Sotto la superficie:cosa potresti perdere a causa di commissioni nascoste

Pagare al tuo consulente finanziario una commissione annuale dal due al tre percento sembra innocuo. Però, quella differenza apparentemente piccola potrebbe distruggere il tuo portafoglio. Composto per tutta la vita, quelle percentuali possono aggiungere fino a centinaia di migliaia di dollari, potenzialmente più di 400 dollari, 000 secondo il nostro ultimo rapporto "Nascosto sotto la superficie:cosa potresti perdere a causa di tasse nascoste". Questi sono i tuoi soldi che avrebbero dovuto essere a tua disposizione per finanziare l'istruzione dei tuoi figli, acquistare quella seconda casa o godersi la pensione, ma invece è andato nelle tasche di un consulente finanziario o venditore di prodotti.

Molti americani non capiscono quanto pagano i loro consulenti finanziari e non è colpa loro. È abbastanza comune trovare commissioni di consulenza e rapporti di spesa spiegati con il gergo del settore che è quasi impossibile da decifrare o nascosto nella stampa fine - e quindi rintracciarli attraverso il tuo account è un'altra impresa del tutto. Le commissioni variano notevolmente non solo tra le diverse aziende, ma anche all'interno della stessa organizzazione e ignorare queste differenze può essere estremamente costoso. Ma, non si tratta solo di commissioni, ma quello che ottieni per loro. Nella relazione, abbiamo analizzato dieci primarie società di consulenza (Ameriprise, UBS, Morgan Stanley, Edoardo Jones, Ebbene Fargo, Merrill Lynch, JP Morgan, Charles Schwab, Vanguard e Personal Capital) per determinare le commissioni associate.

Altrettanto importante, condividiamo tre lezioni chiave da tenere in considerazione per qualsiasi investitore:

1. Identificare le commissioni è difficile

Potresti rispondere facilmente e rapidamente a quali commissioni, spese e oneri che paghi al tuo consulente finanziario? Se la risposta è no, non sei solo. Potresti pensare di pagare solo circa l'1% in commissioni di gestione, ma la verità è che le tasse aggiuntive nascoste che stai pagando farebbero arrossire uno strozzino. Cosa c'è di più, probabilmente scaverai tra pagine di terminologia oscura per trovare le informazioni sulla tariffa che desideri effettivamente. Se non disponi di una lista completa di ogni singola commissione che il tuo consulente impone, richiederne uno.

2. Le commissioni nascoste sottraggono spesso i tuoi guadagni

Forse alcuni consulenti finanziari potrebbero valere le generose commissioni che addebitano se sono in grado di aiutare i loro clienti a raggiungere i loro obiettivi. Ma, per qualcuno che sta massimizzando i suoi 401k ogni anno della sua carriera lavorativa (da 21 a 65 anni) l'importo aggiuntivo medio totale perso per le tasse (dall'1% al 3%) ammonta a più di $ 400, 000 nel corso di una vita, superiore al prezzo medio di una casa negli Stati Uniti. Anche una differenza dell'1% (cioè 2% contro 1%) costa all'investitore 240 $ in più, 000 di commissioni in tale orizzonte temporale. Persino peggio, che non cattura completamente l'importo che l'investitore perde in rendimenti totali. Poiché le tasse vengono addebitate lungo il percorso, quel denaro non ha tempo per crescere e comporre. Utilizzando tutte le ipotesi precedenti, l'importo totale che un investitore perde con una commissione del 3% rispetto a una commissione dell'1% - comprese sia le commissioni che i rendimenti mancati - è superiore a $ 740, 000 durante la loro vita.

3. Considera il valore della gestione patrimoniale rispetto alle commissioni che paghi

Gli umani hanno la tendenza a credere che nella vita, Si ottiene quello che si paga. Per esempio, un ristorante Michelin costa molto di più del food truck fuori dal tuo ufficio. A marzo, abbiamo pubblicato un sondaggio che ha scoperto che il 32% delle persone ritiene che commissioni più elevate per i conti di investimento si traducano in rendimenti più elevati. Anche se a volte è così, è importante considerare l'intero quadro quando si seleziona una soluzione di gestione patrimoniale. Quando vai a fare la spesa, non scegli un'auto basandoti esclusivamente sul chilometraggio del gas, valuti l'auto e tutte le sue caratteristiche nella loro interezza. Analogamente alla scelta di un consulente finanziario, si desidera selezionare un'azienda che offra un servizio olistico di gestione patrimoniale e pianificazione finanziaria. A Capitale Personale, abbiamo deciso di aiutare gli investitori con esigenze finanziarie complesse, o coloro che desiderano un consiglio che vada oltre la risposta a un paio di semplici domande per formulare alcune semplici raccomandazioni sui fondi comuni. Ci può essere un enorme valore nella pianificazione finanziaria completa da parte di un fiduciario informato da strumenti digitali sofisticati e aggiornati in modo dinamico. Se fatto correttamente, servizi come l'ottimizzazione fiscale, riequilibrio, e la pianificazione patrimoniale può aggiungere valore ben oltre il costo del servizio.

Una soluzione di gestione patrimoniale che funziona

La gestione dei conti finanziari oggi è molto più semplice di prima. I consumatori hanno facile accesso a strumenti finanziari che li aiutano a diventare investitori migliori. Con l'app e la dashboard gratuite di Personal Capital, puoi utilizzare strumenti come il nostro analizzatore delle commissioni per scoprire l'impatto delle commissioni nascoste sui tuoi risparmi per la pensione. Il nostro strumento di controllo degli investimenti ti consente di vedere come stanno andando i tuoi investimenti e come potrebbero fare ancora meglio.

In conclusione:è importante comprendere la gamma di commissioni di investimento che potresti pagare, il livello totale delle commissioni applicate dalle varie imprese, come le commissioni influenzano i rendimenti del portafoglio nel tempo, e quale valore o servizi aggiuntivi aspettarsi per determinate commissioni. Se il settore non abbraccerà la piena trasparenza, quindi spetta ai consumatori potenziarsi utilizzando la tecnologia e ponendosi le domande giuste. Esegui la dovuta diligenza e assicurati di comprendere appieno quali sono i potenziali costi associati al tuo account. Un buon punto di partenza è porre queste tre domande a un consulente finanziario. Per ulteriori dettagli sul potenziale impatto delle commissioni sul tuo portafoglio, scarica il report completo qui sotto!