Cos'è l'online banking?

La risposta più semplice in assoluto è la versione Internet della gestione del denaro tramite il tuo istituto finanziario. Super ovvio, vero?

La risposta più complessa è che l'online banking è un'esperienza digitale che offre ai titolari di conto l'accesso a ogni aspetto del loro denaro per tutta la vita. È tutta la tua storia finanziaria:ogni deposito, scorrimento della carta di debito, pagamento di bollette, busta paga, assegno, estratto conto, investimento, spesa e transazione dal momento in cui apri il tuo primo conto fino a quando il tuo esecutore testamentario chiude l'ultimo conto. Sono molte informazioni su di te e sui tuoi soldi.

Se sei nato dopo il 2001, l'online banking ha sempre fatto parte della tua storia finanziaria. Se hai sempre utilizzato il servizio di online banking della tua banca o della tua cooperativa di credito o la sua app di mobile banking, potresti pensare che tutti lo utilizzino. Non proprio.

L'online banking ha completamente trasformato il settore finanziario (davvero, quale settore non è stato trasformato da Internet?), ma soprattutto, l'online banking mette i tuoi soldi più che mai nelle tue mani. L'online banking porta con te il controllo del tuo denaro, quindi copriamo e scopriamo tutti i modi in cui puoi controllare il tuo denaro e sfruttare al massimo l'online banking.

Che cos'è esattamente l'online banking?

Mentre il primo banking online ha debuttato all'inizio del 21° secolo, l'idea di "home banking" è iniziata ben prima che qualcuno avesse i computer nelle proprie case. Inizialmente, e ironicamente, negli anni '80, le persone potevano ottenere informazioni sui propri conti utilizzando i telefoni per chiamare le loro banche e ricevere informazioni automatiche sul conto. Che bassa tecnologia!

Oggi, l'online banking può includere l'accesso al computer, ma anche l'uso del mobile banking. Molte istituzioni finanziarie utilizzano ancora i servizi bancari dial-in, ma i tassi di utilizzo dell'online rispetto al cellulare sono spesso considerati indipendenti l'uno dall'altro. Molti consumatori utilizzano i servizi bancari esclusivi per dispositivi mobili delle neobanche, quindi anche l'attività bancaria a domicilio non si limita a casa tua. Allo stesso modo, le app mobili potrebbero non includere tutte le funzionalità delle loro controparti online, quindi le tue preferenze potrebbero dipendere tanto da ciò di cui hai bisogno quanto dal dispositivo che stai utilizzando.

Non sorprende che la pandemia abbia spinto gli utenti verso l'online banking tanto quanto tutti i miglioramenti tecnologici degli ultimi decenni. In tutto il settore bancario, il 71% dei consumatori ha utilizzato l'online banking e il 43% ha utilizzato il mobile banking prima della pandemia. Le transazioni online presso alcuni istituti finanziari sono aumentate di oltre il 200%, il che potrebbe essere il più grande salto nella breve storia dell'online banking.

Saliamo indietro di pochi anni a un sondaggio del 2019:il 34% dei titolari di conto ha preferito utilizzare i propri telefoni cellulari come punto di accesso principale per i propri conti e meno del 25% degli americani ha utilizzato l'online banking come mezzo principale di gestione del conto. Se consideri tutti i vantaggi dell'attività bancaria da casa, potrebbe anche essere un po' sorprendente che quei numeri non siano più alti.

Se utilizzi quotidianamente l'accesso al tuo account online, potresti utilizzare molte funzionalità e visitare raramente una filiale bancaria reale. Potresti semplicemente controllare il tuo saldo e disconnetterti di nuovo. Ma se vuoi davvero scoprire cos'è l'online banking e cosa può fare per te, esplora queste funzionalità.

Funzioni bancarie online standard

Quando accedi al tuo account online o all'app mobile, potresti dare per scontate alcune delle funzionalità standard. Molti sono diventati così onnipresenti che non ci viene nemmeno in mente quanto siano trasformativi.

Sicurezza

Nomi utente e password semplici sono passati all'autenticazione a più fattori (MFA) per l'accesso al tuo account, che utilizziamo anche per dozzine di siti e app. La sicurezza è stata una delle principali preoccupazioni con il primo servizio di online banking. Oggi, la sicurezza bancaria definisce spesso lo standard per l'accesso alle tue informazioni più personali.

Inoltre, una volta effettuato l'accesso al tuo account, hai la possibilità di aggiornare il tuo indirizzo, numero di cellulare (molto importante per quell'AMF) e persino rinominare i tuoi account se ti piace questa opzione.

Controlla il saldo del tuo account

Non appena accedi, eccolo proprio sulla pagina di destinazione:il saldo del tuo account. È quasi impossibile immaginare un tempo in cui queste informazioni ti erano sconosciute. Dovevi recarti in banca, e poi usare un bancomat, per sapere quanti soldi c'erano nel tuo conto corrente o conto di risparmio.

È facile tenere sotto controllo la quantità di denaro che hai in ciascuno dei tuoi conti controllando il tuo saldo online e, se apri un nuovo conto, anche lì viene visualizzato.

Cronologia account

Dal saldo del tuo account, sei a un clic di distanza dall'attività del tuo account. Ogni transazione dal tuo account, sia che provenga da un bancomat, sia che si tratti di un passaggio della tua carta di debito o del libro paga dei tuoi dipendenti. Puoi scoprire quali assegni sono stati liquidati e ricercare pagamenti specifici. Puoi vedere se è stata sostenuta una commissione imprevista e puoi vedere quando viene depositato denaro contante.

Può sembrare ovvio dire ogni singola transazione, ma senza l'online banking o una visita effettiva al tuo istituto finanziario, sapresti solo cosa è stato in entrata o in uscita una volta al mese. La revisione di pagamenti e depositi passati può essere semplificata ordinandoli e classificandoli.

Puoi accedere agli estratti conto mensili tramite il tuo servizio di online banking (e la maggior parte delle app di mobile banking), nonché rivedere le tue spese e depositi per data e importo una volta effettuato l'accesso al tuo conto. Se hai solo un conto di risparmio online, i tuoi estratti conto potrebbero essere disponibili trimestralmente anziché mensilmente.

Non tutte le transazioni saranno visibili nella cronologia del tuo account, ma quando scarichi i tuoi estratti conto, raccoglierai una cronologia giornaliera delle tue spese per tutta la tua vita, proprio lì nel tuo banking online.

Trasferisci fondi tra conti

I trasferimenti più semplici sono quando sposti i tuoi soldi, ad esempio dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio. Queste transazioni avvengono in tempo reale perché rimangono all'interno della stessa banca o unione di credito. I trasferimenti possono essere una tantum, ricorrenti o addirittura automatizzati.

Questo può applicarsi sia al trasferimento di denaro tra diversi tipi di conti, come assegni e risparmi, sia al trasferimento di denaro su conti di altre persone all'interno della stessa banca. Molti pagamenti di prestiti interni possono essere completati attraverso questo stesso processo.

Una volta che il denaro viene trasferito dalla tua banca o dalla tua cooperativa di credito a un altro istituto finanziario, noto come trasferimento esterno, i tempi e il processo potrebbero variare a seconda della tua banca o della tua cooperativa di credito e dell'istituto finanziario che riceve il denaro.

Pagamento della bolletta

Tutti dobbiamo pagare le bollette, ma il pagamento delle bollette online rende l'intero processo molto meno doloroso. Avrai bisogno del nome, dell'indirizzo e del numero di conto dell'azienda che desideri pagare, ma una volta inserite le informazioni, queste vengono salvate. Le società nazionali o regionali, come le società di telefonia mobile o di servizi pubblici, preferiscono questi pagamenti elettronici e impostano trasferimenti elettronici di fondi (EFT) per spostare il denaro ancora più velocemente.

Puoi persino pagare individui o piccole imprese, come il tuo ragazzo del prato o tuo nipote, e la tua banca o istituto di credito invierà un assegno cartaceo, molti dei quali possono anche essere rintracciati all'ufficio postale locale dove viene inviato. Inoltre, qualsiasi assegno dal tuo conto, inviato dalla tua banca come pagamento di una fattura o scritto tu stesso, può essere visualizzato, sia frontalmente che dietro, nella cronologia del tuo account. Alcune immagini degli assegni potrebbero essere piccole, ma sono un ottimo modo per ricontrollare che i tuoi pagamenti siano stati ricevuti.

A seconda del sistema finanziario utilizzato dalla tua banca o dalla tua cooperativa di credito, potresti dover fare domanda online per attivare il servizio di pagamento delle bollette online, ma è gratuito e molto più conveniente che scrivere assegni o restituire buoni di pagamento. Puoi anche programmare pagamenti futuri e organizzare pagamenti ricorrenti per semplificare il processo.

Inoltre, controlla la tua app mobile. Potresti essere in grado di scattare foto delle tue fatture e avere le informazioni aggiunte automaticamente all'elenco dei beneficiari delle fatture.

Assegni di deposito

Quando i telefoni cellulari hanno combinato per la prima volta fotocamere e telefoni, il settore bancario ha davvero fatto il salto con il deposito mobile. Non dover andare in banca o anche su un bancomat per depositare un assegno ha reso molto più facile ottenere denaro sul tuo conto. Sì, ci sono limiti e vincoli, ma quando sei seduto in spiaggia a depositare l'assegno di laurea, è una comodità moderna che è davvero conveniente.

Invia un messaggio alla tua banca

Spesso trascurato, ma importante, la tua banca o unione di credito ti consente di inviare messaggi all'interno del tuo banking online. Questo livello di servizio clienti ti consente di condividere informazioni specifiche, come numeri di conto e informazioni sulle transazioni in modo sicuro. Ciò evita il rischio di condividere le informazioni via e-mail, ma ti offre anche la flessibilità di contattare il tuo istituto finanziario con richieste relative all'account fuori orario.

Norme e linee guida

Questo potrebbe essere solo un piacere da avere fino a quando non è necessario averlo, ma i termini bancari online della tua banca o dell'unione di credito sono disponibili anche all'interno dell'online banking. Sono tenuti a fornirli a tutti i titolari di account, quindi averli a disposizione con i tuoi account è obbligatorio.

Extra bancari online

Tieni presente che ciò che potresti considerare standard, qualcun altro potrebbe considerare extra, come il deposito mobile. Ma molte funzionalità vengono sviluppate e aggiunte ai siti di online banking man mano che vengono sviluppate e migliorate, o addirittura richieste dai titolari di conti.

Se ritieni che una caratteristica specifica possa essere vantaggiosa, chiedi alla tua banca o alla tua cooperativa di credito. A volte queste funzionalità potrebbero essere già in lavorazione e ciò conferma che ti stanno offrendo il livello di servizio clienti che tu e gli altri desiderate.

Apertura account

Hai bisogno di un nuovo conto di risparmio per tua nipote, di un prestito personale per il tuo prossimo matrimonio o di una nuova carta di credito per la tua piccola impresa? Sono disponibili sempre più opzioni per avviare e completare il processo online. Potrebbe essere necessario caricare documenti tramite un sito Web sicuro, quindi tieni presente che potresti avviare il processo su un dispositivo e seguirne un altro.

P2P

Spesso chiamati servizi P2P da persona a persona o peer-to-peer, i servizi P2P ti consentono di inviare denaro a qualcuno che non effettua operazioni bancarie nel luogo in cui esegui le operazioni bancarie.

I pagamenti P2P [LINK:nuovo post sul blog] sono semplicemente un'altra forma di trasferimento esterno, ma possono essere impostati in modo diverso da un istituto finanziario all'altro. Alcuni utilizzano messaggi SMS o e-mail per avvisare il destinatario del pagamento in entrata, ma è progettato per trasferire denaro tra conti anziché a un beneficiario, come un'azienda.

Avvisi e notifiche

Le notifiche sono progettate per informarti del saldo del tuo account, ad esempio inviandoti un messaggio una volta al giorno o una notifica mensile di quanto denaro è nel tuo fondo di emergenza. Questi sono particolarmente utili se hai impostato i trasferimenti automatici e vuoi tenere quello sforzo lontano dalla vista, ma non del tutto.

Gli avvisi sul conto sono il modo più intelligente per tenere traccia dei tuoi movimenti di denaro e rimanere aggiornato sulle modifiche al tuo conto. Un avviso può informarti quando il tuo deposito diretto è nel tuo account o quando si verifica un prelievo o un addebito. Ancora più importante, puoi essere avvisato se la tua password o indirizzo viene aggiornato, così puoi tenere traccia delle tue informazioni personali.

Con avvisi e notifiche, puoi scoprire quando il saldo del tuo account scende al di sotto di un certo livello in modo da poter trasferire denaro per evitare commissioni di scoperto. In breve, è il tuo banking online che ti contatta per farti sapere cosa sta succedendo nel tuo account.

Trasferimenti esterni

Ogni volta che trasferisci denaro dalla tua banca o dalla tua unione di credito a un conto presso un altro istituto finanziario, tali transazioni sono considerate un trasferimento esterno. La tempistica per la consegna e la detrazione dal tuo account varierà a seconda delle politiche dell'istituto di invio e di quello ricevente.

I trasferimenti esterni ti consentono di trasferire denaro su un conto IRA, depositare denaro nel tuo portafoglio digitale Google Pay o inviare denaro a tua figlia alla sua banca o istituto di credito in cui vive.

Molte piattaforme bancarie online includono funzionalità che ti consentono di impostare questi trasferimenti all'interno dei loro servizi online dopo aver confermato piccoli trasferimenti (meno di $ 1) sul conto ricevente. Questi servizi possono consentire solo l'invio di fondi, ma non la ricezione.

Ricerca, ordinamento, filtraggio e rapporti

Come parte della cronologia del tuo account, hai la possibilità di cercare transazioni specifiche per importo o data, intervalli di importi in dollari, solo depositi o solo prelievi, solo assegni o persino ordinare per parole chiave come "punto vendita" o con la sua abbreviazione "POS."

Puoi anche scaricare i dati dalla cronologia del tuo account eseguendo i rapporti. Non devi aspettare che i tuoi estratti conto siano disponibili se vuoi fare un salto nella tua contabilità personale, ma puoi anche utilizzare queste funzionalità per creare una stampa se hai bisogno di rivedere i pagamenti effettuati a un'azienda o a un individuo in un determinato periodo di tempo.

Le possibilità sono varie a seconda delle tue esigenze, ma molti di questi suggerimenti e trucchi sono spesso trascurati e straordinariamente utili quando ne hai bisogno.

Servizi di carte

Se possiedi una carta di debito, molte piattaforme di online banking ti consentono di impostare i controlli delle carte tramite il tuo computer o l'app mobile. Ciò può includere l'accensione e lo spegnimento della carta (come quando la lasci accidentalmente nel tuo ristorante preferito), l'utilizzo all'interno di specifiche aree geografiche o il blocco di categorie di acquisto, come negozi di giochi per acquisti online o persino transazioni internazionali.

Se hai anche una carta di credito con la tua banca o unione di credito, queste funzionalità potrebbero estendersi anche alla tua carta di credito. Puoi anche inserire avvisi di viaggio o avvisare il tuo istituto finanziario del tuo prossimo viaggio in modo che transazioni che altrimenti potrebbero apparire come potenzialmente fraudolente non interferiscano con i tuoi acquisti fuori città.

Molti account aziendali offrono gli stessi controlli in modo da poter gestire gli acquisti che possono essere effettuati da quali titolari di carta nella tua organizzazione.

Punti di credito

Molte istituzioni finanziarie riconoscono che i titolari di conti vogliono avere a portata di mano informazioni aggiornate sulla loro solvibilità e stanno collaborando con le principali agenzie di credito per fornire informazioni accurate sul punteggio di credito all'interno della loro piattaforma bancaria online. Se stai pianificando un futuro acquisto di un'auto o di una casa, monitorare il tuo punteggio di credito è un buon modo per sapere se sei sulla buona strada per i tuoi piani futuri.

Online vs mobile

Per la maggior parte, ciò che puoi fare online rispetto a un'app mobile è abbastanza simile, ma i dispositivi stessi possono prestarsi a essere più utili tramite Internet o l'app mobile della tua banca.

Quando si tratta di sicurezza, i servizi Touch ID e Face ID sono comuni nelle app mobili. Inoltre, l'utilizzo della fotocamera del telefono semplifica notevolmente i depositi tramite dispositivi mobili e i pagamenti di fatture fotografiche.

I collegamenti bancari online sono sempre in primo piano e al centro nel sito Web della tua banca o della tua unione di credito, quindi se acquisti un nuovo computer, non devi cercare i tuoi vecchi segnalibri. Quando desideri utilizzare la loro app mobile, dovrai scaricarla dall'app store come qualsiasi altra app sul tuo telefono.

Sebbene molte banche e unioni di credito offrano versioni delle loro app per le piccole imprese per l'utilizzo dei servizi aziendali, molte delle funzionalità avanzate potrebbero essere accessibili e spesso più facili da usare solo tramite la versione online.

Il futuro dell'online banking

Potresti scoprire da questo elenco che molte delle funzionalità che potresti utilizzare in futuro sono già disponibili oggi. Le istituzioni finanziarie sono attente a garantire che l'online banking sia sicuro e di solito lo troverai anche piuttosto intuitivo.

La tua banca o cooperativa di credito può fornire tutorial, suggerimenti e trucchi e anteprime di ciò che sta arrivando sul loro sito web. Potrebbero anche mostrare funzionalità sottoutilizzate sui loro social media, quindi segui e ottieni informazioni dettagliate su ciò che è a tua disposizione. Se vuoi saperne di più su ciò che è disponibile o su ciò che sta arrivando, chiedi. Vogliono assicurarsi che tu sappia cosa è già disponibile e utilizzare quei servizi per darti un maggiore controllo sui tuoi soldi.