Una guida completa ai piani pensionistici 401(k):cos'è un 401(k)?

Se stai lavorando e stai già risparmiando per la pensione o hai intenzione di iniziare a mettere da parte soldi presto, investire in un piano 401 (k) può aiutarti a costruire un gruzzolo considerevole.

Se stai pensando di iscriverti a un 401(k), o semplicemente vuoi saperne di più su come sfruttare appieno questo tipo di veicolo di risparmio previdenziale, ecco tutto quello che devi sapere.

Sommario:

• Che cos'è un 401(k) e come funziona?
• Iniziare con un 401(k)
• Quanto dovresti contribuire al tuo 401(k)?
• Come scegliere gli investimenti per il tuo 401(k)
• Perché dovresti investire in un 401(k)?
• 401(k) FAQ

Che cos'è un piano 401(k) e come funziona?

Un piano 401 (k) è uno strumento di risparmio previdenziale con agevolazioni fiscali offerto dai datori di lavoro che consente ai dipendenti idonei di contribuire con una parte del loro stipendio fino a un importo stabilito ogni anno.

A differenza dei tradizionali piani pensionistici, in cui il datore di lavoro promette una determinata indennità mensile al momento del pensionamento, I piani 401(k) sono finanziati da contributi dedotti direttamente dalla busta paga del dipendente. Molte aziende corrispondono contributi fino a una certa percentuale del tuo stipendio annuo, diciamo il 4 o 5 per cento, che è uno dei tanti notevoli vantaggi 401 (k).

Iniziare con un 401(k)

Sebbene i piani 401 (k) siano sostanzialmente simili, il piano di ciascun datore di lavoro può differire in modi importanti, ad esempio se puoi prendere un prestito contro i tuoi risparmi. Ecco alcune cose fondamentali da capire sul tuo piano quando inizi:

• Quali sono i requisiti di idoneità della tua azienda e verrai automaticamente iscritto al piano?
• Il piano aumenterà automaticamente il tuo contributo ogni anno?
• La tua azienda offre un contributo corrispondente e quanto è?
• Quali opzioni di investimento offre il piano? Quanto costano e sono quei fondi costosi rispetto ad altre opzioni disponibili?
• Il piano offre consigli di terze parti (ad esempio dall'amministratore del piano) o qualsiasi opzione per far gestire l'account per te?
• Puoi investire in singoli titoli o devi attenerti ai fondi previsti dal piano?
• Puoi prendere un prestito contro il saldo del tuo conto? Quanto costa il prestito?

Queste sono alcune delle domande più importanti a cui vorrai rispondere quando inizi con il tuo 401 (k). Non dare per scontato che tutti i piani siano uguali perché il tuo datore di lavoro potrebbe modificare aspetti importanti del piano, anche al di là delle basi, come il suo contributo corrispondente.

Quanto dovresti contribuire al tuo 401(k)?

Quando si tratta di quanto della tua paga dovresti contribuire, ognuno ha esigenze finanziarie diverse in pensione, ma ci sono alcune regole generali che puoi seguire.

Contribuisci a sufficienza per trarre vantaggio dai dollari corrispondenti offerti dal tuo datore di lavoro, dice Catherine Golladay, vicepresidente esecutivo presso Schwab Retirement Plan Services.

Se la tua partita aziendale è dollaro per dollaro o qualcosa di più piccolo, come 50 centesimi di dollaro, non lasciarti sfuggire la partita. “Non farlo è come lasciare soldi sul tavolo, " lei dice.

Dopo aver risparmiato abbastanza per ottenere la corrispondenza completa del datore di lavoro, Golladay suggerisce di estinguere il debito ad alto interesse e di creare un fondo di emergenza. Quindi, tornare indietro e massimizzare i conti pensionistici agevolati dalle tasse, o il 401 (k) o i conti pensionistici come un conto pensionistico individuale (IRA) o Roth IRA.

Circa 60 milioni di americani investono in 401 (k) e questi piani pensionistici detengono $ 6,7 trilioni di attività, secondo l'Investment Company Institute, citando i dati al 31 dicembre, 2020. I partecipanti al piano possono accumulare risparmi sostanziali nel corso degli anni della loro vita lavorativa. Ecco quanto ha l'americano medio in un 401 (k) per età.

Il calcolatore di Bankrate può aiutarti a decidere in quale conto con agevolazioni fiscali riporre fondi aggiuntivi.

La maggior parte dei piani 401 (k) ha almeno tre scelte di investimento, anche se altri offrono decine di piani. Il piano medio offre tra le otto e le 12 opzioni di investimento, secondo la Financial Industry Regulatory Authority. Il menu potrebbe includere un mix di investimenti, come i fondi comuni di investimento, azioni societarie e fondi indicizzati, nonché fondi a valore stabile (o contanti), fondi obbligazionari e fondi cosiddetti “target date”, che adeguano il tuo portafoglio in base ai tuoi anni fino alla pensione.

Fortunatamente, mentre puoi scegliere i tuoi fondi se sei il tipo fai-da-te, spesso non devi decidere come investire completamente da solo.

“Molti dei piani 401(k) odierni includono consulenza professionale in materia di investimenti, che può essere fondamentale per aiutare il partecipante a prendere decisioni di investimento in base al proprio quadro finanziario complessivo, "dice Golladay.

I fondi con data obiettivo (TDF) sono diventati opzioni popolari perché regolano automaticamente il mix di investimenti nel tempo per allinearsi alla tolleranza al rischio degli investitori mentre si avvicinano al pensionamento. Per esempio, spostano denaro da fondi azionari ad alto rischio a fondi obbligazionari a basso rischio quando ti avvicini alla pensione, in modo da avere un portafoglio più stabile quando hai bisogno di soldi.

Sebbene i fondi con data obiettivo soddisfino le richieste di molti investitori, non si adattano alle esigenze di ogni individuo.

“Mentre un TDF può essere efficace, un portafoglio più su misura basato su più punti dati sull'investitore può essere l'opzione migliore per alcuni, "dice Golladay.

Prima di poter decidere come destinare i tuoi contributi, determinare la propria tolleranza al rischio. È fondamentale sapere quanto bene puoi gestire la volatilità nel tuo portafoglio. Vuoi assicurarti di poter dormire la notte se i mercati finanziari diventano turbolenti e i prezzi delle attività scendono. Ma tieni presente che i mercati storicamente si sono ripresi anche dopo brutali mercati ribassisti, o cali del mercato azionario del 20 percento o più, che sono tipici durante le recessioni.

Ecco altri cinque modi per massimizzare il tuo 401(k) nel tempo e generare rendimenti più elevati.

Come scegliere gli investimenti per il tuo 401(k)

Ecco alcune mosse intelligenti da fare con il tuo 401(k), incluso come ottenere un rendimento più elevato essendo aggressivo con i tuoi investimenti e quando non:

• Progetta i tuoi investimenti tenendo presente la tua età. Evita di essere troppo conservatore quando sei più giovane e troppo aggressivo quando sei vecchio
• Se hai 20 o 30 anni, puoi permetterti di essere più aggressivo con i tuoi investimenti – investendo di più o tutto il tuo denaro in azioni o fondi azionari potenzialmente più redditizi – perché hai più tempo per riprenderti da eventuali crolli del mercato lungo la strada.
• I fondi indicizzati come quelli basati sull'indice Standard &Poor's 500 sono una buona scelta a tutto tondo per la parte azionaria del tuo portafoglio. Sono una delle migliori raccomandazioni del leggendario investitore Warren Buffett.
• Con l'età, però, la tua asset allocation dovrebbe spostarsi su investimenti più conservativi – obbligazioni o fondi obbligazionari – per aiutare a proteggere i guadagni.
• Utilizza qualsiasi strumento offerto dal tuo provider 401(k). Molti piani 401(k) offrono strumenti (calcolatori online, fogli di lavoro) per determinare la tolleranza al rischio e le opzioni di investimento adeguate.
• Se non ti senti a tuo agio nella selezione dei fondi o nella creazione di un portafoglio di investimenti da solo, lo strumento migliore può essere un pianificatore finanziario competente. Seleziona un consulente in grado di progettare un piano a lungo termine per te e aiutarti a rispettarlo:ecco come trovarne uno.
• Il tempo è il tuo alleato più importante quando investi per la pensione. È meno importante trovare il miglior investimento che trovare un buon investimento e poi comprarlo e tenerlo per anni, se non decenni.

Il calcolatore 401(K) di Bankrate può aiutarti a stimare i tuoi risparmi nel tempo.

Perché dovresti investire in un 401(k)?

Un 401 (k) è un'ottima opzione di investimento, e tutti dovrebbero prendere in considerazione l'apertura di un account se sono in grado di farlo. Non tutti i datori di lavoro offrono un piano pensionistico 401 (k), ma se il tuo lo fa, è una mossa intelligente partecipare a uno per i seguenti motivi:

• Vantaggi fiscali. Un 401(k) ti consente di investire al lordo delle imposte, il che significa che puoi usufruire di un'agevolazione fiscale sulle tasse di quest'anno. Potrai far crescere il tuo patrimonio in sospensione d'imposta fino a quando non lo ritirerai al momento della pensione, quando dovrai pagare le tasse alle aliquote ordinarie del reddito. Un Roth 401 (k) offre anche vantaggi fiscali, ma contribuirai con denaro al netto delle imposte e godrai di prelievi esentasse in pensione.
• Contributi corrispondenti. Molti datori di lavoro offrono denaro di corrispondenza gratuito se contribuisci al tuo piano. Potresti essere in grado di rastrellare un 3 o 4 percento in più del tuo stipendio in questo modo, ed è un rendimento senza rischi, anche se alcuni piani richiedono alcuni anni per la maturazione della partita.
• Investimenti automatici. Una volta impostato il tuo piano di investimento 401 (k), avrai denaro contribuito automaticamente dalle tue buste paga e investito nei fondi che hai selezionato.
• Investimenti interessanti. Molti piani 401 (k) offrono investimenti storicamente ad alto rendimento come azioni o fondi azionari, quindi è probabile che guadagnerai molto di più di quanto potresti in un conto bancario tradizionale nel tempo.

Ancora, alcuni investitori sono preoccupati di investire in azioni a causa della loro rischiosità.

“Tutti gli investimenti comportano rischi, ma la paura di perdere denaro non dovrebbe impedire a qualcuno di utilizzare un 401 (k), "dice Golladay.

Mentre i mercati salgono e scendono, la storia ha dimostrato che nel lungo periodo, si spostano verso l'alto. Come misurato dall'indice azionario Standard &Poor's 500, nel tempo le scorte hanno restituito circa il 10% all'anno. L'S&P 500 comprende centinaia delle più grandi società quotate in borsa d'America.

Ecco perché gli investitori, soprattutto chi è avverso al rischio, dovrebbero adottare un approccio a lungo termine per i loro investimenti pensionistici.

“In tempi di volatilità o incertezza del mercato, è importante ricordare che il panico non è una strategia, soprattutto con un investimento di natura a lungo termine come un 401 (k), "dice Golladay.

Altri vantaggi di un 401(k)

Se hai bisogno di contanti per un'emergenza o per pagare i debiti, il tuo piano 401 (k) potrebbe consentirti di contrarre un prestito e prendere in prestito fino al 50 percento del tuo saldo acquisito, ma non più di $ 50, 000. Nella maggior parte dei casi, devi restituire i soldi con gli interessi entro 5 anni. Mentre i pagamenti degli interessi vanno sul tuo conto - il che significa che ti stai rimborsando piuttosto che dare i tuoi soldi a una banca - ci sono svantaggi significativi.

Quando effettui un prelievo 401(k), quel denaro non è più investito nel mercato, e quindi, potresti perdere guadagni se i prezzi delle attività continuano a salire. Anche, i contributi originali al conto sono stati effettuati con dollari al lordo delle imposte, ma i pagamenti del prestito saranno effettuati con dollari al netto delle imposte. Così, stai perdendo un vantaggio fiscale chiave qui.

Se lasci il tuo datore di lavoro, dovrai anche rimborsare il prestito più velocemente, generalmente quando le imposte sono dovute per l'anno fiscale in corso.

Cerca di evitare di prendere un prestito 401 (k) se possibile, anche se potrebbe essere meglio che prendere un ritiro anticipato. Ecco altre alternative a entrambi questi approcci.

401(k) FAQ

401 tradizionale (k) contro Roth 401 (k)

Il 401(k) ha due varietà:il tradizionale 401(k) e il Roth 401(k).

• 401 tradizionale (k):i contributi dei dipendenti sono effettuati con dollari al lordo delle imposte, abbassando il reddito imponibile. I tuoi contributi crescono in sospensione d'imposta fino a quando non vengono ritirati, significa che tutti i tuoi soldi stanno lavorando per te nel mercato. Qualsiasi prelievo 401 (k) che si verifica prima dei 59 anni 1/2, però, può essere soggetto a un'imposta aggiuntiva e a una penale del 10 percento.
• Roth 401 (k):i contributi vengono effettuati con dollari al netto delle imposte, il che significa che non ottieni un vantaggio fiscale oggi. I tuoi contributi crescono esentasse fino al ritiro in pensione, all'età di 59 anni 1/2 e oltre, e quindi sarai in grado di evitare completamente le tasse sulle distribuzioni.

I tuoi contributi 401(k) vengono automaticamente detratti dalla tua busta paga e potrebbero essere compensati dal tuo datore di lavoro, rendendo facile automatizzare il risparmio per la pensione e investire regolarmente.

Per il 2021, il contributo massimo che puoi dare a un piano 401 (k) è $ 19, 500, secondo l'IRS. Quelli di età pari o superiore a 50 anni possono dare un contributo aggiuntivo di "recupero" fino a $ 6, 500. È importante sottolineare che eventuali fondi corrispondenti del tuo datore di lavoro non contano per questo limite. Quindi, se ricevi una corrispondenza del datore di lavoro, puoi effettivamente superare questo limite ogni anno senza preoccupazioni.

I dipendenti devono considerare diverse cose quando iniziano con un 401 (k):i dettagli del piano del datore di lavoro, quanto dovresti contribuire, quali investimenti selezionare e cosa succede al tuo piano quando lasci il lavoro.

Cosa succede al tuo 401(k) quando cambi lavoro?

Fortunatamente, un 401 (k) offre portabilità, quindi non devi rimanere bloccato in un piano precedente se non ti piace. I lavoratori hanno alcune opzioni per gestire il loro vecchio 401(k) dopo aver lasciato un'azienda:

• Trasformalo in un'IRA.
• Mantenere i beni nel piano dell'ex datore di lavoro, se consentito.
• Trasformalo nel piano di un nuovo datore di lavoro, se consentito.

Potresti anche avere la possibilità di prendere una distribuzione in contanti, o somma forfettaria, ma probabilmente verrai colpito da sanzioni e tasse se non hai almeno l'età pensionabile.

Qualunque strada tu scelga, è importante comprendere i vantaggi e i limiti di ciascuna opzione in base alla propria situazione finanziaria unica, dice Golladay.

Effettuare una distribuzione anticipata potrebbe essere disastroso per la tua pensione, e più della metà degli americani afferma di essere indietro nel risparmio per la pensione, secondo un sondaggio Bankrate.

Ecco cosa puoi fare con il tuo 401(k) se cambi lavoro, volontariamente o involontariamente.

Puoi perdere soldi in un 401 (k)?

Se guadagni o perdi denaro in un 401 (k) dipende dai tuoi investimenti. Alcuni investimenti come i titoli di stato statunitensi possono avere promesse esplicite di rimborso, o potresti avere un investimento in contanti, che non diminuirà di valore, anche se perderà potere d'acquisto nel tempo a causa dell'inflazione.

Altri investimenti basati sul mercato, compresi i titoli di stato, sono soggetti a fluttuazioni di valore, quindi potresti non ricevere indietro ciò che hai investito nell'investimento. Per esempio, mentre i detentori di titoli di stato riceveranno indietro il loro capitale alla scadenza, le obbligazioni possono fluttuare molto nel frattempo. Quindi, se devi vendere l'obbligazione prima che scada, potresti non ricevere il prezzo che hai pagato per questo. Alla scadenza riceverai il pieno valore, però.

Attività come le azioni possono fluttuare molto di più a breve termine rispetto alle obbligazioni. Ecco perché i consulenti finanziari consigliano di avere un orizzonte temporale più lungo per le azioni. Dovrai cavalcare gli alti e bassi del mercato per ottenere potenzialmente rendimenti a lungo termine più interessanti delle azioni.

Però, indipendentemente dalle tue scelte di investimento, pagherai comunque commissioni per tutti i fondi in cui hai investito. La tua performance a lungo termine dipende da tali commissioni, quindi è importante ridurli al minimo dove è possibile. E non pensare che un fondo a prezzo più alto sia necessariamente migliore di un fondo a basso costo. Spesso i fondi più costosi hanno rendimenti a lungo termine inferiori rispetto ai fondi con commissioni inferiori.

Vale la pena avere un piano 401(k)?

Un piano 401 (k) è uno dei modi più interessanti per risparmiare per la pensione, se lo usi come è stato concepito. Godrai di una crescita fiscale differita o esentasse sul tuo investimento, e puoi usufruire di ulteriori agevolazioni fiscali sui tuoi contributi se utilizzi un tradizionale 401 (k) o prelievi esentasse se utilizzi un Roth 401 (k). Ciò significa che puoi essere investito in alcune delle attività più performanti come i fondi azionari e godere di interessanti rendimenti a lungo termine riducendo al minimo le tasse.

Oltre a tutto ciò, potresti essere in grado di ricevere denaro "match" gratuito dal tuo datore di lavoro solo per aver contribuito alla tua pensione. Sono soldi facili che non puoi permetterti di rifiutare.

Quindi non c'è da meravigliarsi se milioni di americani hanno risparmiato trilioni di dollari nei loro piani 401 (k).