Roth IRA,

La pianificazione della pensione può essere fonte di confusione, esperienza travolgente.

I lavoratori di oggi hanno molte opzioni su dove investire i propri risparmi pensionistici:dai piani 401 (k) ai conti pensionistici individuali e alle rendite. Perché le opzioni abbondano, è facile rimanere intrappolati nella "paralisi dell'analisi" e ritrovarsi a procrastinare invece di fare scelte difficili.

Però, un po' di previdenza - e un po' di intuizione da un buon consulente finanziario - possono aiutarti a creare il piano pensionistico giusto per i tuoi obiettivi e le tue circostanze, dice Vittorio Ricciardi, un assistente professore di finanza al Goucher College di Baltimora.

Nella prima parte di un'intervista in due parti, Ricciardi discute chi dovrebbe considerare di investire in un Roth IRA e se è il momento giusto per acquistare una rendita. (La seconda parte discute come riparare la sicurezza sociale, e consulenza previdenziale per i giovani lavoratori.)

Per quale tipo di investitore sono più adatti Roth IRA e Roth 401 (k)?

Trovo difficile fare una valutazione completa del piano Roth 401 (k) perché questo tipo di piano pensionistico aziendale è un prodotto abbastanza nuovo. Il piano Roth 401(k) esiste solo da pochi anni, e la maggior parte delle aziende ancora non lo offre a causa delle scartoffie aggiuntive, problemi di elaborazione del libro paga e costi di implementazione di una nuova funzionalità di piano pensionistico.

Sono convinto che passeranno diversi anni prima che il piano Roth 401 (k) diventi ampiamente disponibile.

Un'idea migliore è quella di fare un confronto tra il tradizionale 401 (k) e i diversi tipi di IRA. La mia preferenza è per il piano tradizionale 401(k), a causa dei benefici del contributo di corrispondenza aziendale e del risparmio di imposta sul reddito sui contributi pensionistici.

Inoltre, se la società dispone di un'ampia gamma di scelte di fondi comuni di investimento in diverse classi di attività, la mia scelta personale è il tradizionale 401 (k) su un'IRA.

Se puoi anche permetterti di investire in IRA, dovresti applicare un approccio di portafoglio e allocare denaro sia a un Roth IRA che a un IRA tradizionale, perché c'è un certo grado di incertezza su quali saranno effettivamente le aliquote fiscali in futuro quando sarai pronto per andare in pensione.

Un risparmiatore di pensione dovrebbe ricevere il consiglio di un pianificatore finanziario per utilizzare un'analisi molto più profonda della sua situazione finanziaria personale.

Se una persona utilizza tecniche di pianificazione fiscale efficaci e ritira solo il requisito di distribuzione minima da un tradizionale 401 (k) all'età di 70 anni e mezzo, insieme alla riscossione del reddito della previdenza sociale, un individuo può evitare di avere un debito fiscale.

Per esempio, una coppia sposata - con un'efficace pianificazione fiscale che ritiri solo la distribuzione minima - non può mai pagare alcuna imposta sul reddito da pensione durante la vita del piano tradizionale 401 (k) se il reddito imponibile della coppia viene ridotto al minimo ogni anno in pensione.

I pensionati dovrebbero abbracciare le rendite immediate come loro principale fonte di reddito? O le rendite sono troppo costose in questo momento?

Al momento non mi bloccherei necessariamente in una rendita fissa perché i tassi di interesse sono così bassi. Ma penso che la rendita giusta come parte di un portafoglio complessivo sia una buona idea. Le rendite possono essere una componente importante per fornire ai pensionati un flusso di reddito fisso durante gli anni della pensione.

Un pianificatore finanziario può assistere le persone nella valutazione delle spese annuali, spese di riscatto, il tasso di interesse della rendita e la qualità creditizia dell'emittente della rendita al fine di selezionare il prodotto giusto.

Penso che sia una questione di informare gli investitori pensionati di considerare per cosa stanno utilizzando la rendita durante gli anni della pensione. Non è solo un flusso di reddito oggettivo; lo sta inquadrando intorno all'idea che potresti usare quel reddito ogni mese per una vacanza o giocare a golf.

Quindi, se un individuo collega il reddito di rendita a una futura attività di spesa, le persone hanno maggiori probabilità di contribuire con denaro a questo tipo di prodotto e considerano le rendite come un prodotto importante per la pianificazione della pensione.

interessante, Le prestazioni di sicurezza sociale sono una forma di rendita; però, il pubblico in generale non fa sempre quell'associazione a questo programma di governo.

Le domande per l'intervista sono state fornite da Barbara Whelehan, assistente caporedattore presso Bankate.com.

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