Come evitare di pagare le tasse sul reddito della previdenza sociale

Sì, è possibile evitare di pagare le tasse sulla tua previdenza sociale, ma richiede un'attenta manovra. Anche se evitare le tasse sull'assegno mensile può sembrare una buona cosa, i pensionati e altri beneficiari potrebbero voler pensarci due volte prima di provare a farlo accadere.

Ecco come dicono gli esperti che puoi evitare le tasse sulla previdenza sociale, perché potresti non volerlo, e quali tasse potresti finire per pagare sul tuo assegno mensile.

Quanto della tua previdenza sociale è tassabile?

È possibile – e perfettamente legale – evitare di pagare le tasse sul tuo assegno di previdenza sociale. Infatti, solo il 40% circa dei beneficiari paga una tassa federale sul loro beneficio.

Ma ecco l'avvertenza:per ricevere la previdenza sociale esentasse, il tuo annuale combinato, o provvisorio, il reddito deve essere inferiore a determinate soglie:

• $ 25, 000, se stai registrando come individuo
• $ 32, 000, se sei sposato, fai domanda congiuntamente

Per la dichiarazione separata del matrimonio, l'amministrazione della sicurezza sociale dice semplicemente che "probabilmente pagherai le tasse sui tuoi benefici".

Il tuo reddito combinato è composto da tre parti:

• Il tuo reddito lordo rettificato, escluso il reddito della previdenza sociale
• Interessi esentasse
• 50 percento del tuo reddito di previdenza sociale

Aggiungi questi importi e se sei al di sotto della soglia per il tuo stato di deposito, non pagherai le tasse federali a tuo vantaggio.

Anche se sei al di sopra di questa soglia, però, potresti non dover pagare le tasse sull'intero beneficio. Puoi pagare le tasse solo sul 50 percento del tuo sussidio o fino all'85 percento di esso, a seconda del reddito combinato.

• Per i singoli filer:
  • Reddito combinato tra $ 25, 000 e $ 34, 000, fino al 50 percento del tuo beneficio è tassabile
  • Reddito combinato superiore a $ 34, 000, fino all'85 percento del tuo beneficio è tassabile
• Per la dichiarazione coniugale congiunta:
  • Reddito combinato tra $ 32, 000 e $ 44, 000, fino al 50 percento del tuo beneficio è tassabile
  • Reddito combinato superiore a $ 44, 000, fino all'85 percento del tuo beneficio è tassabile

Alla fine di ogni anno l'Amministrazione della previdenza sociale ti invierà un estratto conto che mostra quanto hai ricevuto durante l'anno. Puoi usarlo per capire quanto del tuo beneficio è tassabile e cosa potresti dover fare per ridurre al minimo il tuo reddito imponibile nell'anno a venire. Ecco come vengono calcolati i tuoi benefici di Social Security.

Come ridurre al minimo le tasse sulla tua previdenza sociale

Se il tuo sussidio di Social Security è relativamente fisso, seppur con piccoli incrementi annui, hai davvero solo due strade rimaste per entrare in quella zona esentasse:ridurre gli interessi esenti da tasse o il reddito lordo rettificato. E poiché la maggior parte delle persone non ha interessi esenti da tasse, ti rimane un'opzione.

"Perciò, il segreto è ridurre il reddito lordo rettificato per evitare che il reddito provvisorio faccia scattare una tassa sulla previdenza sociale, "dice Kelly Crane, presidente e chief investment officer di Napa Valley Wealth Management a St. Helena, California.

Ecco alcuni modi per ridurre il reddito lordo rettificato per entrare nella zona franca:

1. Spostare le attività generatrici di reddito in un IRA

La maggior parte dei pensionati sta cercando di prelevare denaro dalla propria IRA piuttosto che metterlo dentro, ma un modo per ridurre il tuo reddito è mettere attività generatrici di reddito nella tua IRA, dove i loro interessi o dividendi non conteranno immediatamente come reddito.

Questa strategia non significa che devi necessariamente mettere nuovi soldi in un'IRA - cosa che potrebbe non essere possibile se non stai lavorando - ma piuttosto spostare attività che producono reddito in conti tassabili nella protezione fiscale vantaggiosa di un'IRA. Allo stesso tempo potresti essere in grado di spostare attività come titoli di crescita in conti tassabili, dove i guadagni non saranno tassabili fino alla vendita del bene.

Per esempio, se hai un'obbligazione in un conto imponibile e uno stock di crescita in un'IRA, potresti venderli e comprare l'obbligazione nell'IRA e le azioni nel conto imponibile. Ridurrai il tuo reddito imponibile senza ridurre il tuo reddito totale.

Detto ciò, se fai il cambio, vorrai essere sicuro di non incorrere in inutili tasse sulle plusvalenze nel tuo conto imponibile, vanificare lo scopo dell'interruttore.

2. Ridurre il reddito d'impresa

Se stai ricevendo un reddito da partnership o altri redditi da lavoro, vedi se riesci a minimizzarlo.

"Ridurre qualsiasi reddito K-1 o passante da un'azienda aumentando le deduzioni o le spese aziendali, "dice Gru.

Questa strategia potrebbe non essere possibile ogni anno, ma potresti anche considerare di raggruppare le tue detrazioni e spese in anni alterni, in modo che il reddito della previdenza sociale sia tassabile ogni due anni.

3. Riduci al minimo i prelievi dai tuoi piani pensionistici

Il denaro che prendi dalla tua IRA tradizionale o dal tradizionale 401 (k) conterà come reddito nell'anno in cui lo ritiri. Quindi, se puoi ridurre al minimo quei prelievi o addirittura non prelevare affatto quei soldi, ti aiuterà ad avvicinarti alla soglia esentasse. Certo, questo potrebbe non applicarsi se sei costretto a prendere una distribuzione minima richiesta (RMD) che ti spinge oltre il limite.

Se non sei obbligato a prendere un RMD in un dato anno, considera invece di prendere denaro dal tuo Roth IRA o Roth 401 (k) ed evitare di generare reddito imponibile.

4. Dona la tua distribuzione minima richiesta

Se non riesci a divincolarti dal prendere il tuo RMD da un IRA tradizionale, poi donalo in beneficenza per entrare nella zona franca. La donazione potrebbe consentire di detrarre l'importo dal reddito lordo rettificato. Ma dovrai essere idoneo per la regola di distribuzione di beneficenza qualificata, compreso avere più di 70 anni e mezzo e pagare la distribuzione direttamente dall'IRA all'ente di beneficenza.

Questa è una strategia suggerita da Crane, sebbene riconosca che alcune persone avranno un reddito eccessivo e semplicemente non saranno in grado di ridurre il loro reddito lordo rettificato.

5. Assicurati di sostenere la tua massima perdita di capitale

Se hai investito in azioni o obbligazioni e hai una perdita sulla carta, potresti voler vendere e realizzare quella perdita in modo da poterla rivendicare come detrazione fiscale. Il processo è chiamato raccolta delle perdite fiscali, e può farti guadagnare una considerevole detrazione dal tuo reddito.

Il codice fiscale ti consente di cancellare fino a $ 3 netti, 000 ogni anno in perdite di investimento. Una cancellazione prima riduce qualsiasi altra plusvalenza che hai sostenuto durante l'anno. Per esempio, se hai $ 3, 000 guadagno su un bene ma $ 6, 000 perdite su un altro, puoi richiedere una detrazione per l'intero $ 3, 000 perdite nette.

Qualsiasi perdita netta oltre quei $ 3, 000 deve essere riportato agli anni futuri, a quel punto può essere utilizzato. E anche se non riesci a realizzare l'intero valore di quella perdita netta, può ancora avere senso realizzare qualche perdita, soprattutto se spinge la tua prestazione di previdenza sociale nell'area esentasse.

La raccolta delle perdite fiscali funziona solo nei conti imponibili, non conti speciali con agevolazioni fiscali come un'IRA.

Altre cose a cui fare attenzione

Mentre a tutti piace ridurre al minimo le tasse, soprattutto quelli che puoi evitare senza troppo lavoro di gambe, è importante mantenere le cose in prospettiva.

“La strategia fiscale dovrebbe far parte della tua pianificazione finanziaria complessiva, "dice Gru. "Non lasciare che la strategia fiscale sia la coda che scodinzola il cane."

In altre parole, fai le mosse finanziarie che massimizzano il tuo reddito al netto delle imposte, ma non fare della riduzione al minimo delle tasse il tuo unico obiettivo. Dopotutto, chi non guadagna nemmeno non paga tasse ma non guadagnare non è un percorso finanziario sensato. Per esempio, può essere meglio trovare modi per massimizzare i benefici della previdenza sociale piuttosto che ridurre al minimo le tasse.

E potrebbe essere finanziariamente intelligente evitare prima alcuni dei più grandi errori della previdenza sociale.

Non dimenticare che queste regole si applicano alla riduzione al minimo delle tasse a livello federale, ma il tuo stato potrebbe tassare il tuo sussidio di previdenza sociale. Le leggi differiscono per stato, quindi è importante indagare su come il tuo stato tratta la sicurezza sociale.

“Non ci sono davvero trucchi, devi solo stare attento con i tuoi interessi e dividendi, "dice Paul Miller, CPA, di Miller &Company nell'area di New York City.

Linea di fondo

Anche se l'idea di una previdenza sociale esentasse è buona - e molte persone evitano le tasse federali sul loro assegno sui benefici - il costo di ciò è avere un reddito che è al di sotto di una soglia relativamente bassa.

Se puoi apportare alcune modifiche sensate al modo in cui realizzi il reddito, allora puntare alla previdenza sociale esentasse potrebbe avere senso. Ma per molti altri, richiederebbe una massiccia revisione del loro stile di vita o è altrimenti semplicemente impossibile dato il loro reddito e patrimonio.