Cosa devi sapere sul perdono del prestito studentesco

Il debito medio del prestito studentesco negli Stati Uniti è attualmente di $ 32.731.

Se si considera che il reddito familiare medio è di $ 67.521 e, in molti casi, include due percettori di reddito, diventa chiaro quanto sia veramente grande una sfida il debito del prestito studentesco.

È difficile intaccare il debito del prestito studentesco quando stai pagando un affitto storicamente alto, affrontando l'inflazione, pagando il debito della carta di credito e stai cercando di salire di livello nella tua carriera.

Fortunatamente, il condono del prestito studentesco è reale – molto reale.

E no, non sto parlando solo delle proposte di cui stanno parlando attualmente i nostri politici. Dimentica quello che hai letto nei titoli. Dimentica ciò che può o non può accadere a Washington DC. Mettiamo da parte la politica e concentriamoci sul giusto qui e adesso:puoi farti perdonare i prestiti agli studenti... oggi.

Bene, non lo farai letteralmente essere in grado di ottenere il perdono dei tuoi prestiti studenteschi oggi, ma puoi avviare il processo per alleggerire il tuo onere finanziario.

Come funziona il perdono del prestito studentesco?

I programmi di condono del prestito studentesco sono progettati per aiutare i mutuatari che hanno stipulato prestiti studenteschi federali a eliminare il loro debito più velocemente. Se soddisfi determinati requisiti, potresti qualificarti per questi programmi.

È importante notare che questi programmi si applicano solo a coloro che hanno prestiti federali, non prestiti privati.

L'obiettivo è incoraggiare gli studenti a completare i loro diplomi e ottenere un lavoro dopo la laurea. In molti casi, il governo sta incentivando i lavoratori a servire aree svantaggiate per quanto riguarda l'istruzione, le forze dell'ordine, l'assistenza sanitaria e lavori simili nel servizio pubblico.

I programmi di condono del prestito studentesco hanno lo scopo di aiutare i mutuatari che hanno già rimborsato alcuni dei loro prestiti. Consentono loro di ridurre i tassi di interesse e/o di condonare una parte (o tutto) del saldo residuo.

Ora, ci sono tre termini che sembrano simili, ma hanno significati diversi:

1. Perdono
2. Cancellazione
3. Scarico

Secondo il governo degli Stati Uniti:

“I termini perdono, cancellazione e congedo significano quasi la stessa cosa, ma sono usati in modi diversi. Se non sei più obbligato a pagare i tuoi prestiti a causa del tuo lavoro, questo è generalmente chiamato perdono o annullamento. Se non sei più obbligato a pagare i tuoi prestiti a causa di altre circostanze, come un'invalidità totale e permanente o la chiusura della scuola dove hai ricevuto i prestiti, questo è generalmente chiamato dimissione."

È importante comprendere questi termini, perché sono parte integrante della comprensione degli 11 tipi di condono, annullamento e congedo del prestito studentesco.

Di seguito, esploreremo gli 11 modi in cui puoi qualificarti per l'agevolazione del prestito studentesco federale.

#1. Condono del prestito di servizio pubblico 

Il programma PSLF (Public Service Loan Forgiveness) è disponibile solo se hai effettuato almeno 120 pagamenti qualificanti (10 anni) sui tuoi prestiti studenteschi.

Per qualificarti come "servizio pubblico", devi lavorare per uno dei seguenti:

• ​​Organizzazioni governative a qualsiasi livello (federale, statale, locale o tribale degli Stati Uniti), incluso l'esercito americano
• Organizzazioni senza fini di lucro esenti da imposta ai sensi della Sezione 501(c)(3) dell'Internal Revenue Code

Per essere idoneo al PSLF, devi anche aver completato 10 anni di lavoro in una di queste aree e lavorare presso un datore di lavoro qualificato nel momento in cui fai la richiesta di perdono.

Questo è il modulo PSLF.

Si consiglia di inviare questo modulo ogni anno per certificare il proprio impiego. Semplificherà l'elaborazione della tua domanda quando è il momento di chiedere perdono, poiché ci saranno registrazioni annuali del tuo impiego qualificato.

Se il modulo è fonte di confusione per te, lo strumento di aiuto PSLF ti aiuterà a iniziare la domanda online, quindi ti consentirà di stampare il resto per il tuo datore di lavoro e te stesso da firmare.

Puoi spedire il modulo compilato a questo indirizzo:

Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti
FedLoan Servicing
P.O. Box 69184
Harrisburg, PA 17106-9184

Puoi anche inviare via fax il modulo PSLF al numero 717-720-1628.

L'unica eccezione è se i tuoi prestiti federali sono serviti da FedLoan Servicing, che ti consente di caricare il tuo modulo PSLF sul suo sito Web.

È importante notare che a causa del COVID-19, tutti i prestiti studenteschi federali sono stati oggetto di concessione temporanea. Ciò significa che nessun pagamento è dovuto fino al 31 agosto 2022. Per questo motivo, anche se non hai effettuato pagamenti negli ultimi mesi, sarai comunque idoneo purché tu abbia effettuato pagamenti prima del periodo di tolleranza. In altre parole, i pagamenti sospesi a causa della pandemia di COVID-19 non dovrebbero influire sui 120 pagamenti necessari per beneficiare di questo prestito.

Inoltre, è importante comprendere la denuncia temporanea temporanea .

In circostanze normali, dovresti effettuare 120 pagamenti di qualificazione per beneficiare del PSLF. Tuttavia, grazie alla deroga limitata, sono ammessi più pagamenti, quindi solo perché i tuoi pagamenti erano "non qualificati" in passato, ciò non significa che sia così oggi.

In particolare, i pagamenti sui prestiti federali per l'istruzione familiare (FFEL) o sui prestiti Perkins dopo il 2007 non erano stati conteggiati in precedenza.

Ora contano e sono retroattivamente essere inclusi.

Un altro esempio è se hai prestato servizio nell'esercito. Indipendentemente dal fatto che tu abbia effettuato o meno pagamenti durante il servizio militare, i mesi in cui sei stato nell'esercito verranno conteggiati per i tuoi 120 pagamenti di qualificazione.

La scadenza per i programmi di esenzione limitata è il 31 ottobre 2022.

Poiché il programma di esenzione limitato è per coloro che hanno prestiti diretti, se hai prestiti FFEL o Perkins, dovrai consolarli in un prestito di consolidamento diretto entro la scadenza del 31 ottobre 2022. 

#2. Il perdono del prestito degli insegnanti

Il prestito per gli insegnanti Il perdono è un incentivo fornito agli insegnanti che accettano di insegnare in alcune scuole con alti livelli di povertà. Devi insegnare a tempo pieno per cinque anni consecutivi in ​​una di queste scuole a basso reddito.

Se soddisfi questi requisiti, puoi ottenere fino a $ 17.500 perdonati sul tuo prestito diretto o sui prestiti del programma FFEL.

È importante tenere sotto controllo i tuoi pagamenti, perché se sei inadempiente su uno dei prestiti, non avrai diritto al perdono. Se ciò accade, riguadagnerai la tua idoneità stipulando un accordo di rimborso soddisfacente con il tuo fornitore di prestiti.

Una volta che hai incontrato cinque anni consecutivi di insegnamento abilitante, puoi compilare la domanda di perdono del prestito per insegnanti. Questo modulo deve essere firmato dal dirigente amministrativo della scuola o dell'agenzia di servizi educativi in ​​cui hai completato gli anni di abilitazione all'insegnamento.

Inoltre, se hai prestiti con diversi fornitori federali, dovrai inviare un modulo compilato separato a ciascuno di essi.

Per qualificarti per $ 17.500 in condono del prestito dell'insegnante, devi aver insegnato in una scuola qualificata elencata nella Directory per la cancellazione degli insegnanti a basso reddito (TCLI). Questa directory viene aggiornata dal Dipartimento dell'Istruzione ogni anno, quindi solo perché attualmente insegni in un posto idoneo, non significa che sarà così l'anno prossimo.

Devi essere stato anche:

• insegnante di matematica o scienze a tempo pieno
• un educatore speciale con particolare attenzione ai bambini con disabilità

Se non insegni in queste aree, potresti non essere idoneo per l'intero perdono di $ 17.500. Tuttavia, puoi comunque ricevere $ 5.000 di condono del prestito purché soddisfi gli altri criteri di ammissibilità (ad esempio, insegnando in una scuola a basso reddito).

Inoltre, devi anche possedere almeno una laurea, avere una certificazione statale completa come insegnante e non avere nessuna delle tue licenze o certificazioni revocate o sospese.

Una ripartizione completa dei requisiti di ammissibilità può essere vista su Aiuto federale agli studenti.

In alcuni casi, potresti essere idoneo sia per il perdono del prestito degli insegnanti che per il perdono del prestito del servizio pubblico, poiché gli insegnanti contano come "lavoratori del servizio pubblico". Per qualificarsi per PSLF, il tuo posto di lavoro (a tempo pieno) deve essere presso un ente governativo o un'organizzazione senza scopo di lucro.

Sebbene tu possa qualificarti per entrambi i programmi, hai bisogno di periodi di insegnamento separati. Ad esempio, i tuoi 5 anni di insegnamento per il Teacher Loan Forgiveness non contare per i 120 pagamenti di qualificazione per PSLF. Dovresti insegnare per 5 anni, ottenere il perdono del prestito per insegnanti e, una volta completato, puoi iniziare i tuoi 120 pagamenti di qualificazione per PSLF. In breve, puoi qualificarti per entrambi, ma non è consentita alcuna "sovrapposizione".

#3. Congedo scolastico chiuso

Le scuole sono proprio come le imprese. A volte, possono fallire. Se hai preso un prestito federale per frequentare un luogo di istruzione superiore, ma la scuola è chiusa, puoi far estinguere i tuoi prestiti studenteschi.

Per qualificarti, la scuola deve aver chiuso mentre eri uno studente o poco dopo esserti diplomato.

Se questo è il caso, puoi farti perdonare al 100% per uno dei seguenti:

• Prestiti del programma William D. Ford Federal Direct Loan (prestito diretto)
• Prestiti del programma FFEL (Prestito federale per l'istruzione familiare)
• Prestiti federali Perkins

Dovresti ricevere automaticamente una domanda dalla Segreteria se soddisfi i requisiti di idoneità per il discarico a scuola.

In caso contrario, puoi anche contattare direttamente il tuo fornitore di servizi di prestito per avviare il processo di estinzione del prestito.

Fino alla scadenza del prestito, è importante continuare ad effettuare i pagamenti, anche dopo aver presentato la domanda. Possono essere necessari mesi prima che la richiesta venga elaborata, quindi ti consigliamo di mantenere i pagamenti aggiornati, poiché questo è uno dei fattori presi in considerazione per l'approvazione della revoca del prestito.

Se hai altre domande, ecco una FAQ sulla dimissione a scuola chiusa.

#4. Dimissione totale e permanente dall'invalidità

Se soffri di una disabilità che ti impedisce di lavorare, potresti essere in grado di ottenere l'estinzione dei tuoi prestiti studenteschi. Questo è disponibile per i prestiti diretti, i prestiti del programma FFEL e i prestiti Perkins.

Oltre al congedo, puoi anche qualificarti per l'obbligo del servizio di sovvenzione per l'assistenza alla formazione degli insegnanti per l'istruzione universitaria e superiore (TEACH).

Per dimostrare di essere idoneo per una dimissione TPD, è necessaria la documentazione ufficiale che dimostri la tua disabilità da una delle seguenti tre fonti:

1. Un medico
2. Amministrazione della sicurezza sociale (SSA)
3. Stati Uniti Dipartimento per gli affari dei veterani (VA)

Se sei stato ferito mentre prestavi servizio nell'esercito e la tua disabilità risulta da quel servizio, sarai in grado di ottenere la documentazione dal VA. Se ricevi prestazioni di sicurezza sociale a causa della tua disabilità, puoi utilizzare i tuoi record dalla SSA per dimostrare di essere idoneo. Se non hai prestato servizio nell'esercito o non ricevi i pagamenti della previdenza sociale, dovrai far certificare la tua disabilità dal tuo medico sulla domanda di congedo TPD.

La tua menomazione fisica o mentale deve possedere una delle seguenti qualifiche:

• È durato per un periodo continuativo di almeno 60 mesi
• Dovrebbe durare per un periodo continuativo di almeno 60 mesi
• Ci si può aspettare che provochi la morte

È possibile trovare la domanda per la dimissione del TPD sul sito Web del TPD Discharge.

Nelnet è il servizio di discarico ufficiale del TPD che aiuta il governo federale a elaborare le domande, comunicare tra mutuatari e prestatori e amministrare il processo dall'inizio alla fine.

Se si intende presentare una domanda, si consiglia di informare Nelnet per telefono o e-mail. Una volta contattato Nelnet, dovrebbero interrompere i pagamenti del prestito studentesco federale per 120 giorni. Questo viene fatto per darti il ​​tempo di presentare la tua domanda e acquisire tutta la documentazione di supporto di cui hai bisogno.

Puoi chiamare Nelnet al numero 1-888-303-7818 o inviare un'e-mail a [email protected].

#5. Congedo per morte

La morte è tragica in ogni circostanza.

Ma a peggiorare le cose, il tuo debito non scompare automaticamente una volta che muori.

L'estinzione per morte è applicabile per i prestiti parent PLUS nelle seguenti circostanze:

1. Lo studente per conto del quale un genitore stipula il prestito è morto.
2. Il genitore che ha effettivamente sottoscritto il prestito PLUS del genitore è morto.

Se fornisci al prestatore un certificato di morte originale, una copia autenticata del certificato di morte o una fotocopia accurata e non modificata di uno di questi documenti, puoi far revocare i prestiti dal tuo prestatore.

#6. Esonero dal fallimento

Se dichiari il fallimento, questo di solito ha un impatto sul debito dei consumatori come le carte di credito. Secondo le attuali leggi fallimentari, non è possibile eliminare il debito studentesco nello stesso modo in cui viene estinto il debito della carta di credito.

Tuttavia, se hai già dichiarato fallimento e può dimostrare che continuare a pagare il prestito studentesco ti causerebbe difficoltà indebite, quindi potresti essere in grado di qualificarti per l'estinzione di parte del tuo debito di prestito studentesco federale.

Questo vale solo per i prestiti diretti, i prestiti del programma FFEL e i prestiti Perkins.

Quindi cosa si qualifica come indebito disagio? Devi essere in grado di dimostrare che:

• Hai fatto uno sforzo in buona fede per estinguere il prestito prima di dichiarare bancarotta
• Se devi rimborsare il prestito, non sarai in grado di mantenere un tenore di vita minimo.
• Le difficoltà dureranno per un periodo considerevole della durata del prestito.

Se sei in grado di provare una di queste tre circostanze, il tribunale fallimentare può scegliere di estinguere completamente il tuo prestito (non dovresti più rimborsare), estinguere parzialmente il tuo prestito (saresti comunque responsabile per il resto) o negare di estinguere il prestito (di solito, anche se la tua richiesta viene respinta, possono approvare termini diversi come l'abbassamento del tasso di interesse sul prestito).

Nel caso in cui i tuoi prestiti studenteschi non vengano estinti e non sei in grado di permetterti di effettuare pagamenti, ti consigliamo di contattare direttamente il tuo servizio di prestito federale. Richiedi di discutere le opzioni del piano di rimborso o come modificare il tuo piano attuale.

#7. Difesa del mutuatario al rimborso

La tua scuola ti ha ingannato?

La tua scuola ha violato le leggi statali per quanto riguarda il tuo prestito?

La scuola ha fuorviato o violato le leggi in merito ai servizi educativi forniti?

In tal caso, potresti qualificarti per la "difesa del mutuatario per il rimborso del prestito" o "difesa del prestito". Questo tipo di scarico esiste per prevenire i mutuatari da frodi educative e cattiva condotta scolastica.

Uno dei maggiori segni che potresti qualificarti per la difesa del prestito è se il tuo college è stato citato in giudizio o sta affrontando sfide legali per quanto riguarda il modo in cui operano.

È possibile presentare una difesa del mutuatario per la richiesta di rimborso online su mutuatariodischarge.ed.gov.

Ecco alcuni esempi di come la scuola potrebbe averti tratto in inganno:

• Le tariffe effettive di passaggio della licenza sono diverse da quelle pubblicizzate
• I tassi di occupazione effettivi sono diversi da quelli pubblicizzati
• Rappresentazione disonesta delle certificazioni della scuola
• Rappresentazione disonesta delle risorse a scuola
• Rappresentazione disonesta della capacità di trasferire crediti da/per la scuola
• Rappresentazione disonesta delle opportunità di assistenza finanziaria
• Rappresentazione disonesta dei tassi di collocamento dei laureati

La procedura di richiesta online richiede circa 30 minuti per essere completata. Devi avere la documentazione a sostegno del tuo caso che ti qualifichi per la difesa del mutuatario.

#8. Discarico per falsa certificazione

Potresti essere in grado di far revocare i tuoi prestiti diretti e i prestiti del programma FFEL se la tua scuola ha falsamente certificato la tua idoneità a questi prestiti.

Se ti qualifichi, non solo il resto del tuo prestito verrà estinto, ma ti verranno anche rimborsati tutti i pagamenti che hai effettuato.

Esistono tre tipi di false certificazioni. Secondo il governo degli Stati Uniti, questi includono:

1. Possibilità di trarre vantaggio :La scuola ha falsamente certificato la tua idoneità a ricevere il prestito in base alla tua capacità di beneficiare della sua formazione e tu non hai soddisfatto i requisiti di idoneità per gli studenti in merito alla capacità di beneficiare dei vantaggi che erano in vigore nel momento in cui la scuola ha determinato la tua idoneità.
2. Stato squalificante :La scuola ha certificato la tua idoneità a ricevere il prestito, ma al momento della certificazione avevi uno stato (condizione fisica o mentale, età, fedina penale o altra circostanza) che ti impediva di soddisfare i requisiti legali per l'impiego nel tuo stato di residenza nella professione per la quale il programma di studi ti stava preparando.
3. Firma non autorizzata o pagamento non autorizzato :La scuola ha firmato il tuo nome sulla domanda di prestito o sulla cambiale senza la tua autorizzazione o la scuola ha approvato il tuo assegno di prestito o ha firmato la tua autorizzazione per il trasferimento elettronico di fondi a tua insaputa e il denaro del prestito non ti è stato dato o applicato per addebitarti dovuto alla scuola.

Poiché esistono tre tipi di false certificazioni, esistono anche tre diverse domande per il rilascio di false certificazioni.

1. Possibilità di trarre vantaggio – Falsa certificazione:Domanda di estinzione del prestito
2. Stato di squalifica – Falsa certificazione:Domanda di estinzione del prestito
3. Firma/pagamento non autorizzato – Falsa certificazione:Domanda di estinzione del prestito

Se la tua domanda viene respinta ma ritieni ancora di aver subito un torto e di essere idoneo, puoi chiedere direttamente al Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti di esaminare il rifiuto.

Il discarico per falsa certificazione è disponibile sia per gli studenti che per i genitori che hanno stipulato prestiti genitori PLUS per conto del proprio studente.

#9. Scarico rimborso non pagato

Diciamo che hai lasciato la scuola presto. Forse dovevi lasciare la scuola a causa di una condizione medica, emergenza familiare, opportunità di lavoro, salute mentale o qualsiasi altra causa simile.

Indipendentemente dal motivo, se hai lasciato la scuola in anticipo, la tua scuola avrebbe dovuto rimborsarti la differenza tra l'istruzione che hai effettivamente ricevuto e il resto dei servizi non resi dopo aver lasciato la scuola.

Se hai preso un prestito studentesco federale, la scuola avrebbe dovuto rimborsare la differenza direttamente al gestore del prestito federale.

Sfortunatamente, questo non accade sempre. Se dovevi ottenere un rimborso ma non è mai arrivato, potresti avere diritto a ciò che è noto come annullamento del rimborso non pagato.

È importante notare che ciò non scaricherà la totalità dei prestiti rimanenti. Piuttosto, scaricherà solo la parte che avrebbe dovuto essere rimborsata al gestore del prestito.

Ecco la domanda di scarico del prestito:rimborso non pagato.

Prima di presentare la domanda, si consiglia di contattare la propria scuola. In molti casi, questa è stata solo una svista procedurale e la scuola sarà in grado di correggere la situazione. Se il tuo contatto con la scuola non risolve il problema, puoi inviare la domanda se hai ricevuto un prestito diretto federale William D. Ford (prestito diretto) o un prestito federale per l'istruzione familiare (FFEL).

#10. Congedo per falso

Sei vittima di una frode d'identità?

Quando pensiamo al furto di identità, di solito pensiamo a carte di credito rubate, accesso a conti bancari e mutui a nostro nome.

Tuttavia, le frodi possono verificarsi anche nel sistema educativo.

La falsificazione si qualifica come qualsiasi creazione di un documento falso o alterazione di un documento autentico. Se sei vittima di furto di identità o frode, potresti beneficiare del congedo per falso.

Se sei vittima di tale contraffazione, il saldo residuo dei prestiti studenteschi verrà estinto e tutti i pagamenti effettuati verranno rimborsati.

Ci sono generalmente due tipi di contraffazione in questa circostanza:

• Furto di identità o frode. Questo è il tipo più comune di contraffazione. Se sei una vittima di questo, allora vorrai utilizzare l'applicazione di discarico per contraffazione.

• Certificazione falsa. Pensi che qualcuno nell'ufficio della scuola abbia falsificato la tua firma senza la tua autorizzazione a completare la tua iscrizione? Questo accade più di quanto potresti pensare. In tal caso, ti consigliamo di utilizzare l'applicazione di certificazione falsa (firma non autorizzata).

Ciò si applica ai prestiti detenuti dal Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti e ai prestiti diretti federali.

#11. Annullamento e estinzione del prestito Perkins

Questo programma di cancellazione e dimissione è leggermente diverso dagli altri in quanto il prestito Perkins non è più applicabile ai nuovi prestiti.

Lo stesso Perkins Loan Program è terminato il 30 settembre 2017, sebbene le erogazioni del prestito siano state effettuate fino al 30 giugno 2018. 

Se hai uno di questi prestiti più vecchi, potresti beneficiare della cancellazione e del licenziamento attraverso il tuo lavoro nel servizio pubblico. In effetti, puoi ottenere fino al 100% del tuo debito di prestito studentesco federale se lavori in una delle seguenti aree di servizio pubblico:

• Forze dell'ordine
• Pompiere
• Infermiere o tecnico medico
• Insegnante
• Responsabile delle correzioni
• Membro del servizio militare in un'area di pagamento ostile per incendio o pericolo imminente
• Biblioteca con laurea magistrale che lavora in una scuola elementare, secondaria o biblioteca pubblica ammissibili al Titolo 1
• Membro di facoltà a tempo pieno di un college o università tribale
• E altro

Un elenco completo dei lavori di servizio pubblico ammissibili può essere trovato sul sito web del Federal Student Aid.

Sebbene il 100% del tuo prestito possa essere annullato, non viene annullato in un'unica soluzione. Un totale del 30% verrà annullato nei primi due anni di servizio (15% all'anno), il 40% verrà annullato per gli anni 3 e 4 (20% ogni anno) e il restante 30% verrà annullato durante il quinto anno.

Non è disponibile alcuna applicazione online per l'annullamento e l'estinzione del prestito Perkins.

La richiesta va fatta direttamente alla scuola che ha erogato il prestito o direttamente al proprio prestatore. Se si richiede la dimissione, sono tenuti a fornire i moduli e le istruzioni necessarie per la cancellazione o la dimissione.

Prestito studentesco perdono per i genitori

Molti degli stessi vantaggi che si applicano a te si applicano anche ai genitori che hanno stipulato prestiti parent PLUS per conto dei propri figli.

I mutuatari genitori per la dimissione sono ammissibili se:

• O il genitore o lo studente muoiono
• Se il genitore (non lo studente a cui è destinato il prestito) diventa totalmente e permanentemente invalido
• Il prestito viene estinto in caso di fallimento
• La scuola ha chiuso prima che tuo figlio potesse completare il suo programma
• La scuola ha falsamente certificato la tua idoneità al prestito
• Il prestito è stato acquisito tramite furto di identità
• Lo studente si è ritirato dalla scuola, ma la scuola non ha rimborsato il denaro dovuto

In tutti questi casi, non esiste un modulo specifico da compilare da parte dei genitori. Devi contattare direttamente il tuo fornitore di servizi di prestito per richiedere la dimissione