Guadagnare un APY basso sul tuo conto di risparmio? Ecco quanto lasci in tavola

C'è un po' di conforto nel sapere che i tuoi soldi sono nella banca in fondo alla strada.

Ma nell'era delle banche fisiche che offrono rendimenti molto inferiori a quelli di molte banche online, questo comfort ti sta costando denaro.

“Alcune persone lottano con il concetto di (una) banca online, "dice Scott Cole, un pianificatore finanziario certificato presso Cole FP Wealth Management. “E a loro piace il conforto di passare davanti a qualche edificio di mattoni e malta e dire:'Ecco dove sono i miei soldi.' Anche se sappiamo tecnicamente che non lo è.'

Le persone non passano i loro soldi ogni giorno, come potrebbero pensare. Ma stanno rinunciando ai soldi non mettendoli in un conto di risparmio ad alto rendimento. E in generale, le banche online hanno rendimenti percentuali annuali (APY) più elevati rispetto alle istituzioni fisiche.

Con il calcolatore dell'interesse composto di Bankrate, puoi vedere approssimativamente quanto interesse stai lasciando sul tavolo se sei in un conto APY basso.

In realtà, vedere a quanti soldi stai rinunciando può cambiare la sensazione di benessere in una paura di perdere - sugli interessi.

“Puoi letteralmente aprire uno di questi in cinque minuti, "Cole dice. “E (comincerà) a lavorare per te. Quindi non c'è sforzo.”

Lasciare soldi sul tavolo

Vedere per credere. Ad esempio, diciamo che hai risparmiato $ 10, 000. Questo è un grande risultato, ma se sta guadagnando la media nazionale dello 0,1 percento APY, non stai al passo con l'inflazione. Non avere un rendimento competitivo ti sta effettivamente costando il potere d'acquisto futuro.

Ci sono molte opportunità per guadagnare un APY che sta battendo l'inflazione, che attualmente è intorno al 2%. Un certo numero di banche sta attualmente pagando il 2% o più sui propri conti di risparmio.

Se i tuoi $ 10, 000 è in un conto che guadagna lo 0,1 percento di APY, guadagneresti circa $ 10 di interessi in un anno. In un conto di risparmio o in un conto del mercato monetario che paga il 2 percento di APY, guadagneresti circa poco più di $ 200 in un anno.

Supponiamo che il tuo saldo non sia alto quanto $ 10, 000. Molte banche offrono conti che pagano il 2% di APY con requisiti minimi di saldo che vanno da $ 0 a $ 100. E mentre i guadagni non differiranno così tanto su saldi bassi, puoi continuare ad aggiungere al tuo saldo nel tempo per massimizzare il rendimento più elevato.

"Non ci sono scuse per lasciare i tuoi soldi su un conto a basso rendimento invece di sfruttare questa opportunità, "dice Greg McBride, CFA, Analista finanziario capo di banca.

Le grandi banche e la “tassa di convenienza”

I soldi che ti stai perdendo rimanendo con la tua banca di mattoni e malta in fondo alla strada possono essere chiamati una commissione di convenienza, dice Charlie Horonzy, un pianificatore finanziario certificato e un ragioniere pubblico certificato presso Focused Up Financial a Chicago. Non è il vero titolo di un compenso, ma i soldi che potenzialmente ti stai perdendo sono una realtà.

"Sai che puoi starnutire e arrivare a un bancomat, ” dice Horonzy. “È fantastico per le persone. Sto dicendo, puoi avere i tuoi soldi quando vuoi, potresti andare per strada:c'è un bancomat ogni 500 piedi. Ma stai pagando per questo. Lo stai pagando tramite il tuo conto di risparmio. Lo stai pagando attraverso il tuo assegno. Non hai quella flessibilità. E ad alcune persone va bene così. Loro capiscono, 'Hey, c'è una tassa di convenienza qui, Sto pagando per questo.'"

Ma Horonzy dice che cerca di spargere la voce che tenere un conto corrente presso la grande banca in fondo alla strada e aprire un conto di risparmio ad alto rendimento è il meglio dei due mondi.

Diciamo che hai avuto $ 10, 000 in un conto di risparmio presso una grande banca che offre lo 0,01% di APY. In un anno, guadagneresti circa $ 1 di interesse. Ma se quei soldi stavano guadagnando il 2%, guadagneresti quasi $ 200 in più. Questa comodità vale $200?

Quella tassa di convenienza può sommarsi. E alcune banche online che offrono l'accesso agli sportelli automatici rimborseranno un certo numero di commissioni per i bancomat esteri, ovvero i supplementi sostenuti presso gli sportelli automatici al di fuori della loro rete. Questi rimborsi e politiche variano. Lo stesso vale per alcuni conti correnti presso banche online che possono offrire una carta bancomat o una carta di debito per l'accesso allo sportello automatico.