Congratulazioni per il bambino! I prelievi del tuo piano pensionistico potrebbero presto diventare esenti da sanzioni

Un disegno di legge in arrivo al Congresso potrebbe presto dare ai nuovi genitori la possibilità di prelevare contanti anticipatamente dai loro conti pensionistici senza penalità.

Mentre la normativa deve ancora essere finalizzata, il SECURE Act è passato alla Camera dei Rappresentanti la scorsa settimana con un sostegno quasi unanime (il voto è stato 417-3). Ora passerà al Senato, che ha un relativo disegno di legge che fa il giro. Entrambi i disegni di legge hanno disposizioni simili e visto il vasto sostegno alla Camera, è una buona scommessa che il SECURE Act possa passare in gran parte intatto.

I requisiti di prelievo più facili per i nuovi genitori sono solo uno dei tanti grandi cambiamenti al sistema pensionistico. Ecco cosa significherebbe la legge proposta e perché i genitori potrebbero voler prestare particolare attenzione prima di approfittare di qualsiasi nuova disposizione sui prelievi senza penali.

A che punto sono le cose oggi sui prelievi anticipati?

Secondo l'IRS, un prelievo anticipato è definito come il prelievo di denaro da un piano IRA tradizionale o 401 (k) prima dei 59 anni e mezzo. Così com'è oggi, i prelievi anticipati comportano una penale aggiuntiva del 10%, e questa sanzione si aggiunge alla tua aliquota d'imposta ordinaria. Quindi un contribuente in una fascia d'imposta del 20 percento pagherebbe un'aliquota del 30 percento su un prelievo anticipato.

I prelievi anticipati possono costare molto di più del semplice importo delle tasse. Un prelievo anticipato significa che non sarai in grado di godere (potenzialmente) di decenni di crescita composta esentasse sui tuoi investimenti.

Però, l'IRS consente prelievi senza penali da alcuni conti pensionistici come eccezione per le difficoltà. Questi casi includono quanto segue:

• Spese mediche non rimborsate
• disabilità
• Morte
• Premi dell'assicurazione sanitaria
• Acquirenti di case per la prima volta
• Spese per l'istruzione superiore

Se sei idoneo per un'eccezione di disagio, puoi ritirare i tuoi soldi senza alcuna penale.

Come il SECURE Act cambierebbe i prelievi anticipati

Il SECURE Act aggiunge effettivamente un nuovo bambino a questo elenco di eccezioni di disagio per i conti pensionistici. Anche se questo può sembrare ironicamente divertente per i genitori, l'IRS non sta davvero scherzando. Ci sono diverse condizioni importanti per richiedere l'eccezione.

Queste condizioni includono quanto segue:

• Un nuovo bambino include qualsiasi nascita o un adottato legalmente di età inferiore ai 18 anni o che non è in grado di autosostenersi.
• L'importo massimo di qualsiasi distribuzione è di $ 5, 000, e l'importo distribuito deve coprire una spesa qualificata.
• I genitori devono richiedere l'eccezione entro un anno dalla nascita o dall'adozione del bambino.
• L'importo preso in prestito può essere rimborsato, ma non deve esserlo.

Come attualmente proposto, la legge entrerà in vigore sulle distribuzioni effettuate dopo il 31 dicembre, 2019. Questo vantaggio per i nuovi genitori è solo uno dei tanti cambiamenti in questa radicale revisione.

Dovresti mai fare prelievi senza penalità?

Anche se puoi richiedere un prelievo anticipato senza penali, raramente è una buona idea farlo.

Primo, mentre potresti non pagare una penale su un prelievo da un tradizionale piano IRA o 401 (k), devi comunque pagare le tasse. Come con altre distribuzioni dovute a difficoltà, pagherai le tasse all'aliquota ordinaria del reddito. Questo non è il caso dei contributi a un Roth IRA, però, e potrai riscuotere eventuali contributi (ma non i guadagni) in qualsiasi momento, e per qualsiasi motivo esentasse. Potresti essere in grado di fare lo stesso per un Roth 401 (k), se il piano del tuo datore di lavoro lo consente.

Questo è un altro modo in cui i piani di pensionamento Roth battono i piani tradizionali.

Secondo, anche se puoi prelevare senza penalità (e esentasse dai conti Roth), è difficile restituire quei contributi. Non solo vorrai continuare a contribuire al tuo piano pensionistico dell'anno in corso, ma dovrai racimolare ancora di più per compensare il ritiro. Se non puoi ripagarlo, ti perderai decenni di capitalizzazione esentasse.

Finalmente, però, se hai assolutamente bisogno di soldi e non puoi rimandare la decisione o raccogliere denaro in qualche altro modo, allora dovresti rivolgerti ai tuoi conti pensionistici. Qui ci sono otto volte in cui l'IRS ti consente di effettuare un prelievo di emergenza dalla tua IRA senza penalità.

Linea di fondo

Sebbene la proposta di legge SECURE sia eccezionale in quanto offre ai nuovi genitori l'accesso ai conti pensionistici senza penali, non è spesso una buona idea accedere a quei fondi. Quindi ti consigliamo di valutare attentamente se prelevare fondi dal tuo conto pensione. Potrebbe essere meglio lesinare la tua strada piuttosto che imbrogliare il tuo futuro se non puoi rimborsare il prelievo.