Piano di prelievo sistematico (SWP)

Che cos'è un piano di prelievo sistematico (SWP)?

Un piano di prelievo sistematico (SWP) è un piano di prelievo degli investimenti programmato tipicamente utilizzato in pensione. Gli investitori possono strutturare gli SWP in vari modi. I fondi comuni in genere consentono a un investitore di determinare un piano di prelievo sistematico che include pagamenti a intervalli mensili, trimestrale, semestrale, o annualmente.

Punti chiave

• Un piano di prelievo sistematico (SWP) consente flussi di cassa prestabiliti generati dagli investimenti come reddito.
• I pensionati sono più spesso dipendenti da SWP per il reddito da pensione generato da investimenti accumulati in conti pensionistici come IRA o piani 401 (k) o attraverso attività di rendita.
• Capire di quanto reddito avrai probabilmente bisogno in pensione è un passo importante nella creazione di un SWP. Calcolatori pensionistici online che tengono conto di fattori come l'inflazione, le tasse, e la sicurezza sociale possono aiutare.

Comprensione dei piani di prelievo sistematico

Un piano di prelievo sistematico è più comunemente utilizzato per la pensione. Però, gli investitori possono strutturare e utilizzare SWP per varie esigenze di pagamento. È possibile impostare piani di prelievo sistematici per prelievi da quasi tutti i tipi di veicoli di investimento sul mercato.

I veicoli di investimento comuni utilizzati per gli SWP includono fondi comuni di investimento, rendite, conti di intermediazione, 401k piani e conti pensionistici individuali (IRA). Le rendite sono un tipo comune di piano di prelievo sistematico che fornisce una serie di flussi di cassa basati su alcuni contributi iniziali.

Pianificazione per un SWP

Per pianificare in modo proattivo prelievi sistematici, un investitore può utilizzare risorse come calcolatori SWP o calcolatori pensionistici standard. I calcolatori di pianificazione degli investimenti aiuteranno un investitore a determinare l'importo target di cui avrà bisogno per coprire le proprie esigenze di prelievo attraverso una fase di utilizzo predeterminata.

Il calcolatore del reddito pensionistico Vanguard ne è un esempio. Le variabili coinvolte includono età, salario annuo, ripartizione del reddito da risparmio previdenziale, allocazione attuale, esigenze di reddito da pensione, rendimento annuo atteso dell'investimento, stima della sicurezza sociale e altre stime del fondo pensione. I calcolatori possono fornirti l'importo mensile che dovrai prelevare per un piano di prelievo sistematico e anche aiutarti a determinare quanto devi risparmiare per raggiungere il tuo obiettivo.

Configurazione di un SWP

La creazione di un SWP può richiedere tempo. Comprendere le opzioni e i processi coinvolti può aiutare un investitore a ricevere in modo più efficiente i propri flussi di cassa. La maggior parte dei tipi di investimenti offrirà un piano di prelievo sistematico. Gli investitori possono effettuare prelievi sistematici da fondi comuni di investimento, rendite, conti di intermediazione, 401k piani, IRA, e altro ancora. Un'attenta due diligence per i conti pensionistici in particolare sarà importante poiché potrebbero richiedere prelievi obbligatori a un'età specifica.

Conti di investimento standard, fondi comuni di investimento, e altri fornitori di account richiederanno un modulo SWP che può anche essere noto come modulo di distribuzione. Gli investitori possono determinare vari programmi di distribuzione, inclusi mensili, trimestrale, semestrale o annuale.

I conti in genere hanno un requisito di saldo minimo per iniziare prelievi sistematici. Per comodità, gli investitori possono avere la possibilità di specificare le percentuali di liquidazione per fondi per conti con più partecipazioni. Ciò può verificarsi con partecipazioni in società di fondi comuni di investimento, conti di intermediazione o portafogli gestiti da un consulente finanziario.

Gli SWP del conto di investimento previdenziale richiedono ulteriore due diligence poiché sono regolati dalle linee guida dell'Internal Revenue Service (IRS). L'IRS richiede che gli investitori inizino a prelevare da un'IRA tradizionale, SET IRA, SEMPLICE IRA o conto del piano pensionistico all'età di 70 anni e mezzo.

Altre considerazioni sul SWP

Nella preparazione e nell'avvio di un SWP, gli investitori possono anche prendere in considerazione le tasse e potenzialmente un piano di trasferimento sistematico. Un consulente fiscale può aiutarti a determinare l'aliquota fiscale che pagherai sui prelievi da entrambi i conti standard e pensionistici. Poiché i prelievi richiedono la vendita di titoli per effettuare distribuzioni da conti standard, i prelievi saranno in genere tassati come reddito. I prelievi dal conto pensionistico avranno le proprie strutture fiscali.

In alcuni casi, gli investitori possono anche avere la possibilità di effettuare trasferimenti sistematici programmati. Questa può potenzialmente essere una buona opzione per strutturare i prelievi di fondi in contanti, risparmio o conto del mercato monetario.