Se il coronavirus ti ha tagliato le entrate,

Il nuovo coronavirus ha intaccato in modo allarmante i conti pensionistici di molte persone, e rapidamente. Gli investitori corrono spaventati, portando ad alcuni dei giorni peggiori di sempre per le azioni e i mercati finanziari in generale. Certo, questi tuffi possono essere particolarmente dannosi se hai bisogno di accedere ai tuoi account ora o nel prossimo futuro.

Se sei stato licenziato di recente o possiedi un'attività che ora è a corto di soldi, potresti già sentire il pizzico e aver bisogno di contanti di emergenza per coprire le tue spese. E anche se stai per iniziare la pensione o sei appena entrato, potrebbe essere necessario accedere ai fondi pensione, ma non voglio rovinare i tuoi piani a lungo termine colpendo il tuo account troppo o troppo presto.

Per coloro che hanno esaurito altre alternative per raccogliere denaro come conti bancari, un prestito personale o anche un prestito a tasso agevolato da carta di credito, ecco alcune strategie per proteggere i soldi di emergenza da un popolare conto pensionistico - il Roth IRA - per aiutarti a tenerti a galla nei momenti difficili.

3 modi per sfruttare il tuo Roth IRA per un'emergenza

Quindi diciamo che hai un Roth IRA e sei già in età pensionabile, quali misure potresti intraprendere per ottenere un po' di denaro preservando comunque il tuo account, visto il crollo del mercato? Se possiedi molte azioni e prevedi che quelle posizioni ritornino a breve termine, vorrai tenerli per ora. Il punto è dare agli asset più volatili il tempo di riprendersi, idealmente molto tempo.

Ma se devi prelevare soldi dal tuo Roth IRA prima di raggiungere l'età pensionabile, puoi prelevare eventuali contributi in qualsiasi momento senza tasse o penali. (È uno dei principali vantaggi del Roth IRA rispetto al tradizionale IRA.) Nel frattempo, Se vuoi prelevare guadagni senza tasse o penali, dovrai avere il conto aperto da almeno cinque anni.

1. Accedi prima ai contanti

Se stai effettuando prelievi dal tuo Roth IRA, tocca prima i contanti che hai nel conto. Il denaro può essere investito in un conto del mercato monetario a basso rendimento o in qualche altro asset a basso rendimento. Il denaro ti offre il maggior numero di opzioni ma il rendimento più basso, ed è il bene più sicuro disponibile.

Prendendo prima contanti dal conto, dai il tempo alle tue altre risorse di apprezzare di nuovo il valore, pur data la natura dei mercati, potrebbe volerci un po' di tempo prima che ciò accada. Più tempo puoi concedere ai tuoi asset volatili di recuperare, più è probabile che saranno in grado di crescere.

2. Liquidità in attività meno volatili

Il tuo account potrebbe anche avere attività a reddito fisso come obbligazioni o fondi obbligazionari. Le obbligazioni tendono ad essere meno volatili delle azioni, e quindi potrebbero non essere diminuiti tanto (o affatto) come i mercati sono andati in tilt. Infatti, tassi di interesse più bassi fanno aumentare i prezzi delle obbligazioni, quindi i tuoi legami potrebbero effettivamente essere seduti su un guadagno, a seconda di cosa hai investito.

Le obbligazioni pagano un reddito regolare, quindi potrebbe essere meglio lasciarli in un'IRA per generare denaro. La cosa migliore è raccogliere solo il denaro che producono, permettendo loro di restare fermi. Certo, se hai bisogno di contanti, questo approccio potrebbe non essere fattibile, e dovrai vendere le obbligazioni.

Se è il caso, considera la vendita di obbligazioni o fondi obbligazionari in pezzi quando hai bisogno di contanti, piuttosto che in un'unica soluzione. Potresti essere in grado di sfruttare la media del costo in dollari sulle tue vendite, riducendo il rischio di svendere in un punto basso e perdere un prezzo più alto in seguito. Questo approccio lascia anche più soldi investiti per generare liquidità prima di vendere.

Se devi vendere un'obbligazione o un fondo, considera la vendita di uno che non si è mosso molto o che probabilmente non ha molto potenziale di rialzo. L'obiettivo è vendere ciò che non offre molto potenziale di ritorno.

3. Contanti in azioni a basso rialzo

Se si tratta di esso, potresti dover vendere azioni o fondi basati su azioni, ma quali dovresti liquidare per primi? Se ritieni che i tuoi titoli con prestazioni inferiori possano rimbalzare, quindi una strada è vendere altri titoli o fondi con un rialzo limitato. Quelle azioni potrebbero essere più vicine al valore pieno e quindi potrebbe avere senso togliere quei soldi dal tavolo a un prezzo mezzo decente mentre puoi ancora.

Altri titoli o fondi possono pagare dividendi, e potresti preferire mantenere quelle posizioni più a lungo perché generano denaro per te. Sebbene le azioni con dividendi siano probabilmente più volatili delle obbligazioni, possono continuare a generare liquidità, impedendoti di incassare altre posizioni. Con le scorte in calo, i rendimenti dei dividendi sono molto più alti di prima, ma se i guadagni diminuiscono in modo significativo, allora le aziende potrebbero essere costrette a tagliare i dividendi, potenzialmente danneggiando ancora di più le azioni.

Come per le obbligazioni, potresti prendere in considerazione la vendita di azioni frammentaria (soprattutto ora che le commissioni di trading sono pari a zero in tutti i principali broker online), consentendoti di sfruttare la media del costo in dollari. Ciò può aiutare a mitigare le tue perdite e aiutarti a evitare il tempismo del mercato.

E se non pensi che le azioni si riprenderanno?

Fai un passo indietro prima di vendere. Hai un decennio o più prima di aver bisogno di soldi? Hai un portafoglio ampiamente diversificato di titoli di alta qualità come l'indice Standard &Poor's 500? Se puoi rispondere sì ad entrambe queste domande, allora dovresti considerare di tenere. Diamine, potresti anche considerare di acquistare di più quando il mercato crolla, per quanto spaventoso possa essere.

L'S&P 500 ha un track record invidiabile. Nel tempo ha fornito circa il 10% di rendimenti medi annui per gli investitori che hanno acquistato e tenuto nella buona e nella cattiva sorte. Quindi, se hai tempo o possiedi già questo indice o un altro ampiamente diversificato, considerare fortemente di tenere.

Ma se hai bisogno di vendere e non pensi che le azioni si riprenderanno, potresti prendere in considerazione la liquidazione di tutti i peggiori esecutori prima e aggrapparti alle risorse più sicure, esattamente l'opposto dell'approccio descritto sopra. La logica:se le cose non miglioreranno da qui, vorrai sbarazzarti delle risorse peggiori, che potrebbe continuare a diminuire fino a quando questa crisi non sarà risolta. Potresti continuare a detenere le attività più sicure e quelle che generano denaro per te, come le obbligazioni.

Linea di fondo

Pianificare di vivere dei propri beni può essere difficile anche durante i periodi buoni, ma può essere particolarmente difficile pianificare le vostre esigenze di pensionamento durante una pandemia che sta mettendo a dura prova l'economia e sconvolgendo i mercati finanziari.

Queste domande sono solitamente complicate, e quindi può anche essere utile consultare un consulente finanziario certificato - idealmente uno che è un fiduciario solo a pagamento - per la migliore linea d'azione per le tue circostanze.