La tua pensione:quanto costerà?

Quanto costerà la pensione? Se quella domanda ti ferma sui tuoi passi, non sei solo.

Un sondaggio Bankrate ha rilevato che il 61% degli americani non ha la più pallida idea di quanto deve risparmiare per il proprio futuro. Questa è una notizia allarmante, considerando che le pensioni si sono dissipate e ci si aspetta che ora più che mai gli individui facciano affidamento su se stessi quando si tratta di risparmiare per il loro futuro.

Potresti aver sentito da alcuni esperti che una persona ha bisogno di circa $ 1 milione in banca per andare in pensione comodamente, o forse anche una stima più modesta di ciò che potrebbe richiedere. Ma con tutti i consigli là fuori, come si può sapere quale figura è più rilevante per loro?

"Questa è la domanda da un milione di dollari:quanto mi serve per andare in pensione?" dice Brent Weiss, PCP, capo della pianificazione presso Facet Wealth. "Ma dipende davvero da ogni persona:ogni situazione è unica".

Se sentire questo ti fa sentire ancora più a disagio quando consideri il tuo futuro, non preoccuparti:ci sono modi per calcolare quanto ti serve, e mentre non sono perfetti, conoscere queste cifre ti aiuterà a creare un piano di risparmio per metterti in carreggiata per il tuo futuro.

Qual è il costo medio della pensione?

Calcolare il costo medio della pensione è quasi impossibile, dice Leslie Thompson, CFA, dirigente principale presso lo Spectrum Management Group. Ogni individuo avrà abitudini di spesa uniche che influenzano quanto dovrà risparmiare per il proprio futuro.

“Non abbiamo bisogno di dire, 'So che ho bisogno di questo dollaro esatto.' Dobbiamo solo iniziare, "Dice Weiss. "La chiave di tutto ciò che i pensionati devono fare è iniziare a risparmiare oggi e troveremo il numero giusto man mano che avremo maggiore chiarezza su questa cosa nebulosa che chiamiamo pensione".

Ci sono regole generali, però, per aiutare le persone a capire quanto avranno bisogno per iniziare a sgobbare. Per esempio, Fidelity afferma che gli individui dovrebbero risparmiare almeno una volta il loro stipendio entro i 30 anni, tre volte entro i 40 anni, sei volte entro i 50 anni e 10 volte entro i 67 anni. Questi fattori di risparmio si basano su una serie di ipotesi, incluso qualcuno che risparmia il 15% del proprio reddito ogni anno a partire dall'età di 25 anni.

Altre regole pratiche includono il risparmio tra il 70 e l'80 percento del reddito pre-pensionamento. Ciò significa che un individuo deve risparmiare abbastanza per sostituire il 70-80% del proprio reddito ogni anno.

Queste cifre possono sembrare molte, ma non tengono conto di tutti i costi della pensione; Weiss li descrive come "costi sconosciuti, ” che può includere i costi sanitari. Aggiunge, però, che integrare i fondi pensione con un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può essere un ottimo modo per garantire che qualcuno non esaurisca il proprio fondo pensione con l'età.

“Le spese per l'assistenza a lungo termine possono essere devastanti per una famiglia, "Dice Weiss. “E se provi a pianificare tutte le contingenze e le incognite della pensione, dovresti pagare $ 10 milioni o $ 15 milioni sperando e pianificando cose che potrebbero non accadere.

La buona notizia:Weiss dice che la maggior parte delle persone in realtà spende meno in pensione rispetto a quando lavorava ancora - questo è probabilmente perché non stanno più incanalando il loro reddito verso il risparmio nei conti pensionistici o per altri articoli, come 529 piani o pagamenti auto. Più, queste cifre includono lo spazio di riserva per i costi sconosciuti.

Quanto costa andare in pensione ad età diverse?

Il concetto di ritiro anticipato è uno di quelli che ha guadagnato slancio negli ultimi anni. Ma se hai intenzione di andare in pensione all'età di 45 o 65 anni, l'importo che avresti dovuto risparmiare non cambia.

"Sembra sorprendente, ma la differenza più grande è che stai cercando di creare lo stesso gruzzolo prima, "Dice Weiss. “Devi risparmiare molto di più in un minor lasso di tempo, che può essere impegnativo.”

Un'altra sfida del pensionamento anticipato è dover rinunciare al reddito supplementare della previdenza sociale, che non è disponibile per gli americani fino al raggiungimento dell'età del pensionamento completo.

“Può essere difficile perché probabilmente sei nei tuoi anni più costosi, mettere su famiglia o cercare di risparmiare per l'università e stai anche cercando di risparmiare di più perché devi pianificare un periodo di pensionamento molto più lungo, "Dice Weiss. "Ma la pensione per i nostri clienti è tutta una questione di successo, con le loro stesse parole".

Come calcolare la spesa media all'anno

La tua prima considerazione dovrebbe essere dare un'occhiata alle tue spese. Se hai un budget, sei un passo avanti rispetto al gioco, perché a questo punto hai davvero bisogno di sapere quanto spendi quotidianamente. Se non hai un piano di spesa attuale, è ora di iniziare a contare i numeri, dalla spesa al divertimento, mutuo o affitto, utenze e così via.

Ci sono molti modi per gestire questi costi. Tieni traccia di fatture e ricevute per un mese o due, o utilizzare software o app finanziari, come Mint o You Need a Budget (YNAB) per aiutarti.

“I budget tracker possono davvero aiutarti a capire come stai spendendo i tuoi soldi e ti permettono di valutare, "dice Thompson. “Hai davvero bisogno di tutte queste cose? Sono necessità? Puoi pagare prima te stesso e stabilire invece un programma di risparmio automatizzato?"

Dopo aver regolato il budget, tieni a mente il numero finale di quanto spendi ogni mese e adatta il tuo piano di risparmio di conseguenza.

Di quanti soldi avrai bisogno al mese in pensione?

Mantenere il proprio stile di vita attuale è un must mentre si è in pensione:nessuno vuole essere infelice mentre si abbandona gradualmente la routine dalle 9 alle 5. Ma come fai a sapere quanto avrai bisogno di reddito ogni mese?

Dopo aver calcolato le tue esigenze di spesa annuali, gli esperti consigliano di dividerlo per 12 per trovare la spesa mensile. Calcolando questa cifra, potrebbe essere una buona opportunità per pensare a dove prevedi di andare in pensione, perché non tutte le località hanno lo stesso costo della vita.

Vuoi andare in pensione su una spiaggia? O forse in montagna? Secondo la ricerca Bankrate, i migliori stati per la pensione sono il South Dakota, Utah, Idaho, New Hampshire e Florida, per dirne alcuni. Questi stati sono favorevoli alle tasse con standard di vita inferiori, il che significa che otterrai un miglior rapporto qualità-prezzo quando spendi i tuoi soldi per la pensione risparmiati duramente.

D'altra parte, alcuni stati hanno maggiori probabilità di prosciugare i tuoi conti pensionistici, come New York, Maryland, Nuovo Messico o Arkansas. Se stai cercando una location con bassi costi mensili, stai decisamente lontano da questi stati.

Adottare misure per mettersi (e rimanere) in carreggiata

Se i tuoi risparmi sono in ritardo rispetto alle tue esigenze di spesa, consolati nel fatto che puoi prendere provvedimenti per colmare il divario e andare in carreggiata. E avrai molta compagnia.

Oltre l'80% dei pensionati è sicuro di avere abbastanza soldi per vivere comodamente durante la pensione, secondo uno studio dell'Employee Benefits Research Institute. Ma la stessa ricerca rileva che molti troverebbero ancora utile se il loro posto di lavoro offrisse istruzione o consigli sulla gestione delle priorità finanziarie, come il budget e il risparmio per il futuro.

A questo punto, molte persone potrebbero scoprire che una piccola guida può aiutare. Un pianificatore finanziario o un consulente può eseguire un'analisi dei rischi e delle imposte più sofisticata del tuo portafoglio pensionistico, aiutarti a selezionare i migliori investimenti per raggiungere il tuo obiettivo e incontrarti periodicamente per assicurarti di essere sulla buona strada per raggiungere il tuo obiettivo.

Gruppi come la Financial Planning Association hanno elenchi di pianificatori nella tua zona e puoi trovare pianificatori a pagamento solo presso la National Association of Personal Financial Advisors. Queste sono una buona scelta se vuoi solo dare al tuo piano una revisione o una messa a punto occasionale, e non necessariamente assumere qualcuno per gestire le tue risorse su base giornaliera.

I consigli del passaparola di amici e familiari possono essere utili, pure. Ma non importa come trovi aiuto, assicurati che la persona che tocchi abbia esperienza nella pianificazione della pensione (al contrario di dire, pianificazione fiscale). Lo stesso consiglio vale per trovare qualcuno che è abituato ad aiutare le persone in una situazione simile alla tua, dice Dee Lee, autore di diversi libri tra cui The Complete Idiot's Guide to Retiring Early.

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"Se sei un pompiere con un piano 457, vuoi qualcuno che li capisca, "dice Lee. “Se tuo cognato è un dentista, potrebbe vedere qualcuno che capisce le piccole imprese. Trova qualcuno che capisca le tue esigenze particolari.”

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