I prelievi dal piano pensionistico nella pandemia di coronavirus dovrebbero essere l'ultima risorsa,

(iStock)

RITIRI

Il CARES Act consente alle persone colpite finanziariamente dal coronavirus di prelevare fino a $ 100, 000 senza penalità da conti pensionistici idonei nel corso del 2020. In precedenza, qualsiasi ritiro prima dei 59 anni e mezzo ha subito una penalità del 10%.

Le nuove regole di prelievo si applicano alla maggior parte dei conti pensione, come i conti 401(k), 403 (b) conti e IRA. Le regole sono abbastanza ampie in termini di chi si qualifica:chiunque sia stato diagnosticato con il virus o abbia altrimenti subito conseguenze finanziarie negative correlate.

La gente non dovrà affrontare una penalità, ma dovranno comunque pagare le tasse sui prelievi. Però, questi pagamenti delle tasse possono ora essere allungati su tre anni.

Se le persone ripagano ciò che hanno prelevato nei prossimi tre anni, tali contributi non conteranno ai fini del limite massimo per i contributi.

CORONAVIRUS E PENSIONE:I CONSIGLI DEGLI ESPERTI 401(K)

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PRESTITI

Gli individui possono ora prendere un prestito fino a $ 100, 000, raddoppiare i precedenti $ 50, 000 limite, da conti pensionistici qualificati. Le persone erano anche limitate a ciò che potevano prendere in prestito - solo fino al 50% dell'importo interamente investito che detenevano, ora il 100% di esso è disponibile.

Sebbene i piani di risparmio previdenziale non siano tenuti ad aumentare questi limiti, la legislazione fornisce loro la flessibilità per farlo.

Chiunque abbia preso un prestito dal proprio piano dal momento in cui la legge è stata approvata il 27 marzo fino alla fine dell'anno può anche ritardare i pagamenti di un anno.

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PRO E CONTRO

È allettante per le persone in difficoltà finanziarie chiedere aiuto ai loro conti pensionistici in momenti come questo. Ma gli esperti esortano le persone a considerare prima tutte le alternative.

Le tasse sui prelievi possono essere proibitive, anche se dilazionato nel tempo. E vendendo partecipazioni ora, i partecipanti stanno prelevando denaro in un punto basso del mercato. È anche improbabile che lo ripaghino. E, soprattutto, toglie soldi per quando ne avranno bisogno, in pensione.

“(Esso) è veramente, veramente l'alternativa di ultima istanza. Ecco dove andiamo per ultimi, "ha detto Evelyn Zohlen, presidente dell'Associazione dei pianificatori finanziari. "Questo significa sacrificare la tua futura sicurezza finanziaria per la tua attuale sicurezza finanziaria."

Il Center for Retirement Research del Boston College stima che circa la metà delle famiglie lavoratrici di oggi, prima della crisi, non sarebbe stata in grado di mantenere il proprio tenore di vita in pensione. Parte del motivo è che le persone prelevano anticipatamente i soldi dai loro conti pensionistici. Alicia Munnell, direttore del centro, ha affermato che la loro migliore stima è che circa l'1,5% delle attività fuoriesca ogni anno.

“Potrebbe non sembrare molto, ma significa che i beni al momento della pensione sono il 20% in meno di quanto sarebbero stati senza perdite, "Ha detto Munnell.

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ALTERNATIVE

Gli esperti esortano le persone a considerare prima le fonti alternative per i contanti.

Se hai un conto di risparmio di emergenza, questo è il momento di usarlo, disse Eliza Badeau, direttore di Thought Leadership presso Fidelity Investments. La prossima linea di difesa è il denaro detenuto da qualche parte non esposto al mercato azionario, come un CD. Quindi considera altri conti non pensionistici che hanno un'esposizione al mercato azionario, come un conto di intermediazione, azioni vincolate o azioni acquistate nell'ambito di un piano di acquisto di azioni per i dipendenti.

Se la tua situazione è temporanea, considera l'utilizzo di una carta di credito senza saldo per pagare le spese essenziali. Fallo solo se puoi pagare il saldo entro il mese. Un prestito personale o un prestito di equità domestica è un'altra opzione, solo se la tua situazione è temporanea e le tariffe sono favorevoli.

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Inoltre, assicurati di ridurre il più possibile i soldi spesi nella tua famiglia. Ciò significa approfittare dei programmi di soccorso, come quelli per i pagamenti dei prestiti agli studenti, ritardato pagamento dell'imposta sul reddito o più.

Se devi ancora attingere al risparmio previdenziale, considerare prima un prestito invece di un prelievo. Un mutuatario non deve affrontare le stesse conseguenze fiscali e l'impatto sulla tua futura situazione finanziaria è ridotto perché i mutuatari sono costretti a rimborsare il prestito.

Però, se lasci il tuo datore di lavoro, per scelta o meno, i prestiti devono essere rimborsati poco dopo tale termine.

Prendi solo ciò di cui hai bisogno per ridurre al minimo l'impatto, ma prendi abbastanza per sostenerti poiché i piani in genere limitano il numero di prestiti o prelievi che le persone possono fare.

Se prelevi denaro dal tuo conto pensione, assicurati di avere un piano per pagare le tasse e rimborsare il conto, disse Michael Foguth, del Fouguth Financial Group nel Michigan.

“Non è necessariamente una cattiva idea, se fatto correttamente, ” ha detto Foguth. “Date le circostanze, devi fare quello che devi fare.”

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