La legge CARES ti consente di sfruttare i risparmi per la pensione, ma dovresti?

Con decine di milioni di americani senza lavoro a causa del coronavirus, sono stati messi in atto diversi pacchetti di salvataggio economico per aiutare le persone e le imprese a sopravvivere alla pandemia. Il più generoso:il Coronavirus Aid da 2,2 trilioni di dollari, Sollievo, e legge sulla sicurezza economica, o CARES Act, firmato in legge il 27 marzo – fornisce aiuto ai lavoratori e alle famiglie americane, piccole imprese, grandi aziende, amministrazioni statali e locali e sanità pubblica.

La maggior parte degli americani riceve $ 1, 200 di pagamento più $ 500 per ogni bambino di età inferiore ai 17 anni. Il CARES Act offre anche alle piccole imprese l'opportunità di richiedere prestiti nell'ambito del programma di protezione dello stipendio, o PPP. Questi prestiti possono essere cancellati se spesi in buste paga e spese operative. Più, un nuovo pacchetto di aiuti al coronavirus da 484 miliardi di dollari progettato in parte per aiutare più piccole imprese a ottenere prestiti è stato firmato in legge il 24 aprile.

Aiuto per i risparmiatori in pensione

La legge CARES offre aiuto ai risparmiatori di pensione in un paio di modi:

• RMD esentati nel 2020: I pensionati non dovranno accettare le distribuzioni minime richieste dai loro conti pensionistici fiscali differiti nel 2020. Questa è una gradita eccezione alla regola RMD, soprattutto per chi ha visto i propri asset perdere valore a causa della volatilità del mercato azionario e vorrebbe evitare di venderli a prezzi inferiori. Il cambiamento vale per tutti, compresi quelli che hanno compiuto 70 anni e mezzo l'anno scorso e che non avevano ricevuto una distribuzione prima dell'inizio del 2020.
• Accesso gratuito al risparmio previdenziale: I risparmiatori in pensione possono razziare la loro IRA o 401 (k), se il loro piano lo consente, per la somma di $ 100, 000. La penalità del 10 percento per i prelievi anticipati presi da persone di età inferiore a 59 anni e 1/2 è derogata per le distribuzioni sia da IRA che da 401 (k), nonché i cugini a contribuzione definita di quest'ultimo, come 403 (b), 457 e altri simili piani di tassazione differita. Questi prelievi devono essere effettuati entro la fine del 2020.

Per beneficiare di questo accesso al tuo risparmio previdenziale, devi soddisfare uno di questi criteri:

• Hai subito un licenziamento, permessi o orari ridotti dovuti direttamente o indirettamente al coronavirus.
• Tu o un membro della tua famiglia avete ricevuto una diagnosi di COVID-19.
• Non puoi lavorare perché devi prenderti cura di tuo figlio.
• Hai dovuto chiudere la tua attività o ridurre le tue ore a causa della pandemia.
• Hai subito conseguenze finanziarie avverse legate al COVID-19.

Le tasse per le distribuzioni possono essere pagate in tre anni, oppure puoi rimborsare l'importo prelevato entro tre anni, oltre a versare l'importo massimo di contribuzione consentito ogni anno.

L'upsize $ 100, Il limite di 000 si applica anche ai prestiti, se il tuo piano pensionistico lo consente. Tali prestiti devono essere presi entro sei mesi dal 27 marzo, 2020, e non devono essere collegati alla pandemia. Eventuali prestiti che potresti aver già contratto e che scadono prima della fine di quest'anno non devono essere rimborsati fino al 2021. Le vecchie regole limitavano i prestiti a un massimo di $ 50, 000 in determinate circostanze. In genere, prestiti non sono consentiti con IRA.

Attingere al tuo fondo pensione è una buona idea?

Greg McBride, CFA, Capo analista finanziario Bankrate, dice che prelevare soldi dai risparmi per la pensione dovrebbe essere la tua ultima opzione.

"Attingere al tuo conto pensione dovrebbe essere davvero l'ultima risorsa assoluta, " lui dice. “I 10 dollari, 000 prelievi che effettui oggi potrebbero costarti $ 57, 000 di risparmi per la pensione tra 30 anni e questo non tiene nemmeno conto del colpo fiscale che subisci sui soldi prelevati quest'anno".

McBride suggerisce di considerare altre fonti di fondi. “Usa tutti i risparmi di emergenza che hai. Ottieni tolleranza o altri sgravi di pagamento sul tuo mutuo, prestito auto, carte di credito e prestiti agli studenti. Tagliare in modo aggressivo le spese domestiche, anche se solo temporaneamente. Riduci il tuo capitale domestico o la tua linea di credito personale. E prendi in prestito da familiari o amici prima ancora di pensare di attingere anticipatamente al tuo conto pensionistico”.

Se devi toccare il tuo account, McBride dice, ritirare i propri contributi dal proprio Roth IRA poiché questa sarebbe una mossa esente da tasse e senza sanzioni.

Steve Parrish, condirettore del Center for Retirement Income presso l'American College of Financial Services, condivide consigli simili. "Sì, puoi prendere i soldi, e sì, puoi ripagarlo, "dice Parrish. “Ma questo è il tuo reddito da pensione che essenzialmente stai prelevando. E questa è un'occasione persa".

Aggiunge Parrish:“La gente dimentica di avere un valore monetario nell'assicurazione sulla vita. È facile. Non devi fare altro che dire, 'Mandami dei soldi.'”

Suggerisce anche di chiedere un prestito a una banca oa una cooperativa di credito. "In questo modo non stai vincolando il tuo capitale di vecchiaia."