Che cos'è un intermediario assicurativo?

Nella maggior parte dei tipi di attività, il venditore si preoccupa principalmente se l'acquirente pagherà il prezzo per il prodotto che offre. L'assicurazione differisce da questo modello perché il venditore, l'assicuratore, si occupa anche di alcune caratteristiche di rischio dell'acquirente che assicurerà. Queste caratteristiche determinano di fatto il prezzo della polizza. La definizione di intermediario assicurativo si riferisce a individui che aiutano a far incontrare gli assicuratori con i clienti per fornire una copertura accurata a un costo equo.

Definizione di intermediario assicurativo

Le etichette più comuni che vedrai associate al significato di intermediario assicurativo sono agente e broker. tecnicamente, i broker lavorano per i loro clienti mentre gli agenti lavorano per gli assicuratori. Però, agenti e broker svolgono molti degli stessi tipi di lavoro.

Entrambi raccolgono informazioni sui propri clienti e abbinano le esigenze dei clienti ai prodotti offerti da una o più compagnie assicurative. Entrambi conservano alcuni documenti legali e finanziari per gli assicuratori, ed entrambi consigliano i clienti sui vantaggi e gli svantaggi di determinati piani assicurativi. A causa di questa grande sovrapposizione tra agenti e broker, entrambi sono spesso indicati come produttori.

Importanza della prevenzione della selezione avversa

Gli assicuratori si affidano agli intermediari per raccogliere informazioni complete e accurate sui potenziali clienti. Questo perché il prezzo dei prodotti assicurativi dipende dai rischi che ogni assicurato o azienda rappresenta per l'assicuratore. Se gli agenti o i broker non comunicano correttamente queste informazioni all'assicuratore, può addebitare al cliente premi impropri.

Se l'assicuratore addebita troppo poco, non raccoglie premi in denaro sufficienti per coprire potenziali perdite. Se i premi sono troppo alti, il cliente finisce per sovvenzionare la perdita di qualcun altro e sprecare denaro. Se questo accade troppo spesso, un assicuratore perde la sua capacità di proteggere accuratamente i suoi clienti contro le perdite. Questo è un processo chiamato selezione avversa.

Ruolo degli intermediari

Il ruolo principale degli intermediari è prevenire la selezione avversa. Assicurando che ogni cliente paghi premi adeguati, l'intermediario protegge la capacità dell'assicuratore di coprire le perdite proteggendo i clienti dai pagamenti in eccesso. I broker e gli agenti indipendenti spesso lavorano con diversi assicuratori, in modo che possano cercare sul mercato l'assicuratore migliore per soddisfare le esigenze dei loro clienti.

Per di qua, non solo assicurano un premio adeguato per una polizza, ma trovano anche polizze che offrono la necessaria copertura, piuttosto che imporre un unico tipo di policy a tutti, indipendentemente dai loro rischi.

Risarcimento degli Intermediari Assicurativi

I produttori sono generalmente compensati per i loro sforzi da una commissione dell'assicuratore per ogni polizza che vendono, il più delle volte calcolato come percentuale del premio della polizza. A volte ricevono anche commissioni contingenti, in base all'andamento delle vendite, coefficienti di sinistri dei loro clienti o altri criteri fissati dall'assicuratore. Inoltre, i produttori possono addebitare direttamente ai propri clienti una commissione per il collocamento della polizza.

Ad alcuni clienti potrebbe non piacere questo sistema, ma gli intermediari forniscono un servizio prezioso proteggendo dalla selezione avversa, che potrebbe finire per costare ai clienti molto di più del semplice importo della commissione. Ulteriore, i clienti risparmiano il tempo che altrimenti dovrebbero utilizzare per rivedere da soli varie polizze assicurative e possono utilizzare l'esperienza dell'intermediario per trovare il piano giusto per soddisfare le loro esigenze.