Come estinguere i prestiti più velocemente

I prestiti e gli inevitabili tassi di interesse che ne derivano possono mettere in attesa la tua intera vita finanziaria. Influiscono sul tuo budget mensile e annuale, sul tuo punteggio di credito e su tutti i piani che potresti avere per il tuo futuro finanziario. Potresti pensare che rimborsare i tuoi prestiti in modo lento e costante sia la chiave, ma essere strategici e veloci può farti risparmiare un sacco di soldi a lungo termine.

Pagare i debiti più velocemente ti fa risparmiare denaro

Che si tratti di debito studentesco, carta di credito, debito automobilistico, rate del mutuo o prestito personale, il tuo debito non aspetterà in silenzio che tu raggiunga i tuoi obiettivi finanziari e il reddito ideale prima di iniziare a rimborsare. I tassi di interesse crescono nel tempo, aumentando il capitale che devi rimborsare. Se non disponi di un prestito a tasso fisso, rischi sempre di far salire i tuoi tassi di interesse, riportandoti al punto di partenza nel tuo viaggio verso la libertà finanziaria.

Se hai più debiti in competizione per il tuo reddito, determinare quale pagamento ha la priorità può dipendere dalla tua situazione unica. Concentrati prima sull'affrontare quello che ti fa perdere il budget. Ad esempio, se il debito della tua carta di credito ha un tasso di interesse elevato, indirizza prima le tue energie finanziarie verso il rimborso per ridurre al minimo le tue spese. Se stai usando le tue carte di credito per la vita quotidiana essenziale, come pagare le bollette o riempire il serbatoio, potrebbe essere più difficile saldare il saldo. Se il saldo della tua carta di credito rimane elevato, ciò potrebbe influire negativamente sul tuo punteggio di credito e sfruttare un buon punteggio sulla tua carta di credito può avere vantaggi a lungo termine.

D'altra parte, se tutti i tuoi debiti sembrano più o meno uguali, rivolgi la tua attenzione al numero. È più facile inserire uno o due debiti nel budget mensile invece di quattro o cinque. Inizia pagando prima il tuo debito più piccolo mentre effettui pagamenti minimi sugli altri debiti per evitare sanzioni.

Risparmia o ripaga i prestiti

Quando si tratta di ripagare il debito, è importante non essere risucchiati nel processo di inoltro di ogni centesimo in eccesso verso di esso. Certo, concentrare le tue energie finanziarie per estinguere i tuoi prestiti ti consentirà di ripagarli più velocemente, ma potresti ritrovarti nella stessa situazione che ti ha indebitato in primo luogo. I principali eventi della vita e le emergenze non si prenderanno una pausa per farti pagare il debito della tua carta di credito e il prestito dell'auto.

Mettere da parte i soldi per un fondo di emergenza è importante tanto quanto ripagare anche il tuo debito più urgente. Avere un po' di soldi da parte per i risparmi di emergenza a cui puoi attingere quando necessario potrebbe aiutarti a mitigare la prossima crisi finanziaria non facendo affidamento sulle tue carte di credito o sui prestiti ad alto interesse.

Metodo a valanga per estinguere i prestiti

Ci sono molteplici approcci e metodi quando si tratta di rimborso del debito. Anche se chiedere consiglio a un consulente finanziario sarebbe l'ideale, in genere è sicuro fare affidamento su un modo collaudato per saldare il tuo debito.

Una strategia di rimborso del debito raccomandata dai consulenti finanziari è l'approccio a valanga. Come suggerisce il nome, il metodo a valanga per estinguere i prestiti consiste nell'iniziare in piccolo e aumentare man mano che ripaghi il debito. Indipendentemente dai tassi di interesse, il metodo a valanga ti indica di iniziare pagando prima il tuo prestito più piccolo riducendo al minimo o posticipando altri pagamenti quando è possibile.

Il piano a palle di neve del debito può essere un grande stimolo per la fiducia e il morale. Quando i pagamenti stessi sono piccoli, è più facile impegnarsi a lungo termine. Poiché i debiti più piccoli richiederebbero, in media, meno tempo per essere pagati per intero, ridurrai l'accumulo di tassi di interesse che altrimenti sarebbero rimasti gli stessi se ti fossi concentrato sul rimborso del tuo prestito più grande.

Un altro vantaggio del metodo a palle di neve è la progressione. Questa strategia può aiutarti a gestire meglio la tua situazione finanziaria un po' alla volta, invece di dover sradicare il tuo budget attuale per far fronte a pagamenti ingenti.

Il metodo delle palle di neve e il metodo delle valanghe

Un approccio diverso che potresti adottare per il rimborso del debito è il metodo a valanga:eliminare prima i prestiti con il tasso di interesse più alto. Mira a ridurre al minimo l'importo degli interessi che paghi in totale anche se la strada per l'eliminazione dei debiti è leggermente più lunga di quanto sarebbe con la strategia a valanga.

L'adozione del metodo a valanga richiede molta motivazione. Il debito con il tasso di interesse più alto tende ad essere anche il più grande in somma. Ci vorrà un po' prima di ridurre al minimo il numero di debiti che stai rimborsando contemporaneamente e sarà più difficile da impegnare, poiché è probabile che i pagamenti individuali siano maggiori di quelli del tuo prestito più piccolo con un tasso di interesse inferiore, ma il il risparmio a lungo termine sugli interessi sarà un vantaggio utilizzando questo metodo.

Aumento della frequenza dei pagamenti del prestito

L'utilizzo di varie strategie di rimborso del prestito e il consolidamento dei debiti attraverso prestiti e azioni esistenti può solo portarti così lontano. Il modo migliore per estinguere velocemente i tuoi prestiti è aumentare la frequenza e l'importo dei pagamenti individuali dei prestiti. Questo non solo ridurrà la cronologia dei tuoi debiti, ma ridurrà anche gli interessi complessivi che stai pagando.

Invece di pagamenti mensili, considera la possibilità di richiedere un piano di pagamento settimanale, in particolare per prestiti più grandi come mutui e pagamenti di prestiti studenteschi. In questo modo, effettuare pagamenti minimi sarà sempre al primo posto nella tua mente, per non parlare del fatto che l'importo di ogni pagamento sarebbe inferiore, rendendo più facile la gestione. Anche se una strategia di pagamento del prestito strutturato non è disponibile dal tuo prestatore, effettuare più pagamenti che coincidono con la tua busta paga o deposito diretto in modo da aver pagato l'importo totale dovuto entro la data di scadenza mensile può rendere più facile la gestione dei pagamenti dalla busta paga al busta paga.

Se stai pagando in anticipo, assicurati di annotare con il pagamento se stai pagando in anticipo sul capitale. In caso contrario, il pagamento verrà applicato al prossimo pagamento dovuto anziché affrontare l'importo del prestito originale. Ci sono vantaggi per entrambi, quindi assicurati di far sapere al tuo prestatore come desideri che vengano applicati eventuali pagamenti extra.

Richiedere assistenza per specifici tipi di prestito

I mutuatari di prestiti studenteschi corrono un rischio maggiore di insolvenza e di affrontare problemi finanziari rispetto ad altri tipi di mutuatari, quindi se stai ancora lottando con il rimborso del prestito studentesco, puoi contattare un'assistenza professionale per aiutarti a gestire il rimborso, modificare la riscossione o annullare il tuo debito del prestito studentesco del tutto con il condono del prestito.

Se scegli di chiedere assistenza a una terza parte per la consulenza creditizia, assicurati di utilizzare un servizio affidabile. Le opzioni senza scopo di lucro non cercano di ottenere guadagni finanziari dalla tua situazione debitoria, quindi inizia con un'opzione affidabile focalizzata sull'aiutarti a risolvere il tuo debito.

Sbarazzarsi di spese nascoste e commissioni delle carte di debito

È probabile che tu abbia dedicato almeno un po' di tempo alla ricerca di spese non necessarie che puoi eliminare e impiegare per liberarti dai debiti. Più facile a dirsi che a farsi, ma potresti aver fatto i primi passi, come annullare servizi di streaming o abbonamenti che usi raramente.

Le commissioni nascoste, tuttavia, sono più insidiose e possono accumularsi fino a centinaia di dollari al mese. Concentrati sulla ricerca di un conto di deposito adatto al tuo stile di spesa. Se preferisci utilizzare la tua carta di debito o avere contanti a portata di mano, inizia cercando una banca con commissioni di transazione minime e commissioni di prelievo bancomat minime o assenti (o rimborsi delle commissioni di prelievo bancomat), che ti consentono di utilizzare i contanti più spesso. Inoltre, attieniti agli sportelli automatici in rete, poiché le macchine di terze parti tendono ad addebitare importi più elevati per prelievo.

Se utilizzi il tap-to-pay, le app mobili o l'online banking, è una priorità sapere come e quando il tuo denaro si sposta da un conto all'altro e se ci sono commissioni associate al movimento del tuo denaro. A volte è facile perdere traccia di dove hai fondi extra quando si trovano in più posizioni. Il semplice passaggio a un'unica fonte di pagamento può consentirti di attingere a un po' di denaro extra ogni mese.

Quando possibile, iscriviti a programmi a premi che offrono cashback invece di punti o premi fissi, poiché i contanti possono entrare direttamente nel tuo budget e aiutarti a ripagare spese e debiti.

Utilizzare il patrimonio esistente per estinguere i prestiti

Quando le opzioni di rimborso sono limitate, potrebbe essere necessario ricorrere all'utilizzo del capitale proprio esistente per estinguere i prestiti. L'equità esistente include tutte le attività non liquide che potresti avere:qualsiasi cosa, da immobili e azioni a warrant e azioni. Potresti anche voler esaminare le basi del fallimento per capire se questa è una buona opzione per te, che tu sia un individuo o un imprenditore.

Se sei proprietario di una casa, le tue opzioni potrebbero comportare l'assunzione di un prestito di equità domestica, che potrebbe essere vantaggioso o meno per la tua situazione. Diamo un'occhiata più da vicino a come funzionano e se potrebbero essere una possibilità per ripagare il tuo debito.

Puoi pagare il tuo debito con un mutuo per la casa?

Attingere ai soldi che hai investito nella tua casa ti consente di prendere in prestito contro il patrimonio netto della tua casa. Quanto puoi aspettarti di ottenere dipende dalla differenza tra il valore di mercato attuale della tua casa e il saldo del mutuo dovuto:il patrimonio netto della tua casa. Ciò che rende i prestiti per la casa diversi dai prestiti standard e una scelta eccellente per il rimborso del debito è il tasso di interesse fisso.

Come tipo di consolidamento del debito, i mutui per la casa hanno termini di rimborso altamente flessibili, a partire da 5 anni e fino a 30, a seconda dell'importo preso in prestito e della tua situazione finanziaria. E poiché si tratta di prestiti garantiti, in genere hanno tassi di interesse più bassi.

Prestiti per la casa vs HELOC

Quando si tratta di mettere in gioco la propria casa come assicurazione per un prestito, è importante avere una conoscenza approfondita dei tipi di prestito che è possibile ottenere. Con i prestiti di equità domestica standard, tu, come mutuatario, vengono dati i fondi in anticipo. In cambio, devi effettuare pagamenti fissi e rimborsare l'intera somma più gli interessi entro la finestra indicata. Sebbene i termini e la struttura dei pagamenti varino, il più delle volte ti verrà chiesto di rimborsare il tuo mutuo per la casa su base mensile fino alla fine della durata del prestito.

Uno degli svantaggi di prendere un mutuo per la casa è la tua incapacità di aumentare i fondi presi in prestito iniziali senza prendere un altro prestito con un tasso di interesse diverso. E, naturalmente, la posta in gioco è incredibilmente alta quando la tua casa è in gioco.

HELOC sta per Home Equity Lines of Credit, e queste sono considerate una variabile di prestiti azionari garantiti da proprietà. Invece di darti una somma predeterminata di fondi, un HELOC ti consente di attingere all'equità secondo necessità fino a una certa misura. Di conseguenza, gli HELOC hanno un tasso di interesse variabile e i pagamenti non sono fissi, a seconda dei fondi prelevati. Quando si tratta di termini di rimborso, queste linee di credito richiedono di pagare solo i tassi di interesse per la durata del termine, quindi pagare l'intero importo alla fine del termine concordato.

Sebbene gli HELOC siano più flessibili in termini di fondi che puoi prelevare rispetto ai prestiti per la casa, hanno i loro aspetti negativi. Per uno, i pagamenti fluttuano continuamente, rendendo molto più difficile pianificare un prossimo anno finanziario o un budget mensile. Un altro aspetto negativo sono i tassi di interesse estremamente instabili legati al valore di mercato, che rendono più difficile tenere il passo.

Quando dovresti e non dovresti usare i prestiti azionari esistenti per pagare i tuoi debiti

I prestiti agli studenti e il debito della carta di credito sono debiti non garantiti. Farli accumulare senza effettuare pagamenti regolari può danneggiare il tuo punteggio di credito, ma questo è tutto. Non vi è alcun rischio collaterale tangibile di non pagare un debito non garantito in tempo:nessuno può riprendere il possesso della tua laurea. I prestiti azionari esistenti, d'altra parte, sono debiti garantiti, il che significa che il tuo patrimonio netto nella tua casa è l'attività sottostante utilizzata per la garanzia nel caso in cui non effettui pagamenti adeguati. In altre parole, se non riesci a rimborsare i tuoi prestiti di capitale oa negoziare una proroga, il tuo capitale (in questo scenario, la tua casa) appartiene alla banca, che potrebbe avviare una procedura di pignoramento nei tuoi confronti, con conseguente perdita della tua casa. Sicuramente non la situazione debitoria ideale.

Dovresti considerare gli HELOC e i prestiti per la casa solo se hai bisogno dei fondi per ripagare un enorme debito con un tasso di interesse schiacciante rispetto a un mutuo per la casa più flessibile. Evita di prendere qualcosa in più del necessario e, dopo aver saldato il tuo debito originale, il rimborso del tuo mutuo per la casa o HELOC dovrebbe essere la tua priorità assoluta.

Attingendo al tuo conto pensioni per i fondi

Quando i prestiti e i tassi di interesse si stanno accumulando, qualsiasi fonte di denaro può salvarti la vita. Se sei davvero in difficoltà, considera di immergerti nei tuoi conti pensionistici. Normalmente, è una cattiva idea svuotare il tuo account 401 (k), indipendentemente da quanti soldi hai investito o da quanto sei lontano dall'età pensionabile. L'aumento delle tasse sul tuo prelievo può valere la pena se sei sotto schiacciamento di debiti che potrebbero aumentare all'infinito più a lungo stai solo effettuando pagamenti minimi.

Con un prestito, puoi prendere in prestito dal tuo conto pensionistico se non sei idoneo per prestiti standard a causa della mancanza di un'occupazione stabile o di uno scarso punteggio di credito. Sarai in grado di saldare il tuo prestito e ripagarti senza drenare i tuoi risparmi per la pensione e rovinarti finanziariamente.

(Suggerimento:prestare attenzione alle commissioni e alle tasse associate al prelievo di denaro da un conto pensionistico.)

Come scegliere il miglior prestito personale?

Ci sono molte parti mobili da considerare quando si sceglie un prestito:tasso di interesse, commissioni, importo della rata mensile e periodo di rimborso sono tra i più importanti. Un prestito Kasasa ^® ti darà il controllo totale su queste variabili e ti aiuterà a prendere in prestito in modo più intelligente invece di accumulare più debiti con carte di credito ad alto interesse quando può essere evitato

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