Come vengono calcolate le prestazioni di Social Security

Gli esperti dicono spesso che la base di un piano pensionistico è come uno sgabello a tre gambe, con le gambe dello sgabello che sono la previdenza sociale, prestazioni pensionistiche e risparmi personali a carico del datore di lavoro.

I benefici della previdenza sociale rappresenteranno una parte importante del reddito pensionistico mensile per molti americani, e aiuta a sapere come vengono calcolati i benefici.

Il primo passo consiste nel determinare se si ha diritto alle prestazioni di Social Security. Per beneficiare di tutti i vantaggi, devi aver maturato un certo numero di crediti. Se sei nato dopo il 2 gennaio, 1929, hai bisogno di 40 crediti (o 10 anni di lavoro) per ricevere la pensione completa.

Nel 2019, devi guadagnare $ 1, 360 per ottenere un credito. Puoi guadagnare fino a quattro crediti per anno solare. Devi guadagnare $ 5, 440 per ottenere tutti e quattro i crediti.

“Se sei un lavoratore autonomo, guadagni crediti di previdenza sociale allo stesso modo dei dipendenti, ” afferma il pianificatore finanziario certificato Alexey Bulankov, vicepresidente e portfolio manager presso Mechanics Bank Wealth Management nell'area della Baia di San Francisco.

L'importo che riceveresti all'età del pensionamento completo, che va dai 65 ai 67 anni, a seconda dell'anno in cui sei nato, è chiamato l'importo dell'assicurazione primaria, o PIA.

La formula non così segreta

La formula per calcolare la tua PIA si basa sui guadagni mensili medi indicizzati, o AIME, nei 35 anni con i guadagni più alti dopo i 21 anni, fino alla base salariale della previdenza sociale. Nel 2019, la base è $132, 900, un aumento di $ 4, 500 dello scorso anno. La base salariale è l'importo massimo del reddito su cui devono essere pagate le tasse di sicurezza sociale.

“Se una persona lavora (meno) di 35 anni, gli anni mancanti vengono riempiti con zeri. Se hanno lavorato più di 35 anni, verranno presi in considerazione solo gli anni con i guadagni più alti, "dice Charles C. Scott, fondatore e presidente di Pelleton Capital Management, una società di servizi finanziari a Scottsdale, Arizona.

I guadagni dei 35 anni di reddito più alti di un lavoratore vengono conteggiati all'età di 62 anni e indicizzati per l'inflazione, con conseguente AIME, dice Bulankov.

L'AIME è “diviso in tre segmenti, chiamati punti di piegatura (che vengono adeguati ogni anno per l'inflazione), dandoti il ​​PIA del lavoratore, "dice Scott.

Per esempio, una 62enne nata nel 1957 i cui guadagni indicizzati totali nei suoi 35 anni con i guadagni più alti sono stati di $ 2,5 milioni avrebbe un AIME di $ 5, 952.38 ($ 2, 500, 000/420 mesi di lavoro =$ 5, 952.38).

Il primo punto di piega, $ 926 dell'AIME, viene moltiplicato per il 90 per cento. La differenza tra $ 926 e il secondo punto di piegatura di $ 5, 583 ($ 4, 657) viene moltiplicato per il 32 percento. L'AIME è maggiore del secondo punto di piegatura, in modo che la differenza ($ 369,38) venga moltiplicata per il 15 percento, dandoti il ​​terzo punto di piega.

Ora, applichiamo questa formula per capire quale sarebbe il beneficio della previdenza sociale per il nostro lavoratore con un AIME di $ 5, 952.38.

• Il primo punto di piega le dà un vantaggio di $ 833,40 ($ 926 x 0,9 =$ 833,40)
• Il secondo punto di piega le dà un vantaggio di $ 1, 490,24 (4$, 657 x 0,32 =$ 1, 490.24)
• Il terzo punto di piegatura le dà un vantaggio di $ 55,40 ($ 369,38 x 0,15 =$ 55,40)

La somma di questi tre importi è $2, 379.04. Gli importi delle indennità sono arrotondati per difetto al centesimo più basso successivo, quindi il PIA di questo lavoratore, che è l'importo che riceverebbe se aspettasse fino all'età del pensionamento completo (66 + 6 mesi) per riscuotere la previdenza sociale, è $ 2, 379.

I punti di piegatura e le formule sono stabiliti annualmente dall'Amministrazione della previdenza sociale.

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Alcuni fattori possono modificare l'importo a cui si ha diritto, come scegliere di ricevere benefici prima dell'età del pensionamento completo o posticipare i benefici oltre l'età del pensionamento completo. I dipendenti pubblici che ricevono prestazioni pensionistiche potrebbero non avere diritto a ricevere la previdenza sociale.

Ottieni un beneficio ridotto se richiedi i benefici in anticipo, e ottieni un beneficio più elevato se ritardi la richiesta dei benefici fino all'età di 70 anni.

"La richiesta anticipata della previdenza sociale comporta una riduzione permanente della retribuzione rispetto a quella che sarebbe l'indennità all'età del pensionamento completo, ” avverte Greg McBride, CFA, Capo analista finanziario di Bankrate.

"Ancora meglio è che ogni anno ritardi la previdenza sociale dopo l'età del pensionamento completo e fino all'età di 70 anni si traduca in un aumento dell'8%:un aumento di stipendio permanente, se vorrai, al di sopra del beneficio che avresti ricevuto all'età del pensionamento completo, "dice McBride.

I calcoli della previdenza sociale possono essere complicati, ma capire come viene determinato il tuo beneficio può aiutarti a pianificare la pensione.

Puoi anche stimare i tuoi benefici utilizzando il Social Security Retirement Estimator della SSA. È una buona idea visitare il sito Web della SSA e creare un account in modo da poter ottenere la dichiarazione di sicurezza sociale online. Vai su www.socialsecurity.gov/myaccount per esaminare la tua dichiarazione.

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