Cosa succede ai benefici assicurativi dei dipendenti quando si verifica il fallimento?

In ogni economia, bene o male, le aziende di tutte le dimensioni hanno il potenziale per fallire. Ma cosa succede ai benefici assicurativi sponsorizzati dal datore di lavoro che hai quando la tua azienda dichiara fallimento?

Assicurazione basata sul datore di lavoro

Primo, un rapido aggiornamento:un piano assicurativo basato sul datore di lavoro è un accordo tra il tuo datore di lavoro e una compagnia di assicurazioni per offrire una copertura all'intera forza lavoro come gruppo. I dipendenti possono acquistare la copertura attraverso il piano di gruppo completando le necessarie pratiche burocratiche e facendo detrarre automaticamente i premi dalle loro buste paga. Esistono diversi tipi di assicurazione forniti dai datori di lavoro (alcuni dei più comuni sono salute, vita, e disabilità). Alcuni datori di lavoro offriranno forme di copertura assicurativa gratuite per assumere e trattenere i dipendenti.

Che tipo di fallimento?

Se scopri che la tua azienda sta dichiarando bancarotta, la domanda più importante da porsi è "che tipo?" Esistono due categorie principali (tecnicamente note come capitoli) di diritto fallimentare in base alle quali una società può presentare istanza:capitolo 11 e capitolo 7. In un fallimento del capitolo 11, un'azienda è in grado di riorganizzarsi finanziariamente e adottare misure di riduzione dei costi, inclusi licenziamenti o riduzioni di stipendio e benefici, e continuare le operazioni. Però, la dichiarazione di fallimento del capitolo 7 ha conseguenze molto più dirette e disastrose per i dipendenti; la società chiude completamente e liquida i suoi beni per soddisfare le pretese finanziarie dei suoi creditori.

Capitolo 11 Fallimento

Se il tuo datore di lavoro dichiara bancarotta ai sensi del capitolo 11 ma tu mantieni il tuo lavoro, potresti essere in grado di mantenere la copertura assicurativa di gruppo. Però, una società può rinunciare ai suoi benefici assicurativi per i dipendenti, tagliare le ore dei dipendenti, o licenziare le persone. Diamo un'occhiata a come la tua copertura assicurativa potrebbe essere influenzata in queste situazioni.

Assicurazione sanitaria: Se la tua sede di lavoro impiega almeno 20 persone e sei licenziato o il tuo stato lavorativo cambia causando la perdita della copertura assicurativa, tu e le tue persone a carico sarete ancora in grado di mantenere la vostra attuale polizza, grazie al COBRA (Testo Unico Omnibus Riconciliazione Bilancio). Conferma che il tuo datore di lavoro offre un'opzione di conversione che ti consenta di ottenere una copertura sanitaria individuale dall'azienda se perdi i vantaggi del piano di gruppo.

Sotto COBRA, la copertura assicurativa sanitaria di gruppo può essere mantenuta fino a 18 mesi. Però, dovrai pagare sia la tua parte del pagamento del premio, che potresti aver pagato tramite trattenute sullo stipendio, e la parte del tuo datore di lavoro dell'importo del premio mensile, più una commissione del 2%.

Come parte dell'American Rescue Plan Act del 2021, il governo federale pagherà i premi assicurativi COBRA per le persone (e i loro parenti coperti) che hanno perso il lavoro a causa della pandemia di coronavirus dal 1 aprile al 30 settembre, 2021.

Dopo 18 mesi, nella maggior parte degli stati, COBRA termina e dovrai ottenere una nuova copertura assicurativa sanitaria, tramite un nuovo datore di lavoro, acquistando un nuovo piano individuale, o aderendo al piano del tuo coniuge. (Alcuni stati estendono COBRA a 36 mesi.)

Se il tuo datore di lavoro sceglie di rinunciare alle sue prestazioni assicurative sanitarie a seguito di una dichiarazione di fallimento del Chapter 11, perderai la copertura sanitaria. Non puoi continuare la tua copertura tramite COBRA perché il piano di gruppo non esisterà più. Il tuo datore di lavoro è tenuto a darti una notifica 60 giorni prima della fine della copertura. Durante quel periodo, dovresti ricevere un "certificato di copertura accreditabile, " di cui avrai bisogno per richiedere una nuova polizza.

Assicurazione sulla vita e sull'invalidità: Se hai una copertura sulla vita o sull'invalidità dovuta al lavoro e perdi la copertura, sia perché il tuo lavoro è cambiato o è stato eliminato, o la società annulla i suoi piani di gruppo, parla con il tuo amministratore assicurativo per scoprire se puoi passare dalla tua polizza di gruppo a una polizza individuale.

Capitolo 7 Fallimento

Nel caso in cui la tua azienda o il tuo datore di lavoro chieda il fallimento del capitolo 7, perderai tutte le forme di copertura assicurativa collettiva basata sul datore di lavoro, poiché quei piani non esistono più.

Non appena apprendi che la tua azienda sta dichiarando bancarotta ai sensi del capitolo 7, controllare eventuali reclami assicurativi in ​​sospeso che hai presentato per il pagamento e il rimborso. Se tali crediti non vengono pagati prima della chiusura della società, potrebbe essere necessario presentare una "prova dei crediti" al tribunale fallimentare.

Se hai scelto di trattenere i soldi dai tuoi stipendi da depositare in un conto di spesa flessibile (FSA) per le spese sanitarie, dovresti verificare con l'amministratore dei benefici della tua azienda per assicurarti di ricevere un risarcimento per le somme trattenute.

Conversione da copertura di gruppo a copertura individuale

Alcune compagnie assicurative ti permetteranno di passare da un piano di gruppo annullato a un piano individuale. Tipicamente, non dovrai fornire alcuna informazione aggiuntiva quando richiedi una polizza individuale. Però, dovrai completare alcune pratiche burocratiche e coprire i pagamenti totali del premio.

Le regole per la conversione a una polizza personale variano a seconda dello stato, quindi dovrai verificare con la tua associazione assicurativa statale. C'è una piccola finestra di tempo in cui ti è permesso di convertire da un gruppo a un piano individuale, quindi assicurati di archiviare i documenti in tempo. Tieni inoltre presente che alcuni livelli di copertura possono cambiare con un piano individuale, quindi pianifica in anticipo per evitare sorprese.

La linea di fondo

Il fallimento di un'azienda può significare cambiamenti significativi per la tua copertura assicurativa, sia che tu mantenga il tuo lavoro o che il tuo posto di lavoro si chiuda. Se sei preoccupato per la salute finanziaria della tua azienda e vuoi sapere in che modo il fallimento potrebbe influire su di te, prenditi del tempo per rivedere la tua attuale copertura assicurativa. Scopri quali opzioni avresti in modo da poter continuare a godere della protezione che hai attualmente attraverso i tuoi piani di copertura di gruppo al lavoro.