Perché l'assistenza sanitaria dovrebbe far parte del tuo piano di risparmio pensionistico,

Potresti pensare che la pianificazione della pensione dovrebbe riguardare solo le cose divertenti e gratificanti per le quali stai risparmiando:rimodellare la tua casa, in viaggio, viziare i tuoi nipoti, e godersi la vita. Ma solo pensare alle parti buone della tua pensione lascia un pezzo importante del tuo futuro senza fondi:l'assistenza sanitaria.

Il nocciolo della questione è che l'assistenza sanitaria potrebbe essere la tua più grande spesa per la pensione, di molto. Ogni anno, Fidelity calcola il costo medio delle spese mediche per una coppia di 65 anni che va in pensione durante quell'anno solare. Nel 2018, Fidelity ha calcolato che la coppia media avrà bisogno di $ 280, 000 in dollari odierni per coprire le spese mediche in pensione, e questa cifra non include l'assistenza a lungo termine.

Per quanto quel numero sia bruciore di stomaco, non è il momento di farsi prendere dal panico. Anche le persone con un reddito medio possono prepararsi per i costi dell'assistenza sanitaria in pensione senza rapinare una banca, andare a vivere con i propri figli, o imparare a praticare la medicina su se stessi. Ecco cosa devi sapere sull'assistenza medica in pensione, e come preparare te stesso e il tuo budget per questo. (Vedi anche:4 punti di pensionamento convenienti con assistenza sanitaria di livello mondiale)

La tua salute in pensione

Cominciamo con le cattive notizie:è probabile che la tua salute peggiori durante la pensione.

In alcuni modi, è più difficile pensare al declino della salute che pensare alla mortalità, poiché sappiamo che quest'ultimo è inevitabile. Le statistiche sulla preparazione alla morte rispetto alla preparazione alla cattiva salute in pensione lo confermano, dal momento che il 42% degli americani ha un testamento o un piano patrimoniale in atto, secondo un sondaggio di Care.com, mentre l'Economic Policy Institute ha scoperto che solo il 30% degli americani ha più di $ 1, 000 risparmiati per la pensione.

Ma il declino della salute con l'avanzare dell'età è un dato di fatto. Secondo il centro per la prevenzione e il controllo delle malattie, tre su quattro americani di età superiore ai 65 anni hanno più condizioni croniche. Questi sono definiti come malattie o condizioni mediche che durano un anno o più e richiedono cure mediche continue o limitano le attività quotidiane.

Inoltre, l'Alzheimer's Association riporta che un anziano su tre muore con l'Alzheimer o un'altra forma di demenza. Ciò che è così pernicioso in questi problemi medici è il fatto che affrontare condizioni di salute croniche o demenza può essere devastante per il budget previdenziale. (Vedi anche:Non lasciare che la cattiva salute uccida il tuo fondo pensione)

E Medicare?

La cosa più preoccupante del calcolo della fedeltà di $ 280, 000 per le spese mediche in pensione è il fatto che i numeri si basano su una coppia di 65 anni in pensione, il che significa che possono beneficiare di Medicare. Infatti, I premi Medicare rappresentano il 35 percento del calcolo di Fidelity, o $ 98, 000. (La restante scomposizione è del 45 per cento a co-pagamenti, coassicurazione, e franchigie, e il 20% ai farmaci da prescrizione.)

Medicare costa più di quanto pensi, e copre meno di quanto ti aspetteresti. È importante capire cosa copre e cosa non copre Medicare. (Vedi anche:5 miti comuni di Medicare, smascherato)

Medicare parte A

Medicare parte A, nota anche come assicurazione ospedaliera, non addebita alcun premio mensile per la maggior parte degli iscritti. Però, La copertura della parte A è piuttosto scarsa. Si chiama assicurazione ospedaliera per un motivo:perché copre solo (parzialmente) le cure ospedaliere ospedaliere, assistenza ospedaliera in una struttura infermieristica qualificata, assistenza sanitaria domiciliare, e cure ospedaliere. In breve, Medicare Part A pagherà solo per un problema medico serio che ti porta in ospedale o che si prevede sia fatale. Non copre le visite o le prescrizioni mediche.

Inoltre, La parte A copre solo parzialmente questa cura. Dovrai comunque soddisfare una franchigia di $ 1, 340 (per il 2018) per ciascun periodo di beneficio, e sarai responsabile di un importo di coassicurazione di $ 335 al giorno se rimani più di 60 giorni in ospedale e $ 167,50 al giorno se rimani più di 20 giorni in una struttura infermieristica qualificata. (Vedi anche:4 errori comuni da evitare quando ti iscrivi a Medicare)

Medicare parte B

Questa è la parte di Medicare che funziona come una normale assicurazione sanitaria. La maggior parte dei beneficiari pagherà un premio mensile (che può essere detratto dall'assegno mensile della previdenza sociale) per questo programma. A partire dal 2018, il premio mensile per la maggior parte dei beneficiari di Medicare Part B è di $ 134, anche se i beneficiari di reddito più elevato potrebbero dover pagare di più.

Nella parte B, pagherai tutti i costi per i servizi coperti fino alla franchigia annuale di $ 183. Una volta che è stato raggiunto, generalmente pagherai il 20 percento dell'importo approvato da Medicare per la maggior parte dei servizi medici, terapia ambulatoriale, e attrezzature mediche durevoli. Però, Medicare Parte B non copre l'assistenza a lungo termine (assistenza non medica di cui gli anziani potrebbero aver bisogno per la vita quotidiana), farmaci da prescrizione, cure dentistiche o oculistiche di routine, dentiere, apparecchi acustici o esami per indossarli, o la cura dei piedi di routine.

Queste lacune nella copertura possono aiutare a spiegare la quantità astronomica di denaro che Fidelity calcola per le esigenze di assistenza sanitaria in pensione. (Vedi anche:Come dare un senso alle diverse parti di Medicare)

Perché non dovresti farti prendere dal panico

Anche se niente di tutto questo è una buona notizia, non è ancora un motivo per andare a rapinare banche o iniziare a giocare alla lotteria. Esistono numerose strategie intelligenti che puoi adottare in questo momento per assicurarti che l'assistenza sanitaria non superi il budget per la pensione.

1. Prenditi cura della tua salute

sonno adeguato, esercizio, e un'alimentazione sana potrebbe non sembrare parte del tuo piano finanziario, ma possono potenzialmente avere un rendimento maggiore rispetto a qualsiasi investimento tradizionale. Prendersi cura di sé può aiutare a migliorare la propria salute e potenzialmente a ridurre la necessità di cure mediche con l'avanzare dell'età.

Però, è importante ricordare che anche l'ultramaratoneta più in forma che consuma solo frullati di cavolo riccio non è immune dai capricci della cattiva salute. Ma non ti pentirai mai di prenderti cura di te stesso, perché almeno ti aiuta a sentirti meglio nel presente. (Vedi anche:7 modi intelligenti per investire nella tua salute)

2. Indagare sull'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Una delle maggiori lacune di copertura in Medicare è l'assistenza a lungo termine, che è l'aiuto di cui un anziano potrebbe aver bisogno con le attività della vita quotidiana come fare il bagno, vestirsi, mangiare, e mobilità. Anche l'assicurazione sanitaria privata non copre questo tipo di cure, il che significa che qualsiasi pensionato che ne abbia bisogno sarà in grado di pagarlo da solo. E secondo il Dipartimento della Salute e dei Servizi Umani, il 65enne medio di oggi ha il 70% di possibilità di aver bisogno di cure a lungo termine in futuro.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può potenzialmente colmare il divario di copertura. Questo tipo di assicurazione ti aiuterà a pagare le tue cure non mediche a lungo termine dopo aver raggiunto la fine del "periodo di eliminazione, " che può durare da 20 giorni a 120 giorni. Fino a quel momento, pagherai per le tue cure di tasca tua.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non è economica, anche se. I prezzi variano, ma una coppia di 60 anni potrebbe aspettarsi di pagare tra $ 2, 700 e $5, 600 all'anno per una polizza che paga $ 150 al giorno in cura, per un periodo di tre anni. (Vedi anche:L'età migliore per acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine)

Questo tipo di assicurazione è l'opzione migliore per circa il 20-30% dei pensionati, secondo il Center for Retirement Research del Boston College, coloro che hanno un gruzzolo moderato. Per molti altri, avrà più senso esaurire le loro risorse per diventare ammissibili a Medicaid, che riguarderà l'assistenza a lungo termine. (Vedi anche:5 modi per rendere più conveniente l'assistenza a lungo termine)

3. Considera un conto di risparmio sanitario

Se sei in buona salute mentre ti avvicini alla pensione, potresti voler creare un conto di risparmio sanitario (HSA). Questo profilo, che funziona un po' come un'IRA, consente alle famiglie di contribuire fino a $ 6, 900 (a partire dal 2018) e gli individui a contribuire fino a $ 3, 450 di reddito ante imposte. Se hai più di 55 anni, puoi contribuire con un ulteriore $ 1, 000 al di sopra di questi limiti. I soldi crescono in sospensione d'imposta, e fintanto che utilizzi eventuali prelievi per spese mediche qualificate, sono anche esenti da imposta.

Lo svantaggio degli HSA è che devi avere una polizza assicurativa sanitaria ad alta franchigia per averne diritto. Per essere considerata una polizza ad alta franchigia, la tua assicurazione deve avere una franchigia di almeno $ 1, 350 per individuo o $ 2, 700 per una famiglia, e un massimo di tasca che è al massimo $ 6, 650 per piano individuale o $ 13, 300 per piano famiglia.

Questo rende i piani HSA una scelta un po' difficile. Se godi di buona salute mentre ti avvicini alla pensione, possono essere un'ottima opzione, poiché puoi anche effettuare prelievi non medici senza penalità dopo i 65 anni (anche se pagherai le tasse). Ciò significa che il tuo HSA può essere una parte del tuo gruzzolo di pensionamento che può essere utilizzato per qualcosa di diverso dalle cure mediche se continui ad avere una buona salute.

Ma il piano sanitario ad alta franchigia ti mette in una brutta posizione se ti ammali prima di raggiungere l'idoneità a Medicare. Potresti finire per dover razziare il tuo HSA prima del tuo pensionamento ufficiale. (Vedi anche:Come un HSA potrebbe aiutare la tua pensione)

4. Apri un Roth IRA per risparmiare sull'assistenza sanitaria

I Roth IRA sono veicoli di investimento fiscalmente agevolati che consentono di mettere da parte sul conto denaro già tassato, dove cresce in sospensione d'imposta. Finché mantieni il Roth IRA per almeno cinque anni e hai più di 59 anni e mezzo, puoi prelevare fondi dal conto esentasse. A partire dal 2018, puoi mettere da parte $ 5, 500 all'anno, e i risparmiatori di età superiore ai 50 anni possono contribuire con un ulteriore $ 1, 000.

Questo rende il Roth IRA un buon posto per stanziare fondi per l'assistenza sanitaria in pensione. Poiché non vi è alcuna sanzione o imposta sui fondi prelevati, non devi preoccuparti di come un grande prelievo per cure mediche potrebbe influenzare le tue tasse in pensione.

Puoi determinare l'allocazione delle risorse del tuo Roth IRA in base alle tue aspettative di salute. Se sei in buona salute mentre ti avvicini alla pensione, prevede di investire principalmente in azioni orientate alla crescita, poiché non prevedi di aver bisogno di costose cure sanitarie fino a 10 o 20 anni dopo il pensionamento. Se hai già un problema di salute cronico o sai che alcuni problemi medici si verificano nella tua famiglia, potresti voler investire la maggior parte dei tuoi soldi in investimenti più stabili, e destinare solo una parte alla crescita. (Vedi anche:Il modo giusto per prelevare denaro dai conti di vecchiaia durante il pensionamento)

Il bene, il cattivo, e il sano

L'assistenza sanitaria in pensione non ha bisogno di sovraccaricare il budget. Se ti assicuri di riconoscere i costi potenziali e di comprendere le lacune di copertura di Medicare, puoi prepararti per le tue esigenze mediche man mano che invecchi. (Vedi anche:Segui questi 5 passaggi per una copertura sanitaria completa in pensione)