Chi può accedere al tuo rapporto di credito?

Solo determinate persone e organizzazioni sono autorizzate dalla legge ad accedere al tuo rapporto di credito per motivi specifici. Le regole che regolano chi può e non può accedere ai tuoi rapporti di credito sono stabilite nel Fair Credit Reporting Act (FCRA).

Tuttavia, queste regole non vengono sempre seguite e potresti essere sorpreso di scoprire che creditori non autorizzati o altre società hanno avuto accesso alle tue informazioni personali.

In questo articolo spiegheremo dove puoi vedere le richieste sui tuoi rapporti di credito e come sapere chi dovrebbe o non dovrebbe avere accesso.

Dove puoi vedere chi ha ritirato il tuo rapporto di credito?

Se ti stai chiedendo come scoprire chi ha avuto accesso alla tua storia creditizia, inizia prendendo una copia del tuo rapporto annuale di credito gratuito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito. Verso la fine del tuo rapporto di credito gratuito, vedrai una sezione "Richieste" che elenca tutti i controlli di credito che sono stati eseguiti negli ultimi due anni.

Chi può controllare il tuo rapporto di credito?

La maggior parte di questi dovrebbe esserti familiare, ma potrebbero essercene alcuni che si distinguono come bandiere rosse. Prima di iniziare a contestare, continua a leggere per scoprire chi ha esattamente il diritto di autorizzare il tuo rapporto di credito. Di seguito sono riportati alcuni esempi di casi in cui le indagini sono consentite dalla legge.

Banche e istituti di credito

Se stai cercando qualsiasi tipo di prestito, prestatori di prestiti auto, prestatori di mutui, prestatori di prestiti per studenti, ecc. tireranno il tuo rapporto di credito per determinare che tipo di rischio sei e per valutare il tuo rapporto debito/reddito. Un buon punteggio di credito ti aiuterà a qualificarti, oltre a offrirti i migliori tassi di interesse.

Se stai cercando prestiti, sul tuo rapporto di credito possono apparire più richieste. Il sistema di punteggio del credito dovrebbe impedire che ciò influisca negativamente sul tuo punteggio di credito con un "buffer", ma non sempre accade.

Compagnie di carte di credito

Le richieste di carte di credito comporteranno il ritiro del rapporto di credito dagli emittenti di carte di credito. Ciò include le carte di credito associate a negozi particolari e offerte speciali. Le società di carte di credito sono interessate alla tua storia creditizia e hanno bisogno di sapere se è probabile che tu paghi i debiti in modo responsabile.

Anche in questo caso, i tassi di interesse saranno basati sui livelli di rischio. Sebbene gli emittenti di carte di credito e i prestatori di solito richiedano la tua autorizzazione prima di ritirare il tuo rapporto di credito, non sono sempre legalmente tenuti a farlo.

Compagnie assicurative

Secondo l'FCRA, una compagnia di assicurazioni può esaminare la tua storia creditizia quando richiedi l'assicurazione e non ha bisogno del tuo permesso.

Ogni volta che ottieni una nuova polizza o rinnovi la copertura, possono visualizzare il tuo rapporto di credito. Proprio come un prestito, le polizze assicurative sono sottoscritte, quindi è importante che si facciano un'idea della tua solvibilità.

Potenziali datori di lavoro

I potenziali datori di lavoro possono accedere ai rapporti di credito ogni volta che fai domanda per un lavoro, ma devono avere un'autorizzazione scritta. Controlleranno le tue informazioni di credito per prove di irresponsabilità e potrebbero persino usarle per profilarti in termini di quanto responsabilmente pensano che svolgerai il tuo lavoro.

Sfortunatamente, se rifiuti, potrebbero non assumerti. Sebbene questa pratica fosse rivolta esclusivamente alle persone nel settore finanziario, sta diventando sempre più comune su tutta la linea.

Recupero crediti

Le agenzie di recupero crediti accederanno ai tuoi rapporti di credito per trovare indirizzi e provare a controllarti. Potrebbero provare a valutare i tuoi beni per vedere se possono farti causa. La legalità di questo è diversa nei diversi stati e dovrebbe essere sempre messa in discussione. Non dare per scontato che un'agenzia di riscossione abbia automaticamente questo diritto.

Potenziali proprietari

A volte il tuo punteggio di credito può influire sulla tua capacità di affittare un condominio, una casa o un appartamento. I proprietari hanno il diritto di vedere il tuo rapporto di credito come una misura della tua capacità di pagare l'affitto.

Non è necessario che ti venga chiesto il permesso, ma spesso te lo faranno sapere. Prenderanno in considerazione la tua responsabilità finanziaria, così come i tuoi registri pubblici di sfratti.

Società di servizi pubblici

Qualsiasi società di servizi o servizio con fatturazione continua può effettuare una richiesta di credito sul rapporto di credito. Alcune di queste saranno richieste difficili, altre no, e potrebbe valere la pena provare a rimuoverle.

Ciò può includere richieste da parte di fornitori di Internet, TV e telefoni cellulari; società di gestione della proprietà; e gas, acqua ed utenze elettriche. Ancora una volta, molte di queste potrebbero essere solo richieste soft, ma vale la pena indagare.

Agenzie governative

Se un'agenzia governativa ha un motivo legittimo per accedere al tuo rapporto di credito, potrebbe farlo. Potrebbe essere per determinare se hai reddito o beni non reclamati quando fai domanda per l'assistenza pubblica. Potrebbe essere per determinare quanto puoi permetterti di pagare per il mantenimento dei figli. Oppure potrebbe essere solo per le tue informazioni di contatto. È possibile accedere al tuo rapporto di credito anche se un'entità riceve un'ingiunzione del tribunale in tal senso.

Ritiro del tuo rapporto di credito

Di tanto in tanto è importante tirare fuori il tuo rapporto di credito per sapere dove ti trovi. Con il furto di identità più diffuso che mai, devi sapere se qualcuno è entrato in possesso del tuo numero di previdenza sociale e sta aprendo conti di credito a tuo nome.

Hai il diritto a una copia dei tuoi rapporti di credito gratuiti almeno una volta all'anno da ciascuna delle principali agenzie di segnalazione del credito. Alcuni stati ti consentono di tirarlo più di una volta. Puoi anche iscriverti a un servizio che ti consente di utilizzarlo ogni giorno. L'estrazione del tuo rapporto di credito non influirà sul tuo punteggio di credito.

Le richieste di credito danneggiano il tuo credito?

La risposta breve a questa domanda è sì:le richieste di credito danneggiano il tuo punteggio di credito. Ma una singola indagine ha solo un effetto nominale, di solito intorno a cinque punti. Questo non è abbastanza per incidere in modo significativo sui tuoi punteggi di credito, quindi in molti casi non è qualcosa di cui preoccuparsi.

Se stai cercando le tariffe per un prodotto specifico, come un mutuo o un prestito auto, tali richieste vengono generalmente trattate come tali purché si siano verificate entro poche settimane l'una dall'altra. Ma se hai richiesto un sacco di carte di credito durante tutto l'anno, quelle piccole ammaccature possono sommarsi.

Forse hai bisogno di accedere al credito, o forse ti piace giocare al gioco bonus di iscrizione con carta di credito. Il punto è, essere consapevoli di come queste azioni appaiono sul tuo rapporto di credito.

Ogni richiesta difficile danneggia il tuo punteggio di credito per un anno e rimane elencata lì per due anni interi. Se richiedi dieci carte di credito all'anno, ciò può far scendere il tuo punteggio di credito fino a 50 punti o più. Questo può fare una grande differenza quando arriva il momento di richiedere un prestito importante.

Cosa dovresti fare se non riconosci una richiesta di credito?

Sfortunatamente, in molti casi, le persone possono estrarre con successo il tuo rapporto di credito quando non dovrebbero essere autorizzate a farlo. I controlli e i saldi a volte falliscono, quindi spetta a te contestare la richiesta a ciascuna agenzia di segnalazione del credito che la segnala.

Il più delle volte, quando il tuo rapporto di credito viene ritirato, le aziende dovrebbero ottenere il tuo permesso, quindi vale la pena notare quando si verifica una richiesta di credito senza questo.