Crescere in un deserto bancario può danneggiare il tuo credito per il resto della tua vita

Il Research Brief è una breve interpretazione di un interessante lavoro accademico.

La grande idea

Un deserto bancario è un'area senza istituzioni e servizi finanziari tradizionali. Sono comuni nelle aree rurali perché le grandi istituzioni finanziarie sono riluttanti a operare in aree meno popolate e meno redditizie. Due colleghi e io abbiamo scoperto che le persone che crescono nel deserto di una banca nelle riserve dei nativi americani sono in svantaggio finanziario per tutta la vita adulta. È meno probabile che utilizzino il credito tradizionale, come una carta di credito o un mutuo. Quando lo fanno, i loro pagamenti sono significativamente superiori alla media, ed è più probabile che restino indietro con i pagamenti. Questi effetti persistono anche per le persone che si spostano in aree con più servizi bancari.

Perchè importa

Giovani adulti che sono stati esposti al sistema finanziario in tenera età, ad esempio, quando un genitore apre il suo primo conto di risparmio, è più probabile che diventi finanziariamente alfabetizzato. Questo è importante perché l'analfabetismo finanziario porta a costosi errori durante la navigazione tra le complessità dei prodotti finanziari. I nostri risultati evidenziano l'importanza di imparare dalle interazioni con le banche locali e di sviluppare una storia creditizia in giovane età.

Come svolgiamo il nostro lavoro

In questo particolare studio, abbiamo esaminato i deserti bancari in un ambiente con un accesso particolarmente scarso ai servizi finanziari:le prenotazioni dei nativi americani. Uno studio del 2001 sull'accesso finanziario alle prenotazioni ha rilevato che solo la metà delle prenotazioni aveva una banca entro 30 miglia. Sebbene una recente analisi mostri che l'accesso alle operazioni bancarie su prenotazione è migliorato, qualcuno che vive in una prenotazione deve percorrere in media più di 12 miglia per raggiungere la filiale della banca più vicina.

Per il nostro studio, abbiamo utilizzato i dati dell'agenzia di credito Equifax per osservare i risultati del credito per le persone cresciute nei deserti delle banche dei nativi americani e li abbiamo confrontati con quelli che sono stati cresciuti nelle prenotazioni con una filiale in loco. Mentre il semplice vivere in riserva è stato collegato alla povertà e alle conseguenze negative per gli individui più avanti nella vita, abbiamo scoperto che almeno per i risultati del credito era la mancanza di servizi bancari che contava davvero.

Abbiamo anche intervistato quasi 1, 000 nativi americani per capire come i deserti bancari abbiano influenzato il loro atteggiamento nei confronti della finanza. Abbiamo appreso che i nativi americani cresciuti nei deserti delle banche avevano un'alfabetizzazione finanziaria peggiore e si fidavano meno dei banchieri. Queste differenze hanno portato i giovani a sviluppare storie di credito peggiori, uno svantaggio che dura tutta la vita.

Quello che ancora non si sa

Una domanda importante a cui non è ancora stata data una risposta è se la tecnologia può aiutare a risolvere il problema. L'online banking è cresciuto in modo significativo, con numerose app che semplificano la gestione delle proprie finanze senza mettere piede in una filiale. In teoria, questo potrebbe estendere l'accesso finanziario alle persone nei deserti delle banche. Però, abbiamo scoperto che i deserti bancari hanno effetti di lunga durata nonostante la recente proliferazione dell'online banking, suggerendo che l'online banking non sostituisce completamente la presenza di una banca locale nelle vicinanze.

Che altro sta succedendo

La nostra ricerca sui deserti bancari dei nativi americani è correlata alla ricerca politica in corso che cerca di capire come l'attività bancaria può essere sostenuta sulle prenotazioni. Sebbene ci concentriamo su come le persone sono colpite dalla mancanza di accesso ai finanziamenti, ci sono anche importanti lacune per le piccole imprese che hanno bisogno di credito per far crescere le proprie attività.

Qual è il prossimo

Sono generalmente interessato a capire come le famiglie accedono e utilizzano il credito. La mia ultima ricerca studia come ricevere ingenti guadagni in contanti dalla scoperta del gas naturale di scisto influenzi l'accesso e l'uso del credito da parte delle famiglie. I pagamenti derivanti dalle scoperte di gas naturale di scisto possono spesso superare i 100 dollari USA, 000. Speriamo di capire come questo denaro influisca sul rimborso del debito e sui risultati del lavoro autonomo per le famiglie.

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