11 migliori piani pensionistici:pro e contro

Se hai figli piccoli o stai ancora costruendo la tua carriera, la pensione potrebbe non essere la tua priorità in questo momento della tua vita. Ma un giorno, se sei fortunato e risparmi regolarmente, sarà.

Per avere la migliore pensione, è saggio creare un piano all'inizio della vita, o subito se non l'hai ancora fatto. Deviando una parte della tua busta paga in un piano previdenziale agevolato dal punto di vista fiscale, Per esempio, la tua ricchezza può crescere in modo esponenziale per aiutarti a raggiungere la sicurezza finanziaria per quei cosiddetti anni d'oro.

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I benefici pensionistici sono così importanti che dovrebbero essere una considerazione importante quando stai acquistando un nuovo lavoro. Eppure solo circa la metà degli attuali dipendenti comprende i vantaggi offerti loro, secondo l'Employee Benefit Research Institute.

“La progettazione del piano è individualizzata, quindi la formula dei vantaggi di un'azienda potrebbe non essere generosa come altre, ” spiega David Littell, professore di fiscalità ed esperto di pianificazione previdenziale presso l'American College of Financial Services. "È molto importante leggere la descrizione del piano di riepilogo fornita a tutti i partecipanti in modo da poter comprendere la progettazione del piano".

Bankrate ha raccolto il cervello di Littell sui migliori piani pensionistici disponibili per i lavoratori per scoprire i loro pro e contro.

Principali vantaggi del piano da considerare

Praticamente tutti i piani pensionistici offrono un vantaggio fiscale, se è disponibile in anticipo durante la fase di risparmio o quando stai effettuando prelievi. Per esempio, 401 (k) i contributi sono effettuati con dollari al lordo delle imposte, che riduce il reddito imponibile. Roth IRA, in contrasto, sono finanziati con dollari al netto delle tasse, ma i prelievi sono esentasse.

Alcuni piani di risparmio previdenziale includono anche contributi integrativi del datore di lavoro, come i piani 401(k), mentre altri no. Quando si cerca di decidere se investire in un 401(k) al lavoro o in un conto pensionistico individuale (IRA), vai con il 401 (k) se ottieni una corrispondenza aziendale o fai entrambe le cose se te lo puoi permettere.

Se sei stato automaticamente iscritto al piano 401(k) della tua azienda, controlla per assicurarti di sfruttare appieno la partita dell'azienda, se disponibile. E considera di aumentare il tuo contributo annuale, poiché molti piani iniziano a un livello di rinvio irrisorio che non è sufficiente per garantire la sicurezza della pensione. Circa la metà dei piani 401(k) che offrono l'iscrizione automatica, secondo Vanguard, utilizzare un tasso di differimento del risparmio predefinito di appena il 3%. Eppure T. Rowe Price dice che dovresti "mirare a risparmiare almeno il 15 percento del tuo reddito ogni anno".

Se sei un lavoratore autonomo, hai anche diverse opzioni di risparmio previdenziale tra cui scegliere. Oltre ai piani descritti di seguito per i lavoratori ordinari e per gli imprenditori, puoi anche investire in un Roth IRA o tradizionale IRA, soggetto a determinati limiti di reddito, che hanno limiti di contribuzione annuale inferiori rispetto alla maggior parte degli altri piani.

I migliori piani pensionistici del 2019

1. Pensioni

pensioni, più formalmente noti come piani a benefici definiti (DB), sono i più facili da gestire perché ti viene richiesto così poco. Le pensioni sono interamente finanziate dai datori di lavoro e forniscono un'indennità mensile fissa ai lavoratori al momento della pensione. Ma i piani DB sono nell'elenco delle specie in via di estinzione perché meno aziende le offrono.

Solo il 16% delle aziende Fortune 500 ha allettato i lavoratori con piani pensionistici nel 2017, in calo rispetto al 59% del 1998. Perché? I piani DB richiedono al datore di lavoro di mantenere una costosa promessa di finanziare una grossa somma per la pensione.

pensioni, che sono pagabili a vita, di solito sostituire una percentuale della tua retribuzione in base al tuo mandato e stipendio. Una formula comune è l'1,5 percento della retribuzione media finale moltiplicata per gli anni di servizio, secondo Littell. Un lavoratore con una paga media di $ 50, 000 in 25 anni di carriera, Per esempio, riceverebbe una pensione annuale di $ 18, 750, o $ 1, 562,50 al mese.

Professionisti: Questo vantaggio affronta il rischio di longevità o il rischio di rimanere senza soldi prima di morire. "Se capisci che la tua azienda sta fornendo una sostituzione dal 30 al 40 percento della tua retribuzione per il resto della tua vita, in più ricevi il 40% dalla previdenza sociale, ciò fornisce una solida base di sicurezza finanziaria, "dice Littell. "Risparmi aggiuntivi possono aiutare, ma non sono così centrali per la tua sicurezza pensionistica".

Contro: Poiché la formula è generalmente legata ad anni di servizio e retribuzione, il beneficio cresce più rapidamente alla fine della tua carriera. “Se dovessi cambiare lavoro o se l'azienda dovesse terminare il piano prima che tu raggiunga l'età pensionabile, puoi ottenere molto meno del beneficio che ti aspettavi inizialmente, "dice Littell.

Cosa significa per te: Poiché le pensioni aziendali sono sempre più rare e preziose, se sei abbastanza fortunato da averne uno, lasciare l'azienda è una decisione importante. Dovresti restare o dovresti andare? Dipende dalla forza finanziaria del tuo datore di lavoro, da quanto tempo sei in azienda e quanto sei vicino alla pensione. Puoi anche considerare la tua soddisfazione sul lavoro e se ci sono migliori opportunità di lavoro altrove.

2. Piani di liquidità

Questo è un tipo di beneficio definito, o piano pensionistico, pure. Ma invece di sostituire una certa percentuale del tuo reddito a vita, ti viene promesso un certo saldo ipotetico del conto basato su crediti di contribuzione e crediti di investimento (es. interessi annuali).

Una configurazione comune per i piani di saldo di cassa è un credito di contributo aziendale del 6% della retribuzione più un credito di investimento annuale del 5%, dice Littell. I crediti di investimento sono una promessa e non si basano su crediti di contribuzione effettivi.

Per esempio, diciamo un rendimento del 5%, o credito di investimento, è promesso. Se le risorse del piano guadagnano di più, il datore di lavoro può diminuire i contributi. Infatti, molte aziende che vogliono abbandonare il loro piano pensionistico tradizionale si convertono in un piano di cassa perché consente loro un migliore controllo sui costi del piano.

Professionisti: Fornisce ancora un beneficio promesso, e non devi contribuire a nulla. "C'è una buona dose di certezza su quanto otterrai, "dice Littell. Anche, se decidi di cambiare lavoro, il saldo del tuo conto è portatile, quindi otterrai tutto il valore del conto quando esci dalla porta del tuo vecchio lavoro.

Contro: Se l'azienda passa da un piano pensionistico generoso a un piano di cassa, i lavoratori più anziani possono potenzialmente perdere, anche se alcune aziende inseriranno i dipendenti a lungo termine nel piano originale. Anche, i crediti di investimento sono relativamente modesti, tipicamente il 4% o il 5%. “Diventa una parte conservativa del tuo portafoglio, "dice Littell.

Cosa significa per te: La data in cui andrai in pensione influirà sul tuo beneficio. “La pensione anticipata può troncare il tuo vantaggio, "dice Littell. Lavorare più a lungo è più vantaggioso.

Anche, potrai scegliere tra una somma forfettaria o una forma di rendita vitalizia. Quando viene data l'opzione tra $ 200, 000 somma forfettaria o un assegno di rendita mensile per $ 1, 000 per la vita, dice Littell, "Troppa gente, " lui dice, scegliere la somma forfettaria quando farebbero meglio a ottenere la rendita vitalizia”.

Se sei sposato e non vuoi lasciare il tuo coniuge nei guai nel caso in cui lo premorissi, considerare una rendita vitalizia congiunta piuttosto che una rendita una tantum.

3. Piani di partecipazione agli utili

Alcune aziende offrono un piano di condivisione degli utili ai propri dipendenti come incentivo per essere produttivi in ​​modo che possano sia contribuire a incrementare sia condividere i profitti dell'azienda. Questo è un altro vantaggio a mani libere, nel senso che non puoi contribuire ad esso; solo il datore di lavoro può. Ma ecco il trucco:il tuo datore di lavoro ha discrezione se contribuire di anno in anno. Però, il governo insiste sul fatto che i contributi siano "ricorrenti e sostanziali".

Professionisti: “Non ti costa nulla, "dice Littell. “In alcuni piani di partecipazione agli utili puoi scegliere gli investimenti che desideri e in altri, i fiduciari gestiscono le decisioni di investimento”.

Contro: I piani di condivisione degli utili non sono un modo sicuro per garantire la tua sicurezza finanziaria. "È difficile prevedere quanti benefici avrai in pensione, "dice Littell. “Non sai quanto contribuirà l'azienda di anno in anno, e non sai quale sarà l'esperienza di investimento."

Cosa significa per te: Quando stai pianificando la pensione, è una buona idea guardare la storia dei contributi dell'azienda per avere un'idea di cosa aspettarsi. Non devi prendere molte decisioni a meno che il piano non ti permetta di determinare come investire i soldi. Un avvertimento importante:“Al momento della distribuzione, come con qualsiasi account, vuoi assicurarti che sia inserito in un'IRA in modo da posticipare l'imposta sul reddito, "dice Littell.

4. Piani a contribuzione definita

Dalla loro introduzione all'inizio degli anni '80, piani a contribuzione definita (DC), che includono 401 (k) s, hanno quasi preso il controllo del mercato della pensione. Circa l'80% delle aziende Fortune 500 offre piani DC anziché pensioni tradizionali.

Mentre i piani 401 (k) sono il piano DC più onnipresente tra i datori di lavoro di tutte le dimensioni, il piano 403(b) strutturato in modo simile è offerto ai dipendenti delle scuole pubbliche e ad alcune organizzazioni esenti da tasse, mentre il piano 457(b) è più comunemente disponibile per i governi statali e locali. Il limite di contributo del dipendente per ciascun piano è di $ 19, 000 nel 2019 ($ 25, 000 per chi ha 50 anni e più).

Professionisti: Ti permettono di risparmiare al lordo delle imposte. Ciò significa che l'importo che contribuisci va nel tuo conto di risparmio previdenziale e non viene conteggiato come parte del tuo reddito imponibile, riducendo la tua responsabilità fiscale con l'IRS. Molti piani DC forniscono anche contributi corrispondenti.

“A volte forniscono contributi non elettivi, il che significa che non devi contribuire nulla per ottenere i contributi del datore di lavoro, "dice Littell. Però, potresti dover lavorare per il datore di lavoro per un certo periodo di tempo prima che i contributi del datore di lavoro vengano versati.

Contro: Ti assumi tutto il rischio, poiché hai la responsabilità di decidere quanto contribuire e in quali tipi di attività investire. E non c'è alcuna garanzia che i risparmi che accumuli ti prepareranno adeguatamente finanziariamente per la pensione. “Quando dai alle persone molta scelta, potrebbero sbagliare, "dice Littell.

Cosa significa per te: Contribuisci abbastanza per ottenere almeno la corrispondenza della società, che equivale a denaro gratuito. “E in generale, è necessario risparmiare di più per accumulare abbastanza per la pensione, ” aggiunge Littell.

Molti piani DC offrono una versione Roth, in cui usi i dollari al netto delle tasse per contribuire, ma puoi prelevare i soldi esentasse al momento della pensione. "L'elezione di Roth ha senso se ti aspetti che la tua aliquota fiscale sia più alta al momento della pensione rispetto al momento in cui stai versando il contributo, "dice Littell. Così, i giovani che non guadagnano molto all'inizio della loro carriera trarrebbero vantaggio dal seguire la strada di Roth.

5. Il piano del governo federale

Il sistema pensionistico dei dipendenti federali, o FERS, offre uno sgabello previdenziale a tre gambe sicuro per i dipendenti civili che soddisfano determinati requisiti di servizio:

• Un piano di base a benefici definiti
• Sicurezza sociale
• Il piano di risparmio dell'usato, o TSP

Solo due di questi sono portatili se lasci il lavoro governativo:Social Security e TSP, quest'ultimo è a disposizione anche degli addetti ai servizi in divisa. Il TSP è molto simile a un piano 401 (k) sugli steroidi. I partecipanti scelgono tra cinque opzioni di investimento a basso costo, compreso un fondo obbligazionario, un fondo indicizzato S&P 500, un fondo a piccola capitalizzazione e un fondo azionario internazionale, oltre a un fondo che investe in titoli del Tesoro emessi appositamente.

Oltre a ciò, i lavoratori federali possono scegliere tra diversi fondi del ciclo di vita con diverse date di pensionamento target che investono in quei fondi fondamentali, prendere decisioni di investimento relativamente facili.

Professionisti: I dipendenti federali possono beneficiare del piano a benefici definiti. Inoltre possono ottenere un contributo del datore di lavoro del 5% al ​​TSP, che include un contributo non elettivo dell'1%, una partita dollaro per dollaro per il successivo 3% e una corrispondenza del 50% per il successivo 2% ha contribuito.

“La formula è un po' complicata, ma se metti il ​​5 percento, hanno messo il 5 per cento, "dice Littell. "Un altro aspetto positivo è che le commissioni di investimento sono incredibilmente basse:quattro centesimi di punto percentuale". Questo si traduce in 40 centesimi per $ 1, 000 investiti, molto più bassi di quelli che troverai altrove.

Contro: Come con tutti i piani DC, c'è sempre incertezza su quale potrebbe essere il saldo del tuo account quando andrai in pensione.

Cosa significa per te: Devi ancora decidere quanto contribuire, come investire, e se fare l'elezione di Roth. Però, ha sempre senso contribuire con almeno il 5 percento del tuo stipendio per ottenere il contributo massimo del datore di lavoro.

6. Piano pensionistico semplificato per i dipendenti (SEP)

Questo è come un IRA tradizionale per i proprietari di piccole imprese e i loro dipendenti. Solo il datore di lavoro può contribuire a questo piano, e i contributi vanno in un SEP IRA per ciascun dipendente anziché in un fondo fiduciario.

I lavoratori autonomi possono anche istituire un SEP IRA. I limiti contributivi nel 2019 sono il 25% del compenso o $ 56, 000, quello che è di meno. Capire i limiti contributivi per i lavoratori autonomi è un po' più complicato.

“È molto simile a un piano di partecipazione agli utili, "dice Littell, perché i contributi possono essere versati a discrezione del datore di lavoro.

Professionisti: Per i dipendenti, questo è un conto pensione gratuito. Per i lavoratori autonomi, i limiti di contribuzione più elevati li rendono molto più attraenti di un normale IRA.

Contro: Non c'è certezza su quanto i dipendenti accumuleranno in questo piano. Anche, il denaro è più facilmente accessibile. Questo può essere considerato più positivo che negativo, ma Littell lo vede come un male.

Cosa significa per te: I titolari dei conti hanno ancora il compito di prendere decisioni di investimento. Resisti alla tentazione di aprire il conto in anticipo. Se tocchi i soldi prima dei 59 anni e mezzo, dovrai pagare una penale del 10% oltre all'imposta sul reddito. “Assicurati di risparmiare i soldi per la pensione, "Dice Littell.

7. SEMPLICE IRA

Con 401 (k) piani, i datori di lavoro devono superare diversi test di non discriminazione ogni anno per assicurarsi che i lavoratori altamente retribuiti non contribuiscano troppo al piano rispetto alla base. L'IRA SEMPLICE ignora tali requisiti perché gli stessi vantaggi sono forniti a tutti i dipendenti. Il datore di lavoro può scegliere se versare un contributo del 3% o un contributo non elettivo del 2% anche se il dipendente non risparmia nulla nella propria SIMPLE IRA.

Professionisti: Littell afferma che la maggior parte degli IRA SEMPLICI sono progettati per fornire una corrispondenza, quindi forniscono un'opportunità per i lavoratori di differire lo stipendio al lordo delle imposte e ricevere un contributo corrispondente. Al dipendente, questo piano non sembra molto diverso da un piano 401 (k).

Contro: Il contributo dei dipendenti è limitato a $ 13, 000 per il 2019, rispetto a $ 19, 000 per altri piani DC. Ma la maggior parte delle persone non contribuisce comunque così tanto, dice Littell.

Cosa significa per te: Come con altri piani DC, i dipendenti devono prendere le stesse decisioni:quanto contribuire e come investire il denaro.

8. Solo 401 (k) piano

In alternativa noto come Solo-k, Uni-k e Un partecipante k, il piano Solo 401 (k) è progettato per un imprenditore e il suo coniuge. Poiché l'imprenditore è sia il datore di lavoro che il lavoratore, differimenti elettivi fino a $ 19, 000 possono essere fatti, più un contributo non elettivo fino al 25% di compensazione fino a $ 56, 000 per le imprese costituite, esclusi i contributi di recupero. Il limite per le imprese prive di personalità giuridica è del 20%, dice Littell.

Professionisti: “Se non hai altri dipendenti, un assolo è meglio di un SEMPLICE IRA perché puoi contribuire di più ad esso, "dice Littell. “Il SEP è un po' più facile da impostare e da terminare. Quindi, se non vuoi contribuire con più del 20 percento dei tuoi guadagni, Organizzerei un settembre”. Però, se vuoi impostare il tuo piano come Roth, non puoi farlo in un settembre, ma puoi farlo con un Solo-k.

Contro: È un po' più complicato da configurare, e una volta che le risorse superano $ 250, 000, dovrai presentare una relazione annuale sul modulo 5500-SE.

Cosa significa per te: se hai intenzione di espandere e assumere dipendenti, questo piano non funzionerà. Una volta assunti altri lavoratori, l'IRS impone che debbano essere inclusi nel piano se soddisfano i requisiti di ammissibilità, e il piano sarà soggetto a test di non discriminazione.

9. Piani di Compensi Differiti Non Qualificati

A meno che tu non sia un alto dirigente della C-suite, puoi praticamente dimenticare che ti viene offerto un piano NQDC. Ma possiamo controllarli malinconicamente.

Littell dice che ci sono due tipi principali:uno sembra un piano 401 (k) con differimento dello stipendio e una partita aziendale, l'altro è finanziato esclusivamente dal datore di lavoro. Il problema è che molto spesso quest'ultimo non è realmente finanziato. Il datore di lavoro mette per iscritto una "semplice promessa di pagamento" e può effettuare registrazioni contabili e accantonare fondi, ma quei fondi sono soggetti a pretese da parte dei creditori.

Professionisti: Il vantaggio è che puoi risparmiare denaro su base fiscale differita, ma il datore di lavoro non può prendere una detrazione fiscale per il suo contributo fino a quando non inizi a pagare l'imposta sul reddito sui prelievi.

Contro: Non offrono la stessa sicurezza. "C'è il rischio che tu non ottenga i tuoi pagamenti (da un piano NQDC) se l'azienda ha problemi finanziari, "dice Littell.

Cosa significa per te: Per i dirigenti con accesso a un piano NQDC oltre a un piano 401 (k), Il consiglio di Littell è di massimizzare prima i contributi 401 (k). Quindi, se l'azienda è finanziariamente sicura, contribuire al piano NQDC se è impostato come un 401 (k) con una partita.

10. Rendite vitalizie garantite

I GIA generalmente non sono offerti dai datori di lavoro, ma gli individui possono acquistare queste rendite per creare le proprie pensioni. Puoi scambiare una grossa somma forfettaria al momento della pensione e acquistare una rendita immediata per ottenere un pagamento mensile a vita, ma la maggior parte delle persone non è a suo agio con questa disposizione.

Più popolari sono le rendite a reddito differito che vengono versate nel tempo. Per esempio, all'età di 50 anni, puoi iniziare a pagare i premi fino all'età di 65 anni, se è quando hai intenzione di andare in pensione. “Ogni volta che effettui un pagamento, aumenta il tuo pagamento per tutta la vita, "dice Littell.

Puoi acquistarli al netto delle imposte, in tal caso dovrai solo pagare le tasse sui tuoi guadagni. Oppure puoi acquistarlo all'interno di un'IRA e ottenere una detrazione fiscale anticipata, ma l'intera rendita sarebbe tassabile quando si effettuano prelievi.

Professionisti: Lo stesso Littell ha investito in una rendita di rendita differita per creare un flusso di reddito per tutta la vita. “È molto soddisfacente, è stato davvero bello costruire una pensione più grande nel tempo, " lui dice.

Contro: Se non sei sicuro di quando andrai in pensione o anche se andrai in pensione, allora potrebbe non avere senso. "Ti stai anche bloccando in una strategia di cui non puoi liberarti, " lui dice.

Cosa significa per te: Otterrai rendimenti simili alle obbligazioni e perdi la possibilità di ottenere rendimenti più elevati nel mercato azionario in cambio del reddito garantito.

Poiché i pagamenti sono a vita, ottieni anche più pagamenti (e un rendimento complessivo migliore) se vivi più a lungo. “La gente dimentica che queste decisioni comportano sempre un compromesso, "Dice Littell.

11. Piano di assicurazione sulla vita a valore monetario

Alcune compagnie offrono veicoli assicurativi come vantaggio. Ne esistono di vari tipi:tutta la vita, vita variabile, vita universale e vita universale variabile. Forniscono un beneficio in caso di morte e allo stesso tempo creano valore in denaro, che potrebbe supportare le vostre esigenze di pensionamento.

Se ritiri il valore in contanti, i premi che hai pagato – la tua base di costo – vengono fuori per primi e non sono soggetti a tassazione. “Ci sono alcune somiglianze con il trattamento fiscale di Roth, ma più complicato, "dice Littell. "Non si ottiene una detrazione all'ingresso, ma se progettato correttamente puoi ottenere prelievi esentasse all'uscita.

Professionisti: Affronta molteplici rischi fornendo un'indennità in caso di morte o una fonte di reddito. Più, ottieni il differimento delle tasse sulla crescita del tuo investimento.

Contro: “Se non lo fai bene, se la polizza decade, ti ritrovi con una grossa bolletta fiscale, " Aggiunge. Come altre soluzioni assicurative, una volta acquistato, sei più o meno bloccato nella strategia a lungo termine. Un altro rischio è che i prodotti non sempre funzionino così come le illustrazioni potrebbero mostrare che lo faranno.

Cosa significa per te: Questi prodotti sono per le persone più ricche che hanno già esaurito tutti gli altri veicoli di risparmio previdenziale. Se hai raggiunto i limiti di contribuzione per il tuo 401(k) e il tuo IRA, allora potresti considerare di investire in questo tipo di assicurazione sulla vita.

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