Quanto dovresti contribuire al tuo 401(k)?

Quando si tratta della domanda su quanto una persona dovrebbe contribuire al proprio account 401(k), la risposta migliore è di solito il più possibile. Ma tale importo può variare in base alla tua età e alle attuali circostanze finanziarie. Inoltre, il limite di contribuzione annuale al lordo delle imposte per il 2021 è di $ 19, 500, anche se i lavoratori più anziani possono aggiungere altro.

La maggior parte dei dipendenti che contribuiscono a un 401 (k) sul lavoro in genere contribuisce con una certa percentuale del proprio stipendio fino al massimo annuale consentito. Molti consulenti finanziari consigliano di posticipare tra il 10 e il 15 percento del tuo stipendio in un 401 (k), ma la percentuale che fa per te dipende dai seguenti tre fattori:

1. La tua età: Prima inizi a contribuire meglio è, a causa dell'effetto composto del denaro. Meno anni hai tra ora e quando prevedi di iniziare a sfruttare il tuo 401 (k) in pensione, maggiore è la percentuale del tuo stipendio che dovresti contribuire per gli anni in cui rimani nel mondo del lavoro.

2. Quanto del tuo stipendio da portare a casa puoi permetterti di contribuire: Ciò è particolarmente importante se sei anche responsabile di prestiti studenteschi o prestiti auto, mutuo o affitto, asilo nido per bambini o cani o forse anche spese mediche.

3. Capire come sarà la tua pensione e i tuoi obiettivi di pensionamento: Il mantenimento del tuo attuale tenore di vita dopo il pensionamento richiede circa l'80 percento del tuo reddito pre-pensionamento. Questo è chiamato un rapporto di sostituzione, e le fonti comuni di fondi pensione oltre al tuo 401 (k) includono la previdenza sociale, pensioni, IRA, redditi da locazione di immobili e eredità. Avere un obiettivo di pensionamento realistico è importante e può influire sulla decisione sui contributi.

Quanto puoi contribuire a un 401(k)?

L'IRS pone limiti di contribuzione su 401 (k) s:per il 2021, il limite di contributo è $ 19, 500, con ulteriori $6, 500 ammessi in contributi di recupero per i lavoratori di età pari o superiore a 50 anni.

Quanto presto sei idoneo a unirti al 401 (k) del tuo datore di lavoro dipende da come è stato impostato il piano. Alcuni piani consentono ai dipendenti di aderire il primo giorno di lavoro, ma altri piani possono richiedere fino a un anno di attesa. Se il piano del tuo datore di lavoro prevede un periodo di attesa, considera la creazione di un IRA individuale in modo da poter iniziare subito a risparmiare.

Contributi corrispondenti del datore di lavoro

Per i dipendenti che lavorano presso organizzazioni che forniscono una corrispondenza 401(k), i limiti dell'IRS sopra indicati non includono i contributi dei datori di lavoro. Se il tuo datore di lavoro fornisce una corrispondenza, dovresti cercare di contribuire almeno quanto l'azienda corrisponderà, poiché questo è fondamentalmente "denaro gratuito".

Una formula di corrispondenza comune è 50 centesimi per ogni dollaro risparmiato, fino al 6% della retribuzione. Quindi, se un dipendente contribuisce con il 6% e il datore di lavoro con il 3%, il dipendente sta effettivamente risparmiando un totale del 9% all'anno.

Se il tuo datore di lavoro non offre una corrispondenza, alcuni dipendenti hanno trovato una mossa intelligente quella di contribuire prima al massimo a un'IRA, e solo allora iniziano i contributi al 401 (k) della loro azienda.

Paga le tasse ora o più tardi quando contribuisci al tuo 401(k)

Quando ti iscrivi con il 401 (k) del tuo datore di lavoro, dovrai decidere se i tuoi contributi saranno al lordo o al netto delle imposte, questo è, se entrano in un tradizionale 401 (k) o in un Roth 401 (k), se il tuo datore di lavoro offre un'opzione Roth.

Risparmiare al lordo delle imposte significa rinviare l'onere fiscale sul contributo fino a quando non andrai in pensione. Come esempio, un lavoratore di età superiore ai 50 anni nella fascia d'imposta del 12 percento (coniugato che presenta congiuntamente) con $ 80, 000 di reddito imponibile che differisce il massimo per il 2021 - $ 26, 000 – ridurranno la loro imposta di $ 3, 120.

Risparmiare per la pensione al netto delle imposte in un Roth 401 (k) significa che paghi subito le tasse sui tuoi contributi, alla tua aliquota fiscale attuale, in modo che quando accedi al denaro durante la pensione, i prelievi saranno esentasse purché i fondi siano rimasti sul conto per un minimo di cinque anni fiscali.

Se il piano del tuo datore di lavoro lo consente, puoi usufruire di entrambe le tipologie di contributi per diversificare la tua posizione fiscale al momento della pensione.

Quando si determina la percentuale di contributo, considera i potenziamenti automatici

Nel 2019, il contributo medio di 401 (k) era del 7% della retribuzione, secondo i dati Vanguard 401(k). Nel frattempo, solo il 21% dei partecipanti al 401(k) ha risparmiato più del 10% del proprio stipendio per la pensione.

Se non puoi permetterti di contribuire così tanto inizialmente, molti datori di lavoro ti permetteranno di aumentare automaticamente la tua percentuale di contribuzione ogni anno (fino a un massimo del 10 percento), che può essere un modo più comodo e graduale per aumentare l'importo del contributo.

Un 401(k) può essere uno dei tuoi migliori strumenti per creare una pensione sicura. Ma potresti anche prendere in considerazione alcune alternative di investimento per la pensione.