Prepararsi alla pensione come persona LGBTQ+

Per molti americani, risparmiare abbastanza denaro per una pensione confortevole è impegnativo. C'è molto da imparare, a partire da quando inizi a lavorare quando sei adolescente o ventenne. Se lavori per un'azienda che offre un piano di risparmio, allora dovrai imparare come funziona un piano 401(k), così come alcune basi di investimento. Tutti i lavoratori dovrebbero sapere come un conto pensione individuale (IRA) potrebbe essere un modo alternativo per risparmiare per la pensione, sia in aggiunta al piano aziendale, sia come unica modalità di risparmio fiscale agevolato.

Accumulare un patrimonio sufficiente per un pensionamento confortevole è ancora più difficile se inizi in ritardo. Guadagnare uno stipendio più basso è un altro vento contrario.

Sfortunatamente, per i membri più anziani delle comunità LGBTQ, entrambi i fattori giocano un ruolo nella diffusa incertezza del pensionamento per loro. Quasi la metà delle persone anziane LGBTQ+ teme di sopravvivere ai soldi risparmiati per la pensione, rispetto ad appena un quarto delle persone anziane non LGBTQ+, secondo David Vincent, responsabile del programma presso SAGE, un'organizzazione di difesa LGBTQ+ a New York.

"Una persona LGBT single su due crede che dovrà lavorare ben oltre l'età pensionabile, rispetto a meno di un terzo delle persone anziane single non LGBT; e più della metà della popolazione anziana LGBT è preoccupata di non avere abbastanza soldi per sopravvivere alla pensione, " ha detto Vincenzo.

Tasso di povertà più elevato

“C'è questa nozione preconcetta che tutte le persone gay siano ricche e favolose, " ha detto Vincenzo. “Potremmo essere favolosi, ma i dati non indicano che siamo ricchi”.

Infatti, Vincent ha notato, Gli individui LGBTQ+ della maggior parte delle razze ed etnie mostrano tassi di povertà più elevati rispetto alle loro controparti etero cisgender. “Secondo il Williams Institute [presso la UCLA School of Law], Il 22% delle persone LGBT negli Stati Uniti vive in povertà, rispetto al 16% delle persone eterosessuali cisgender, e il 29% delle persone transgender e delle donne bisessuali vive in povertà, " ha detto Vincenzo.

La possibilità di sposarsi ha semplificato la vita finanziaria delle coppie dello stesso sesso, ma molti investitori LGBTQ+ sono ancora indietro rispetto alle persone eterosessuali in termini di risparmio per la pensione. Prudential ha scoperto in uno studio che le persone LGBTQ+ hanno meno probabilità di avere un testamento o un piano patrimoniale (19% contro 26%). Inoltre, hanno meno probabilità di avere un risparmio di 401(k) (35% contro 40%) e di risparmiare meno del loro stipendio (18% contro 30%) nei conti pensionistici.

“È difficile fare generalizzazioni sui membri della comunità LGBTQ, "ha detto Jennifer Hatch, presidente della società di New York Christopher Street Financial, specializzata nelle problematiche finanziarie delle coppie LGBT, individui, e i loro alleati.

Questa comunità diversificata ha membri in ogni socioeconomico, gruppo demografico ed etnico, Ha detto, così come ogni posizione geografica. “Ciò che abbiamo in comune è il supporto sociale e legale, o l'opposizione, alle nostre vite, ” Ha detto Hatch. "È qui che possiamo iniziare a identificare i vantaggi e le sfide finanziarie".

Le persone devono mettere da parte le nozioni preconcette e riconoscere che queste iniquità derivano da una vita di discriminazione sistemica, ha detto Vincenzo. “Non puoi costruire un gruzzolo per i tuoi ultimi anni quando non ottieni il lavoro che meriti, o l'aumento, o il prestito, o la linea di credito, perché sei discriminato. Solo cambiamento radicale, come la legge sulla parità, E tempo, può aiutare a cambiare questi numeri”.

A seconda dello stato in cui vivi, la discriminazione ha ancora un impatto sui mezzi di sussistenza delle persone LGBTQ, Ha detto Hatch. “A volte questo è palese e legale, e talvolta è nascosto e illegale. In entrambi i casi, tutte le forme di discriminazione sul lavoro incidono sulle scelte di carriera di un individuo, ambizioni, aspettative, e le ultime risorse finanziarie, ” Ha detto Hatch.

“La discriminazione è ancora dilagante e ha un effetto raggelante sul benessere finanziario, " ha detto Vincenzo. “La comunità LGBTQ+ ha ancora meno sicurezza finanziaria rispetto alla popolazione generale a causa della mancanza di protezioni federali contro la discriminazione. Ecco perché è di vitale importanza che l'Equality Act diventi legge”.

Esigenze finanziarie

Hatch ha detto che spesso le viene chiesto perché la sua azienda sia specializzata nelle esigenze finanziarie della comunità LGBTQ. "In altre parole, cosa c'è di gay nei soldi?" Ha detto Hatch.

Prima che la Corte Suprema degli Stati Uniti stabilisse l'uguaglianza del matrimonio nel 2015, la risposta era facile:niente... e tutto. Per i single della comunità LGBTQ+, le esigenze finanziarie non sono diverse da quelle di una persona eterosessuale. Ma quelli che hanno relazioni omosessuali impegnate potrebbero avere problemi completamente diversi, secondo Hatch. Per una cosa, se possedevi beni in comune e stavi pianificando il futuro, il quadro era completamente diverso quando non potevi sposarti.

“I benefici del matrimonio sono enormi, e nessuna pianificazione finanziaria o legale può sostituirli, ” Ha detto Hatch. “Ce ne sono più di 1, 100 diversi statuti che prevedono benefici, diritti e doveri esclusivamente ai coniugi sposati. pianificatori finanziari, avvocati e commercialisti hanno passato molto tempo a cercare di creare soluzioni alternative che non esistevano”.

Oggi, con l'opzione del matrimonio, gli strumenti per proteggere le famiglie e la ricchezza sono incommensurabilmente più forti. Ma, lo stesso, ci sono molte persone, gay ed etero, che scelgono di non sposarsi, Tratteggio notato.

Perché gli americani LGBTQ+ possono avere un deficit di risparmio

I membri della comunità LGBTQ+ affrontano le stesse sfide di tutti gli altri, Hatch ha detto, vale a dire, una mancanza di alfabetizzazione finanziaria. Per chiunque si prepari adeguatamente per una comoda pensione, aiuta ad armarsi di una conoscenza pratica delle basi finanziarie. Gestire il budget quotidiano, capire la tua busta paga, evitando il debito della carta di credito, e usufruire di piani di risparmio agevolati dal punto di vista fiscale sono tutti componenti essenziali per creare una solida base finanziaria.

Alcuni membri della comunità LGBTQ+ possono subire ulteriori controlli e discriminazioni, ha detto Laura LaTourette, un CFP e consulente indipendente a Dahlonega, Ga. Qualcuno potrebbe perdere il lavoro e avere paura di tornare a lavorare perché fa parte di una popolazione che deve affrontare la discriminazione. Anche, La Tourette ha osservato, alcune persone hanno problemi di salute di base, un problema particolare per i membri della comunità trans.

"Alcuni clienti che avevano bisogno di aiuto con i soldi hanno avuto davvero difficoltà a lavorare con il sistema perché devono divulgare tutto, " lei disse. "Stanno cercando di rimanere nascosti".

Quando le persone trovano difficile chiedere aiuto, spesso aspettano fino all'ultimo minuto per richiedere prestiti del Paycheck Protection Program (PPP) e sussidi di disoccupazione, La Tourette ha detto, che molti non conoscevano. "Cercano di stare lontani dai grandi [programmi] del governo in cui la loro identità verrà messa in discussione". Con molte persone che affrontano debiti e problemi con le società di carte di credito, LaTourette passa il tempo al telefono aiutando a sostenere, proprio come ha fatto durante la Grande Recessione del 2008.

La spesa può ostacolare la preparazione

I principali obiettivi finanziari delle persone sono generalmente risparmiare più denaro e prepararsi alla pensione, secondo lo studio Prudential. Sia gli intervistati LGBTQ+ che gli intervistati nella popolazione generale sono fortemente interessati alla preparazione finanziaria, con il risparmio sufficiente per una pensione confortevole un obiettivo finanziario di prim'ordine. Ma nonostante sia d'accordo che risparmiare per il futuro è importante, Gli intervistati LGBTQ hanno maggiori probabilità di identificarsi come "spender" rispetto agli intervistati della popolazione generale, lo studio ha trovato.

Allo stesso modo, Gli intervistati LGBT tendono a spendere di più (ea risparmiare meno) rispetto agli intervistati della popolazione generale. Per gli intervistati LGBT in particolare, raggiungere i loro obiettivi per risparmiare di più dipenderà dalla ricerca di modi per spendere meno.

Avvicinarsi alla pensione

Le persone più anziane ma con risparmi inadeguati devono usufruire delle disposizioni di recupero del piano pensionistico che consentono di contribuire con più denaro dopo i 50 anni, disse Michele Sangirardi, consulente finanziario e CFP con Ameriprise a New York.

Ha senso controllare le spese, soprattutto le spese di alloggio, nei tuoi 50 anni, ha detto Sangirardi. Chiedi se questa è la casa in cui prevedi di andare in pensione e se ha senso ridimensionare o addirittura smettere di possedere una casa. “Noleggiare non è male, " Egli ha detto, poiché può acquistare flessibilità.

Avere più scelte quando si invecchia è importante. Se perdi il lavoro, allora potresti essere in grado di sfruttare più soldi da un trambusto laterale. Questo può iniziare come un modo per esplorare qualcosa di interessante che è anche redditizio se non hai mai avuto la possibilità di testare una carriera diversa, ha detto Sangirardi.

Le persone che si avvicinano alla pensione possono cercare un posto con un'assistenza sanitaria a prezzi accessibili o un clima desiderabile, ma anche le persone nella comunità LGBTQ+ hanno bisogno di comunità, sostegno, accettazione, e sicurezza, ha detto Sangirardi.

“Questa comunità storicamente ha sofferto tremendamente con problemi di sicurezza e accettazione, e torna a ciò di cui hai bisogno ancora di più quando invecchi, Ha detto Sangirardi.

Risorse per anziani LGBTQ+

Cerca professionisti con cui ti trovi bene, che si tratti di un pianificatore finanziario, avvocato, o pianificatore immobiliare. Molte banche e cooperative di credito accolgono anche le persone LGBTQ+.

SAGECents è una piattaforma di benessere digitale realizzata appositamente per gli anziani LGBTQ per aumentare la stabilità finanziaria e ridurre lo stress economico.

L'app è stata creata in collaborazione con una società di tecnologia finanziaria con il supporto della Wells Fargo Foundation, e il suo obiettivo è affrontare le preoccupazioni e le esigenze delle persone LGBTQ anziane. L'app pone domande specifiche sull'orientamento sessuale e l'identità di genere, per indirizzare le persone verso le risorse giuste.

"Abbiamo sentito dagli utenti quanto apprezzano la possibilità di scegliere i propri pronomi e quanto siano utili risorse particolari, come "Creazione di documenti di fine vita per persone trans, '", ha detto Vincenzo. “Alcune persone potrebbero non fare quelle domande o accedere a quelle risorse perché pensando alla pensione, deleghe sanitarie, o problemi di fine vita sono incredibilmente difficili, o potrebbero non sapere con chi parlare.”

Un mondo che cambia

Il futuro potrebbe essere un po' diverso. “Vedo grandi cambiamenti nelle aspettative, ” Ha detto Hatch. “Penso che le persone LGBTQ, compreso me stesso, mai immaginato di essere sposato.”

L'uguaglianza del matrimonio ha un impatto positivo sui flussi di reddito pensionistico, come i benefici della sicurezza sociale e le pensioni statali, tra gli altri, ha notato Vincenzo. "Questi flussi di entrate non sempre riconoscevano i partner dello stesso sesso, così il matrimonio ha reso più facile l'accesso alle coppie, " ha detto Vincenzo. "Inoltre, ci sono stati anche casi di discriminazione sul lavoro decisi favorevolmente dalla Corte Suprema, che ha aiutato alcuni.”

Un altro cambiamento nelle aspettative si riflette nel numero di giovani LGBTQ che presumono di essere genitori, Ha detto Hatch. Secondo l'uguaglianza della famiglia, Il 63% dei millennial LGBTQ si aspetta di diventare genitori.

“Queste persone stanno pianificando attivamente le famiglie, ” Ha detto Hatch. “Questo è stato raramente considerato o realizzato tra quelli della mia generazione. Certo, Ho sempre pensato di trovare il mio unico grande amore, cosa che ho fatto, oltre 25 anni fa. Ma, Non mi sarei mai aspettato di più. Mi sento soffocare al pensiero che sono sposato con lei e che la mia relazione è riconosciuta dalla legge, lo stato, e tutti i miei vicini».