Procedura per la restituzione degli assegni

Quando depositi un assegno sul tuo conto bancario, la tua banca lo invia alla banca che detiene il conto su cui è stato prelevato. Se il titolare del conto dispone di fondi sufficienti per coprire l'assegno, la banca che detiene il conto invia i soldi alla tua banca, e la tua banca accredita quei soldi sul tuo conto. Però, se non ci sono fondi sufficienti per coprire l'assegno, l'altra banca restituisce l'assegno alla tua banca. Ogni banca ha le proprie procedure per la gestione degli assegni restituiti, ma nella maggior parte dei casi le persone che emettono assegni a vuoto e le persone che depositano assegni a vuoto finiscono per dover pagare delle penali.

Assegni restituiti

La Federal Reserve facilita i trasferimenti di fondi tra banche. Quando una banca si rifiuta di onorare un assegno per mancanza di fondi disponibili, quella banca deve pagare una tassa amministrativa alla Federal Reserve per la restituzione dell'assegno alla banca che ha accettato il deposito dell'assegno. Al fine di coprire tali costi e dissuadere i titolari di conti dallo scrivere assegni a vuoto, le banche valutano commissioni di scoperto che spesso superano $ 30 per gli assegni respinti. Inoltre, la banca che ha accettato l'assegno per il deposito applica una commissione per l'assegno restituito alla persona che ha depositato l'assegno. Le commissioni degli assegni restituiti sono generalmente inferiori alle commissioni di scoperto, ma possono comunque essere di $ 20 o $ 25.

Ridepositare gli assegni

Dopo aver ricevuto un assegno restituito, la maggior parte delle banche fa un secondo tentativo di riscuotere il pagamento dell'oggetto rispedindolo alla banca da cui vengono prelevati i fondi. In teoria, una banca potrebbe continuare a depositare più volte un assegno rimbalzato perché né le leggi statali né quelle federali limitano il numero di volte in cui una banca può ridepositare un elemento. Però, se l'assegno viene restituito non pagato per la seconda volta, la maggior parte delle banche non tenta di raccogliere i fondi per la terza volta; Invece, la banca restituisce l'assegno alla persona che lo ha depositato. Il depositante e l'autore dell'assegno devono pagare una penale ogni volta che l'assegno viene restituito.

Controllare 21

Nel passato, quando hai depositato un assegno negativo, la tua banca ti ha restituito l'assegno effettivo, ma dal 2004 la maggior parte delle banche invia copie degli assegni anziché l'assegno vero e proprio. Il Check 21 Act del 2004 consente alle banche di convertire gli assegni in immagini elettroniche al fine di accelerare il processo di compensazione degli assegni ed eliminare i costi riducendo le pratiche burocratiche. Se un assegno rimbalza, la banca stampa una copia dell'immagine dell'assegno e la restituisce al depositante. Queste immagini di controllo sono controlli validi, in modo da poter tentare di ridepositare o incassare un assegno sostitutivo.

Controlli errati

Le leggi statali relative ai cattivi assegni variano enormemente, ma nella maggior parte degli stati puoi sporgere denuncia contro chiunque ti scriva un assegno negativo se non risolve la questione entro un certo periodo di tempo. Se si sceglie di ridepositare l'assegno, la tua banca può applicare una sospensione prolungata che potrebbe durare fino a sette giorni lavorativi. La legge federale consente alle banche di collocare queste cosiddette "eccezione" trattenute su assegni restituiti in precedenza sulla base del fatto che l'assegno è rimbalzato una volta in modo che possa rimbalzare di nuovo.