Come posso controllare il mio punteggio di credito?

C'è un malinteso comune sul fatto che se controlli i tuoi rapporti di credito dalle tre agenzie di credito nazionali, vedrai anche i tuoi punteggi di credito. Sfortunatamente, non è vero. I punteggi di credito non sono in genere inclusi nei rapporti di credito delle tre agenzie di credito nazionali. Tuttavia, ecco alcune cose che dovresti sapere sui punteggi di credito prima di discutere dove puoi ottenerli.

Per cominciare, dovresti sapere che hai più di un punteggio di credito. In sostanza, i punteggi di credito rappresentano la tua probabilità di pagare le bollette in tempo o il tuo rischio di credito. Inoltre, per calcolare il tuo punteggio di credito, vengono utilizzati i tuoi rapporti di credito.

Inoltre, vari fornitori di punteggio di credito come Equifax, Experian, TransUnion e FICO utilizzano diversi tipi di modelli di punteggio di credito e calcolano i punteggi di credito utilizzando diversi tipi di informazioni. A causa del fatto che alcuni istituti di credito possono segnalare informazioni a uno o due, o a nessuno, le tre agenzie di credito nazionali forniranno anche punteggi di credito diversi. È anche possibile che prestatori e creditori utilizzino informazioni aggiuntive per determinare se ti concederanno credito, oltre ai punteggi di credito.

L'importanza di controllare il tuo punteggio di credito

Poiché negli ultimi anni un gran numero di emittenti di carte di credito e siti di finanza personale offrono punteggi di credito gratuiti, l'accesso ai punteggi di credito gratuiti è aumentato notevolmente. In effetti, un rapporto del 2020 di Javelin Strategy e sponsorizzato da TransUnion, ha rilevato che il 15% degli americani utilizza più di quattro fonti per controllare i propri punteggi di credito, il 7% usa tre fonti, il 17% usa due fonti e il 38% ne usa solo una.
Di conseguenza, il 52% degli americani intervistati nello studio ha verificato il proprio punteggio di credito negli ultimi 30 giorni. Tuttavia, questa è una piccola percentuale di persone che controllano i propri punteggi di credito. Ed è un peccato.

Secondo lo stesso studio, i consumatori che controllano regolarmente il proprio punteggio di credito hanno una fiducia significativamente maggiore nella finanza personale. Circa il 75% dei consumatori che monitorano il proprio punteggio di credito una volta al mese crede di avere il controllo sulle proprie finanze quotidiane e mensili, rispetto al 54% dei consumatori che monitorano il proprio punteggio di rado e al 65% dei consumatori che monitorano meno frequentemente. Inoltre, sono in aumento anche i sentimenti come "Sono sulla buona strada per raggiungere i miei obiettivi finanziari a lungo termine".

Ma questo non è l'unico motivo per cui non dovresti ignorare il tuo punteggio di credito.

Ti fornisce una migliore comprensione della tua situazione finanziaria.

I punteggi di credito sono essenziali per comprendere appieno la tua situazione finanziaria. Quando si tratta di acquistare una casa, richiedere un prestito auto o fare altri grandi acquisti, conoscere il proprio punteggio può aiutarti a decidere quando è il momento giusto.

Aumenta le tue possibilità di migliorare il tuo punteggio e di qualificarti per una tariffa migliore.

Quando capisci come viene calcolato il tuo punteggio di credito, puoi intraprendere passi strategici per migliorarlo o costruirlo nel tempo. Diversi siti Web di punteggio consentono agli utenti di simulare le modifiche al proprio punteggio in base a fattori quali pagamenti puntuali, pagamenti extra e nuove richieste di credito.

Basti dire che questo potrebbe farti risparmiare migliaia di persone a lungo termine.

In base alla tua idoneità, puoi confrontare i prodotti finanziari.

È utile conoscere il tuo punteggio di credito in modo da poter determinare se sei idoneo e se vale la pena perseguire. Inoltre, molti istituti di credito offrono un processo di prequalifica che aiuta i potenziali mutuatari a determinare il tasso di interesse a cui possono beneficiare.

Ti consente di rilevare e contestare le frodi.

Secondo uno studio della Federal Trade Commission, circa un consumatore su quattro ha identificato potenziali errori nei propri rapporti di credito. Il tuo punteggio di credito potrebbe dirti che il tuo credito è cambiato, ma non perché. In quanto tale, è più facile scoprire questi errori se controlli il tuo rapporto di credito.

Il tuo punteggio di credito potrebbe essere influenzato se il tuo rapporto contiene informazioni dal rapporto di qualcun altro (chiamato file misto) o contiene altri errori. Se prevedi di richiedere prestiti a breve, non vuoi ritardare la risoluzione di questi problemi.

Potrebbero esserci bandiere rosse che indicano una frode.

Tenere d'occhio regolarmente il tuo punteggio di credito ti consentirà di individuare prima attività insolite che potrebbero indicare una frode. Se riconosci subito un improvviso e consistente aumento dell'utilizzo del credito, puoi presentare una contestazione e rimettere in carreggiata il tuo credito.

Oltre ad essere frustrante, questo può essere costoso. Secondo la Federal Trade Commission, la quantità media di denaro persa per frode con carta di credito nel 2020 è stata di $ 311. Inoltre, per annullare il furto di identità, di solito sono necessarie dalle 100 alle 200 ore in sei mesi.

Modi per controllare il tuo punteggio di credito

Guarda l'estratto conto della tua carta di credito o altro prestito.

La maggior parte dei fornitori di carte di credito consente ai titolari di carte di controllare gratuitamente i propri punteggi di credito. Spesso puoi visualizzare la cronologia dei tuoi punteggi con questi strumenti e vedere cosa è cambiato di recente. Inoltre, alcuni fornitori consentono ai clienti di prevedere come cambierebbero i loro punteggi in base a variabili come pagamenti puntuali, aumenti del limite di credito e mutui per la casa.

Inoltre, molte delle principali società di carte di credito e alcune società di prestito auto ora calcolano automaticamente i punteggi di credito su base mensile per i loro clienti. Se accedi al tuo account online, potrai vedere il tuo punteggio sul tuo estratto conto mensile.

Per accedere al tuo punteggio, tuttavia, dovrai registrarti con la maggior parte dei provider.

Consulta un sito Web che offre punteggi di credito gratuiti.

Punteggi di credito gratuiti sono disponibili su numerosi siti web. Tuttavia, leggi sempre attentamente i termini prima di iscriverti. In generale, questi siti Web forniscono rapporti sul credito, punteggi e/o monitoraggio del credito, che vengono aggiornati frequentemente di settimana in settimana. Gli aggiornamenti di base del punteggio di credito sono gratuiti. Alcuni siti Web, tuttavia, applicano un canone mensile per servizi più avanzati.

È possibile trovare alcuni siti Web gratuiti che offrono punteggi educativi che mirano a darti un'idea del tuo punteggio di credito. Ad esempio, tramite Experian, puoi ottenere il tuo punteggio FICO gratuito.

Puoi anche richiedere una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di segnalazione del credito, Equifax, Experian e TransUnion, una volta all'anno tramite AnnualCreditReport.com. Oppure, per il servizio gratuito, chiamare il numero 1-877-322-8228. Inoltre, hai il diritto di vedere il tuo rapporto di credito entro 60 giorni dalla negazione del credito o se è impreciso, o se sei in welfare, disoccupato o welfare.

Per assicurarsi che ogni rapporto di credito contenga informazioni accurate e sia accurato, richiederne uno a ciascuna delle tre agenzie di segnalazione del credito. L'agenzia deve fornirti un modulo di contestazione entro 30 giorni dalla ricezione della tua segnalazione se trovi un errore.

Contatta un consulente per il credito senza scopo di lucro.

Uscire dal debito è l'obiettivo della consulenza creditizia. Il consulente potrebbe offrire consigli sulla gestione del denaro, aiutare il mutuatario a creare un budget, lavorare con i creditori e aiutarli a sviluppare abitudini finanziarie più sane.

Un consulente di credito senza scopo di lucro è un'alternativa sicura e affidabile ai servizi di riparazione del credito a pagamento e di regolamento del debito che possono avere un impatto negativo sul punteggio di credito a lungo termine. Contatta un consulente di credito rispettabile tramite la National Foundation for Credit Counseling se sei interessato a lavorare con uno.

Compra un punteggio.

I punteggi vengono anche venduti direttamente ai consumatori dalle società di segnalazione del credito. Ad esempio, l'acquisto del tuo punteggio di credito FICO è possibile su myfico.com. È possibile acquistare spartiti anche da altri servizi. Non è necessario acquistare protezione del credito, monitoraggio del furto di identità o altri servizi contemporaneamente all'ottenimento di un punteggio di credito.

Ci sono alcune fonti di punteggi di credito che forniscono un punteggio di credito che è considerato educativo piuttosto che utilizzato dagli istituti di credito. Secondo un rapporto pubblicato dal CFPB, i punteggi educativi differiscono da quelli utilizzati dagli istituti di credito. La maggior parte delle persone trarrà vantaggio da un punteggio educativo poiché è vicino ai punteggi utilizzati dagli istituti di credito. Tuttavia, i punteggi di alcune persone potrebbero differire un po'. È quindi importante sapere che tipo di punteggio di credito ti serve prima di scegliere dove ottenerlo.

Cosa significano i punteggi di credito?

Il punteggio di credito di un individuo può fornire informazioni preziose sulla sua salute creditizia. Ma, per ottenere un buon punteggio di credito, devi capire come funzionano, cosa significano e come funzionano.

Inoltre, è probabile che tu abbia più punteggi di credito perché sono disponibili così tanti modelli di punteggio di credito. Per questo motivo, potresti ottenere un punteggio diverso da un sito o prodotto rispetto a un altro.

Pertanto, non lasciarti coinvolgere da un punteggio particolare. Piuttosto, pensa a dove rientri nell'intervallo. Il punteggio di solito viene fornito con un contesto oltre al numero sulla maggior parte dei siti Web e degli emittenti di carte.

In genere riceverai informazioni sul tuo punteggio e se è scarso, discreto, buono, molto buono o eccellente. È anche probabile che troverai informazioni su come è stato determinato il tuo punteggio. È essenziale capire cosa pensano gli istituti di credito della tua solvibilità in modo da poter ottenere i prodotti di credito per i quali è più probabile che ti qualifichi in base alla tua fascia di punteggio.

Cosa influenza i miei punteggi di credito?

Per migliorare i tuoi punteggi di credito, devi comprendere i fattori che li determinano. Ci sono cinque fattori principali che influenzano il punteggio FICO, la versione del punteggio di credito che riceverai tramite Experian. I pesi di ciascuno sono diversi:

Cronologia pagamenti.

Circa il 35% del tuo punteggio FICO è determinato dalla cronologia dei pagamenti. I pagamenti in ritardo o mancati possono influire negativamente sul tuo punteggio FICO, mentre è meglio mantenerlo alto effettuando i pagamenti in tempo.

Importo del debito.

Per determinare il tuo punteggio di credito, il 30% del punteggio è determinato dall'importo del debito disponibile che stai utilizzando. Questo è noto come rapporto di utilizzo del credito. L'importo del credito utilizzato viene diviso per l'importo totale del credito a tua disposizione. Hai un tasso di utilizzo del 30% se hai tre carte di credito con un limite di credito combinato di $ 10.000. Per ottenere i punteggi migliori, mantieni il rapporto al di sotto del 30%.

Lunghezza della storia creditizia.

L'età media di tutti i tuoi account aperti, inclusi i tuoi account più vecchi e più recenti, rappresenta il 15% del tuo punteggio FICO. Più a lungo hai utilizzato il credito, migliore sarà probabilmente il tuo punteggio.

Importo del nuovo credito.

Nuovi conti di credito per il 10% del tuo punteggio FICO. In questo calcolo, prendi in considerazione quanti account hai aperto di recente e quante richieste difficili hai fatto di recente. Troppi nuovi account e richieste potrebbero indicare un maggiore rischio di credito.

Combinazione creditizia.

Si stima che il 10% del tuo punteggio FICO sia attribuito ai tipi di credito che utilizzi. Le carte di credito e i prestiti rateali sono diversi tipi di credito, quindi se li possiedi entrambi otterrai un punteggio più alto rispetto a un solo tipo.

Insieme al tuo punteggio di credito, dovresti ricevere linee guida sul tuo profilo di punteggio e perché il tuo punteggio è classificato così com'è. In aggiunta a questo, imparerai cosa sta abbassando il tuo punteggio e cosa lo sta aumentando.

Intervalli di punteggio di credito VantageScore 3.0.

La maggior parte dei punteggi di credito si basa sui punteggi FICO. In effetti, il 90 percento dei principali istituti di credito utilizza i punteggi FICO. Ma che dire dell'altro 10 percento? Bene, per i prestatori che non usano FICO, probabilmente usano invece Vantage Score.

Esistono vari modi in cui i prestatori possono visualizzare gli intervalli di punteggio di credito e questi intervalli differiscono a seconda del modello di punteggio. Un punteggio medio di credito VantageScore 3.0 è compreso tra 300 e 850. Possono essere classificati in quattro categorie:Eccellente, Buono, Discreto e Scarso. Di seguito è riportato un dettaglio di come funzionano.

• Eccellente (781–850). Oltre ad avere diverse opzioni quando si tratta di termini di rimborso o periodi di rimborso, potresti qualificarti per i migliori prodotti finanziari disponibili. Tieni solo presente che gli istituti di credito possono comunque rifiutare la tua richiesta anche se hai ottimi punteggi di credito.
• Buono (661–780). È meno probabile che una domanda con un buon credito venga rifiutata rispetto a una con un credito equo o scarso ed è più probabile che venga approvata con un tasso di interesse basso.
• Discreto (601–660). Ottenere l'approvazione per un prodotto finanziario può darti diverse opzioni, ma le condizioni migliori potrebbero non essere disponibili per te.
• Scarso (300–600). Ci sono molti prestiti e carte di credito non garantite per cui può essere difficile ottenere l'approvazione. Se vieni approvato, potresti non essere idoneo per le condizioni migliori.

Fattori del punteggio di credito VantageScore 3.0.

Nonostante le somiglianze, ogni modello di punteggio di credito si basa su una combinazione unica di fattori per determinare il tuo punteggio. I seguenti sono i principali fattori che determinano il tuo punteggio VantageScore 3.0.

• Cronologia dei pagamenti (estremamente influente). I pagamenti puntuali costituiscono la maggior parte dei tuoi punteggi di credito. Nella tua storia creditizia, pagamenti in ritardo o mancati possono influire in modo significativo sui tuoi punteggi.
• Età e tipo di credito (molto influente). Nel tempo, gli istituti di credito possono vedere che sei stato responsabile nella gestione dei tuoi conti. Anche una storia creditizia positiva (come carte di credito e prestiti personali) può essere considerata un vantaggio dagli istituti di credito.
• Utilizzo del credito (molto influente). In termini di utilizzo del credito, il tasso di utilizzo del credito misura quanto credito utilizzi rispetto a quello che hai a disposizione. Anche in questo caso, dovresti puntare a un tasso di utilizzo del credito inferiore al 30%, il che significa che utilizzi meno del 30% del tuo credito disponibile.
• Bilanci (moderatamente influenti. Questo fattore considera quanto credito hai già e non quanto debito hai sui tuoi conti. Se hai già debiti in altri paesi, è meno probabile che i prestatori ti estendano più credito.
• Credito recente (meno influente). Gli istituti di credito vogliono sapere cosa hai fatto di recente in termini di attività creditizia, poiché può essere utilizzato come predittore del comportamento futuro. I tuoi punteggi potrebbero risentirne se hai aperto diversi nuovi account di recente.
• Credito disponibile (meno influente). In caso di approvazione, una grande quantità di credito disponibile potrebbe indicare che non lo utilizzerai tutto.

Perché il tuo punteggio di credito è diverso

Modello di credit scoring utilizzato.

La tua storia creditizia può essere valutata utilizzando una varietà di modelli. Nella maggior parte dei casi, gli istituti di credito utilizzano un modello di credit scoring come FICO o VantageScore. La tua storia creditizia viene valutata da entrambe le società utilizzando fattori simili. Tuttavia, utilizzano formule diverse per determinare quali fattori sono più importanti.

Versione partitura.

Oltre ai punteggi di base, sono disponibili punteggi specifici del settore. Gli istituti di credito utilizzano punteggi di base, come FICO® Score 8 e VantageScore 3.0, per determinare le tue possibilità di ripagare un debito. Un punteggio specifico del settore, come il FICO® Auto Score 9, indica le probabilità che tu rimborsi un prestito specifico.

Ufficio crediti.

I punteggi di credito vengono calcolati utilizzando le informazioni elencate nel rapporto di credito, che proviene da una delle tre principali agenzie di credito:Experian, Equifax o TransUnion. Ciascun ufficio riceve le informazioni in modo diverso, come spiegato più dettagliatamente di seguito.

Informazioni fornite alle agenzie di credito.

Le informazioni sui tuoi conti di credito potrebbero non essere condivise equamente tra le agenzie di credito. Tuttavia, i prestatori non sono tenuti a riferire a nessuno oa tutti e tre gli uffici. Non è garantito che le informazioni siano le stesse su tutta la linea, il che può influire sul tuo punteggio.

Si accede ai punteggi delle date.

Potrebbero esserci discrepanze tra i tuoi punteggi di credito se li visualizzi in momenti diversi.

Errori sul tuo rapporto di credito.

Eventuali errori sul tuo rapporto di credito possono influenzare il tuo punteggio di credito. Un rapporto con errori su un solo ufficio può comportare un punteggio di credito diverso rispetto a uno con errori su ogni ufficio. Per proteggere il tuo punteggio di credito, dovresti contestare gli errori sul tuo rapporto di credito il prima possibile.

Quale punteggio di credito conta di più?

Gli istituti di credito utilizzano i punteggi FICO® nel 90% delle decisioni di prestito, anche se non esiste una risposta esatta a quale punteggio di credito conta di più.

Inoltre, devi pensare al motivo per cui stai controllando il tuo punteggio di credito prima di restringere il punteggio di credito da controllare. Nel caso in cui desideri accedere al tuo punteggio di credito solo per monitorare le tue finanze, FICO® Score 8 è una buona scelta. Può anche essere utilizzato per determinare quali carte di credito sei idoneo a utilizzare questa versione.

Potresti voler rivedere un punteggio di credito specifico del settore se prevedi di effettuare un acquisto specifico. Esistono punteggi FICO specifici che vengono utilizzati per vari prodotti finanziari. Dovresti controllare i punteggi FICO® Auto se prevedi di finanziare un'auto con un prestito auto, mentre dovresti controllare i punteggi FICO® 2, 5 e 4 se prevedi di acquistare una casa.

Domande frequenti sulla verifica del punteggio di credito

1. Come posso controllare il mio punteggio di credito?

Esistono tre modi principali per controllare il tuo punteggio di credito:siti Web gratuiti di punteggio di credito, fornitore della tua carta di credito e consulenti di credito senza scopo di lucro. Il modo più semplice per ottenere il tuo punteggio è probabilmente attraverso l'emittente della tua carta. Tutti i principali emittenti offrono accesso gratuito ai punteggi di credito su base settimanale o mensile.

2. Il controllo del tuo punteggio di credito lo abbassa?

L'atto di controllare il tuo punteggio di credito è considerato un'indagine soft e non influirà in alcun modo sul tuo punteggio di credito. Puoi controllare il tuo punteggio senza influire sul tuo credito. Tuttavia, quando ti stai preparando a richiedere un nuovo credito o prestito, è una buona idea controllare regolarmente il tuo punteggio di credito.

Assicurati che il tuo rapporto di credito sia accurato almeno una volta all'anno, oltre a controllare il tuo punteggio di credito. Se ritieni che qualcosa non sia accurato, puoi contattare l'ufficio crediti appropriato.

3. Chi determina i punteggi di credito?

Esistono tre principali agenzie di credito:Equifax, TransUnion ed Experian. Tuttavia, il tuo punteggio di credito sarà generalmente all'interno dello stesso intervallo indipendentemente dall'agenzia di credito. In genere, il tuo punteggio di credito può essere derivato da una qualsiasi di queste agenzie da solo.

4. Con quale frequenza viene aggiornato il mio punteggio di credito?

Anche se a volte sembra che il tuo punteggio di credito venga costantemente aggiornato in background, questo non è vero. Per segnare un rapporto di credito, è necessario richiederlo e crearlo.

Di conseguenza, potresti chiederti cosa è cambiato dall'ultima volta che hai controllato il tuo punteggio di credito?

I tuoi punteggi possono essere influenzati da una varietà di fattori, tra cui:

• La tua nuova richiesta di credito è stata approvata.
• Un conto è stato aperto o chiuso.
• Il tuo creditore ha inviato alle agenzie di credito un aggiornamento dei tuoi dati di pagamento e account più recenti.
• Le agenzie di credito hanno ricevuto un conto di riscossione a tuo nome da un'agenzia di riscossione.

Potresti notare che i tuoi punteggi di credito fluttuano abbastanza spesso se li controlli regolarmente. Una combinazione di quanto sopra può essere responsabile delle modifiche. Un punteggio di credito può anche tenere conto di diversi fattori legati al tempo, come il tempo trascorso da quando un elemento negativo è apparso sul tuo rapporto di credito o l'età media dei tuoi conti. In altre parole, anche se tutto il resto rimane lo stesso, i punteggi di credito possono cambiare nel tempo.

5. Con quale frequenza dovresti controllare i tuoi rapporti di credito?

I rapporti di credito dovrebbero essere controllati almeno una volta all'anno, secondo il Consumer Financial Protection Bureau. Secondo l'esperto di credito John Ulzheimer, dovresti controllare il tuo credito ogni mese. Utilizzando AnnualCreditReport.com, puoi ottenere rapporti di credito gratuiti da tutte e tre le principali agenzie di credito ogni settimana fino alla fine del 2022.