I migliori piani pensionistici per i lavoratori autonomi

I piani pensionistici per i lavoratori autonomi vanno dal buono allo scandalosamente buono, e può permetterti di risparmiare molto di più di quanto potresti mai con un piano tradizionale del datore di lavoro. Un piano pensionistico ben scelto può consentire agli imprenditori e ai lavoratori autonomi di finanziare una pensione brillante.

I lavoratori autonomi hanno diverse opzioni di piano, inclusi piani a contribuzione definita come un solo 401(k), SEP IRA e SEMPLICE IRA. Ma hanno anche alcune opzioni di benefici definiti, pure.

Ecco i dettagli su alcuni dei migliori piani pensionistici, quanto puoi mettere da parte e quale piano potrebbe essere il migliore per te.

Tre piani popolari per i lavoratori autonomi

Uno degli svantaggi di essere un lavoratore autonomo è che non ottieni automaticamente i vantaggi offerti da molti datori di lavoro, come un piano 401 (k) con una corrispondenza aziendale sui tuoi contributi. Ma per certi versi, i piani pensionistici autonomi possono superare di gran lunga quelle opzioni regolari.

Ecco tre dei piani a contribuzione definita più popolari e chi potrebbe trovarli utili.

Solo 401 (k)

Il solo 401 (k) ti offre tutti i vantaggi di un piano aziendale 401 (k) e poi ti dà ancora più vantaggi. È possibile selezionare le opzioni tradizionali o Roth 401(k), il che significa che avrai la possibilità di contribuire in dollari al lordo o al netto delle imposte. Puoi investire praticamente in qualsiasi classe di attività, pure. Scegli un broker che offra un 401(k) da solista gratuito – Fidelity e Schwab sono buone scelte – e non pagherai costi aggiuntivi.

Con un assolo 401(k), puoi dare un contributo dei dipendenti - fino a $ 19, 500 nel 2021 - oltre a un contributo del datore di lavoro fino al 25 percento dei profitti della tua azienda, fino a un deposito totale di $ 58, 000 tra i due. Quelli di età pari o superiore a 50 anni possono aggiungere ulteriori $ 6, 500 come contributo di recupero.

Come potete vedere, puoi andare rapidamente al di sopra del punto in cui il piano 401 (k) di un'azienda di solito supera.

Per chi potrebbe essere il migliore: Imprese individuali o quelle con una persona e un coniuge. Può funzionare bene per coloro che hanno un lavoro secondario (vedi sotto) e per coloro che guadagnano molti soldi.

SETTEMBRE IRA

Un SEP IRA consente ai lavoratori autonomi di creare un piano pensionistico per se stessi e per i dipendenti. Questo tipo di piano offre un modo per risparmiare con le tasse differite - con le regole di un'IRA tradizionale - ma lo sovralimenta, con $58, 000 limite massimo di contributo annuale nel 2021. E l'utilizzo di un SEP IRA non ti precluderà l'utilizzo di un IRA tradizionale o Roth (cosa che dovresti davvero fare).

Un SEP IRA consente all'azienda di versare contributi del datore di lavoro ai dipendenti, compreso il lavoratore autonomo. L'azienda può contribuire con il minor 25 percento dei suoi profitti o il massimo annuo. È un piano ampiamente disponibile, con molti broker che offrono accesso. Però, non c'è l'opzione Roth e tutti i dipendenti devono ricevere la stessa percentuale di contributo.

Per chi potrebbe essere il migliore: Meglio per i lavoratori autonomi ad alto reddito, soprattutto quelli in abiti da una persona.

SEMPLICE IRA

Il SIMPLE IRA è un modo semplice per i piccoli datori di lavoro, compresi i lavoratori autonomi, offrire ai dipendenti un piano pensionistico. Il SIMPLE IRA può essere più facile da impostare per un datore di lavoro rispetto a molti piani 401 (k), che hanno regole complesse. I datori di lavoro con 100 dipendenti o meno che guadagnano più di $ 5, 000 può configurarne uno.

Il SIMPLE IRA utilizza le regole di un IRA tradizionale, quindi è fiscalmente differito e ha gli stessi requisiti di prelievo al momento della pensione. I dipendenti possono avere lo stipendio detratto dai loro stipendi e possono differire fino a $ 13, 500 all'anno, con quelli di età superiore ai 50 anni hanno concesso $ 3, 000 contributo di recupero.

I datori di lavoro devono aggiungere al conto, e hanno un paio di scelte:(1) possono abbinare contributi fino al 3% dello stipendio, o (2) possono contribuire fino al 2% dello stipendio di un lavoratore fino al limite di compensazione annuale di $ 290, 000 nel 2021. I dipendenti sono pienamente acquisiti non appena ricevono i soldi, quindi ogni contributo diventa immediatamente loro.

Per chi potrebbe essere il migliore: È meglio per le aziende con almeno pochi dipendenti e può consentire alle aziende di offrire vantaggi inferiori rispetto ad altri piani.

Altre opzioni per i lavoratori autonomi

Questi tre piani a contribuzione definita sono tra i più popolari, ma anche i lavoratori autonomi dovrebbero essere consapevoli che possono istituire un piano a benefici definiti. Un piano a benefici definiti può consentire di liquidare importi ancora maggiori su base fiscale differita, ma sono più adatti a individui che guadagnano costantemente di più.

“Vale la pena considerare se il tuo reddito da lavoro autonomo è sostanziale, "dice Dan Sudit, un partner di Crewe Advisors a Salt Lake City. “Il limite di contribuzione si basa su una varietà di fattori tra cui età, reddito, e anni di attività, ma il limite annuale del beneficio può superare $ 200, 000 all'anno".

Però, i piani a benefici definiti possono essere più complicati da impostare e generalmente costano di più da mantenere. Ma se contribuisci abbastanza, quei costi possono valere il compromesso.

“In determinate circostanze, a seconda che si facciano contributi consistenti rispetto a un grande contributo forfettario, può essere uno strumento efficace per contribuire in modo sostanzialmente maggiore ai tuoi risparmi pensionistici rispetto agli altri piani pensionistici qualificati standard, "Dice Sudit.

Per la maggior parte degli individui, un piano a benefici definiti non è davvero un'opzione utile, ma questo dipende dalla tua situazione finanziaria individuale e soprattutto dal tuo reddito.

Quale piano pensionistico autonomo è il migliore?

Il giusto piano di pensionamento autonomo dipende molto dalle circostanze individuali, ma per coloro che sono l'unico dipendente dell'azienda (compreso anche il coniuge), il solo 401 (k) è un'ottima scelta. Ti consente tutti i vantaggi di un piano 401 (k) "normale" sponsorizzato dall'azienda e poi lo prende su alcune tacche.

Sudit riconosce la necessità di adattare il piano alle circostanze personali, ma dice, “Ho una preferenza per il solo 401(k), perché offre il meglio di tutti i mondi, trarre i maggiori benefici da tutte le altre opzioni di differimento della pensione sopra elencate, con la capacità di scegliere ciò che è meglio per te.”

Spiega:“Consente il massimo contributo come dipendente, il contributo massimo combinato lavoratore/datore di lavoro, Opzionalità Roth, e in generale, un'enorme flessibilità e altri vantaggi significativi che consentono ai lavoratori autonomi di massimizzare i contributi pensionistici".

Escludiamo questi vantaggi:

• Con un assolo 401(k), potrai massimizzare l'importo che hai messo da parte per la pensione potendo versare sia un contributo del dipendente che del datore di lavoro sul conto.
• Puoi accedere a un Roth 401 (k) e sfruttare l'interessante crescita esentasse di quel piano.
• Sarai in grado di investire in una varietà di classi di attività, a seconda del broker o dello sponsor che utilizzi, dandoti la massima flessibilità.
• Anche il coniuge può partecipare al programma, e questa è l'unica eccezione alla regola "un dipendente" per il solo 401 (k).

Un solo 401(k) può essere meglio di un SEP IRA

Il solo 401 (k) ha anche un altro vantaggio più sottile che potrebbe renderlo una scelta migliore rispetto al SEP IRA per i bassi guadagni o coloro che stanno usando la loro attività come concerto secondario.

Il solo 401 (k) ti consente di contribuire fino al 100 percento del tuo stipendio, fino al massimo annuo del dipendente. In altre parole, nel 2021 i primi $19, 500 che guadagni possono essere riposti nel solo 401 (k), risparmiandoti sulle tasse. In contrasto, il SEP IRA ti consente di contribuire con un tasso del 25 percento, quindi dovresti guadagnare sostanzialmente di più per raggiungere lo stesso livello di contribuzione.

Oltre a questo vantaggio, il solo 401 (k) ti consente di massimizzare il contributo del datore di lavoro, pure. Una volta raggiunto il massimo dipendente, puoi ancora contribuire con una percentuale del 25% dai profitti rimanenti della tua azienda. Quindi, contrariamente al SEP IRA, sei ancora in grado di contribuire di più al tuo piano pensionistico a un livello di reddito inferiore, tutto il resto uguale.

Queste sono alcune delle maggiori differenze tra il solo 401(k) e SEP IRA, ma può essere utile per comprendere l'intera gamma di differenze tra i due programmi popolari.

Il massimo annuale di 401(k) è limitato

Vale la pena notare che il contributo massimo annuale a tutti i piani 401 (k) è limitato, e non puoi depositare il massimo annuale al tuo lavoro principale e poi sottrarre un altro massimo annuale dal tuo trambusto laterale, pure. Quindi ottieni $ 19, 500 (nel 2021) in tutti i tuoi piani 401(k).

Detto ciò, se massimizzi il contributo dei dipendenti nel tuo lavoro principale, un solo 401 (k) ti consente comunque di versare un contributo del datore di lavoro al tasso del 25 percento dei guadagni della tua azienda. Quindi è un modo perfettamente legale per risparmiare ancora di più attraverso il potere di un solo 401 (k).

Questo calcolatore di pensionamento autonomo può aiutarti a capire quale piano potrebbe essere il migliore per te.

Gli IRA sono ancora un'opzione per i lavoratori autonomi

Anche se partecipi a un piano pensionistico come lavoratore autonomo, incluso SEP IRA o SIMPLE IRA, hai comunque la possibilità di partecipare a un IRA tradizionale o a un Roth IRA.

In questo modo puoi massimizzare i tuoi contributi in uno qualsiasi dei piani pensionistici di cui sopra e sfruttare al massimo la tua IRA personale. Per il 2021, ciò significa che puoi contribuire fino a $ 6, 000 ogni anno (più un bonus di $ 1, 000 se hai più di 50 anni.)

Godrai di tutti i vantaggi di un'IRA, compresa la crescita fiscalmente differita, e può trarre vantaggio da quello che molti esperti considerano il miglior conto pensionistico in corso:il Roth IRA.

Linea di fondo

Il piano pensionistico che funziona meglio per te dipende dalla tua situazione. Mentre il solo 401 (k) è generalmente un'ottima scelta, è un non-starter se impieghi più di te e del tuo coniuge. Quindi, per scegliere il piano giusto, vorrai pensare attentamente alle tue esigenze e a dove sta andando la tua attività.

“Scegliere quello giusto richiede una pianificazione attenta, perché se ti affretti o sei venduto su una strategia piuttosto che considerare attentamente le tue esigenze e circostanze, potresti sentirti impreparato e impreparato per la tua pensione, "Dice Sudit.