Cosa viene prima:fondo di emergenza o rimborso del debito?

Potresti chiederti:"Dovrei creare il mio fondo di emergenza o pagare prima il debito?"

Se stai discutendo tra pagare il debito o risparmiare più denaro, il tuo fondo di emergenza dovrebbe venire prima! Hai sentito bene, debito —ci occuperemo più tardi (presto, ma dopo).

Vedi, sono entrambe buone opzioni, ma ce n'è una migliore, ehm, migliore opzione. Ogni volta che hai a che fare con più obiettivi finanziari, tutti attirano la tua attenzione (e i tuoi dollari). Ma c'è un metodo per questa follia, ed è di questo che vorrei parlare oggi.

Devo creare il mio fondo di emergenza o pagare prima il debito?

Prima di poter parlare di risparmiare per le emergenze o ridurre in mille pezzi il tuo debito, c'è la questione dei tuoi bisogni di base:

1. Soddisfa le tue esigenze di base

Per prima cosa, devi coprire le tue cose essenziali con i dollari che hai attualmente. Queste sono cose che:

1. Sono un bisogno
2. È garantito che accadano
3. Ripeti ogni mese

In genere, sono spese relative alla sopravvivenza:

• Drogheria
• Utilità
• Affitto
• Pagamenti minimi sul debito

E quanto sono coperti? Solo il prossimo mese? Se ti trovi di fronte all'incertezza sul reddito, potresti voler fermarti a questo passaggio e utilizzare i tuoi contanti per coprire questi elementi essenziali tra qualche mese. Una volta che li hai coperti, passi a...

2. Copri le tue spese non mensili (ma necessarie)

Queste spese sono gli acquisti che sai stanno arrivando, ma non accadono ogni mese.

Potrebbero essere cose come:

• Manutenzione automatica
• Servizio cestino
• Assicurazione auto

Quando guardi il costo totale di un mese della tua vita, vuoi includere queste spese una tantum. Puoi pensare a questo come a prevenire il debito futuro. Suddividendo questi costi maggiori in blocchi mensili, non è un duro colpo quando arriva la banconota da centinaia di dollari. Avrai già il denaro messo da parte e non sarà necessario che vada sulla carta di credito.

Perché risparmiare per le basi è così importante

È facile capire perché pagare le nostre bollette mensili è la massima priorità. Hai bisogno di un tetto sopra la testa e di cibo per tenerti in vita. Ma che dire di quelle spese irregolari? È più difficile mettere da parte dollari per le riparazioni dell'auto quando la tua auto sembra assolutamente a posto, specialmente quando stai lottando con i debiti!

Il fatto è che se non finanzi la tua categoria di riparazione auto ora, potrebbe (facilmente) portare a un nuovo debito. Non sono un tipo sportivo, ma un'analogia sportiva è perfetta qui:immagina una squadra di calcio che è davvero brava a giocare in attacco. Voglio dire, lo stanno uccidendo! Ma quando si tratta della loro difesa, l'allenatore fa spallucce e dice:"Meh, non mettiamo in campo nessun giocatore".

Bene, perderanno, giusto!? E questa è solo la verità. Lo stesso vale per i nostri soldi. Devi giocare un po' di difesa (leggi:evitare nuovi debiti) prima di essere pronto per andare in attacco (leggi:ripagare il debito).

3. Crea il tuo fondo di emergenza

Se ci pensi, il tuo fondo di emergenza è solo un'altra di quelle spese più grandi e meno frequenti, tranne per il fatto che non sai a cosa serve. La legge di Murphy ci ricorda correttamente che le cose saranno accadono (semplicemente non sappiamo quando o quanto costeranno). Forse la batteria della tua auto nuova morderà la polvere. Forse il tuo cane pazzo si impalerà con un bastone (storia vera, il mio cane sta bene, grazie). Oppure, una pandemia globale inaspettata ha un impatto diretto sul tuo reddito (decisamente non l'abbiamo vista arrivare).

Quindi dovresti saldare il debito o risparmiare più denaro? Bene, ecco che arriva il rullo di tamburi...

Il tuo fondo di emergenza dovrebbe venire prima! Hai sentito bene, debito —ci occuperemo più tardi.

Quindi, se stai prestando attenzione, fai il budget in questo ordine:

1. Esigenze di base (come l'affitto o il pagamento del debito minimo)
2. Spese non mensili ma necessarie (come riparazioni auto o risparmi sanitari)
3. Fondo di emergenza (decidi tu la dimensione giusta, in base alle tue circostanze attuali)

Quindi, quanto dovrebbe essere grande il mio fondo di emergenza?

Alcuni guru affermano che un fondo di emergenza dovrebbe essere di $ 1.000 per iniziare, alcuni raccomandano 3-6 mesi più consistenti di spese di soggiorno. Il tuo fondo di emergenza potrebbe essere qualsiasi denaro che hai a portata di mano in questo momento.

4. Quando il reddito è incerto, aumenta la tua liquidità

Nel mezzo dell'incertezza sul reddito, vale la pena considerare di continuare a incassare, anche più di quanto faresti normalmente. Potrebbe essere più importante in questo momento sapere che sei coperto per alcuni mesi di spese essenziali piuttosto che riportare indietro il saldo del tuo debito.

• Se stavi pianificando un grande rimborso del debito ma il tuo reddito futuro è incerto, considera invece di trattenere quei soldi per costruire un fondo di emergenza più grande.
• Se sei nel bel mezzo del pagamento del debito, considera di fare marcia indietro se non hai qualche mese di spese vive in banca.

Avere più soldi fa guadagnare più tempo. Se stai affrontando un reddito ridotto, più denaro ti dà più tempo per decidere con calma cosa fare. Questo di solito si traduce in un migliore processo decisionale.

In questo momento, potresti sentire una perdita di controllo. Non puoi controllare se perderai il lavoro, sarai licenziato o vedrai una riduzione dello stipendio, ma avere contanti crea più opzioni che ti restituiscono parte di quel controllo. Questo non è solo potente dal punto di vista finanziario, ma anche emotivamente.

Perché i soldi in banca sono una certezza concreta, e questo può essere confortante. Puoi allungare i tuoi soldi, ma non puoi allungare i soldi che non hai.

Se hai già un solido cuscino di cassa e il tuo reddito sembra stabile, non c'è niente di sbagliato nel continuare a saldare il debito come previsto. Sappi solo che va bene ridurre e aumentare il tuo cuscino di denaro se qualcosa cambia.

5. Le cose cambiano? Cambia idea

Il bello di questo approccio è che dando la priorità ai contanti, non stai prendendo una decisione permanente. Se decidi di trattenere il pagamento del debito per costruire un cuscino più grande in tempi incerti, puoi sempre cambiare idea in seguito e destinare quei soldi al debito quando le cose diventano più stabili. Ma non puoi cambiare idea se metti tutti quei soldi in debito ora. Quello è una decisione più permanente.

Ha ancora domande su se dovresti costruire il tuo fondo di emergenza o Ripagare il debito?

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