I migliori istituti di credito FHA

Quando la Federal Housing Administration sostiene il tuo mutuo ipotecario, il tuo prestatore può rilassarsi un po'. Può trascurare il tuo punteggio di credito più basso o il tuo acconto più basso.

I prestiti garantiti da FHA hanno aperto le porte della proprietà della casa a milioni di persone a basso reddito e per la prima volta in tutta la nazione. Per ottenere il tuo prestito FHA dovresti collaborare con un prestatore FHA.

La maggior parte delle banche, cooperative di credito, e i broker ipotecari scriveranno prestiti FHA. Ma i migliori istituti di credito FHA sono spesso specialisti di prestiti FHA. Se sai che questo è il tipo di mutuo per la casa di cui hai bisogno, Raccomando tutti i finanziatori di seguito.

I migliori istituti di credito FHA per il 2021

Ecco i primi 10 istituti di credito per i prestiti FHA nel 2021:

1. ? Accelerare i prestiti Rocket Mutuo – Miglior prestatore online
2. Banca d'America – Migliore banca tradizionale per prestiti FHA
3. Citibank – Ideale per informazioni di credito alternative
4. Mutuo di gilda – Il migliore per chi compra casa per la prima volta
5. Indipendente dal fairway – Ideale per un'applicazione mobile facile
6. Flagstar Bank – Il meglio per il servizio clienti
7. Marina federale – Il meglio per le famiglie militari
8. Nuovi finanziamenti americani – Ideale per approvazioni di crediti non tradizionali
9. PrimeLending – Il migliore per i mutuatari sub-prime
10. Vylla – Il meglio per il cattivo credito

Accelerare i prestiti Rocket Mutuo

Miglior prestatore FHA online

Quicken Loans ha lanciato Rocket Mortgage nel 2016 per semplificare le domande di prestito online. Da allora Rocket è diventato lo standard per i mutui casa online.

Riceverai una guida passo passo attraverso il processo di prestito FHA, tutto online, dalle quotazioni dei tassi di interesse alla chiusura del prestito.

I prestiti ipotecari Rocket funzionano meglio per applicazioni semplici. Un processo così snello non può lasciare spazio a sfumature. Se hai bisogno di discutere la tua domanda con un funzionario di prestito, Consiglio di andare con un altro prestatore in questo elenco.

Rocket utilizza solo i tuoi dati, il tuo punteggio di credito e il rapporto debito/reddito, per valutare l'idoneità al prestito.

Banca d'America

La migliore banca tradizionale per i prestiti per la casa FHA

Tutti conoscono Bank of America, l'enorme banca nazionale con filiali in quasi ogni Main Street e centro commerciale intorno. Questa banca scrive un sacco di mutui FHA.

Nonostante sia una banca tradizionale, Bank of American ha una richiesta di mutuo completamente online in modo da poter avere il meglio di entrambi i mondi:convenienza online e guida di persona.

Questa banca prenderà in considerazione anche modi alternativi per misurare il tuo credito se non soddisfi il punteggio di credito minimo della banca. I clienti esistenti di Bank of America possono anche ottenere sconti sulle commissioni di raccolta.

Ma le commissioni anticipate di Bank of America saranno probabilmente superiori alle commissioni addebitate dagli istituti di credito ipotecario online.

Citibank

Ideale per fonti di credito alternative

Come Bank of America, Citibank sconta le commissioni sui mutui per i suoi clienti esistenti. Citibank prenderà in considerazione anche fonti di credito alternative che possono aiutare i richiedenti il ​​cui rapporto debito/reddito e il punteggio FICO non sono all'altezza.

Per esempio, Citibank potrebbe darti un po' di credito per pagare l'affitto in tempo anno dopo anno. I pagamenti degli affitti non tengono conto del tuo punteggio di credito.)

Ma dovresti anche affrontare la commissione di domanda di Citibank e le commissioni di origine del prestito. E non puoi completare l'intero processo di candidatura online.

Mutuo di gilda

Il meglio per chi compra casa per la prima volta

Guild Mortgage è specializzato nell'aiutare gli acquirenti per la prima volta a ottenere prestiti agevolati. Quasi la metà dei prestiti di Guild Mortgage ha il sostegno del governo, non solo prestiti FHA ma anche prestiti USDA e VA.

Come Bank of America e Citibank, Guild Mortgage prenderà in considerazione anche dati di storia creditizia alternativi.

Guild fa anche un ottimo lavoro mescolando il servizio clienti online e tradizionale. Puoi applicare e caricare la documentazione online, ma potresti anche visitare una filiale di Guild Mortgage o chiedere aiuto al telefono. Sia J.D. Power che il Better Business Bureau hanno assegnato un punteggio elevato al servizio clienti di Guild.

Guild scrive mutui in tutto il paese ma ha uffici in soli 23 stati, per lo più negli stati occidentali e della cintura del sole e delle pianure.

Indipendente dal fairway

Ideale per un'applicazione facile e veloce

Fairway Independent potrebbe essere il miglior broker di mutui di cui nessuno ha sentito parlare. Questo prestatore offre una gamma completa di opzioni di prestito, compresi i prestiti FHA per l'acquisto e il rifinanziamento, agli acquirenti a domicilio in tutti i 50 stati. Fairway ha una prima richiesta di prestito mobile che puoi completare in 15 minuti.

E poiché Fairway è un broker ipotecario tradizionale, puoi ottenere aiuto tramite telefonata o anche visitando un ufficio in tutti gli stati eccetto la Virginia Occidentale e l'Alaska.

Flagstar Bank

Il meglio per il servizio clienti

Flagstar ha filiali bancarie fisiche e un servizio clienti di persona per gli acquirenti a domicilio in California, Indiana, Michigan, Ohio e Wisconsin. Ma la maggior parte dei clienti accede ai mutui di Flagstar Bank online e per telefono.

Flagstar è specializzata in prestiti garantiti dal governo come prestiti FHA e prestiti VA. Il personale del servizio clienti della banca eccelle anche con gli acquirenti di case per la prima volta e gli acquirenti di case a basso reddito. Offrono anche pacchetti su misura per professionisti come medici, avvocati, e ragionieri.

Al suo centro, Flagstar è una banca tradizionale, il che significa che potresti dover affrontare commissioni più elevate rispetto ai prestatori online.

Marina federale

Il meglio per le famiglie militari

Navy Federal si distingue come prestatore per i membri del servizio militare, veterani, e le loro famiglie. Insieme ai prestiti VA solo militari, Navy Federal è specializzata in prestiti FHA con tassi inferiori alla media e un solido servizio clienti.

Navy Federal è una cooperativa di credito - in effetti è la più grande cooperativa di credito della nazione con oltre 8 milioni di membri - quindi dovresti iscriverti prima di accedere a queste ottime tariffe sui prestiti FHA.

Navy Federal si concentra sul rendere i prodotti ipotecari il più convenienti possibile. Insieme a tassi di interesse più bassi, prestiti con acconto basso, e nemmeno prodotti di prestito VA di acconto, Navy Federal raggiunge anche il suo obiettivo considerando crediti alternativi come l'affitto e i pagamenti per il mantenimento dei figli.

Nuovi finanziamenti americani

Il meglio per l'approvazione del credito non tradizionale

New American Funding considera criteri di credito non tradizionali per valutare la tua idoneità a prendere in prestito o rifinanziare. La sottoscrizione manuale di New American considera ogni richiedente come un individuo piuttosto che una serie di numeri che devono essere allineati.

Questo è un altro prestatore tutto online, il che significa che la tua strada per finanziare la proprietà della casa potrebbe iniziare - e quasi finire - sul tuo smartphone o laptop.

New American ha ottimi tassi ipotecari in ogni stato in cui opera. Il prestatore non presta denaro a New York o alle Hawaii.

PrimeLending

Il meglio per i mutuatari sub-prime

Come suggerisce il nome, PrimeLending si concentra sui mutuatari subprime che hanno storie di credito traballanti. PrimeLending offre anche un programma di assistenza per aiutare i mutuatari a coprire i costi di chiusura.

Il programma di prestito FHA è stato progettato appositamente per aiutare a ridurre il reddito e gli acquirenti meno qualificati che non possono beneficiare di un mutuo convenzionale. La missione di PrimeLending si allinea perfettamente con i programmi di prestito FHA e USDA.

PrimeLending ha un eccellente feedback dei clienti e un basso numero di reclami registrati dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPU).

Vylla

Il meglio per i mutuatari di crediti inesigibili

Vylla è il ramo ipotecario della Carrington Holding Company. Questo prestatore ha un processo di domanda online, ma non puoi ricevere la pre-approvazione online a meno che non avvii un'applicazione ufficiale.

Vylla eccelle con i mutuatari con problemi di credito e gli acquirenti per la prima volta, quindi sono una buona misura per chiunque abbia bisogno di un prestito FHA.

Ma se vivi in ​​Massachusetts o in North Dakota non sarai in grado di utilizzare questo prestatore.

Chi è il miglior prestatore FHA?

Non tutti i finanziatori FHA sono creati allo stesso modo, anche se il Dipartimento federale per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD) sovrintende a questo programma di prestito.

Le banche possono stabilire le proprie regole perché HUD non ti presta i soldi per comprare o rifinanziare la tua casa, lo fa la banca o il mediatore ipotecario. L'HUD aiuta a garantire che i finanziatori non perdano troppi soldi in caso di insolvenza sul mutuo, e questo dà alle banche più libertà per aiutarti a comprare casa.

Ma sono ancora i soldi della banca in gioco. Quindi i singoli istituti di credito hanno la flessibilità di impostare i propri requisiti di prestito. Requisiti del punteggio di credito, tassi di interesse, tipi di prestito, e le condizioni del prestito possono variare da prestatore a prestatore.

Anche gli standard del servizio clienti possono variare, così come la conoscenza del prestatore sui limiti di prestito FHA. Ecco perché suggerisco di lavorare con un prestatore specializzato in prestiti FHA.

Se stai considerando un altro prestatore, chiedi un funzionario addetto ai prestiti che abbia familiarità con i prestiti garantiti dal governo. Non vuoi essere la cavia con qualcosa di importante come l'acquisto di una casa.

Contro del programma di prestito FHA

I pro sono evidenti con i prestiti FHA. Il tuo acconto potrebbe essere del 3,5 percento. Potresti qualificarti con un punteggio FICO di 580. Gli acquirenti con punteggi di credito inferiori a 580 possono comunque essere approvati ma con requisiti di acconto più elevati.

La FHA sostiene mutui a tasso fisso o variabile per nuovi mutui o rifinanziamenti per la casa.

Allora qual è il trucco? Ci sono alcuni:

• Nastro rosso: Il coinvolgimento del governo nel processo di mutuo può rallentare le cose. L'HUD ispezionerà la casa per assicurarsi che soddisfi i requisiti di vita di base. La presenza di vernice al piombo in una casa costruita prima del 1978 potrebbe rallentare la chiusura. Problemi con l'impianto elettrico o con lo stampo potrebbero spingere il governo a ritirare il suo sostegno. Questo è un ottimo modo per prevenire condizioni di vita non sicure, ma se stai acquistando un fixer-upper avrai bisogno di un mutuo convenzionale.
• Assicurazione ipotecaria privata: Quasi tutti i prestiti ipotecari richiedono che il proprietario della casa paghi i premi dell'assicurazione ipotecaria, almeno per un po. Questa assicurazione non ti protegge; protegge il creditore dalla perdita di troppi soldi in caso di insolvenza. I prestiti FHA ora richiedono di pagare PMI per tutta la durata del prestito. I premi dell'assicurazione ipotecaria FHA normalmente vanno dallo 0,5 all'1 percento del valore del prestito all'anno - mentre si paga il saldo del prestito, i tuoi premi dovrebbero diminuire.
• Requisiti di occupazione: La casa che stai acquistando deve fungere da residenza principale. Quindi non è possibile utilizzare un prestito FHA per acquistare proprietà in affitto, anche se la maggior parte dei finanziatori rinuncia a questo requisito quando si acquista un duplex e prevede di vivere a metà e affittare l'altra metà.
• Limiti prestito-valore: I prestiti FHA non ti permetteranno di finanziare più del 96,5% del valore della casa. Questo rapporto prestito-valore (LTV) significa che probabilmente non potresti finanziare i costi di chiusura direttamente nell'importo del prestito, a meno che tu non abbia un acconto abbastanza grande da compensare. La FHA consente ai venditori di pagare fino al 6% del valore del prestito in costi di chiusura, ma dovresti negoziare questo con il tuo venditore quando fai un'offerta per la casa.

Qual è il pagamento mensile su un prestito FHA?

La tua rata mensile del mutuo dipenderà da diversi fattori, alcuni dei quali puoi controllare:

• Ammontare del prestito: prestiti più grandi, naturalmente, portare a rate del mutuo più alte ogni mese, ma questo potrebbe non essere così semplice come pensi. Un tasso di interesse più basso e una durata del prestito più lunga possono ridurre il costo del prestito.
• Durata del prestito: La maggior parte dei finanziatori ha prestiti FHA di 15 e 30 anni. I pagamenti su un prestito di 15 anni saranno significativamente più alti al mese. Però, risparmieresti molto in interessi per tutta la durata del prestito.
• Tasso d'interesse: Su un mutuo ipotecario, i tuoi pagamenti di interessi saranno mescolati con i tuoi pagamenti di capitale, quindi tassi di interesse più elevati aumentano i pagamenti per il prestito della stessa dimensione. Gli stessi $ 150, 000 casa costerebbe $ 674 al mese con un interesse del 3,5 percento e $ 852 al mese con un interesse del 5,5 percento. Un tasso di interesse inferiore può sbloccare un prezzo di acquisto più elevato all'interno dello stesso budget mensile.
• Tipo di prestito: I mutui a tasso variabile (ARM) spesso all'inizio costano meno, durante il tasso di introduzione del prestito. Quindi il tasso di interesse cambia ogni anno con il mercato, e il tuo pagamento mensile cambierebbe di conseguenza. Il pagamento di un prestito a tasso fisso rimane lo stesso per tutta la durata del prestito. Mutui Jumbo, che finanziano case di pregio, di solito hanno tassi di interesse più elevati e requisiti di acconto minimo più elevati.
• Costi aggiuntivi: Molti proprietari di prima casa non possono permettersi di pagare i premi annuali dell'assicurazione sulla casa o le tasse di proprietà in anticipo ogni anno. Queste tasse, quando combinato, potrebbe costare migliaia di dollari. Quindi i finanziatori apriranno un conto di deposito a garanzia per te. Ogni mese il tuo pagamento includerà un paio di centinaia di dollari extra che andranno in deposito a garanzia. Quindi, dopo che i soldi si sommano, il tuo prestatore pagherà queste grosse bollette per te.

Rapporti di credito e il tuo miglior prestito FHA

Se hai una storia creditizia traballante, un prestito FHA può aprire le porte della proprietà della casa. Ma non solo qualsiasi punteggio di credito ti qualificherà per il prestito.

HUD afferma che un FICO di 500 è il punteggio di credito minimo per il prestito FHA e che i mutuatari con punteggi inferiori a 580 dovranno affrontare un acconto minimo del 10 percento.

Questo è vero se stai rifinanziando la tua casa attuale o acquistando una nuova casa. Quindi cosa puoi fare se hai un punteggio di credito di 550 e non puoi permetterti un acconto del 10 percento?

Puoi fare domanda con un prestatore nella mia lista sopra che considera criteri di credito alternativi come pagamenti puntuali dell'affitto e pagamenti aggiornati del mantenimento dei figli. Ma, pur avendo una certa autonomia, i finanziatori non possono allontanarsi troppo dalle linee guida della FHA perché non possono rischiare di perdere il sostegno federale.

La tua migliore opzione sarà aumentare il tuo punteggio di credito per qualificarti meglio per uno dei migliori prestiti FHA sul mercato.

Inizia monitorando il tuo punteggio di credito tramite un'app come Credit Sesame o Credit Karma. Impegnati a pagare le bollette puntualmente ogni mese, soprattutto pagamenti di debiti. Se vedi degli errori sul tuo rapporto di credito, mettersi in contatto con gli uffici di segnalazione del credito per segnalare l'errore.

E ricorda che la pandemia di Covid-19 ha cambiato alcune segnalazioni di credito. Se sei rimasto indietro con prestiti studenteschi o pagamenti con carta di credito, i tuoi istituti di credito potrebbero avere programmi speciali in atto per rendere i tuoi conti correnti rapidamente. Ciò migliorerà il tuo punteggio di credito.

Trascorrere da sei mesi a un anno per migliorare la tua storia creditizia potrebbe farti risparmiare migliaia di dollari nel corso di un prestito ipotecario di 30 anni perché ti qualificheresti per un tasso di interesse più basso.

Chi dovrebbe ottenere un mutuo FHA?

La Federal Housing Administration apre le porte della proprietà della casa ai mutuatari a basso reddito e meno qualificati.

Dovresti prendere in considerazione un prestito FHA se:

• Hai un credito inferiore: Un punteggio tra 500 o 600 significa che HUD può aiutarti a trovare prestiti ipotecari più convenienti.
• Non hai un grande anticipo: Avere meno del 10 percento in meno significa che potresti aver bisogno di un prestito FHA (o un prestito USDA nelle aree rurali o un prestito VA per le famiglie militari).

Altri acquirenti dovrebbero optare per un prestito convenzionale se:

• Vuoi investire nel settore immobiliare :Poiché la FHA richiede che tu viva nella proprietà che acquisti, gli investitori immobiliari hanno bisogno di prestiti convenzionali.
• Hai intenzione di ristrutturare una casa: HUD richiede prestiti garantiti da FHA per pagare case che hanno tutte le basi:sistemi elettrici e idraulici sicuri, strutture intatte, e moderni standard di qualità dell'aria. Se hai intenzione di restaurare una vecchia casa priva di queste basi, potrebbe essere necessario un prestito convenzionale.
• Non vuoi pagare PMI: I premi assicurativi dei mutui privati ​​si aggiungeranno al tuo debito. I prestiti convenzionali ti consentono di annullare il PMI una volta che il rapporto prestito/valore (LTV) raggiunge l'80%.