Saldo residuo

A meno che tu non vinca alla lotteria, non ripagherai il mutuo in un anno. Puoi, tuttavia, rimborsare quella fattura medica di $ 500 o quella carta di credito ad alto interesse di $ 1.200. Ripagare debiti più piccoli può riempirti di un senso di realizzazione, fornendo lo slancio necessario per sopportare (e alla fine abbattere) quelli più grandi.

Conseguenze del default

I prestiti con le conseguenze più gravi dell'insolvenza dovrebbero essere più alti nella tua to-dolist. Mancare abbastanza rate del mutuo ti farà finire per strada. Evitare i pagamenti di mantenimento figli o evadere le tasse potrebbe finire dietro le sbarre.

Non ci sono buone conseguenze di default, quindi questa parte può sembrare come scegliere tra il minore dei due mali. Tuttavia, chiunque può superare un cattivo rapporto di credito o riprendersi dal fallimento. È molto più difficile ritrovare la stabilità finanziaria senza un tetto sopra la testa.

Strategie per ripagare il debito

Ci sono due scuole di pensiero popolari quando si tratta di estinguere il debito. Uno è il metodo della valanga del debito, che prende di mira prima i debiti con interessi elevati. L'altro è il metodo della palla di neve del debito, che elimina i debiti più piccoli (indipendentemente dal tasso di interesse) prima di prepararsi per abbattere quelli più grandi.

Valanga di debiti

Con il metodo della valanga del debito, ripaghi prima i tuoi debiti con i tassi di interesse più alti, indipendentemente dai saldi rimanenti. Questo è un approccio logicamente valido in quanto ti farà risparmiare sempre la maggior parte dei soldi. La sfida è avere abbastanza pazienza per sminuire i saldi dei prestiti elevati che potrebbero richiedere anni per essere rimborsati. Tuttavia, coloro che hanno abbastanza coraggio per mantenerlo ne trarranno il massimo beneficio dal punto di vista finanziario.

Palla di neve del debito

Il metodo della palla di neve del debito assegna la priorità ai prestiti con i saldi più bassi, indipendentemente dagli interessi. Questo funziona dandoti abbastanza slancio per abbattere alla fine i prestiti ad alto tasso e saldo elevato che cadono alla fine dell'elenco.

Quali fatture pagare per prime quando i soldi sono scarsi

Decidere quali fatture pagare per prime non è lo stesso che decidere quali fatture pagare per prime . Quando accendi un mutuo, ci sei dentro per il lungo raggio, ma ciò non significa che sei libero di saltare i pagamenti qua e là. Quando si decide quali fatture pagare quando i fondi sono limitati, è necessario ordinarle per effetto dell'inadempienza. I conti con le conseguenze più gravi e sconvolgenti dell'insolvenza dovrebbero essere in cima alla lista.

1. Alloggio (mutuo/affitto) – Questa deve essere la tua massima priorità. Se rimani indietro con il mutuo, la banca può precludere la tua casa e quindi ti stai arrampicando per metterti un tetto sopra la testa. L'affitto mancante ha conseguenze simili, in quanto, se lo fai abbastanza volte, cercherai un nuovo posto dove vivere. Per non parlare del fatto che uno sfratto offuscherà il tuo rapporto di credito e dissuaderà i futuri proprietari dal lasciarti vicino alla loro proprietà.
2. Assistenza ai figli – Devi pagare il mantenimento dei figli se per nessun altro motivo (e ci sono molti altri motivi) oltre al fatto che potresti finire in prigione se non lo fai.
3. Tasse – Le conseguenze del mancato pagamento delle tasse in tempo aumentano con il passare del tempo. Ad esempio, se non paghi le tasse entro la scadenza del 15 aprile, verrai schiaffeggiato con una penale dello 0,5% in ritardo sull'importo dovuto. Ti verrà addebitata questa penale per ogni mese non pagato, fino al 25% dell'importo dovuto. Quindi, se devi $ 20.000 e rifiuti di pagare, rischi di essere addebitato fino a $ 5.000 in sanzioni in ritardo. L'IRS non ti getterà in prigione se semplicemente non hai i soldi per pagarli. Ma ti verificheranno e se riterranno che tu abbia i fondi, sarai soggetto a prelievi bancari, pignoramenti salariali e possibilità persino di reclusione federale.
4. Prestito automatico – Se non paghi il pagamento della tua auto, il tuo punteggio di credito precipiterà e rischi di perdere la tua auto. Se non sei in grado di effettuare i pagamenti della tua auto, potrebbe essere il momento di chiamare il tuo prestatore o cercare di passare a qualcosa di più conveniente.
5. Carte di credito – Saltare i pagamenti con carta di credito può danneggiare il tuo punteggio di credito e persino comportare tassi di interesse più elevati, il che renderà molto più difficile tenere sotto controllo il tuo debito.
6. Prestiti personali – Saltare i pagamenti del prestito personale ha conseguenze simili a saltare i pagamenti con carta di credito. Sono entrambe forme di debito non garantito. Ciò significa che non possono portarti via nulla di prezioso come la tua casa o la tua auto, ma possono devastare il tuo punteggio di credito e rendere più difficile ottenere un prestito in futuro.
7. Prestiti per studenti –I prestiti agli studenti federali ti danno alcune opzioni quando il budget è limitato. A differenza delle carte di credito o dei prestiti personali, i prestiti agli studenti possono essere messi in sospensione o differimento, il che può darti del tempo per elaborare una strategia se stai davvero lottando per rimanere a galla.
8. Raccolte – Le raccolte non dovrebbero essere ignorate; le raccolte non pagate offuscheranno il tuo rapporto di credito e respingeranno i futuri finanziatori. Detto questo, hai già lasciato che si arrivasse così lontano. Potrebbe essere meglio concentrarsi sulle altre bollette per evitare che più esattori di crediti vengano dopo di te. Spingi questo un po' più in alto se o quando l'agenzia di riscossione ti porta in tribunale presentando mozioni per citare in giudizio.
9. Fatture mediche – Il debito medico può comportare lo stesso tipo di sanzioni di altri tipi di debito. Ancora una volta, non dovrebbero essere ignorati, ma spesso hai un po' più di tempo per gestire il debito medico, poiché gli ospedali potrebbero impiegare del tempo in attesa che l'assicurazione entri in vigore prima di inviare il tuo debito a un'agenzia di recupero crediti. Inoltre, non ci sono pagamenti di interessi che aumenterebbero il carico del tuo debito.