Tendenze Fintech per il settore bancario

L'attività bancaria è stata un servizio essenziale per secoli, con solo lievi modifiche al suo modello di business nel corso degli anni. Puoi vedere le sedi degli istituti finanziari in vivaci paesaggi urbani e piccole filiali nel centro delle comunità di tutto il paese.

Ma la tecnologia alla base del settore bancario ha visto molti, molti cambiamenti in quel periodo. Un tempo dovevi andare fisicamente in banca per fare quasi tutto con i tuoi soldi. Poi sono arrivati ​​modem dial-up e telefoni per auto che ci hanno fatto risparmiare un po' di tempo per il viaggio. Un tempo "traccia cartacea" significava letteralmente che ogni transazione avveniva su carta fisica. Poi abbiamo avuto carte di credito e di debito, corsie carrabili e reti di bancomat a livello nazionale. Poi abbiamo Internet, poi il mobile banking.

Un modo per tenere traccia di come la tecnologia ha cambiato il settore bancario è pensare a quanto tempo hai trascorso in una banca reale o in una filiale di una cooperativa di credito, quindi confrontarlo con le esperienze dei tuoi genitori o dei tuoi nonni.

Il modo in cui facciamo banca è cambiato per stare al passo con i tempi e la tecnologia, e oggi siamo nel mezzo di un altro momento di trasformazione nel settore finanziario.

Tecnologie emergenti come l'intelligenza artificiale e la criptovaluta hanno cambiato il rapporto della banca o dell'unione di credito con il proprio cliente e, probabilmente, il rapporto del cliente con il denaro stesso. Il prossimo futuro offre alcune sorprendenti possibilità di prestare, prendere in prestito, risparmiare e gestire i fondi. Ecco come queste visioni del futuro finanziario stanno diventando la realtà bancaria di oggi.

Cos'è il fintech?

Il denaro e la tecnologia si sono evoluti insieme da tempo immemorabile. Il denaro stesso è una tecnologia quando ci pensi. Ma fintech, il vivace portmanteau di finanza + tecnologia, ha un significato specifico quando viene utilizzato in questi giorni.

Fintech è un termine generico che descrive il settore dell'utilizzo della tecnologia per innovare i servizi finanziari tradizionali. Include banche online specializzate in prestiti e depositi senza filiali, startup che cercano di trovare l'oro digitale nello spazio crittografico e app di consolidamento del debito solo mobili rivolte alla generazione Z che compie i primi passi del loro viaggio finanziario.

La "tecnologia" in fintech si riferisce a diverse tecnologie sottostanti. Blockchain (la tecnologia alla base della criptovaluta e degli NFT), intelligenza artificiale (AI), cloud computing e realtà virtuale/aumentata giocano tutti un ruolo nella trasformazione. Prima di esplorare le frontiere della fintech oggi, facciamo una breve lezione di storia su come la tecnologia ha rivoluzionato il settore bancario negli ultimi decenni.

Le banche vanno online

Negli anni '90, il settore bancario ha iniziato ad abbandonare il suo modello tradizionale. Per molti anni le banche hanno fornito un menu limitato di servizi finanziari, inclusi conti correnti e conti di risparmio, prestiti aziendali e personali e cassette di sicurezza. Negli ultimi decenni, la distanza fisica tra il cliente e la banca o l'unione di credito è aumentata quando le pratiche antiquate delle filiali fisiche hanno iniziato a passare di moda.

Gli sportelli automatici hanno reso più facile portare con sé la banca quando si è in viaggio e servizi come i traveller's cheque, progettati per proteggere i consumatori dai pericoli del trasporto di contanti quando si è fuori casa, sono diventati sempre più inutili. L'espansione delle reti ATM ha portato all'aumento delle commissioni ATM, rendendo conveniente prelevare denaro da qualsiasi macchina ovunque, a un prezzo. Già nel 2016 si prevedeva che le filiali bancarie sarebbero scomparse del tutto.

Soluzioni bancarie digitali

Alla fine degli anni '90, il settore iniziò a passare al digital banking, accessibile su desktop, laptop e infine come app per smartphone.

Oggi puoi modellare e personalizzare la tua piattaforma bancaria in base alle tue esigenze specifiche. Una domanda di prestito può essere completata tramite l'app mobile o il sito Web di una banca o di una cooperativa di credito. Il processo di sottoscrizione e approvazione del prestito viene completato molto più velocemente, con la banca che accede rapidamente ai punteggi di credito e alla storia del richiedente. Una volta approvato, gli estratti conto vengono pubblicati e aggiornati sulla piattaforma e i pagamenti vengono effettuati tramite regolare addebito automatico oa discrezione del mutuatario. La banca può anche integrare sulla piattaforma prestiti auto e mutui. Con le firme digitali, l'intero processo può essere eseguito elettronicamente.

La digitalizzazione e la migrazione di una parte sempre maggiore della nostra routine quotidiana online hanno cambiato radicalmente il modo in cui operano le banche e le cooperative di credito e il modo in cui le persone interagiscono con esse. Ma questi cambiamenti erano solo precursori dei cambiamenti che ancora ci attendevano. Siamo nelle fasi iniziali e dolorose del cambiamento tecnologico che modificherà il modo in cui effettuiamo operazioni bancarie nel prossimo futuro.

Entra le neobanche

La migrazione dell'attività bancaria verso le piattaforme digitali ha dato vita a un nuovo modello operativo noto come neobank, che esiste esclusivamente nello spazio digitale. Le Neobank non richiedono una filiale bancaria tradizionale per offrire varianti dei servizi tradizionali, come conti di risparmio, conti correnti, carte di debito, prestiti ed elaborazione dei pagamenti.

Una banca solo digitale non è tecnicamente una vera "banca" in quanto non possiede uno statuto legale, come una banca nazionale a tutti gli effetti. Alcuni ne hanno richiesto uno, che consente loro di fungere da banca per conto proprio e di ampliare il proprio menu di servizi. Le neobanche di solito collaborano con banche più affermate possono offrire conti assicurati FDIC o NCUA, che proteggono i depositanti di banche e unioni di credito dalle perdite in caso di fallimento dell'istituto. Un esempio familiare è SoFi, con sede a San Francisco, una delle più grandi neobanche, che ha ricevuto una carta bancaria federale nel gennaio 2022.

Neobanks ha preso piede durante la pandemia di Covid-19. Le più grandi fintech solo digitali avranno presto una base di clienti pari alle banche nazionali tradizionali. Chime, con sede a San Francisco, è una delle più grandi attività di questo tipo e si prevede che raggiungerà più di 22 milioni di titolari di conti entro il 2025.

Una presenza solo digitale significa minori costi generali per una società finanziaria, che può trasferire i risparmi tagliando o eliminando le commissioni e fissando tassi di interesse competitivi su conti di risparmio, mutui e prestiti alle imprese. Man mano che sempre più neobanche garantiranno carte bancarie, il settore porrà serie sfide competitive alle banche fisiche a servizio completo.

Pagamenti digitali e BNPL

Anche il digital banking sta cambiando il modo in cui inviamo e riceviamo i pagamenti. In passato mandavi i pagamenti di bollette, mutui, prestiti auto e assicurazioni come assegni cartacei per posta. Oggi puoi chiamare o andare online per impostare addebiti regolari o richiedere un pagamento direttamente dal tuo conto corrente.

Oltre a frenare il mercato degli assegni fisici e dei francobolli, la tecnologia di pagamento digitale sta generando un'accesa concorrenza nel campo dei pagamenti online. Come esempio della mutevole dinamica dei pagamenti, sempre più aziende offrono beni in base all'acquisto ora, paga dopo, noto anche come BNPL. Queste transazioni vengono elaborate tramite app come Afterpay, PayPal e Klarna, che consentono di distribuire i pagamenti per gli acquisti online su un periodo di settimane o mesi.

Alcuni hanno osservato che BNPL può portare a un calo nell'uso di carte di credito, carte di debito e contanti per gli acquisti al dettaglio e online, modificando i processi in atto da decenni. In futuro, le banche e le neobanche convenzionali potrebbero intervenire per facilitare questi accordi di pagamento per i loro titolari di conto, competendo direttamente con le app di pagamento BNPL e i loro servizi di pagamento scaglionati.

La tendenza BNPL rappresenta una minaccia diretta per la carta di credito e i suoi inconvenienti (addebiti in eccesso e in ritardo, commissioni annuali, tassi di interesse elevati e termini di servizio in continua evoluzione). Il pagamento di merci o servizi in poche rate settimanali o mensili tramite un accordo BNPL può essere effettuato come prestito non garantito a breve termine senza interessi.

Il pagamento puntuale e completo delle rate di un accordo BNPL non fornisce attualmente un aumento del punteggio di credito del cliente, a differenza di una carta di credito. Questo perché i commercianti non avvisano le agenzie di credito quando i clienti effettuano i pagamenti. Il commerciante trae vantaggio dalla vendita a clienti che normalmente non sarebbero in grado di ottenere l'intero importo il giorno dell'acquisto e, essendo un mutuatario responsabile a breve termine, offre al cliente la possibilità di posticipare il pagamento completo.

Sebbene il rimborso puntuale di un acquisto BNPL non abbia un impatto positivo sul punteggio di credito del mutuatario, il mancato pagamento BNPL ha entrare nel rapporto di credito di quel mutuatario.

Un altro fattore da considerare per i consumatori è il rischio di sovradimensionare i budget personali, ad esempio, non essere in grado di effettuare un pagamento mensile se si verifica una spesa di emergenza. Quando effettui un acquisto BNPL con un risparmio limitato, devi incrociare le dita affinché la tua posizione finanziaria non cambi prima che la parte "paga dopo" della transazione sia completata.

Criptografia, blockchain e settore bancario

La trasformazione digitale ha portato una rivoluzione nel settore bancario sotto forma di criptovaluta. I dollari nel tuo portafoglio e nel tuo conto di risparmio sono denaro fiat, il che significa che alla fine vengono valorizzati dal governo che li ha emessi.

La criptovaluta non ha forma fisica né autorità centralizzata. Il suo valore è verificato dalla blockchain, una tecnologia di "registro distribuito" che opera in un modo fondamentalmente diverso dal denaro fiat centralizzato. Gli individui conservano le proprie risorse crittografiche nei portafogli digitali e le aziende possono accettare pagamenti e contrarre prestiti utilizzando la criptovaluta senza avvicinarsi a una banca.

La prima criptovaluta, Bitcoin, ha impiegato più di un decennio per trovare un uso anche limitato. Senza applicazioni pratiche e senza accettazione da parte di banche o commercianti, Bitcoin e altre criptovalute sembravano non essere utili a nient'altro che scambi rischiosi e speculazioni.

Ma con una più ampia accettazione negli ultimi anni, la criptovaluta è fiorita al di fuori del sistema bancario convenzionale e ci sono poche possibilità che scompaia presto. Il numero di persone che acquistano, scambiano e salvano criptovalute a livello globale ha raggiunto i 221 milioni nel giugno 2021, secondo uno studio di Crypto.com.

Il settore bancario ha degli aggiustamenti da apportare di fronte a questi cambiamenti. Le banche tradizionali e le cooperative di credito possono offrire sempre più pagamenti e prestiti in criptovalute, nonché la propria forma di conti di deposito per le risorse digitali. Invece di registrarsi per un'altra app, un trader di criptovalute o token non fungibili (NFT, un'altra classe di asset emergente basata su blockchain) può avere la possibilità di utilizzare la piattaforma mobile della propria banca o la carta di credito. Le banche più piccole stanno aprendo la strada:Quontic ^® con sede a New York La banca ora offre una carta di debito con premi offerti agli utenti in Bitcoin.

Ad un certo punto, le grandi banche (e le grandi società) svilupperanno le proprie criptovalute, un esperimento già condotto da J.P. Morgan nel 2020 con JPM Coin ^®, che può essere utilizzato dai clienti della banca per regolare i pagamenti.

Personalizzazione e chatbot

Non ogni avanzamento cambia l'intero principio del rapporto bancario. In effetti, gran parte della tecnologia bancaria emergente è progettata per enfatizzare nuovamente l'importanza di costruire connessioni personali con i titolari di conti. Una delle tendenze di digital banking più importanti che guidano questo cambiamento è il chatbot, un'interfaccia online automatizzata per servizi bancari personalizzati.

Attraverso l'intelligenza artificiale, le conversazioni online con i clienti sono automatizzate, con le risposte e i suggerimenti della banca guidati dalla storia stessa del cliente. Un chatbot può fornire cambiamenti in tempo reale nei dati di mercato e bancari, come l'attuale tasso di interesse ipotecario della banca. Ciò consente ai titolari di conto di accedere a ulteriori opzioni di supporto al di fuori degli orari bancari tradizionali. Se stai guardando la tua app mobile alle 2 del mattino, l'aiuto potrebbe essere a portata di mano grazie al chatbot della tua banca.

Man mano che i chatbot si arricchiranno di un'intelligenza artificiale più specializzata e basata sui dati, le banche saranno in grado di offrire un menu di servizi e prodotti appropriati su misura per il singolo cliente.

Pagamenti in tempo reale

Le nuove tecnologie promettono anche di cambiare il modo in cui vengono effettuati i pagamenti di persona. I pagamenti in tempo reale, che consentono alle persone di trasferire fondi istantaneamente a un altro individuo o azienda attraverso una piattaforma bancaria, stanno guadagnando slancio.

Il pagamento in tempo reale fa parte di un modello di business più ampio noto come banking as a service. In BaaS ^® , le banche si associano ad attività non bancarie per offrire maggiore comodità e flessibilità ai clienti su entrambe le piattaforme. Un'azienda come una catena di hotel potrebbe offrire i propri conti bancari, carte di credito e di debito, prestiti e servizi di pagamento in associazione con una banca tradizionale come partner.

È possibile accedere a questi servizi direttamente tramite l'app o il sito Web del partner non bancario. Sebbene la banca gestisca la transazione e il denaro, la banca non bancaria fornisce l'accesso ai servizi finanziari.

Open banking

BaaS in definitiva significa open banking e più conveniente relationship banking. Open banking significa la capacità di aggregare le informazioni sui clienti da tutti i conti finanziari:conti correnti e risparmi, carte di credito, investimenti e prestiti, ad esempio. Le banche e le cooperative di credito sono sempre più in grado di fornire questo sportello unico da sole o collaborando con fornitori di servizi a reciproco vantaggio.

Un'app di open banking, in cui i dati bancari sono resi trasparenti e aperti all'elaborazione da parte di fornitori di servizi di terze parti, aiuta nella pianificazione finanziaria, come il risparmio per un acquisto importante, la pensione o l'istruzione di tuo figlio. Offrirà una storia creditizia completa e servizi di consulenza creditizia più proattivi. Con un numero maggiore di origini dati aperte, i consumatori con una storia finanziaria minima o nulla potrebbero avere più facilità ad assicurarsi il credito per gli acquisti.

L'open banking sta diventando una realtà poiché gli ingegneri del software integrano completamente i dati da più fonti in un'unica applicazione, come Revolut ^® nel Regno Unito o il token paneuropeo ^® Banca aperta. Gli ostacoli normativi dovranno essere superati affinché app simili acquisiscano slancio negli Stati Uniti, dove le banche devono anche garantire la continua conformità con il Bank Secrecy Act.

Sorgeranno anche problemi di privacy e protezione dei dati, che stanno già diventando parte del nostro gergo bancario quotidiano. L'Unione Europea ha compiuto un passo importante nell'affrontare questo problema nel 2018 attuando una Direttiva sui servizi di pagamento che impone alle banche di mettere i propri dati a disposizione di fornitori di servizi di terze parti.

Banca e metaverso

Mentre il settore bancario si sposta verso piattaforme più aperte e personalizzazione, una nuova dimensione si sta manifestando nel metaverso:un ibrido di realtà virtuale e realtà aumentata che è diventato un argomento caldo quando il gigante tecnologico precedentemente noto come Facebook ha cambiato il suo nome in Meta ^® nel 2021.

Il metaverso è un mondo parallelo nello spazio digitale, con le proprie attività, centri abitati, case, metodi di trasporto, denaro e istituzioni bancarie comunitarie. Pensa a SimCity ^® concetti con componenti del mondo reale. Come "cyberspace", inventato dall'autore cyberpunk William Gibson negli anni '80 e arrivato per descrivere una nuova concezione dello spazio all'inizio dell'era di Internet, "metaverse" è stato coniato dallo scrittore di fantascienza Neal Stephenson per descrivere un regno interattivo a cui si accedeva tramite visore VR. Facebook/Meta (e Oculus) stanno cercando di renderlo una realtà mainstream.

Nel 2018, EQIBank è diventata la prima banca a offrire ai propri clienti conti di deposito sia crittografici che tradizionali. Questa banca si sta ora ritagliando un'altra nicchia nel metaverso, con piani per costruire un servizio bancario completo che abbraccia vari mondi digitali sviluppato sotto i nomi di Polka City, Netvrk e Human Protocol.

I membri di questi mondi virtuali avranno accesso al menu convenzionale dei servizi bancari, per gentile concessione di EQIBank. Possono guadagnare e spendere denaro tradizionale in quello spazio, così come valute e token destinati esclusivamente all'uso del metaverse banking. I clienti possono convertire la propria valuta virtuale in denaro tradizionale e spenderla nel "mondo reale", ampliando notevolmente l'utilità del business virtuale e del lavoro virtuale.

Il futuro del fintech

Una società di servizi finanziari che commercia in criptovalute tramite una "filiale" nel metaverso può sembrare un po' inverosimile per un settore convenzionale come quello bancario. D'altra parte, non molto tempo fa era difficile immaginare il deposito diretto, le carte di debito e gli sportelli bancomat.

L'unica certezza è che le cose cambiano. La tecnologia bancaria ha già preso alcune svolte sorprendenti e interessanti negli ultimi anni, sfidando pratiche e istituzioni di lunga data e trasformando concetti di fantascienza in software e servizi funzionali.

Anche se parte di ciò di cui hai letto in questo articolo non funziona fino in fondo - se non usciamo tutti e compriamo costosi visori VR, ad esempio - il denaro intelligente scommette sempre sul futuro che sembra un po' diverso da oggi e comprendere le tendenze fintech di oggi potrebbe essere lo strumento di cui hai bisogno per raggiungere il successo finanziario domani.