Quanto durerà il mio risparmio pensionistico?

La pensione può sembrare un concetto astratto e futuristico:l'auto volante della finanza personale. O forse non è astratto per te. In. Tutto. Se hai risparmiato diligentemente, probabilmente è qualcosa che non vedi l'ora. E se non hai risparmiato, potrebbe essere qualcosa che stai guardando con trepidazione. Ad ogni modo, c'è un grande inconoscibile quando si tratta di soldi per la pensione:per quanto tempo ne avrai bisogno.

Calcolo della durata del risparmio pensionistico

Non c'è un modo sicuro per calcolare quanto dureranno i tuoi risparmi per la pensione. Ci sono molti fattori diversi che influenzano la longevità dei tuoi risparmi pensionistici, includono tassi di interesse, inflazione, rendimenti dell'investimento, costo della vita, durata della tua vita e altro ancora. Detto questo, un modo per ottenere una stima approssimativa di quanto tempo dureranno i tuoi soldi nei tuoi anni d'oro è prima fare alcuni semplici calcoli. Ecco due cose di cui avrai bisogno per fare il semplice calcolo:

1. Il tuo reddito pensionistico totale (il risparmio/reddito che prevedi di avere al momento del pensionamento) Somma tutti i tuoi risparmi pensionistici totali più i rendimenti annuali che ottieni dai tuoi investimenti. Non dimenticare di includere tutto il tuo reddito da pensione. Tieni presente che alcuni benefici del governo iniziano a entrare in vigore dopo un po', quindi non dimenticare di aggiungere anche quelli. A 65 anni, ad esempio, inizierai a riscuotere la pensione Old Age Security (OAS). Quanto ricevi dipende da quanto tempo hai vissuto in Canada. 65 è anche l'età in cui i benefici del piano pensionistico canadese (CPP) iniziano a entrare in vigore.

2. Sei le spese annuali (in pensione). Quando sommi le tue spese, assicurati di non tralasciare nulla. Pensa alle rate del mutuo o dell'affitto, alla spesa mensile, all'assicurazione e all'occasionale pazzia "concediti un regalo" (dopotutto dovresti goderti la pensione).

Per fare il calcolo è sufficiente dividere il tuo reddito pensionistico totale (uno sopra) per le tue spese annuali totali (due sopra). La risposta è una stima di quanti anni dureranno i vostri risparmi per la pensione. Non c'è modo di garantire che i tuoi risparmi pensionistici dureranno così a lungo, ma è una previsione decente per aiutare con la pianificazione.

La maggior parte degli esperti consiglia di pianificare in modo che i soldi della pensione durino circa 30 anni, data la durata media della vita odierna. Se fai il calcolo e ottieni un numero inferiore a trenta, potrebbe essere il momento di considerare di risparmiare di più per la pensione o di ridurre le spese pensionistiche. Vale la pena notare che il calcolo non tiene conto del reddito aggiuntivo che i tuoi risparmi potrebbero fare se dovessi investire quei soldi nel corso del tuo pensionamento.

Una volta che hai una stima approssimativa di quanto ti servirà ogni anno e di quanto ti daranno i tuoi risparmi, investimenti e piani pensionistici, è tempo di capire quanto dovresti prelevare dai tuoi risparmi pensionistici ogni mese. La cifra più comunemente citata qui è la regola del quattro percento.

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La regola del quattro per cento per i risparmi pensionistici

Fondamentalmente, la regola del quattro percento afferma che prendi il quattro percento dei tuoi risparmi ogni anno e lo usi per le tue spese di soggiorno. Secondo la regola, puoi godere di un reddito fisso attraverso la pensione fino a trent'anni.

Perché il quattro per cento? Si credeva che ritirare di più potesse renderti più vulnerabile ai crolli del mercato e consumare i tuoi soldi molto più velocemente. Ciò significa che potresti sopravvivere ai tuoi risparmi. Naturalmente, la regola del quattro percento non garantisce automaticamente che avrai sempre abbastanza per la tua pensione; aumenta solo notevolmente la probabilità che non rimarrai senza soldi. Questo è un pensiero spaventoso, motivo per cui è importante adattare la tua strategia di pensionamento al tuo stile di vita e al tuo capitale specifici.

La cifra del quattro percento è stata creata dal pianificatore finanziario William Bengen e risale ai primi anni '90. Ha studiato i dati storici dei rendimenti azionari e obbligazionari risalenti al 1926, compresi i grandi crolli del mercato del 1929 e degli anni '70. Bengen ha concluso che un tasso di prelievo del quattro percento era una scommessa stabile che spiegava la possibilità di un mercato volatile.

È importante ricordare che la regola del quattro percento non significa solo che ritirerai il quattro percento dal tuo gruzzolo per il resto della tua vita. Probabilmente sarà così solo per il primo anno di pensionamento. Successivamente, potrebbe essere necessario adeguare quei prelievi del quattro percento ai tassi di inflazione attuali in modo da mantenere il potere d'acquisto. Qualcosa da tenere a mente è che non vedrai l'intero 4% del reddito che ritiri. Anche se la tua aliquota fiscale potrebbe essere più bassa in pensione, dovrai comunque pagare alcune tasse e dovresti essere preparato per questo.

Sebbene la regola del 4% non garantisca che avrai soldi fino alla pensione, mira a fornire un reddito costante per 25-30 anni. Il termine "regola" è un po' fuorviante poiché dovrebbe essere considerato più una linea guida (con te che fai concessioni per l'inflazione o per cambiamenti nei rendimenti degli investimenti).

Se investi in un portafoglio di investimenti diversificato che produce un rendimento annuo, i tuoi soldi continueranno a fare soldi in pensione. Affinché ciò accada, probabilmente dovrai iniziare a investire anziché risparmiare. Anche i prodotti di risparmio ad alto rendimento generalmente hanno un rendimento inferiore al 2%, una cifra che probabilmente sarà superata dall'inflazione. È un bel posto dove tenere il tuo fondo di emergenza, ma probabilmente non è il posto ideale per i tuoi risparmi per la pensione.

Quanto dureranno $ 300.000 in pensione?

Quindi supponiamo che tu abbia risparmiato $ 300.000 e prelevi il 4% all'anno, quella somma da sola probabilmente ti durerà circa 25 anni. Questo se lo hai lasciato in un account che non prevede alcun ritorno. Prelevare il 4% all'anno significherebbe che i tuoi prelievi annuali sarebbero $ 12.000. Probabilmente non è abbastanza per vivere, a meno che tu non abbia un reddito aggiuntivo o se possiedi la tua casa.

Tuttavia, i tuoi fondi hanno il potenziale per durare molto più a lungo. Questo perché quella somma cospicua ha anche la possibilità di aumentare di valore nel corso della tua pensione se sei disposto a investirla o salvarla. Alcuni conti di risparmio sono dotati di garanzie, il che significa che almeno una parte del tuo denaro è "sicuro", ma con l'investimento non ci sono garanzie poiché gli investimenti aumentano e diminuiscono.

Investire denaro in un portafoglio ad alto rendimento significa ottenere di più dai tuoi soldi rispetto alla maggior parte dei conti di risparmio. Storicamente, il mercato azionario (S&P 500) ha fornito un rendimento medio del 7% all'anno. Questo non vuol dire che fornirà gli stessi rendimenti in futuro. I rendimenti potrebbero essere migliori o peggiori, ma storicamente parlando, questo è stato il ritorno.

Ci sono molti calcolatori online che ti consentono di collegare i tuoi risparmi totali, i prelievi mensili e i rendimenti medi del tuo portafoglio. Forniranno quindi una stima di quanto dureranno i tuoi soldi. Secondo questo calcolatore, un portafoglio con un rendimento del sette percento, ad esempio, significherà che sarai in grado di prelevare circa $ 1.900 al mese ($ 22.800 all'anno) e far durare circa 33 anni a quel tasso. Ancora una volta, questo non tiene conto di eventuali benefici statali o di qualsiasi altro reddito pensionistico che potresti avere.

Più investi prima di andare in pensione e prima investi, più avrai per il tuo pensionamento. Ecco perché diciamo che il momento migliore per iniziare a pianificare la pensione è in questo momento, darai ai tuoi soldi più tempo per fare soldi. Usando un calcolatore dell'interesse composto vedrai che se avessi investito $ 300.000 dieci anni prima di pianificare di andare in pensione, con un rendimento medio annuo del 7%, i tuoi soldi sarebbero quasi raddoppiati. Avresti $ 590.145,41 per essere più precisi.

Quanto dureranno $ 500.000 in pensione?

Se hai risparmiato $ 500.000 per la pensione e prelevi $ 20.000 all'anno, probabilmente durerà 25 anni. Naturalmente, durerà più a lungo se ti aspetti un rendimento annuo dall'investimento dei tuoi soldi o se prelevi meno all'anno.

Se hai risparmiato $ 500.000, puoi prelevare di più ogni anno rispetto ad avere $ 300.000. Se riesci a continuare a prelevare $ 20.000 all'anno ($ 1.666 al mese), preleverai il 4% dei tuoi risparmi all'anno.

Questo potrebbe essere un reddito sufficiente per alcuni, ma se speri di prelevare di più ogni mese probabilmente dovrai attingere ulteriormente dai tuoi risparmi per la pensione o investire quei soldi nella speranza che aumenti di valore. Se in passato avessi investito nel mercato azionario (S&P 500) avresti guadagnato un ritorno del 7% annuo. Usa una calcolatrice come questa e scoprirai che avresti potuto prelevare $ 3.250 al mese e avere i tuoi risparmi per la pensione durare trent'anni e due mesi.

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Come far durare i tuoi risparmi per la pensione

Inizia a risparmiare per la pensione

Ovviamente, il modo migliore per far durare il più possibile i tuoi risparmi è iniziare a risparmiare, ora. Se stai già risparmiando, considera di risparmiare di più! Costruirai un gruzzolo più solido per la pensione se inizi a investire in anticipo. Deposita automaticamente una certa quantità di reddito ogni mese su un conto pensionistico. Se puoi, cerca di raggiungere le doppie cifre:oltre il 10% del tuo reddito va in pensione. Come minimo, investire abbastanza che ti permetta di usufruire di un abbinamento pensionistico dei datori di lavoro se hanno un tale schema. Prima inizierai a pensare alla pensione, prima sarai in grado di iniziare a scrivere quel romanzo, a unirti al club di bridge o persino a guardare quella casa sulla spiaggia.

Tutti i piani di risparmio di successo iniziano con un budget, quindi inizia a pensare a quali sono le tue spese mensili e stima un reddito ragionevole in base alle tue diverse fonti di reddito e ai risparmi previsti. Se pensi di poter vivere con quel budget durante la pensione, allora procedi! Ma se quel budget sembra che renderà i tuoi anni d'oro tutt'altro che d'oro, è tempo di elaborare strategie.

Il modo migliore per aumentare il budget futuro è diminuire quello attuale. Risparmia ora su cose come andare a mangiare fuori, caffè fantasiosi, quella casa sull'albero dei gatti di lusso che il tuo gatto ignorerà per la scatola che è arrivata in qualsiasi modo, ecc. Anche se può sembrare difficile privarti ora, pensa a quanto sei felice Sarà che non dovrai stringere la cinghia 30 anni dopo. Goditi la vita, ma risparmia per la pensione mentre lo fai.

In pensione più tardi nella vita

Un'altra grande opzione per risparmiare? Rimanda la pensione il più a lungo possibile. In questo modo guadagnerai comunque un reddito e potrai lasciare che i tuoi risparmi per la pensione accumulino ulteriori interessi. Significa anche che una volta in pensione, potrai avere più soldi da spendere durante quegli anni.

La pensione ideale sembra diversa per tutti. Alcuni vogliono solo essere in grado di iniziare finalmente la pesca con la mosca e prendersela comoda. Ma per altre persone, l'idea di rinunciare completamente a uno sforzo professionale può sembrare disorientante e minacciosa. In tal caso, il lavoro di consulenza part-time, l'insegnamento o qualsiasi altra cosa per cui i tuoi talenti ti qualificano sono un'ottima opzione per allontanare l'angoscia esistenziale e anche aumentare le tue entrate.

Ridimensiona la tua casa

Quando andrai in pensione, la tua famiglia probabilmente non sarà così numerosa come prima. Se hai figli, probabilmente sono già cresciuti e fuori casa. Quindi, se stai cercando di allungare i tuoi risparmi, può essere una buona idea vendere la casa e cercare qualcosa di più piccolo (e più economico). In effetti, potresti prendere in considerazione l'idea di affittare. Non dovrai più avere a che fare con un mutuo e non dovrai più affrontare problemi di manutenzione o riparazione che possono risucchiare un sacco di tempo e denaro.

Se tutti questi discorsi sulla pensione ti fanno sentire un po' ansioso, sappi che anche piccoli cambiamenti alle tue abitudini di risparmio e investimento sono un ottimo punto di partenza. A proposito di inizio, perché non iniziare a preparare il pensionamento con Wealthsimple. Creeremo un portafoglio di investimenti personalizzato su misura per i tuoi obiettivi finanziari specifici e la tolleranza al rischio, oltre a fornire tutti i consigli e l'aiuto di cui hai bisogno lungo il percorso. Inizia oggi stesso a investire per la tua pensione con Wealthsimple.