Come ottenere un mutuo per la casa dopo la pensione

Ci sono sfide uniche per qualificarsi come pensionato. Ecco come prepararsi per l'acquisto della casa. (iStock)

Ci sono molte ragioni per cui potresti comprare una casa in pensione. Potrebbe essere un ridimensionamento a una casa più piccola, acquistare un immobile per le vacanze, o semplicemente avvicinarsi ad amici e familiari. Qualsiasi sia la ragione, ora è un buon momento per premere il grilletto.

Con tassi ipotecari ai minimi storici (solo il 2,81% al momento della segnalazione), potresti ritrovarti con un pagamento inferiore oppure, meglio ancora, un budget maggiore. In entrambi i casi, ti consigliamo di prepararti prima di presentare la domanda.

Buone notizie:puoi iniziare a utilizzare l'applicazione interamente online. Il mercato multi-prestatore Credible può guidarti attraverso il processo dall'inizio alla fine. Inizia confrontando i tassi ipotecari e gli istituti di credito correnti per vedere come risparmiare tempo e denaro.

Come ottenere un mutuo una volta andato in pensione

Richiedere un mutuo comporta alcune sfide uniche una volta che sei in pensione. Ecco cosa devi fare per qualificarti.

1. Illustrare il reddito da pensione

Come per qualsiasi prestito, i pensionati dovranno dimostrare di avere i soldi per rimborsare il prestito. Pagamenti previdenziali, pensioni, e le distribuzioni IRA e 401 (k) possono aiutare qui. C'è un avvertimento, però:deve essere coerente, reddito imponibile.

"La quantità di denaro che qualcuno ha è molto meno importante per un prestatore rispetto al normale flusso di reddito che qualcuno ha, "ha detto Cory Bittner, un consulente per la pianificazione della pensione presso Falcon Wealth Advisors.

Se hai un solido flusso di entrate e puoi dimostrarlo, allora puoi iniziare subito il processo di richiesta del mutuo oggi. Vai su Credible per ottenere la prequalifica in pochi minuti.

Secondo Bittner, un pensionato che vive di un fondo fiduciario o semplicemente si ritira da un conto pensionistico secondo necessità probabilmente non si qualificherebbe. Un'opzione migliore? Ciò significherebbe impostare distribuzioni regolari dell'account nei mesi precedenti alla loro richiesta di mutuo.

“Se fossi andato in pensione e avessi pianificato di acquistare una nuova casa nei prossimi tre-sei mesi, Potrei andare avanti e iniziare a prendere regolarmente, distribuzioni statiche dalla mia IRA ora per mostrare un prestatore che fa parte del mio flusso di reddito, Ha detto Bittner. “Dalla mia esperienza, se qualcuno ha quel flusso di reddito impostato e in atto per almeno tre mesi prima di richiedere un mutuo, questo è utile per la loro causa e aiuta a rendere più facile il processo di candidatura e qualificazione".

2. Riduci il rapporto debito/reddito

La maggior parte degli istituti di credito ipotecario desidera vedere un rapporto debito/reddito del 43% o inferiore. Ciò significa che i tuoi obblighi mensili (pagamenti del prestito, fatture della carta di credito, ecc.) rappresentano il 43% dei tuoi pagamenti mensili.

Per calcolare il tuo DTI, basta sommare tutti i tuoi debiti mensili, quelli che compaiono sul tuo rapporto di credito, e dividerli per il tuo reddito mensile. Moltiplicare per 100, e questo è il tuo DTI. (Esempio:$2, 000 di debiti e $6, 000 di reddito =2, 000 / 6, 000, o 33%)

Tieni presente che la rata del mutuo stimata giocherà in questi calcoli, pure, quindi se il tuo DTI sta già salendo del 43%, potrebbe essere necessario pagare alcuni debiti prima di richiedere il prestito. È possibile utilizzare un calcolatore di mutuo online per valutare quale potrebbe essere la rata del mutuo.

Puoi anche utilizzare gli strumenti online gratuiti di Credible per avere un'idea delle rate mensili del mutuo e di qualsiasi altro costo o risparmio.

3. Controlla il tuo credito

L'esatto punteggio di credito di cui hai bisogno dipenderà dal tuo creditore ipotecario e dal tipo di prodotto di prestito che scegli, ma generalmente puoi aspettarti di aver bisogno almeno da qualche parte a metà del 600. Anche se potresti essere approvato con un punteggio inferiore a quello (i prestiti FHA scendono a 500 se puoi effettuare un acconto del 10%), probabilmente otterresti un tasso ipotecario tutt'altro che ideale in quello scenario.

Infatti, se vuoi davvero qualificarti per i tassi di interesse più bassi del mercato, dovrai andare molto più in alto - pensa a 740 e oltre. Se rientri in questo intervallo, allora puoi iniziare subito a fare acquisti per i mutui e vedere quanto puoi permetterti la casa.

Se il tuo punteggio non è ancora arrivato, prenditi qualche mese per ridurre i tuoi debiti, effettuare pagamenti puntuali, e correggere eventuali errori nel report. Questo potrebbe migliorare il tuo punteggio di credito.

4. Pianifica un acconto di dimensioni adeguate

Più riesci a mettere giù la casa, meno devi prendere in prestito e minore è il rischio per il prestatore. Ciò può significare una qualificazione più facile o, in alcuni casi, potrebbe anche compensare un punteggio di credito più basso o un DTI più alto.

Fai attenzione alla provenienza dell'acconto, anche se. Come Tyler End, l'amministratore delegato di Retirable, mettiamola:“Possono sorgere difficoltà quando si arriva con i contanti per un acconto. Se tutti i beni sono in un'IRA tradizionale e prelevano una grossa somma in un anno, i pensionati possono essere colpiti duramente dalle tasse”.

tecnicamente, hai solo bisogno di un acconto del 3% su un mutuo convenzionale e un 3,5% su un prestito FHA. Andare così in basso potrebbe rendere più difficile la qualificazione, anche se.

5. Metti in ordine i tuoi documenti

Finalmente, inizia a raccogliere la tua documentazione finanziaria. Il tuo prestatore avrà bisogno di questo per valutare quanto puoi permetterti, quindi sii il più completo possibile. Avrai voglia di raccogliere cose come i tuoi estratti conto più recenti, prova dei tuoi ultimi due pagamenti di previdenza sociale, copie di esborsi IRA o 401 (k) e dichiarazioni per qualsiasi intermediazione o conti di investimento, pure.

Ancora, Credible può dirti passo dopo passo tutto ciò che dovrai fornire. Più, puoi caricare tutti i documenti direttamente dal tuo computer.

Prossimi passi

Una volta che sei pronto per richiedere il tuo prestito, dovrai guardarti intorno per il tuo prestatore. Usa uno strumento come Credible per confrontare diverse opzioni e assicurarti di ottenere la tariffa e le condizioni migliori. Puoi quindi scegliere un prestatore, ottenere pre-approvato, e inizia a fare acquisti per la tua casa.

Dopo aver trovato quella casa dei sogni, dovrai compilare la domanda completa del tuo prestatore, e inviare la documentazione finanziaria raccolta nella fase cinque. Da li, il tuo prestatore ordinerà una valutazione della casa, e ti verrà data una data di chiusura. In quel momento firmerai i tuoi documenti finali, pagare l'acconto e le spese di chiusura, e prendi le tue chiavi