Tipi di prestiti agli studenti

Se sei come me, il mercato dei prestiti agli studenti di oggi probabilmente si sente completamente pieno di offerte di rifinanziamento.

Ed è fantastico:dare ai laureati la possibilità di rifinanziare costosi prestiti agli studenti è molto importante per promuovere l'indipendenza finanziaria per i neolaureati e i professionisti che lavorano.

Ma, che ne dici di assicurarti quel prestito studentesco iniziale?

Comprendere in anticipo le tue esigenze educative e i tuoi obiettivi finanziari ti farà risparmiare denaro a lungo termine, e metterti in una posizione in cui il rifinanziamento non è necessario tra cinque o dieci anni.

Se stai pensando di andare al college, voglio tornare indietro per una laurea, o sono semplicemente nuovi ai prestiti agli studenti, questo articolo ti spiegherà tutto ciò che devi sapere per iniziare.

Opzioni di prestito per studenti federali e privati ​​per il 2021

La prima cosa da capire è che ci sono due grandi tipi di prestiti agli studenti:

1. Prestiti federali: Questi sono disponibili attraverso il governo, in particolare l'aiuto federale agli studenti, un ufficio del Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti.
2. Prestiti privati: Questi sono disponibili tramite istituti di credito privati, come Sallie Mae o altre banche.

Come regola generale, i prestiti federali dovrebbero essere la tua prima fonte di finanziamento grazie alle loro opzioni di rimborso vantaggiose e ai programmi di condono del prestito.

Ma, esistono diversi tipi di prestiti federali (a seconda del tipo e delle necessità del mutuatario), e potrebbero non coprire il costo totale una volta che si tiene conto dell'alloggio, pranzo e rifornimenti.

I prestiti privati ​​per studenti possono colmare il divario tra ciò che è disponibile dai programmi federali, e a volte possono offrire tassi inferiori rispetto ai prestiti federali se si dispone di un credito eccellente.

Immergiamoci più a fondo in entrambi, a partire dal primo federale.

Prestiti studenteschi federali

Cosa sono i prestiti studenteschi federali? Per dirla semplicemente, i prestiti federali sono forniti dal governo. Sebbene ci siano diversi tipi di prestiti federali, la maggior parte offre vantaggi significativi rispetto ai prestiti privati, come piani di rimborso basati sul reddito, programmi di condono del prestito, differimento del pagamento a scuola, e bassi tassi di interesse fissi.

I prestiti federali non richiedono un cofirmatario o un buon credito. Anziché, per qualificarsi per questi, devi semplicemente compilare la domanda gratuita per l'aiuto federale agli studenti (FAFSA) ogni anno.

Devi anche frequentare un'università quadriennale, collegio comunale, carriera o scuola tecnica.

Programmi di prestito federale

I programmi di prestito studentesco federali attuali e sospesi includono:

• Prestiti diretti agevolati
• Prestiti diretti non agevolati
• PI Prestiti
• Prestiti Perkins
• Programma federale di prestito per l'istruzione familiare (FFEL)

Prestiti diretti agevolati

Laureandi che dimostrino la necessità di fruire di finanziamenti agevolati (fino a un certo importo), e le versioni non sovvenzionate sono disponibili per il resto.

Sovvenzionato significa che il Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti pagherà gli interessi dei tuoi prestiti mentre sei a scuola (almeno a metà tempo), per i primi sei mesi successivi alla laurea ("periodo di grazia"), e durante eventuali periodi di differimento.

Ti qualifichi?

• Studente universitario
• Iscritto a scuola almeno a metà tempo
• Dimostrare necessità finanziarie
• Iscritto a un programma che porta a una laurea o un certificato

Prestiti diretti non agevolati

Non è necessario dimostrare la necessità di beneficiare di prestiti non agevolati, e sono disponibili sia per studenti universitari che per studenti laureati.

Con prestiti non agevolati, i mutuatari sono sempre responsabili per gli interessi. Puoi pagare gli interessi mentre sei a scuola, durante il periodo di grazia, e durante eventuali differimenti; altrimenti, l'interesse si capitalizza e viene aggiunto al capitale del prestito.

PI Prestiti

I prestiti PLUS sono disponibili sia per studenti laureati che per genitori. Hanno tassi di interesse e commissioni più elevati, e richiedono un controllo del credito.

Se sei uno studente universitario i cui genitori non si qualificano per un prestito PLUS a causa del cattivo credito, potresti essere in grado di ricevere ulteriori fondi per prestiti diretti non sovvenzionati.

Prestiti Perkins

Fino al 2017, I prestiti Perkins erano disponibili per tutti gli studenti universitari e per gli studenti laureati che dimostravano un livello più elevato di necessità finanziarie.

Con i prestiti Perkins, la tua scuola era il prestatore, il che significa che hai preso in prestito e ripagato il debito con la tua scuola o con il servicer della scuola. Heartland ECSI era un grande fornitore di prestiti Perkins in tutto il paese.

Però, questi non sono più disponibili.

Programma federale di prestito per l'istruzione familiare (FFEL)

Il programma di prestito federale per l'istruzione familiare si è concluso ufficialmente nel marzo 2010 e in precedenza era il secondo programma di prestito federale più grande. Attraverso il Programma FFEL, prestatori privati ​​potevano concedere prestiti garantiti dal governo federale.

Come puoi immaginare, questo programma ha fornito un vantaggio sostanziale ai prestatori privati ​​assicurando i prestatori privati ​​contro l'insolvenza. Il governo federale ha anche parzialmente sovvenzionato i prestiti pagando le tasse che il prestatore privato avrebbe altrimenti dovuto coprire.

Poiché questo programma è ora defunto, è importante sapere in che modo portare un prestito FFEL influisce sulla tua capacità di ripagarlo. I prestiti FFEL non sono ammissibili per tutti i programmi di rimborso federali.

Per rendere idoneo il tuo, dovrai consolidarli in un Prestito Di Consolidamento Diretto. Questo converte efficacemente il tuo prestito FFEL in un prestito diretto, rendendolo così idoneo.

Tassi di interesse attuali per i prestiti federali

I tassi di interesse sui prestiti federali sono fissati dal Congresso ogni anno, utilizzando una formula che prevede i tassi dei buoni del tesoro decennali del periodo precedente più una percentuale di maggiorazione che varia a seconda della tipologia di prestito.

Una volta erogato il prestito, il tasso è fisso per tutta la durata del prestito.

Tariffe per prestiti erogati prima del 1 luglio 2021, sono:

Tipo di prestito federale Tipo di mutuatario Tasso di interesse fisso Diretto Convenzionato O Diretto Non Convenzionato Laureato 2,75% Diretto Non Convenzionato Laureato 4,30% Diretto PLUS Laureato o Genitore 5,30% Perkins Laureato o Laureato 5,00%

Prestiti per studenti privati

Studenti universitari e laureati possono anche prendere in prestito da istituti di credito privati, come Credible o SallieMae.

Questi a volte possono offrire tassi più bassi per i mutuatari con un credito eccellente e possono aiutare a integrare i finanziamenti federali (che non sempre coprono il costo totale della frequenza scolastica).

Studenti laureati, Per esempio, è più probabile che abbiano bisogno di prestiti privati ​​oltre a qualsiasi prestito federale per coprire le spese e le restrizioni legate all'ottenimento di un master, MBA, legge o anche dottorato di ricerca.

Però, come ho detto prima, i prestiti privati ​​mancano di molti dei "vantaggi" offerti dai prestiti federali, quindi assicurati di comprendere appieno le implicazioni prima di scegliere un prestito privato su uno federale.

Svantaggi dei prestiti agli studenti privati

Alcune delle limitazioni dei prestiti privati ​​includono:

01. Rimborso. I prestiti privati ​​di solito non offrono la stessa flessibilità nei termini di rimborso rispetto ai prestiti federali. Nel caso in cui dovessi affrontare difficoltà finanziarie in futuro, è utile avere pazienza, differimento, e pagamenti basati sul reddito a tua disposizione.

Se stai valutando un prestito privato, chiama potenziali finanziatori e chiedi direttamente quali opzioni avrai dopo la laurea.

02. Merito creditizio. I prestiti privati ​​richiedono solvibilità (o un cofirmatario), e qualsiasi ammaccatura nel tuo credito ti costerà un bel po' in termini di quale tasso di interesse sarà disponibile per te. Altro che prestiti PLUS, programmi federali, d'altra parte, non richiedono un controllo del credito e offrono un tasso fisso per tutti i mutuatari.

Se stai valutando un prestito privato, assicurati di comprendere i termini:tasso di interesse, tasso annuo effettivo (TAEG), il costo totale del prestito, e la durata del rimborso.

03. Perdono del prestito. Ci sono diversi programmi federali disponibili per il condono del prestito studentesco, ma questi non si applicano ai prestiti privati. Se sei idoneo o potenzialmente idoneo per uno qualsiasi dei programmi, vuoi sicuramente guardare prima i prestiti federali.

Come scegliere un prestito per studenti privati

Vorrei che ci fosse una soluzione valida per tutti qui. Ma come puoi immaginare, la situazione di ognuno è unica.

Devi prendere in considerazione l'importo del prestito, il tipo di laurea per cui stai lavorando, la tua storia creditizia, se hai un cofirmatario, e altro ancora.

Prima di decidere su qualsiasi prestatore, assicurati di guardarti intorno con diversi prestatori di prestiti studenteschi privati ​​per vedere chi può offrire la migliore tariffa. Conoscere la differenza tra tassi fissi e variabili ti aiuterà a elaborare strategie a lungo termine quando si tratta di rimborso del prestito.

Diversi tipi di prestiti per studenti per esigenze diverse

Ora, dovresti avere tutte le informazioni necessarie per decidere quale tipo di prestito studentesco è il migliore per le tue esigenze.

Abbiamo anche alcune fantastiche risorse aggiuntive da controllare se sei interessato a maggiori informazioni sui prestiti agli studenti.

Ho già menzionato la nostra guida al rifinanziamento del prestito studentesco, e una volta che hai il tuo prestito, il nostro post sui 7 semplici modi per uscire dal debito del prestito studentesco ti aiuterà a ripagare quel prestito studentesco ancora più velocemente!