Come funzionano i tassi di interesse sui prestiti studenteschi?

Come si confrontano i tassi di interesse sui prestiti agli studenti rispetto a quelli che pagano tutti gli altri? E in che modo quel tasso di interesse influisce sul tuo pagamento mensile?

A seconda del tipo di prestito, assumere debiti studenteschi oggi potrebbe metterti al di sopra o al di sotto del mutuatario medio di un prestito studentesco americano. È importante conoscere i tassi di interesse fissati dal governo federale, ma non è l'unico fattore da tenere in considerazione.

Dovrai anche ricordare che i prestiti federali hanno molti altri vantaggi, come i piani di rimborso basati sul reddito e il potenziale condono del prestito studentesco.

Come funzionano i tassi di interesse sui prestiti studenteschi

Il tuo tasso di interesse dipenderà in gran parte da quando prendi in prestito denaro e dal tipo di prestito che stai prendendo.

Esistono diversi tipi di prestiti studenteschi per i quali potresti avere diritto:

1. Prestiti agevolati diretti federali
2. Prestiti diretti federali non sovvenzionati
3. Prestiti Federal Direct PLUS
4. Prestiti Federali Perkins
5. Prestiti privati

Ogni prestito viene fornito con il proprio tasso di interesse individuale, e tale tasso di interesse sarà diverso a seconda di quando viene erogato il prestito.

Capire come il tuo interesse influenzerà i tuoi pagamenti è in realtà più facile di quanto tu possa pensare. I finanziatori utilizzano una semplice formula di interesse per capirlo:

(Saldo capitale in essere x Fattore del tasso di interesse) x Numero di giorni dall'ultimo pagamento =Importo dell'interesse

Per trovare il tuo fattore di tasso di interesse, dividi il tuo tasso di interesse per 365. Se avessi un tasso di interesse del 4,53%, il tuo fattore di tasso di interesse sarebbe di circa 0.0001241. Se dovevi $ 50, 000 di debiti per prestiti studenteschi e non ha effettuato un pagamento in 30 giorni, la tua formula sarebbe simile a questa:

($ 50, 000 x .0001241) x 30 =$ 186,15

Non devi fare questi calcoli per effettuare i pagamenti mensili. Il tuo prestatore lo farà per te. Ma se vuoi capire quanto del tuo pagamento andrà verso gli interessi rispetto al capitale, questa formula può aiutarti a ottenere proprio questo.

Il tuo risultato potrebbe essere di qualche dollaro in meno dal tuo pagamento effettivo a seconda di come arrotondi il fattore del tasso di interesse.

Attuali tassi di interesse del prestito studentesco federale

Mentre i prestiti diretti agevolati e non agevolati hanno gli stessi tassi di interesse per gli studenti universitari, balza in alto il tasso sui Prestiti Diretti Non Agevolati per i laureati. (I prestiti agevolati diretti non sono disponibili per gli studenti laureati.)

Salta ancora più in alto per studenti laureati o genitori che contraggono PLUS prestiti.

Tariffe attuali:
Prestiti diretti federali

Tipo di prestito federale Tipo di mutuatario Tasso di interesse fisso {{ type }} {{ mutuatario }} {{ fixed_low }}

Più che tassi di interesse:opzioni di rimborso e piani di estinzione del prestito

Prima di confrontare i tassi federali di cui sopra con quelli del mercato privato, è importante notare che i tassi di interesse non sono l'unico fattore da prendere in considerazione quando si accettano debiti studenteschi.

I prestiti agli studenti federali includono anche piani di rimborso vantaggiosi e opzioni di perdono.

Questi extra spesso, anche se non sempre, rendono il governo federale l'entità migliore da cui prendere in prestito.

Rimborso basato sul reddito (IBR)

Per esempio, un'opzione di rimborso è il rimborso in base al reddito (IBR). Sotto questo piano, pagheresti il ​​dieci percento del tuo reddito discrezionale o l'importo che pagheresti normalmente con un Piano di pagamento standard, a seconda di quale sia inferiore. Dopo 20 anni di rimborso, il resto sarebbe perdonato.

Perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF)

Al di fuori delle opzioni di rimborso vantaggiose ci sono programmi di condono del prestito generale. Forse il più popolare è il perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF).

Sotto questo programma, se lavori per un'agenzia governativa, 501(c)(3) o seleziona altre organizzazioni non profit, il tuo debito sarà condonato dopo dieci anni di rimborso.

Devi avere un piano di rimborso basato sul reddito, anche se, per potersi qualificare. Se non lo sei, i tuoi pagamenti non verranno conteggiati ai fini del PSLF.

Ci sono anche programmi di perdono o cancellazione per gli insegnanti, coloro che affrontano una disabilità totale e permanente e coloro le cui scuole hanno chiuso prima di poter completare il corso di studi.

Tassi di interesse del prestito studentesco privato

Potresti essere in grado di trovare tassi di interesse più bassi sul mercato privato, ma ricorda che questi prestiti studenteschi privati ​​non hanno tutti i vantaggi di un prestito studentesco federale.

È improbabile che tu abbia accesso a programmi di rimborso liberali, e probabilmente dovrai iniziare il rimborso mentre sei uno studente.

Con quello in mente, ecco le migliori offerte del momento sul mercato dei prestiti per studenti universitari privati.

Tariffe attuali:
Prestiti per studenti privati

prestatore Tasso di interesse fisso Tasso di interesse variabile {{ prestatore }} {{ fisso_basso }} – {{ fisso_alto }} {{ variabile_basso }} – {{ variabile_alto }}

Tassi di interesse medi del prestito studentesco

Uno studio del 2017 di New America ha rivelato che il tasso di interesse medio del prestito studentesco in America era del 5,8% al momento se il mutuatario non avesse mai rifinanziato. Se avessero, il tasso di interesse medio è sceso al 4,2%.

Se stai prendendo nuovi prestiti oggi, l'unico modo in cui ti avvicinerai a quei numeri attraverso prestiti federali è se sei uno studente universitario che prende prestiti diretti sovvenzionati o diretti non sovvenzionati.

Per darti un'idea di come si presenta, quelli con un tasso di interesse del 5,8% che rimborsa $ 150, 000 con un piano di rimborso standard vedrebbero i loro pagamenti mensili intorno a $ 1, 650.

Se hai preso in prestito con un prestito diretto agevolato o non agevolato oggi come studente universitario, i tuoi pagamenti mensili sarebbero solo di circa $ 1, 557. Inoltre, nel corso del tuo prestito, avresti pagato $ 11, 224 interessi in meno rispetto al mutuatario medio.

Come abbassare i tassi di interesse del prestito studentesco

Ci sono modi per abbassare i tassi di prestito studentesco, ma questi metodi potrebbero non essere nel tuo interesse.

Un'opzione è consolidare i tuoi prestiti studenteschi federali con il Dipartimento della Pubblica Istruzione. Il tasso di interesse sui prestiti consolidati viene calcolato facendo la media dei tassi di interesse dei tuoi prestiti attuali.

Se avessi un prestito con un tasso di interesse del 6,8% e un altro al 4,53%, il nuovo tasso di interesse sul tuo Prestito Diretto Consolidato sarebbe 5,67%.

Se pensi che il consolidamento non abbia senso, potresti cercare di rifinanziare sul mercato privato. Se hai un buon credito e un reddito elevato, è probabile che tu possa qualificarti per alcune delle migliori tariffe sul mercato, che ha battuto gli attuali tassi federali.

Però, rinuncerai anche a programmi di rimborso agevolato estesi a te attraverso il governo. È anche probabile che tu debba rimborsare i tuoi prestiti studenteschi mentre stai ancora lavorando alla tua istruzione.

Consolida i tuoi prestiti studenteschi federali

Prima ancora di iniziare il percorso di consolidamento, il Dipartimento della Pubblica Istruzione vuole che tu sappia una cosa:non dovresti mai dover pagare per richiedere il consolidamento del prestito studentesco con il governo federale.

Mentre ci sono aziende là fuori che ti aiuterebbero a presentare la tua domanda a pagamento, non c'è motivo per cui non puoi farlo da solo gratuitamente.

Se decidi che il consolidamento è la strada che vuoi intraprendere, puoi avviare il processo compilando una domanda online. Hai anche la possibilità di stampare questa applicazione e spedirla per posta se non ti senti a tuo agio nel completare il processo online.

Se hai qualche domanda, chiedi loro prima di compilare la domanda chiamando lo Student Loan Support Center al numero 1-800-557-7394.

Rifinanzia i tuoi prestiti studenteschi sul mercato privato

Se sei disposto al 100% a rinunciare all'accesso a programmi come PSLF e IBR, potresti considerare di rifinanziare i tuoi prestiti studenteschi. Prima di rifinanziare, vuoi assicurarti di ottenere il miglior affare possibile facendo shopping.

Puoi farlo andando da ogni singolo prestatore e applicando, oppure puoi utilizzare un servizio come Credible, che fa tutto lo shopping in giro per te, trovandoti le tariffe più basse in un colpo solo.

I tassi di interesse sui prestiti agli studenti sono un buon affare?

Dal 2016, i tassi di interesse sui prestiti agli studenti sono aumentati. Ma, quando guardiamo indietro ai tassi di interesse sui prestiti studenteschi federali dalla recessione, troviamo un ciclo di alcuni anni di crescita seguito da un anno di regressione.

E, fedele a quel modello, a maggio l'Ufficio federale degli aiuti agli studenti ha annunciato un calo significativo dei tassi di interesse per il prossimo anno scolastico, a partire dai prestiti erogati a partire dal 1 luglio, 2020.

In combinazione con i piani di rimborso e il potenziale di rescissione del prestito, questo rende i prestiti diretti federali molto interessanti rispetto al mercato privato, se ti qualifichi.

Indipendentemente dal tuo prestatore, se finisci con una laurea, i prestiti agli studenti sono ancora un buon debito a causa dei maggiori guadagni vitali dei laureati rispetto a quelli con solo un diploma di scuola superiore.

Ma assicurati sempre di gestirli in modo intelligente.

Se hai prestiti privati, guardarsi intorno per i termini di rifinanziamento a tasso più basso. E riduci al minimo il tuo interesse totale effettuando pagamenti extra ogni volta che puoi:inizia un trambusto laterale, chiedere un aumento, oppure cerca gli sprechi nel tuo budget (hai verificato i tuoi abbonamenti mensili ultimamente??).

Per saperne di più: Leggi il nostro post approfondito su Come funzionano i prestiti agli studenti.