Comprendere l'assicurazione contro l'eccesso di assicurazione contro la riassicurazione

Assicurazione, Assicurazione in eccesso, Riassicurazione:una panoramica

Esistono molti tipi di polizze assicurative, e ognuno ha le sue regole e requisiti. Una tipica polizza assicurativa è solitamente una polizza assicurativa primaria, che copre il costo finanziario di un sinistro assicurativo fino a un certo limite. La franchigia copre importi specifici oltre i limiti della polizza primaria. La riassicurazione è quando gli assicuratori passano una parte delle loro polizze ad altri assicuratori per ridurre il costo finanziario in caso di pagamento di un sinistro.

Punti chiave

• L'assicurazione primaria è la polizza che copre una passività finanziaria per l'assicurato a seguito di un evento scatenante.
• L'assicurazione primaria entra in gioco per prima con la sua copertura anche se ci sono altre polizze assicurative.
• L'assicurazione in franchigia copre un sinistro dopo che il limite assicurativo primario è stato esaurito o esaurito.
• La riassicurazione è un modo con cui un assicuratore passa le polizze a un'altra compagnia assicurativa per ridurre il rischio di indennizzi pagati.

Assicurazione

Una polizza assicurativa è un contratto in cui l'assicurato riceve risarcimenti finanziari o protezione da un evento avverso coperto dalla polizza. In cambio di questa protezione, l'assicurato paga alla compagnia di assicurazione sotto forma di premi. Esistono vari tipi di polizze assicurative che proteggono gli assicurati o quelli nominati nella polizza da danni finanziari o responsabilità, che è il rischio di essere citato in giudizio.

La maggior parte delle polizze assicurative acquistate da privati ​​o aziende sono chiamate assicurazioni primarie. L'assicurazione primaria è la polizza che copre una passività finanziaria per l'assicurato a seguito di un evento scatenante. L'assicurazione primaria entra in gioco per prima con la sua copertura anche se ci sono altre polizze assicurative. Solo quando il limite di copertura predeterminato è stato superato, qualsiasi altra polizza emetterà un pagamento. L'assicurazione primaria è la polizza che copre il sinistro prima di qualsiasi altra polizza in essere.

Per esempio, la copertura primaria di una polizza assicurativa incendio su una casa o un'azienda si attiva se la proprietà assicurata ha subito danni da incendio e l'assicurato ha presentato una richiesta di risarcimento.

Requisiti assicurativi primari

Potrebbero esserci alcune clausole su tempi e circostanze, come la tempestività nel denunciare il sinistro, ma generalmente, gli obblighi dell'assicuratore seguono in ogni caso uno schema simile. Ogni polizza primaria ha un limite imposto all'importo della copertura disponibile e normalmente fissa dei limiti di franchigia per il cliente. Le polizze primarie pagano i sinistri indipendentemente dal fatto che vi siano ulteriori polizze in essere che coprono lo stesso rischio.

Assicurazione primaria e Medicare

L'assicurazione primaria in medicina si riferisce in genere al primo pagatore di un sinistro, fino a un certo limite di copertura, oltre il quale un pagatore secondario è obbligato a coprire importi aggiuntivi.

Per esempio, quelli con polizze assicurative private, che hanno anche una copertura Medicare come polizza secondaria, avrebbero pagato la loro assicurazione primaria per i sinistri fino al limite. Oltre quel limite, Medicare si attivava e copriva i sinistri (supponendo che fosse la polizza secondaria). In altre parole, Medicare coprirebbe i costi solo se ci fossero costi che l'assicuratore principale non copriva.

Assicurazione in eccesso

L'assicurazione in franchigia copre un sinistro dopo che il limite assicurativo primario è stato esaurito o esaurito. Per esempio, se il limite della copertura assicurativa primaria era di $ 50, 000 e la polizza in eccesso copriva altri $ 25, 000, una richiesta di $ 60, 000 comporterebbe $ 50, 000 pagamento dall'assicurazione primaria e $ 10, 000 dalla polizza in eccesso.

Politiche in eccesso, chiamate anche politiche secondarie, estendere il limite di copertura assicurativa della polizza primaria o della sottostante polizza di responsabilità. In altre parole, la polizza sottostante è responsabile del pagamento di qualsiasi parte di un sinistro prima che venga utilizzata la polizza in eccesso. Però, la polizza sottostante potrebbe non essere una polizza assicurativa primaria ma, invece, potrebbe essere un'altra politica in eccesso. Indipendentemente dal tipo di polizza assicurativa, la polizza sottostante paga prima della polizza in eccesso.

Politica dell'ombrello

Le polizze assicurative ombrello sono scritte per coprire diverse polizze di responsabilità primaria diverse. Per esempio, una famiglia potrebbe acquistare una polizza assicurativa ombrello personale da una compagnia di assicurazioni per estendere la copertura in eccesso sia sulla polizza automobilistica che su quella dei proprietari di case. Una polizza ombrello non si limita a fornire copertura solo all'assicurato. Per esempio, una polizza ombrello può coprire anche i familiari e coloro che vivono in un nucleo familiare.

Le polizze ombrello sono considerate polizze in eccesso poiché sono considerate una copertura aggiuntiva per i sinistri che superano i pagamenti e i limiti di copertura della polizza primaria o sottostante. Sebbene le polizze ombrello siano polizze in eccesso, non tutte le polizze in eccesso sono polizze ombrello. Se una polizza in franchigia si applica solo a un'unica polizza sottostante, non è considerata una polizza assicurativa ombrello.

Vantaggi della politica dell'ombrello

Le polizze ombrello possono essere meno costose, che significa premi più bassi per l'assicurato, rispetto all'acquisto di alcune polizze assicurative primarie. Se la polizza ombrello viene acquistata tramite l'assicuratore esistente che copre le polizze primarie, il costo complessivo è generalmente inferiore e l'assicurato ottiene una copertura completa. Le polizze ombrello possono anche fornire coperture aggiuntive non offerte nella polizza primaria, come la protezione contro la calunnia e la diffamazione.

Riassicurazione

Le compagnie di assicurazione sono sempre a rischio di richieste di risarcimento a causa di un evento. Se l'evento è diffuso e ci sono molti reclami presentati tutti in una volta, i premi ricevuti da tali polizze potrebbero non essere sufficienti a coprire l'importo totale dei sinistri. Le compagnie di assicurazione sono redditizie solo se i premi ricevuti per le polizze sono più che sufficienti per coprire i sinistri per tutta la durata di tali polizze.

Di conseguenza, le compagnie di assicurazione possono trovarsi in difficoltà finanziarie se non gestiscono i rischi di sinistri presentati in base alle tipologie di coperture assicurative che hanno in portafoglio. La riassicurazione è un modo con cui un assicuratore passa o vende polizze ad altre compagnie assicurative per ridurre l'esposizione o il rischio di indennizzi pagati. La compagnia di assicurazione che prende le polizze è chiamata compagnia di riassicurazione mentre l'assicuratore che passa la polizza è chiamato compagnia di assicurazione cedente poiché sta cedendo il rischio di reclami presentati sulle polizze cedute.

In cambio, il riassicuratore riceve i premi delle polizze cedute meno una commissione (detta commissione di cessione), che viene pagato all'assicuratore iniziale (l'assicuratore cedente). In altre parole, la riassicurazione è un'assicurazione per le compagnie di assicurazione per aiutare gli assicuratori a rimanere redditizi e rimanere in attività. A meno che tu non possieda o lavori per una compagnia di assicurazioni, è improbabile che sul mercato troviate la riassicurazione.

Sinistri con riassicurazione

Le caratteristiche operative fondamentali della riassicurazione sono simili all'assicurazione primaria. La compagnia di assicurazione cedente paga il premio al riassicuratore e crea un potenziale reclamo contro rischi futuri indesiderati. Se non fosse per la protezione aggiuntiva delle compagnie di riassicurazione, la maggior parte degli assicuratori primari uscirebbe dai mercati più rischiosi o addebiterebbe premi più elevati sulle proprie polizze.

Però, a volte il riassicuratore è inadempiente su una polizza ceduta, il che significa che non possono coprire il reclamo a causa di difficoltà finanziarie. Di conseguenza, la società cedente potrebbe avere ancora una responsabilità e potrebbe dover pagare per i crediti, nonostante la cessione della polizza al riassicuratore.

Riassicurazione catastrofe

Un esempio comune di riassicurazione è noto come "polizza gatto, " abbreviazione di polizza di riassicurazione in eccesso catastrofico. Questa polizza copre un limite specifico di perdita a causa di circostanze catastrofiche, come un uragano, ciò costringerebbe l'assicuratore principale a pagare contemporaneamente somme significative di sinistri. A meno che non vi siano altre disposizioni specifiche per il cash-call, che richiedono pagamenti in contanti da parte del riassicuratore, il riassicuratore non è obbligato a pagare fino a quando l'assicuratore originario non paga i sinistri sulle proprie polizze.

Sebbene le catastrofi siano rare, la somma di denaro pagata da un assicuratore potrebbe essere sufficiente per far fallire l'azienda. Per esempio, L'uragano Andrew nel 1992 è costato 15,5 miliardi di dollari di danni allo stato della Florida, che ha costretto diverse compagnie di assicurazione all'insolvenza finanziaria secondo l'Insurance Information Institute. La riassicurazione in caso di catastrofe aiuta a distribuire il rischio e alcuni dei costi di un evento catastrofico.