8 regole pratiche per la tua vita finanziaria

La pianificazione finanziaria richiede ancora un po' di matematica

A volte il miglior consiglio è il più semplice. Dopotutto, se non fosse breve e dolce, "fermare, drop and roll" probabilmente non farebbe molto per qualcuno in fiamme. Nello stesso modo, le regole empiriche finanziarie sono utili a molti americani che non possono o non vogliono trovare il tempo per una pianificazione finanziaria completa e approfondita.

“Le regole pratiche sono generalmente utili per la maggior parte delle famiglie, perché abbiamo scoperto attraverso la nostra ricerca che la semplicità fa bene, (e) che la complessità è davvero nemica di un buon processo decisionale finanziario familiare, "dice Michael Finke, professore associato di pianificazione finanziaria personale presso la Texas Tech University di Lubbock, Texas.

Ma mentre sono utili come linee guida approssimative per le decisioni finanziarie quotidiane sul risparmio, investimenti e pensionamento, le regole pratiche spesso semplificano eccessivamente questioni complesse in modi che possono danneggiare le prospettive finanziarie a lungo termine, afferma il pianificatore finanziario certificato Steve Pomeranz, ospite di "On the Money" sulla National Public Radio affiliata WXEL-FM a Boynton Beach, Fla.

“Affinché tu possa farlo bene, devi ancora fare i conti, e questo è il problema con una regola empirica. Ti impedisce di fare i calcoli necessari, "dice Pomeranza.

Quanta casa puoi permetterti?

La regola:non dovresti comprare una casa che costa più di 2 anni e mezzo del tuo reddito.

Perché funziona:durante gli anni selvaggi del boom immobiliare, i consumatori sembravano smettere di fondare sul reddito le loro decisioni in materia di alloggi. Questa regola può aiutare a ricordare ai consumatori che il reddito dovrebbe essere un criterio primario quando si decide quanto pagare per una casa.

Grano di sale:un problema con questa regola è che non tiene conto di come i costi delle case possono fluttuare in base ai tassi di interesse, dice Pomeranza. Ad esempio, una casa che costa 2 volte e mezzo il tuo reddito può essere insostenibile in un ambiente ad alto tasso ma facile da realizzare in un ambiente a basso costo, dice Pomeranza.

Una guida migliore sull'acquisto di una casa sono i prezzi degli affitti nella tua zona, dice Finke. Se potessi affittare una casa che soddisfi le tue esigenze per meno di quanto costerebbe acquistare e mantenere una casa, allora il noleggio è un gioco da ragazzi, lui dice.

Quanto dovresti risparmiare?

La regola empirica:dovresti sempre risparmiare almeno il 10 percento del tuo reddito prima della pensione.

Perché funziona:la regola del 10% offre alle persone un semplice, obiettivo memorabile su cui lavorare, specialmente se stanno iniziando un serio reggimento di salvataggio per la prima volta, dice Michael Baughman, un pianificatore finanziario certificato con Abacus Planning Group in Colombia, S.C. E a seconda di quanto presto inizi, risparmiare il 10 percento per tutta la vita potrebbe essere sufficiente per fornire un solido gruzzolo per la pensione quando sei pronto a lasciare la forza lavoro, lui dice.

Grano di sale:mantenere lo stesso obiettivo per tutta la vita ignora quanto le situazioni finanziarie e le spese fluttuano nel corso della vita, dice Finke.

“Quando sei giovane, dovresti prendere in prestito denaro in modo da poter ottenere un'istruzione, "dice Finke. "Avrai più spazio nel tuo budget in seguito quando il tuo reddito aumenterà durante la mezza età, e avrai meno spese.”

Azioni contro obbligazioni

La regola:la percentuale del tuo portafoglio investita in obbligazioni dovrebbe essere uguale alla tua età.

Perché funziona:Notoriamente ripetuto dal fondatore di Vanguard John Bogle, questa regola empirica aiuta gli investitori a tenere presente che i loro portafogli devono cambiare con l'avanzare dell'età, diventando più concentrati sull'evitare il rischio nei loro investimenti che su una crescita più elevata. Questo perché le persone anziane hanno meno tempo per riprendersi dagli shock del mercato azionario rispetto ai giovani.

Grano di sale:quando entri in pensione, prelevare tutti i tuoi soldi dalle azioni potrebbe rallentare troppo la crescita del tuo portafoglio, impedendoti di tenere il passo con l'inflazione e possibilmente esaurendo i tuoi risparmi per la pensione, dice Pomeranza.

Prelievi da pensione

La regola:per assicurarti che la tua pensione duri, non ritirare mai più del 4% all'anno.

Perché funziona:questa semplice formula si è dimostrata accurata nel tempo, aiutare le persone a capire facilmente una linea guida per quanto dovrebbero prelevare in modo da non esaurire i loro risparmi per la pensione, dice Baughman.

Grano di sale:assicurati di monitorare come sta andando il tuo portafoglio. Se ci vuole un colpo, aggiusta i tuoi prelievi al ribasso. Prelevare il 4% di quanto valeva il tuo portafoglio è un buon modo per esaurirlo rapidamente, dice Pomeranza.

Finke dice che un altro potenziale pericolo è che non vivrai abbastanza a lungo da giustificare il prelievo solo del 4% dei tuoi risparmi, e che ti perderai le vacanze, fare contributi di beneficenza e fare doni ai membri della famiglia. Finke afferma che una soluzione migliore potrebbe essere quella di utilizzare parte dei fondi pensione per acquistare una rendita o un altro prodotto assicurativo per fornire una base di reddito permanente, permettendoti di attingere più liberamente dai tuoi fondi pensione.

Quanto restituisce il mercato azionario?

La regola:nel tempo, un portafoglio azionario nazionale diversificato restituirà una media del 10% all'anno.

Perché funziona:alcuni investitori hanno la tendenza a scaricare tutte le loro azioni quando l'investimento si fa duro. Sapendo che i rendimenti del mercato azionario anche nel tempo possono aiutare le persone a rimanere sul mercato abbastanza a lungo da recuperare parte delle loro perdite piuttosto che vendere nel punto di massimo disagio, dice Finke.

Grano di sale:Per cominciare, c'è il famoso disclaimer che si sente spesso nella pubblicità per le case di investimento:"Le performance passate non sono un'indicazione dei rendimenti futuri".

Dato che la cifra del 10% sembra essere basata sull'analisi dei rendimenti storici di Ibbotson Associates dal 1926, quando la crescita economica sostenuta ha raggiunto livelli raramente visti nella storia umana, gli investitori dovrebbero prenderla con le pinze, dice Finke.

Il pericolo nell'assunzione del 10 percento è che potrebbe portare le persone a sottovalutare quanto avranno effettivamente bisogno per la pensione, dice Finke. Dice che un'ipotesi migliore potrebbe essere che i guadagni del mercato azionario saranno del 3% superiori al tasso di inflazione, in aumento e in diminuzione con l'aumento e la diminuzione dell'inflazione.

Avere un fondo di emergenza per tempi difficili

La regola:il tuo fondo di emergenza dovrebbe essere pari a sei mesi di spese domestiche.

Perché funziona:quando la sfortuna colpisce sotto forma di perdita del lavoro o malattia, avere un cuscino finanziario è fondamentale. Come ha dimostrato questa economia al ribasso, la disoccupazione può durare un tempo inaspettatamente lungo, e avere un cuscino di sei mesi può permetterti di tenere a bada risultati finanziari negativi come un conto pensionistico prosciugato o un pignoramento fino a quando non riesci a trovare un nuovo lavoro.

Grano di sale:Per molte persone, mettere da parte sei mesi di spese di soggiorno non è davvero fattibile, e per coloro che possono mettere da parte così tanto, tenere da parte una così grande quantità di denaro in un ambiente in cui guadagnano poco o nessun interesse non è un'opzione attraente, dice Pomeranza.

Baughman sostiene che il tuo fondo di emergenza non dovrebbe essere un numero arbitrario, ma dovrebbe essere legato al tuo rischio di disoccupazione prolungata. In un mercato del lavoro difficile, le persone dovrebbero avere un fondo più ampio per i giorni di pioggia per coprire un periodo più lungo per trovare un nuovo lavoro, lui dice.

Pagare il debito della carta di credito

La regola:paga sempre prima le tue carte di credito di interesse più alto.

Perché funziona:a parità di condizioni, ritirare prima il debito della carta di credito con gli interessi più alti, indipendentemente dalle dimensioni, aiuta i consumatori a ridurre al minimo l'importo degli interessi che pagano nel tempo, dice Finke.

Grano di sale:per alcuni consumatori, la soddisfazione e lo slancio che ottengono iniziando con i debiti più piccoli e pagandoli per primi superano il beneficio degli interessi.

Iniziare con le carte di credito più piccole può aiutare a creare un effetto palla di neve, che spesso può aiutare i consumatori con un grande onere del debito a ripagarlo più rapidamente, dice Baughman.

Acquista un'assicurazione sulla vita per gli imprevisti

La regola:dovresti avere almeno cinque volte il tuo stipendio lordo nella copertura assicurativa sulla vita.

Perché funziona:la regola fornisce ai capifamiglia una buona linea guida per quanto denaro avranno bisogno le loro famiglie per far fronte ai costi giornalieri e adeguarsi finanziariamente alla vita senza di loro, dice Baughman.

Grano di sale:se sei il principale o l'unico capofamiglia della tua famiglia, e non ritieni che i guadagni del tuo coniuge possano mai sostituire il tuo stipendio in caso di tua morte, potrebbe essere necessario ottenere una copertura maggiore per evitare di lasciare la tua famiglia bisognosa di denaro a lungo termine, dice Baughman. In quel caso, suggerisce di moltiplicare il tuo stipendio per un fattore 10 per arrivare a quanta assicurazione sulla vita hai bisogno.

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