Come costruire una scala per CD

Mentre la maggior parte delle persone considera prodotti di investimento collaudati come un piano 401 (k) o un IRA, c'è un'altra opzione che potrebbe essere giusta sia per investimenti a breve che a lungo termine:la scala CD. Ecco come e perché potresti prendere in considerazione l'utilizzo di una scala CD per costruire una solida strategia di investimento, scala per scala.

Che cos'è una scala CD?

Un certificato di deposito (CD) è un prodotto di investimento. Investi una somma di denaro per un determinato periodo di tempo in cambio di un tasso di interesse fisso una volta che il CD "scadenza".

Una scala CD è quindi una strategia che prevede l'investimento di una uguale quantità di denaro in CD separati con varie date di scadenza. Ciò ti consente di sfruttare diversi tassi di rendimento senza preoccuparti della tempistica dell'aumento e del calo dei tassi di interesse o del rendimento percentuale annuo (APY). APY ti dice quanto guadagna il tuo investimento, tenendo conto degli effetti dell'interesse composto.

Rinnovando regolarmente i conti CD, puoi beneficiare delle tariffe più elevate pagate dai CD a lungo termine pur avendo un potenziale accesso ai fondi a breve termine.

Una scala CD è un buon investimento?

Come ogni strategia di investimento, una scala CD ha pro e contro, che dovresti considerare in relazione ai tuoi obiettivi finanziari e al tuo budget. Discuti sempre delle strategie finanziarie con un consulente qualificato per assicurarti che siano adatte a te. Ecco alcune cose da considerare su una scala CD

I vantaggi di una scala CD

Una scala CD può offrire una varietà di vantaggi, uno dei più critici è la tranquillità che deriva da un rischio inferiore, poiché con un CD non perderai mai la tua somma di denaro iniziale. Ti libera anche dalla preoccupazione delle fluttuazioni dei tassi di interesse perché le serie di CD sono progettate per sfruttare i rendimenti più elevati che derivano da dati di scadenza CD più lunghi.

Ti consente anche di avere un accesso più flessibile ai tuoi soldi, poiché i CD matureranno in momenti diversi. Mentre idealmente reinvestirai quella somma di denaro in un nuovo CD, sarai in grado di utilizzare quei soldi secondo necessità per un acconto su una casa, una spesa per l'istruzione o un'altra esigenza che ha un orizzonte temporale più breve rispetto alla pensione. Quella liquidità porta la sua tranquillità.

Poiché un CD viene venduto da una banca, è un prodotto assicurato dalla FDIC, proprio come il tuo conto corrente o di risparmio.

Gli svantaggi di una scala CD

Tuttavia, quella tranquillità arriva con un problema:poiché il tasso di interesse su un CD è fisso, sei bloccato in quell'importo anche se il mercato aumenta più del previsto. Rischio e rendimento tendono ad andare di pari passo quando si considerano i veicoli di investimento e ci sono altre opzioni, come le azioni, che possono avere un tasso di rendimento più elevato, sebbene ciò non sia affatto assicurato.

Il guadagno potrebbe essere particolarmente basso in questo momento, dato che attualmente ci troviamo in un contesto di tassi di interesse relativamente bassi, che, sebbene allettante per i tassi ipotecari, non è altrettanto vantaggioso per i rendimenti dei CD. E con l'aumento dell'inflazione, i CD potrebbero anche non tenere il passo con quello. Inoltre, non offrono i vantaggi fiscali offerti da altri prodotti di investimento come i piani 401(k) e potresti dover pagare penali per prelievo anticipato se hai bisogno di fondi prima della data di scadenza.

Come impostare una scala CD

Se l'idea di un basso rischio combinato con un rendimento fisso sembra allettante, una scala per CD potrebbe fare al caso tuo. Ecco come funziona.

1. Apri CD iniziali separati

Per costruire i gradini della tua "scala", ti consigliamo di investire denaro in CD con date di scadenza scaglionate, in genere da 1 a 5 anni. Se avessi $ 5.000 da investire, la scala sarebbe simile a questa:

• $ 1.000 in un CD di 1 anno
• $ 1.000 in un CD di 2 anni
• $ 1.000 in un CD di 3 anni
• $ 1.000 in un CD di 4 anni
• $ 1.000 in un CD di 5 anni

2. Reinvesti dopo la scadenza di ogni CD

Ogni volta che il tuo CD matura (a partire dal CD di un anno), prendi quei soldi e li reinvesti in un CD di cinque anni per continuare a costruire la tua scala. Quindi, ora la scala inizia ad apparire così:

• $ 1.000 + 1 anno di interessi in un CD di 5 anni
• $ 1.000 + 2 anni di interessi in un CD di 5 anni
• $ 1.000 + 3 anni di interessi in un CD di 5 anni
• $ 1.000 + 4 anni di interessi in un CD di 5 anni
• $ 1.000 + 5 anni di interessi in un CD di 5 anni

Se segui la strategia, dopo 5 anni, avrai cinque CD di 5 anni, uno dei quali maturerà annualmente (e puoi continuare a costruire quella scala, se lo desideri).

Naturalmente, potresti decidere di spezzare la scala man mano che i tuoi obiettivi di investimento cambiano; ad esempio, non reinvestire uno degli importi totali dell'anno se decidi di utilizzarlo per aumentare l'acconto. Anche i CD possono rinnovarsi automaticamente, quindi assicurati di conoscere lo stato di tutti i tuoi investimenti e cosa devi fare, se non altro, per raccogliere i frutti del reinvestimento.

Strutture ladder CD alternative

Esistono modi per utilizzare la struttura ladder del CD che differiscono da quella più comune descritta sopra. Eccone due da considerare:

Scala Mini CD

Non sei sicuro di voler fare il grande passo con i CD pluriennali? Puoi anche scegliere di investire in CD con date di scadenza di diversi mesi, anziché anni. In questo scenario, avresti accesso ai fondi ogni tre mesi (o qualunque termine tu scelga). È importante rendersi conto che questi CD a breve termine in genere pagano tassi di interesse ancora più bassi, ma il compromesso è che puoi accedere al tuo denaro più rapidamente.

Divisioni irregolari

Mentre lo scenario sopra descritto consigliava di mettere la stessa quantità di denaro in ciascun CD, questa strategia comporta l'inserimento di importi diversi nei CD con termini diversi. Dovrai assicurarti di avere una buona conoscenza dei tassi di interesse futuri per utilizzare questa strategia a tuo vantaggio in quanto è un'opzione a rischio più elevato.

Ciò significa che dovrai avere una maggiore tolleranza al rischio perché è possibile che potresti finire per indovinare "sbagliato" e mettere meno soldi in un CD con un tasso di interesse più alto, o al contrario più soldi in uno con un tasso di interesse più basso, perdendo potenziali guadagni.

Ricorda che nessuno può cronometrare il mercato con certezza, quindi mentre la comprensione della proiezione dei tassi renderà questa strategia più suscettibile di produrre i rendimenti desiderati, non esiste un modo infallibile per saperlo.

Il risultato finale

Un CD può essere una scelta intelligente per gli investitori che hanno una bassa tolleranza al rischio e vogliono assicurarsi di preservare e far crescere costantemente il proprio capitale. Creando una scala CD, puoi godere dei vantaggi che derivano dagli investimenti a lungo termine, senza sacrificare la liquidità.

Come con qualsiasi veicolo di investimento, non è adatto a tutti. È importante parlare dei tuoi obiettivi con un consulente finanziario prima di prendere qualsiasi decisione finanziaria a lungo termine. Ti aiuteranno a esplorare suggerimenti per risparmiare e investire che ti manterranno sulla strada del benessere finanziario, assicurandoti di poter raggiungere gli obiettivi che hai oggi insieme a un fruttuoso pensionamento.