Come funzionano i prestiti agli studenti? Una guida di facile comprensione

Ultimamente si è parlato molto di prestiti agli studenti e programmi di condono dei prestiti agli studenti. Per essere chiari, questo non è affatto un articolo politico. Tuttavia, indipendentemente dalle azioni che il governo intraprende (o non intraprende) quando si tratta di debiti per prestiti studenteschi, è importante comprendere le basi di come funzionano questi prestiti.

Pensaci:la maggior parte dei mutuatari per la prima volta ha un'età compresa tra 17 e 19 anni.

Ciò significa che la maggior parte degli studenti universitari non è abbastanza grande per comprare alcolici o noleggiare un'auto, ma è in grado di prendere in prestito decine di migliaia di dollari per finanziare l'istruzione superiore. In effetti, il debito medio del prestito studentesco è attualmente di $ 32.731.

Spaventoso, vero? Soprattutto se non sai esattamente in cosa ti stai cacciando...

Dai tassi di interesse ai cofirmatari e dai differimenti al perdono, questo articolo copre le basi di ciò che devi sapere sui prestiti agli studenti. Allora, cominciamo!

Cosa sono i prestiti agli studenti?

I prestiti agli studenti sono diversi dagli altri tipi di prestiti in quanto il denaro è destinato a essere utilizzato specificamente per la tua istruzione. Sia che tu prenda un prestito studentesco dal governo federale o da un prestatore privato, ci sono alcune spese educative "certificate dalla scuola".

In altre parole, puoi utilizzare un prestito studentesco per pagare:

• Tasse e tasse universitarie
• Vitto e alloggio
• Commissioni istituzionali
• Libri e forniture
• Spese di soggiorno personali (per dormitorio o appartamento fuori dal campus)
• Attrezzature come laptop, software e articoli specifici per la tua specializzazione
• Asilo nido
• Trasporti
• Costi dello studio all'estero
• E altri costi documentati dalla scuola

I prestiti agli studenti non possono e non devono essere utilizzati per spese personali per il tempo libero come intrattenimento, abbonamenti in palestra, viaggi personali (vacanze) e pasti fuori casa.

In effetti, se prendi un prestito studentesco federale e lo usi per pagare spese non legate all'istruzione, potresti potenzialmente essere accusato di falsa testimonianza. Sebbene sia improbabile che il tuo prestatore tenga traccia di ogni singolo centesimo e di come viene speso, l'uso improprio comporta gravi conseguenze.

È anche importante notare che i prestiti agli studenti sono diversi da borse di studio e sovvenzioni. Se ti viene assegnata una borsa di studio o una borsa di studio, si tratta di denaro che ti viene dato gratuitamente per l'istruzione superiore. Non devi ripagarlo.

I prestiti agli studenti, invece, devono essere rimborsati con gli interessi.

Sebbene gran parte della discussione sui prestiti agli studenti possa essere "negativa", ricorda che rendono possibile l'università per la maggior parte delle persone. Se utilizzati in modo appropriato, i prestiti agli studenti aumentano le tue opportunità! È solo importante che tu sappia come funzionano per assicurarti di ottenere un prestito a condizioni favorevoli.

Qual ​​è la differenza tra prestiti studenteschi federali e privati?

I prestiti studenteschi federali sono supportati dal governo degli Stati Uniti. Per questo motivo, hanno tassi di interesse fissi e hanno numerosi vantaggi esclusivi come piani di rimborso basati sul reddito e programmi di condono del prestito studentesco.

I prestiti agli studenti privati ​​sono emessi da istituti di credito privati. Poiché le aziende private si assumono un rischio prestando denaro, questi tipi di prestiti richiedono controlli del credito e reddito verificabile. Non è raro che i prestatori privati ​​abbiano una serie di requisiti specifici per la loro organizzazione.

Per ottenere un prestito studentesco federale, devi richiedere FAFSA, che sta per Domanda gratuita per gli aiuti federali agli studenti. Puoi farlo su FAFSA.gov.

I risultati della tua domanda FAFSA saranno inviati alla tua scuola o alle tue scuole prescelte. La scuola poi scricchiolerà i numeri e ti offrirà un aiuto finanziario.

NOTA:Questo aiuto può venire sotto forma di denaro "gratuito" che ti viene assegnato come borse di studio e sovvenzioni. La lettera di premiazione ti dirà anche cosa tipo di prestiti studenteschi federali per i quali ti qualifichi.

I diversi tipi di prestiti studenteschi federali includono:

• Prestiti agevolati diretti. Questi prestiti federali sono riservati agli studenti che dimostrano necessità finanziarie in base ai risultati della loro domanda FAFSA. I prestiti sono "sovvenzionati" perché il governo federale paga il tasso di interesse sui prestiti mentre sei ancora a scuola. Una volta che ti diplomi (o scendi al di sotto dell'iscrizione a metà tempo), hai un periodo di grazia di 6 mesi prima di dover iniziare a rimborsare il prestito e il suo interesse. L'interesse non scatterà per te fino al termine del periodo di grazia.
  

• Prestiti diretti non sovvenzionati. Se non dimostri un aiuto finanziario, puoi richiedere un prestito non sovvenzionato. Ciò significa che il governo non coprire l'interesse per te. Nel momento in cui la scuola riceve il prestito per pagare la tua istruzione, gli interessi inizieranno a maturare e sarai tu a pagarli. Sì, hai ancora il periodo di grazia di 6 mesi prima dell'inizio del rimborso, ma gli interessi sono tutta tua responsabilità.
  
• Prestiti diretti plus. Ciò che rende diversi questi tipi di prestiti agli studenti è che vengono presi dai genitori, non dagli studenti stessi. Dal momento che i genitori concedono questi prestiti per conto dei loro studenti "a carico" (status fiscale), ciò richiede un FAFSA separato e una verifica della solvibilità per il genitore che prende il prestito.

La più grande differenza tra i prestiti agli studenti federali e quelli privati ​​è che i prestiti privati ​​tendono ad essere più costosi a causa dei tassi di interesse più elevati. Un'altra grande differenza è che i pagamenti mensili per i prestiti privati ​​possono iniziare mentre sei a scuola. È impossibile elencare tutti i vari termini e condizioni perché ogni prestatore privato stabilisce i propri termini. Inoltre, sei responsabile di tutti i pagamenti e degli interessi maturati, poiché il governo non sovvenziona i prestiti privati.

Quanti soldi posso prendere in prestito in prestiti agli studenti?

Non importa dove scegli di andare al college e quanto costa, ci sono determinati limiti a quanto puoi prendere in prestito.

Per prestiti studenteschi federali universitari , sei limitato a $ 5.500 a $ 7.500 all'anno se dipendi dai tuoi genitori. Se sei considerato indipendente, puoi prendere in prestito da $ 9.500 a $ 12.500 all'anno. L'importo esatto che puoi prendere in prestito è determinato dal tuo anno di scuola.

Quando si tratta di prestiti per studenti federali laureati , puoi prendere in prestito fino a $ 20.500 all'anno. Quelli della facoltà di medicina possono prendere in prestito fino a $ 40.500 all'anno.

E infine, quando si tratta di prestiti privati , l'importo massimo che puoi prendere in prestito si basa sulle tue circostanze uniche. Una regola generale è prendere le tasse universitarie e sottrarre qualsiasi aiuto finanziario (borse di studio e sovvenzioni) che stai ricevendo. In linea di massima, il totale finale sarà l'importo massimo che un prestatore privato ti consentirà di prendere in prestito.

Come funzionano gli interessi sui prestiti agli studenti?

Indipendentemente dal tipo di prestito che prendi, gli interessi iniziano nel momento in cui il prestito viene erogato.

La differenza è che il governo federale coprirà gli interessi per i prestiti sovvenzionati mentre sei a scuola, mentre i prestiti non sovvenzionati (che includono i prestiti privati) richiedono che il mutuatario sia responsabile di tutti gli interessi.

Il pagamento del tuo prestito studentesco sarà lo stesso ogni mese. Tuttavia, gli interessi vengono pagati prima che il resto del pagamento venga applicato al saldo principale, che è l'importo effettivo che hai preso in prestito. Ciò significa che i tuoi primi pagamenti saranno molto ricchi di interessi. In altre parole, la maggior parte del pagamento verrà applicata agli interessi, ma man mano che il capitale diminuisce lentamente, gli interessi pagati diminuiranno sempre di più. Quando l'interesse mensile diminuisce, inizierai ad accelerare i pagamenti del capitale.

Ad esempio, supponiamo che il pagamento mensile del tuo prestito studentesco sia di $ 193. Questo è il pagamento mensile medio per un mutuatario che deve $ 20.000. Supponendo un tasso di interesse del 3% e un piano di rimborso a interessi fissi di 10 anni, ciò significa che ogni mese pagherai $ 193. Durante il tuo primo mese, $ 48 andrebbero verso gli interessi e i restanti $ 145 andranno al saldo principale. Quasi il 25% del tuo pagamento è destinato agli interessi! Fortunatamente, il rapporto che va verso gli interessi alla fine diminuirà e l'importo che va verso il tuo capitale aumenterà!

Se puoi permetterti di pagare più del pagamento minimo, assicurati che i soldi extra vadano verso il tuo saldo principale. Ciò contribuirà a ridurre i tuoi interessi, poiché c'è meno saldo principale su cui addebitare gli interessi. In alcuni casi, i pagamenti aggiuntivi vengono applicati ai pagamenti futuri anziché al saldo principale, quindi assicurati di designare i pagamenti aggiuntivi in ​​modo appropriato.

Pensieri finali

I prestiti agli studenti ti aiutano ad espandere i tuoi orizzonti e le tue opportunità pagando per l'istruzione superiore. Tuttavia, è importante che tu abbia un piano e comprendi i dettagli dei prestiti agli studenti.

Il viaggio di ogni studente è diverso, quindi è importante avere un piano e una visione chiara per il futuro. Avendo un piano, puoi determinare ciò che ha più senso per la tua situazione e pagare l'università in un modo che ti dà la più alta probabilità di successo.

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