Come funzionano i prestiti agli studenti?

Capire come finanziare il college può sembrare come trovare la strada in un labirinto. Un'alta pressione, labirinto ad alto rischio a questo.

Gli studi dimostrano che coloro che hanno una laurea quadriennale guadagnano significativamente più di quelli con livelli di istruzione inferiori prima dei 64 anni, anche quando si considerano i costi di tale laurea. Ma la laurea è proibitivamente costosa.

Se sei come la maggior parte degli americani e non hai i soldi per pagare le tasse scolastiche in contanti, potresti trovarti a chiedere, 'Come, Esattamente, funzionano i prestiti agli studenti?'

Guida a come funzionano i prestiti agli studenti:

• Prestiti studenteschi vs. Sovvenzioni e borse di studio
• Prestiti per studenti federali vs privati
• Prestiti federali
• Prestiti privati
• Richiedere prestiti per studenti
• Quanto puoi prendere in prestito?
• Quanto dovresti prendere in prestito?
• Rimborso dei prestiti agli studenti
• Dovresti chiedere prestiti agli studenti?

Prestiti Studenti vs Sovvenzioni e Borse di Studio

Idealmente, saresti in grado di finanziare la tua intera istruzione universitaria attraverso sovvenzioni e borse di studio.

sovvenzioni, che di solito sono basati sui bisogni, e borse di studio, che di solito sono basati sul merito, sono fonti di denaro gratuite che non devono essere rimborsate fintanto che sei all'altezza della tua parte dell'accordo accademico.

Però, molti studenti si ritroveranno con un saldo residuo sul conto della retta anche dopo borse di studio e borse di studio.

Se non hai i soldi per far fluttuare il semestre, probabilmente dovrai chiedere prestiti agli studenti per finire il college tradizionalmente.

Quando ottieni un prestito studentesco, stai prendendo in prestito soldi per la scuola. Questo denaro dovrà eventualmente essere rimborsato con gli interessi.

Per saperne di più: Leggi il nostro articolo completo su Borse di studio e prestiti agli studenti.

Prestiti per studenti federali vs privati

Esistono due tipi di prestiti studenteschi:federali e privati.

Storicamente, i prestiti federali agli studenti tendono a presentare tassi percentuali annuali inferiori (TAEG) rispetto a quelli sul mercato privato, anche se questo sta iniziando a cambiare per alcuni mutuatari altamente qualificati con l'avvento dei prestatori di mercato.

Questi istituti di credito basati su Internet funzionano con spese generali inferiori, consentendo loro di offrire tassi di interesse più bassi a mutuatari qualificati.

I prestiti federali agli studenti presentano altri potenziali vantaggi come piani di rimborso basati sul tuo reddito, perdono, e differimento.

Per saperne di più: Leggi la nostra recensione approfondita sui prestiti per studenti federali e privati.

Tipi di prestiti federali

Ci sono diversi tipi di prestiti federali disponibili sia per gli studenti che per i loro genitori. Quale prestito è il migliore per te dipenderà dalle tue circostanze finanziarie individuali e dai tuoi obiettivi professionali.

Prestiti diretti agevolati

Per poter beneficiare dei Prestiti Agevolati Diretti, devi essere uno studente universitario che dimostri un bisogno finanziario come determinato dall'applicazione gratuita per l'aiuto federale agli studenti (FAFSA).

La tua scuola determinerà quindi quanto sei idoneo:questo numero può essere inferiore al tuo fabbisogno finanziario, ma non di più.

Mentre ti fai strada attraverso la scuola, il governo pagherà gli interessi sui tuoi prestiti per evitare che il tuo saldo principale si gonfi.

Assicurati solo che il tuo stato di iscrizione non scenda al di sotto dell'intervallo o ti squalificarai da questo vantaggio.

Il governo può anche pagare i tuoi interessi se sei in un periodo di differimento o durante i primi sei mesi dopo la laurea.

Prestiti diretti non agevolati

Se non ti qualifichi per i prestiti agevolati o ti ritrovi a corto di tasse scolastiche anche con il loro aiuto, potresti trovarti a guardare un'offerta per i prestiti diretti non agevolati.

L'importo che puoi prendere in prestito non è legato al fabbisogno finanziario calcolato dal governo, ma è determinato dalla tua scuola in base alla tua quota di iscrizione e all'importo di altri aiuti finanziari che hai ricevuto.

Il governo federale non pagherà i tuoi interessi mentre frequenti la scuola, i primi sei mesi successivi alla laurea o durante eventuali periodi di differimento quando si hanno Prestiti Diretti Non Agevolati. Puoi scegliere di effettuare pagamenti di soli interessi durante questi periodi per evitare che gli interessi vengano aggiunti al saldo principale.

Ciò ti farà risparmiare denaro nel lungo periodo, ma è svantaggioso rispetto ai prestiti agevolati diretti poiché questi pagamenti di soli interessi devono provenire dalle tue tasche piuttosto che dal governo.

Non è necessario essere uno studente universitario per qualificarsi per i prestiti diretti non agevolati; possono presentare domanda anche gli studenti laureati.

Suggerimento professionale: Scopri di più confrontando i prestiti per studenti agevolati e non agevolati.

PI Prestiti

Se sei uno studente laureato o il genitore di uno studente universitario che studia in una scuola che partecipa al programma di prestito diretto, potresti avere diritto a un prestito PLUS.

Questi prestiti sono concessi solo a coloro che hanno una storia creditizia positiva, e poi solo per il divario tra la retta dello studente e altri aiuti finanziari.

I tassi di interesse dei Prestiti PLUS sono superiori anche a quelli dei Prestiti Diretti Non Agevolati, e i programmi di rimborso sono più limitati rispetto ad altri prestiti studenteschi federali.

Prestiti per studenti privati

I prestiti agli studenti privati ​​sono offerti da istituti finanziari o prestatori di mercato piuttosto che dal governo federale.

Tradizionalmente, i tassi di interesse dei prestiti agli studenti sui prestiti privati ​​sono stati superiori a quelli offerti dal Dipartimento dell'Istruzione, ma negli ultimi anni i prestatori di mercato con spese generali basse hanno esteso TAEG più bassi a mutuatari ben qualificati.

I mutuatari ben qualificati spesso includono quelli con un percorso di carriera che potenzialmente porta a un reddito elevato, una fonte affidabile di reddito corrente e/o una buona storia creditizia.

La maggior parte dei prestiti agli studenti privati ​​non sarà così conveniente come i prestiti agli studenti federali, anche se.

Un altro svantaggio dei prestiti studenteschi privati ​​è che non sono così inclini a ottenere gli stessi vantaggi dei prestiti studenteschi federali, come opzioni di rimborso basate sul reddito o differimento.

Richiedere prestiti per studenti

Per richiedere prestiti federali per studenti, dovrai compilare la FAFSA. Potrai quindi fare domanda per ciascuno, prestito individuale per cui ti qualifichi tramite StudentLoans.gov.

Per richiedere prestiti per studenti privati, dovrai fare domanda tramite la banca, cooperativa di credito o prestatore di mercato. Puoi anche utilizzare strumenti online che ti aiuteranno a fare domanda a diversi istituti di credito affiliati con un modulo di domanda.

Quanto puoi prendere in prestito con i prestiti agli studenti?

La quantità di denaro che puoi prendere in prestito per la scuola dipende in gran parte da ogni singolo prestito.

Per esempio, i limiti del prestito studentesco federale sono i seguenti:

• Prestiti agevolati diretti:$ 3, 500-$ 5, 500/anno; $ 23, 000 limite aggregato per undergrad; $ 65, 000 limite aggregato per gli studenti laureati comprensivi dei loro prestiti universitari.
• Prestiti diretti non agevolati: $ 5, 500- $ 20, 500/anno; $ 31, 000 limite aggregato per studenti universitari dipendenti; $ 57, 000 limite aggregato per studenti universitari indipendenti; $ 132, 000 limite aggregato per gli studenti laureati.
• PI Prestiti: Il costo del conto totale dello studente per il semestre meno qualsiasi altro aiuto finanziario ricevuto.

I limiti di prestito per studenti privati ​​saranno fissati dal singolo istituto finanziario, e varierà a seconda del tipo di prestito e della tua solvibilità.

Quanto dovresti prendere in prestito?

Perché ripagherai i tuoi prestiti con gli interessi, dovresti prendere in prestito solo ciò di cui hai assolutamente bisogno.

Potrebbe esserti offerto più del necessario per le lezioni, Camera, e vitto per il semestre, ma resistere alla tentazione di spendere l'intera somma può farti risparmiare tempo e denaro dopo la laurea.

Se ti rendi conto di aver preso in prestito più del necessario tramite prestiti studenteschi federali, potresti avere ancora tempo per raddrizzare la nave.

Finché agisci entro 120 giorni dall'emissione del prestito, puoi annullare una parte o l'intero prestito studentesco.

Restituendo i fondi in eccesso in questa finestra di quattro mesi, sarà detratto dal tuo saldo principale e non dovrai pagare interessi su di esso nel corso del tuo mandato.

Rimborsare i tuoi prestiti studenteschi

Ripagare i tuoi prestiti studenteschi può sembrare un compito estremamente complesso. In tutta onestà, è un compito abbastanza complesso in molte circostanze.

Abbattere ogni aspetto può aiutare a renderlo meno mal di testa.

Servizi di prestito studentesco

Potresti essere sorpreso di apprendere che quando prendi in prestito denaro dal Dipartimento della Pubblica Istruzione, non avrai molti contatti con il governo federale dopo l'approvazione della tua domanda.

Anziché, ti occuperai principalmente di un prestatore di servizi di terze parti durante il processo di rimborso.

Se ottieni un prestito studentesco privato, sono alte le probabilità che l'istituto finanziario o il prestatore di mercato forniscano il prestito da soli.

Piani di rimborso federali

Una parte importante del rimborso dei tuoi prestiti studenteschi è assicurarti di avere il giusto piano di pagamento.

I prestiti che vengono presi al momento della scrittura possono potenzialmente rientrare in uno dei sette piani di rimborso:

• Rimborso standard: Pagamento mensile fisso per dieci anni.
• Rimborso graduale: Pagamenti mensili inferiori all'inizio del periodo di rimborso. I pagamenti mensili aumentano approssimativamente ogni due anni fino alla fine del tuo mandato di dieci anni.
• Rimborso esteso: Pagamenti mensili fissi o graduati nel corso di un mandato di venticinque anni. Disponibile solo per i mutuatari con $ 30, 000 nel debito del prestito studentesco federale.
• Paga come guadagni (REPAYE) riveduto: Paga il 10% del tuo reddito discrezionale per i tuoi prestiti studenteschi ogni mese. Se non paghi i tuoi prestiti universitari entro 20 anni, il saldo residuo sarà perdonato. I prestiti per laureati saranno perdonati dopo 25 anni di rimborso su questo piano.
• Paga come guadagni (PAYE): Paga il 10% del tuo reddito discrezionale per i tuoi prestiti studenteschi ogni mese fino all'importo che pagheresti teoricamente con un piano di rimborso standard. Se non paghi i tuoi prestiti studenteschi entro 20 anni, il saldo residuo sarà perdonato.
• Piano di Rimborso Basato sul Reddito (IBR): Paga il 10% del tuo reddito discrezionale per i tuoi prestiti studenteschi ogni mese fino all'importo che pagheresti teoricamente con un piano di rimborso standard. Se non paghi i tuoi prestiti entro 20 anni, il saldo residuo sarà perdonato.
• Piano di Rimborso Contingente al Reddito (ICR): Paga il 20% del tuo reddito discrezionale per i tuoi prestiti studenteschi ogni mese fino all'importo che pagheresti in teoria con un termine di rimborso di 12 anni con pagamenti mensili fissi. Se non paghi i tuoi prestiti entro 25 anni, il saldo residuo sarà perdonato.

Cancellazione e perdono

Prestiti federali agli studenti, a differenza dei prestiti agli studenti privati, può qualificarsi per la cancellazione o il perdono in determinate circostanze.

Forse uno dei programmi federali di perdono più noti è il programma di perdono del prestito di servizio pubblico (PSLF). Una delle notizie più recenti del PSLF si è verificata quando nel 2017/18, solo una piccola percentuale di coloro che hanno chiesto la prima tornata di condono del prestito è stata accolta.

In molti casi, questo perché i richiedenti erano sul piano di pagamento sbagliato per il periodo di tempo sbagliato.

Per qualificarsi per PSLF, hai dovuto effettuare 120 pagamenti (mensili per dieci anni) su un piano di rimborso basato sul reddito:PAYE, RISPARMIA, IBR o ICR.

Se hai effettuato pagamenti con un Piano di Rimborso Standard, potresti passare a un piano basato sul reddito prima di aver effettuato tutti i 120 pagamenti e ancora qualificarti.

PSLF è solo un programma di perdono. Oltre a coloro che intraprendono una carriera nel servizio pubblico, insegnanti, i disabili e coloro le cui scuole hanno chiuso prima del completamento del corso di studi hanno accesso a programmi che potrebbero potenzialmente liberarli di tutto o parte del debito del prestito studentesco.

Dovrei prendere prestiti per studenti?

Così, alla fine del giorno, lo sentiamo molto, "vale la pena prendere i prestiti agli studenti?" Anche se rimborsare i prestiti agli studenti all'inizio della tua carriera non è l'ideale, un'istruzione universitaria si è rivelata preziosa in media per la popolazione generale.

Prendi in prestito saggiamente e calcola il tuo ritorno sull'investimento anticipato sulla tua laurea, poiché non tutti trarranno beneficio monetario da quel sudato pezzo di carta.

Allo stesso tempo, non essere così pietrificato di sfruttare il debito da imbrogliare te stesso con guadagni più alti durante la tua carriera.

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