Quanto costa aprire un conto corrente?

In aumento i conti correnti personali e aziendali “gratuiti”, con il 48% dei conti non remunerati aperti gratuitamente. Non sorprende, tuttavia, che solo il 7,6% dei conti correnti fruttiferi sia gratuito, con molte istituzioni che addebitano spese di manutenzione o deposito minimo o restrizioni sul saldo in cambio di guadagni.

Sebbene i conti correnti gratuiti non addebitino commissioni mensili o annuali per la comodità di avere il conto stesso, esiste un lungo elenco di commissioni di servizio a cui i titolari di conti potrebbero essere soggetti, come scoperti di conto o bonifici, che si applicano ancora. Il segreto non così segreto per evitare le commissioni è imparare dove cercarle (o semplicemente dai un'occhiata a queste sette commissioni comuni sui conti correnti.)

Se ti stai chiedendo quanto costa generalmente aprire un conto bancario, leggi quanto segue per confrontare le opzioni del conto e magari trovare un conto gratuito vicino a te che potrebbe farti risparmiare centinaia annualmente. Inoltre, possiamo aiutarti a trovare una banca comunitaria amichevole o un'unione di credito che offra conti correnti gratificanti e gratuiti fruttiferi con commissioni minime.

Cominciamo dalle basi:

Qual ​​è la differenza tra un conto corrente e un conto di risparmio?

I conti correnti facilitano la spesa, mentre i conti di risparmio sono progettati per accumulare denaro.

Vantaggi del conto corrente

I conti correnti ti consentono di effettuare un numero illimitato di transazioni utilizzando l'online banking, il mobile banking e gli sportelli automatici. Puoi utilizzare una carta di debito o assegni per effettuare acquisti o prelevare denaro. Inoltre, alcuni conti correnti a premi rimborseranno persino le commissioni di prelievo ATM.

I conti correnti offrono una funzione di deposito diretto per ricevere pagamenti, incluso lo stipendio o la previdenza sociale. La maggior parte delle banche negli Stati Uniti utilizza la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) per assicurare importi fino a $ 250.000. Le cooperative di credito sono sostenute in modo simile dalla National Credit Union Administration (NCUA).

Controllo degli svantaggi del conto corrente

La maggior parte delle banche e alcune cooperative di credito offrono conti correnti regolari con una serie di commissioni. Potrebbero anche avere limiti di prelievo da bancomat e tassi di interesse inferiori a quelli che potresti guadagnare dal tuo conto di risparmio.

Vantaggi del conto di risparmio

I conti di risparmio sono un ottimo modo per iniziare a investire. Sebbene i tassi di interesse siano generalmente inferiori rispetto ad altri investimenti come obbligazioni o certificati di deposito, il tuo denaro è prontamente disponibile per il prelievo ogni volta che ne hai bisogno. Inoltre, in alcune istituzioni puoi aprire un conto di risparmio per un minimo di $ 25. E, come la maggior parte dei conti correnti, i tuoi soldi sono ancora assicurati dalla FDIC.

Svantaggi del conto di risparmio

Può essere facile spendere più del previsto e i tassi di interesse sono generalmente inferiori rispetto ad altre opzioni di investimento. A differenza dei conti correnti, i conti di risparmio possono limitare il numero mensile di transazioni che puoi effettuare e potrebbero persino penalizzarti se superi le restrizioni sui prelievi.

Inoltre, fai attenzione al tuo saldo minimo poiché molte banche possono addebitare commissioni mensili elevate se il tuo account scende al di sotto di esso. Tali commissioni possono spazzare via rapidamente un saldo basso e attivare la chiusura del conto.

Dove puoi aprire un conto corrente personale gratuito?

Un numero crescente di istituti finanziari offre conti correnti gratuiti, rendendo i propri servizi di controllo più facili da usare. Questa tendenza è in risposta ai reclami dei consumatori, alle normative governative e alla maggiore concorrenza che le banche tradizionali devono affrontare da parte delle fintech con spese generali inferiori. Per saperne di più, puoi facilmente trovare una banca adatta alle tue esigenze.

Megabank

Nel 2021, diverse banche nazionali hanno ridotto o eliminato la quota di mantenimento mensile e alcune altre commissioni sui conti correnti. Tuttavia, rimangono molte commissioni "nascoste". Pertanto, si consiglia di informarsi sulle commissioni del conto prima di aprire un conto ovunque.

Banche comunitarie

Nelle banche locali più piccole, è più probabile che tu riceva un servizio clienti amichevole e personalizzato che ricordi più del tuo nome. Il personale è generalmente felice di rispondere alle tue domande e guidarti attraverso il processo di apertura del conto corrente.

Collaborazioni di credito

Le cooperative di credito sono spesso progettate per servire un particolare gruppo, come i dipendenti di una particolare azienda, i membri di una determinata organizzazione o persino i residenti all'interno di una regione geografica. Forniscono eccellenti livelli di servizio clienti simili alle banche della comunità locale e sono noti per una più facile approvazione del prestito, tassi di interesse migliori e commissioni sul conto ridotte. Poiché molte cooperative di credito locali appartengono a organizzazioni a livello nazionale, spesso puoi accedere agli stessi o migliori servizi offerti dalle megabanche.

Neobanche

Per i nativi digitali Gen Z, accedere a Neobankson dai propri smartphone è naturale. Le Neobank hanno costi generali inferiori rispetto alle banche tradizionali, quindi possono offrire commissioni inferiori. Lo svantaggio è che non ottieni quel servizio cordiale e amichevole che potresti trovare in un'unione di credito locale o in una banca comunitaria.

Di cosa hai bisogno per aprire un conto corrente?

I requisiti per l'apertura di qualsiasi conto bancario variano da un istituto all'altro. Ma sarai coperto se hai questi documenti e contanti per un deposito iniziale (sebbene sia possibile trovare conti correnti che puoi aprire senza un deposito).

Numero di identificazione fiscale

È richiesto il numero di previdenza sociale o il codice fiscale (TIN). Anche in questo caso, quando apri un account online, assicurati di seguire le procedure per inviare le informazioni personali in modo sicuro.

ID governo

Per legge ti verranno chieste due forme di identificazione. Questi possono essere la tua patente di guida, carta d'identità statale, carta d'identità militare o passaporto. Quando apri un conto online, l'istituto finanziario ti chiederà di inviarli in modo sicuro.

Prova dell'indirizzo

Se il tuo indirizzo non è sul tuo documento d'identità, andrà bene una bolletta, una bolletta del telefono cellulare, un contratto di locazione, una bolletta del cavo o un estratto conto della carta di credito a tuo nome. Queste informazioni sono obbligatorie per legge, quindi pianifica in anticipo di averle pronte prima di tentare di aprire un account.

Commissioni sul conto corrente:come evitarle?

Molti conti correnti hanno una serie di commissioni che possono costarti centinaia o addirittura migliaia di dollari ogni anno. Il modo migliore per evitare di pagare le commissioni del conto corrente è acquistare con attenzione un account con commissioni più basse ed essere proattivi nella gestione del tuo account.

1. Commissioni mensili di servizio

Molte istituzioni che offrono conti correnti addebitano un canone mensile fino a $ 15. Sebbene alcuni conti offrano di rinunciare all'addebito se mantieni un saldo minimo mensile, perché non cercare un conto corrente gratuito per mantenere i tuoi soldi disponibili senza costi o requisiti aggiuntivi? (Cordiali saluti:il controllo gratuito dei premi Kasasa offre solo tali account!)

Alcuni conti correnti potrebbero avere requisiti da soddisfare per evitare una tale commissione mensile sul conto, come impostare un deposito diretto o optare per estratti conto senza carta. Per questi, è particolarmente importante capire come viene calcolato il saldo minimo giornaliero. Solo perché hai il minimo alla fine del ciclo di fatturazione, non vi è alcuna garanzia che tu abbia soddisfatto la definizione dell'istituto del requisito di saldo minimo.

È più probabile che tu trovi canoni mensili sui conti correnti con interessi che pagano una piccola percentuale sul saldo del tuo conto corrente. Fortunatamente per te, ci sono opzioni a livello nazionale con banche comunitarie amichevoli e unioni di credito locali che offrono conti correnti fruttiferi senza costi di servizio mensili.

2. Commissioni di scoperto

La commissione di scoperto è solitamente la commissione più costosa addebitata dalle banche. Se spendi più di quanto è nel tuo account, puoi essere addebitato fino a $ 35 per un singolo scoperto. Se il saldo del tuo account è zero quando vengono effettuati più pagamenti automatizzati o sei fuori a fare acquisti, dovrai pagare $ 35 per ogni transazione elaborata aggiuntiva.

I modi migliori per evitare costose commissioni di scoperto sono:

• Banca presso un istituto finanziario con commissioni inferiori
• Imposta una notifica di saldo per avvisarti di un saldo inferiore
• Registrati per la protezione dallo scoperto

Se sei preoccupato per la possibilità di un possibile scoperto del tuo conto, chiedi la protezione dello scoperto prima che accada. Con esso attivo, la tua banca trasferisce automaticamente denaro dal tuo conto di risparmio al tuo conto corrente per coprire gli scoperti. La commissione di trasferimento è generalmente molto inferiore alla commissione di scoperto.

Nel 2021, le istituzioni finanziarie statunitensi hanno guadagnato ben 33,4 miliardi di dollari in commissioni di scoperto. Queste commissioni vengono ora lentamente ritirate poiché le megabanche stanno affrontando la forte concorrenza delle società fintech che offrono commissioni di scoperto da zero a zero per gli americani stufi di sanzioni ridicolmente alte.

3. Commissioni per fondi non sufficienti (NSF)

Simile agli scoperti - e altrettanto costoso - puoi essere colpito con una commissione NSF se non hai abbastanza soldi nel tuo conto. Ciò accade quando l'assegno che hai scritto, la carta che hai strisciato o la transazione che hai programmato ammonta a più del tuo saldo disponibile. Queste sono simili alle commissioni di scoperto, ma con un NSF puoi ottenere un doppio colpo se ti viene addebitata anche una commissione dall'azienda in cui hai effettuato l'acquisto poiché il tuo istituto finanziario non "copre" per te pagando l'importo rimanente dovuto.

Puoi evitare le commissioni NSF bilanciando in modo proattivo il tuo conto corrente, assicurandoti di avere molti fondi, impostando avvisi di saldo basso e registrandoti per trasferimenti automatici da altri conti per coprire le spese NSF. Molte istituzioni finanziarie valuteranno le commissioni di scoperto solo se sei iscritto alla protezione da scoperto. (In questo modo, l'attività in cui hai speso i soldi verrà comunque pagata.)

4. Commissioni bancomat

Le commissioni per l'utilizzo di un bancomat vengono addebitate ogni volta che tenti di prelevare denaro da un bancomat non collegato alla tua banca (o alla rete della tua banca). Puoi anche essere addebitato due volte per un singolo prelievo ATM:una volta dal tuo istituto finanziario e ancora dall'operatore ATM.

Se sei un viaggiatore internazionale frequente, ti potrebbe essere addebitata una commissione di trasferimento internazionale separata per i prelievi da bancomat, in genere fino a $ 10 per transazione o il 3% dell'importo prelevato.

Con così tanti conti correnti che rimborsano le commissioni di prelievo bancomat (dal proprietario del bancomat o dal tuo stesso istituto finanziario), queste diventano una commissione facile da evitare, indipendentemente da dove prelevi denaro.

5. Commissioni per i bonifici

Se sposti frequentemente denaro tra conti o invii denaro ad altri, le commissioni sui bonifici possono aumentare rapidamente. Le istituzioni in genere addebitano da $ 5 a $ 30 per i trasferimenti nazionali e fino a $ 50 per i servizi internazionali. Tali commissioni possono moltiplicarsi se il trasferimento passa attraverso più di un istituto, come una banca intermediaria o una stanza di compensazione. Molte istituzioni finanziarie applicano anche una commissione per ricevere bonifici.

Per evitare commissioni sui bonifici bancari, cerca una banca locale o un'unione di credito che non le addebiti o che utilizzi la rete Automated Clearing House (ACH). Potresti anche prendere in considerazione app di pagamento digitale come Venmo ^® e Zelle ^® , che ti consentono di inviare denaro direttamente ad altri facilmente.

6. Spese per estratto conto cartaceo

Le banche e le cooperative di credito spesso addebitano una commissione per l'estratto conto cartaceo fino a $ 5, ma rinunciano se ti iscrivi per gli estratti conto elettronici. Oltre a proteggere l'ambiente riducendo la carta, spesso ricevi il tuo estratto conto prima, e in modo più sicuro, che aspettare che arrivi per posta.

Per evitare una commissione per l'estratto conto cartaceo, è sufficiente optare per un estratto conto digitale o elettronico (noto anche come "e"). Puoi sempre scaricarlo e stamparlo gratuitamente a casa se ne hai bisogno.

7. Altre commissioni

Nella tua ricerca di un conto corrente con commissioni più basse o senza commissioni, ci sono altre commissioni meno frequenti ma possibili che dovresti controllare, come ad esempio:

• Commissioni di richiesta saldo
• Controlla i costi di stampa
• Interrompi le commissioni di pagamento
• Commissioni per conto dormiente
• Commissioni di chiusura dell'account

Chiedi alla banca o all'unione di credito se eventuali altre commissioni sono associate ai loro conti correnti. Forniranno un elenco quando apri un account, ma ha senso porre domande mentre ci sei per assicurarti di capire quali costi potresti avere.

L'apertura di un conto corrente influisce sul mio punteggio di credito?

In genere, no. Ma potrebbe esserci un leggero calo nel tuo punteggio di credito se la banca fa una richiesta difficile a un'agenzia di credito per vedere se sei idoneo per la protezione dallo scoperto. Le informazioni sul conto bancario non vengono visualizzate nel tuo rapporto di credito, ma i prestatori le controlleranno quando richiedi il credito.

Tu può avere un conto corrente gratuito ed evitare commissioni

Ora che sei a conoscenza delle commissioni comuni, puoi evitarle ricercando attentamente le opzioni del tuo conto corrente. Sapere quali commissioni potrebbero essere in agguato e quali conti ti aiutano a trattenere i tuoi soldi, sarà il modo migliore per scegliere un conto di cui essere orgoglioso.